¿Cómo cancelo mi prima del seguro hipotecario FHA (MIP)?
a pesar de lo que ha escuchado, la prima de seguro hipotecario (MIP) de la FHA no es permanente. Tampoco lo es el seguro hipotecario convencional.
algunos propietarios simplemente pueden dejar que su seguro hipotecario se caiga; otros necesitan refinanciarse.
con las tasas hipotecarias cerca de mínimos históricos, y el valor de las casas en aumento, muchos están optando por hacer lo último.,
Los propietarios de viviendas están ahorrando cientos por mes refinanciando, especialmente cuando pueden obtener cerca del 1% de descuento en su tarifa.
deshacerse de FHA MIP es un gran problema. Listo para empezar? Puede verificar su elegibilidad para una nueva hipoteca sin PMI a través de un refinanciamiento.
Compruebe su elegibilidad para la eliminación de MIP de FHA (Feb 6th, 2021)
en este artículo (Saltar a…)
- ¿Cuánto dura el MIP de FHA?
- Cómo cancelar FHA MIP
- ¿es elegible para la cancelación de MIP?,
- cancelar el seguro hipotecario convencional (PMI)
- FHA MIP rates
- FHA MIP versus PMI convencional
- refinanciar para deshacerse de MIP
- FHA mortgage insurance FAQ
¿Cuánto dura el MIP de FHA?
los préstamos de la FHA se dividen en dos categorías: aquellos con números de caso emitidos antes del 3 de junio de 2013 y las solicitudes con fecha posterior.
la cancelación de MIP de FHA depende de esta clasificación porque es entonces cuando cambian las reglas de FHA.,%
cómo cancelar las primas del seguro hipotecario de la FHA
la mayoría de los propietarios de viviendas de la FHA hoy tienen un préstamo con las siguientes características
- abierto después de junio 2013
- menos del 10% de pago inicial original
- préstamo a 30 años
dicho préstamo no es elegible para la cancelación automática del seguro hipotecario., La buena noticia es que no hay restricciones en la refinanciación de FHA en un préstamo convencional sin PMI. Nunca hay multas por pago anticipado en los préstamos de la FHA, por lo que puede refinanciar en cualquier momento que desee.
Los valores de las casas han aumentado drásticamente en los últimos años. Una casa que puso solo 3-5% hacia abajo en hace unos años podría tener suficiente equidad para refinanciar sin tomar Nuevo PMI.
solo necesita aproximadamente un 20% de equidad para hacerlo.
¿soy elegible para cancelar mi prima de seguro hipotecario (MIP) de la FHA?,
si recibió su préstamo FHA antes de junio de 2013, es elegible para la cancelación de MIP después de cinco años.
debe tener un 22% de plusvalía en la propiedad, y debe haber realizado todos los pagos a tiempo.
para los propietarios de viviendas con préstamos FHA emitidos después de junio de 2013, debe refinanciar en un préstamo convencional y tener un préstamo actual a valor de 80% o más.,
Haga clic para ver su elegibilidad para la eliminación de MIP de FHA (Feb 6th, 2021)
cancelación del seguro hipotecario privado convencional (PMI)
usted tiene más opciones para cancelar el seguro hipotecario si tiene un préstamo convencional (no gubernamental) con PMI.
simplemente puede esperar a que se caiga. Por ley, los prestamistas deben cancelar el PMI convencional cuando alcance el 78% del préstamo al valor.
muchos compradores de vivienda optan por un préstamo convencional, porque el PMI cae, mientras que el MIP de FHA generalmente no lo hace.
tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas basan el 78% LTV en su último valor tasado., Si el valor de su propiedad ha aumentado sustancialmente, comuníquese con el administrador actual y verifique sus requisitos para cancelar antes.
el administrador puede requerir una nueva tasación, o confiar en sus propias herramientas de valuación interna para determinar el valor actualizado de su casa.
también puede cancelar el PMI convencional con un refinanciamiento. La tasación de su préstamo de refinanciación sirve como prueba del valor actual. Si el monto de su préstamo es del 80% o menos de su valor actual, no incurre en un nuevo PMI.,
Current FHA MIP rates
2018 FHA MIP rates are as follows for 20-, 25- and 30-year FHA loans.,
| Original Loan Amount | Original Down Payment | Annual MIP |
| <$625,500 | <5% | 0.,85% |
| <$625,500 | >5% | 0.80% |
| >$625,500 | <5% | 1.,05% |
| >$625,500 | >5% | 1.00% |
los préstamos de la FHA con 15 años o menos calificar para la reducción de MIP, tan bajo como el 0,45% anual.
además, se requiere una prima de seguro hipotecario inicial (ufmip) para los préstamos de la FHA igual al 1.75% del monto del préstamo.
programa de refinanciación de FHA Streamline: ¿podría estar pagando menos?,
Usted puede tener derecho a un reembolso parcial del MIP de la FHA si refinancia en otro préstamo de la FHA dentro de 3 años.
refinanciación en un MIP más bajo de FHA
puede utilizar un refinanciamiento convencional para eliminar su seguro de préstamo de FHA por completo, o puede reducir su prima de seguro hipotecario refinanciando en otro préstamo de FHA.
Es posible que tenga una tasa de MIP más alta que la que está disponible en la actualidad. Aquí hay una historia de FHA MIP.
si recibió un préstamo en enero de 2013, por ejemplo, podría refinanciar en el PIM más bajo de hoy y ahorrar 4 40 por mes por cada borrowed 100,000 prestado., Además, puede ahorrar aún más al obtener una tasa hipotecaria más baja.
tenga en cuenta, sin embargo, que su MIP de FHA no será cancelable, ya que su nuevo préstamo se originará después de junio de 2013, cuando las reglas MIP de FHA cambiaron.
«relacionado: mejores compañías de refinanciamiento hipotecario-revisiones de prestamistas de mayo de 2020
reducción del PMI inicial y mensual para ciertos propietarios de viviendas de refinanciación
si recibió su préstamo de la FHA antes del 31 de mayo de 2009, puede recibir tasas de PMI más bajas a través de un refinanciamiento de la FHA streamline.
los candidatos elegibles reciben un PMI anual del 0,55% (el estándar es del 0,85%) y un PMI inicial reducido de 0.,01% (estándar es 1.75%).
Eso es un ahorro de $3,480 adelantado y $50 por mes en $200,000 préstamo.
una palabra para los compradores de vivienda: decidir entre FHA MIP y PMI convencional
La ventaja obvia de PMI convencional es que se cae automáticamente – no es necesario refinanciar. Ese no es el caso con FHA MIP.
sin embargo, muchos compradores de vivienda eligen FHA y su seguro hipotecario porque es más rentable. El siguiente gráfico muestra los costos de FHA y PMI convencionales suponiendo un 3,5% de reducción.
mientras que FHA MIP no es cancelable, a menudo es la opción más barata para los compradores de vivienda.,
¿hay prestamistas que se especializan en refinanciaciones de FHA a convencionales?
cualquier prestamista que ofrezca préstamos convencionales de Fannie Mae y Freddie Mac puede ayudarlo a cancelar su MIP de FHA a través de un refinanciamiento.
cualquier prestamista aprobado por la FHA puede ayudarlo a reducir sus pagos a través de un préstamo de la FHA streamline.
busca las mejores tarifas. Mientras que la mayoría de los prestamistas en los EE.UU. ofrecen préstamos convencionales y FHA, cada uno ofrecerá diferentes tasas para ellos.
¿puede retirar dinero en efectivo cuando realiza una refi de eliminación de seguro hipotecario?,
algunos propietarios con una gran cantidad de plusvalía acumulada pueden ser elegibles para aprovechar esa plusvalía a través de una refinanciación en efectivo.
los préstamos convencionales le permiten tomar hasta el 80% del valor de su casa. Si eso es más que su saldo existente, puede quedarse con el dinero extra, además, evite el PMI.
la FHA también tiene una oferta de retiro de efectivo, considerada la refinanciación de retiro de efectivo de la FHA. Permite préstamos de hasta el 80% del valor de su casa. Sin embargo, usted todavía pagará el seguro de hipoteca de la FHA. Así que es mejor considerar la versión convencional primero.,
cuando el valor de las casas aumenta, cancele su MIP de FHA
pagar el seguro hipotecario de FHA no tiene que ser permanente. Solo tiene suficiente capital para refinanciar en un préstamo convencional.
de acuerdo con la Asociación Nacional de REALTORS®, la casa mediana listada para la venta en los EE.UU. fue de 2 269,600 en julio de 2018. Eso es un 4,5% más que hace un año.
algunos expertos predicen una apreciación continua en los próximos años.
eso significa que más propietarios estarán en condiciones de refinanciar con FHA, y muy pronto.,
una vez que los propietarios alcanzan el 20% de plusvalía según el Valor Actual, pueden refinanciar en un préstamo convencional, uno que no requiere ningún seguro hipotecario.
Cómo refinanciar cualquier préstamo hipotecario con seguro hipotecario
el proceso para hacerlo es sencillo. Obtenga una estimación del valor de un agente de bienes raíces local o un oficial de préstamos. Los sitios web de valoración de casas en línea pueden ser inexactos, así que tenga cuidado con ellos.
vea si tiene alrededor del 20% de plusvalía según el valor estimado de su casa., Asegúrese de agregar los costos de cierre a su saldo de préstamo existente si no desea pagarlos de su bolsillo.
Por ejemplo, usted compró una casa hace tres años.
- Precio de compra Original: 2 200,000
- monto Original del préstamo de la FHA:96,375
- pago con FHA MIP: ,186
después de tres años, ha pagado el principal y el valor de su casa ha aumentado. Ambos factores le ayudan a cancelar su MIP de FHA.,
- Nueva convencional monto del préstamo: 188.000 dólares
- Valor Actual: $235,000
- Préstamo-a-valor: 80%
- Nuevo pago (sin PMI): $898
la Refinanciación de la FHA MIP puede producir un ahorro sustancial. Los propietarios que recibieron un préstamo de la FHA antes de enero de 2015 están pagando primas de seguro hipotecario de la FHA bastante altas. Esto se debe a que la FHA redujo las primas en un 35% en 2015, pero solo para los nuevos solicitantes de la FHA.
Los compradores de casas de FHA anteriores a 2015 pueden obtener un doble efecto de ahorro: están aprovechando las bajas tasas de hoy y cancelando el seguro hipotecario de FHA alto, con una refinanciación.,
Q& a: cancelar el seguro hipotecario de la FHA
PMI (private mortgage insurance) se requiere en préstamos convencionales con menos del 20% de down. Pero las reglas son diferentes para los préstamos de la FHA. Todos los préstamos de la FHA requieren prima de seguro hipotecario (MIP), independientemente del tamaño del pago inicial. Eso significa que los nuevos préstamos de FHA vienen con un pago de seguro hipotecario inicial del 1.75% y un pago de seguro hipotecario anual del 0.85%, incluso con un 20% de pago inicial. es por eso que muchas personas con un pago inicial más grande eligen un préstamo convencional sin PMI., Pero también hay alternativas de préstamo sin PMI y menos del 20% de bajada.
el seguro hipotecario (PMI) se elimina de las hipotecas convencionales una vez que el préstamo alcanza el 78% del valor del préstamo. Pero la eliminación del seguro hipotecario FHA es una historia diferente. Dependiendo de su pago inicial, y cuando tomó el préstamo por primera vez, la prima del seguro hipotecario (MIP) de la FHA generalmente dura 11 años o la vida del préstamo. MIP no se caerá automáticamente. Para eliminar MIP de un préstamo de FHA, tendrá que refinanciar en otro programa hipotecario una vez que alcance el 20% de equidad.,
si su préstamo de la FHA se originó antes de junio de 2013, usted podría ser elegible para deshacerse del seguro hipotecario. Esos préstamos más antiguos de la FHA son elegibles para la eliminación de MIP después de 5 años, aunque el préstamo debe estar en 78% LTV o menos. Si su préstamo de la FHA se originó después de junio de 2013, usted no es elegible para la cancelación del seguro hipotecario de la FHA. Sin embargo, si usted ha construido al menos 20% de plusvalía en la casa, usted puede deshacerse de MIP refinanciando en un programa de préstamo diferente. Eso generalmente significa refinanciar en un préstamo convencional sin PMI.,
Si actualmente paga un seguro hipotecario PMI o MIP, puede deshacerse de él refinanciando una vez que su casa alcance el 20% de plusvalía. Si está comprando un nuevo préstamo hipotecario, busque opciones que no permitan PMI incluso sin un 20% de Cuota Inicial. Los compradores de vivienda sin una cuota inicial del 20% pueden evitar el seguro hipotecario con un préstamo a cuestas, un seguro hipotecario pagado por el prestamista o un programa hipotecario especializado que no requiere PMI.
FHA no calcula el seguro hipotecario individualmente., En cambio, casi todos los nuevos prestatarios de la FHA pagan las mismas tasas de seguro hipotecario. Eso incluye una prima de seguro hipotecario inicial (ufmip) igual al 1.75% del monto del préstamo, pagado al cierre. Aunque la mayoría de la gente rodar este costo en el saldo del préstamo. FHA también cobra una prima anual del seguro hipotecario (MIP) igual al 0.85% del monto del préstamo, que se desglosa e incluye en sus pagos mensuales de la hipoteca. las tasas anteriores se aplican a la mayoría de los nuevos préstamos de la FHA. Sin embargo, es posible que pague una prima de seguro hipotecario anual diferente si hace un pago inicial más grande o tiene un préstamo más grande., Vea la lista completa de las primas anuales del seguro hipotecario de la FHA arriba. la única excepción a estas tasas es para los prestatarios de la FHA con préstamos anteriores a 2009, que abren un nuevo préstamo de la FHA utilizando el programa Streamline refinancie.
Las tasas de seguro hipotecario de la FHA no bajan cada año. Pero sus pagos de primas sí. Eso es porque FHA cobra MIP anual igual a 0.85% de la cantidad del préstamo. Por lo tanto, a medida que el saldo de su préstamo disminuye cada año, la cantidad en dólares que paga por el seguro hipotecario también se reduce., además, FHA ocasionalmente cambia las tasas de seguro hipotecario para nuevos prestatarios. Por lo tanto, si FHA baja la tasa MIP para nuevos préstamos, es posible que pueda reducir su seguro hipotecario. Usted hace esto usando el aerodinámico de FHA para refinanciar en un nuevo préstamo de FHA con MIP más bajo.
recientemente, FHA anunció que las tasas de seguro hipotecario no cambiarán en 2020. Dicho esto, FHA puede aumentar el seguro hipotecario en cualquier momento. Pero tu propio PIM no subirá., Mientras siga con su préstamo original de FHA (y no refinancie en una nueva hipoteca de FHA), continuará pagando su tasa de seguro de hipoteca original mientras venza su MIP.
tener seguro hipotecario a menudo vale la pena. Esto se debe a que los préstamos convencionales con PMI y los préstamos FHA con MIP le permiten comprar una casa con un pago inicial mucho más pequeño de lo que podría de otra manera. Y los préstamos de la FHA son extra indulgentes sobre el crédito.,
así que si usted no califica para una hipoteca sin PMI o MIP, podría ser mejor morder la bala y pagar el seguro hipotecario por unos años. Empezarás a acumular capital antes. Y siempre puede refinanciar en un préstamo convencional sin PMI una vez que tenga un 20% de capital.
¿Cómo puedo empezar?
póngase en contacto con un prestamista y obtenga una cotización. Las cotizaciones hipotecarias vienen con una verificación de elegibilidad y potencialmente una estimación del valor actual de la vivienda.
obtenga una cotización y comience a cancelar su MIP de FHA hoy.
Haga clic para ver su elegibilidad de eliminación de MIP de FHA (Feb 6th, 2021)