comprar una segunda casa podría ser su movimiento más inteligente

los hoteles son geniales, pero ciertamente no son una buena inversión para los visitantes.

Second homes, por otro lado, puede potencialmente producir un retorno mientras proporciona un lugar de vacaciones sobre el que tiene el 100% de control.

si está cansado de pasar sus vacaciones en hoteles y alquileres vacacionales, considere unirse a miles de estadounidenses que compran segundas viviendas cada año.,

Las bajas tasas hipotecarias hacen que la financiación de casas de vacaciones sea más asequible que nunca. Pero comprar una segunda casa no es como comprar una residencia principal.

esto es lo que necesitas saber antes de saltar.

verifique sus opciones de segunda casa (Feb 6th, 2021)

en este artículo (Saltar a…)

• Qué debe saber sobre las hipotecas de segunda casa
• requisitos de la hipoteca de segunda casa
• tasas de hipoteca de segunda casa
• Otros gastos para planificar
• ¿puedo usar los ingresos de alquiler para pagar mi hipoteca?,
• 3 formas de financiar una segunda vivienda

qué debe saber sobre las hipotecas de segunda vivienda

es común obtener una hipoteca para una segunda vivienda. Más de la mitad de todos los compradores de segunda vivienda utilizan una hipoteca en lugar de pagar en efectivo.

pero la financiación de una segunda casa o casa de vacaciones viene con diferentes normas que una residencia principal., Antes de solicitar un préstamo para una casa de vacaciones, debe saber que:

• al comprar una propiedad de vacaciones, es probable que necesite al menos dos meses de reservas
• Los requisitos de puntaje de crédito para una segunda casa son más altos que para una primera casa
• Las opciones de préstamo para una segunda casa vienen con tasas más bajas que los préstamos de alquiler o propiedad de inversión, pero tasas más altas que las residencias primarias
• usándolo.,Todavía podría calificar como una residencia de’ vacaciones ‘
• debe planear ocupar la propiedad al menos una parte del año

hay tres formas principales de financiar una segunda casa o propiedad de vacación.

usted podría cubrir todo o parte de la compra usando el valor acumulado de su casa principal. Esto es posible a través de un refinanciamiento de efectivo o una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) en su casa actual.

O, usted podría financiar la compra mediante la contratación de un préstamo convencional en la segunda casa en sí., Este proceso sería muy parecido a tomar un préstamo en su casa principal, pero con requisitos un poco más estrictos.

Verifique su elegibilidad para la hipoteca de segunda casa (Feb 6th, 2021)

requisitos de la hipoteca de segunda casa

los requisitos de la hipoteca de segunda casa son un poco más estrictos que los primeros préstamos.

Fannie Mae y Freddie Mac — las dos agencias que establecen las pautas de préstamos conformes — establecen requisitos tanto para el prestatario como para la casa que se compra.

requisitos del prestatario de hipoteca de segunda casa

el requisito más importante es que necesita al menos un pago inicial del 10%., Esta regla no es negociable.

pero más allá de la regla del pago inicial, las pautas para las segundas hogarmortgages pueden ser flexibles. Los prestatarios pueden ser aprobados con:

• un puntaje de crédito de 680 o más (típico)
• un puntaje de crédito de 640-679 (con un pago inicial de 25% o más)
• Una relación de deuda a ingresos de hasta 45%

si un área de su solicitud es débil, a menudo puede compensarlo siendo fuerte en otras áreas.

por ejemplo, si su puntaje de crédito es correcto en 640, puede ser aprobado haciendo un pago inicial más grande., O, si tiene una alta relación deuda-ingresos, puede compensarla con un excelente puntaje de crédito y reservas de efectivo de 12 meses.

gracias a esta flexibilidad, es posible calificar para una hipoteca de segunda casa incluso sin un crédito perfecto o un pago inicial enorme.

requisitos de propiedad hipotecaria de segunda casa

Además, la propiedad en sí debe cumplir con ciertas pautas., Debe ser:

• ocupada por el propietario una parte del año
• Una casa de una unidad (no un dúplex, triplex o cuatro plex)
• adecuada para uso durante todo el año
• que pertenece únicamente al comprador
• No alquilada a tiempo completo,y no está bajo un acuerdo de tiempo compartido
• No operada por una empresa de gestión que controla la ocupación

esa primera regla, que establece que debe ocupar la casa a tiempo parcial, es la más importante.

significa que no se le permite financiar una propiedad con una hipoteca de segunda casa y alquilarla a tiempo completo., Tienes que quedarte allí parte del año.

si planea alquilar la casa a tiempo completo, se considera una propiedad de inversión, no una segunda casa, y estará sujeta a tasas de interés más altas y diferentes requisitos de préstamo.

Además, la casa debe estar a una distancia razonable de la residencia principal del comprador. También ayuda si la casa está en una comunidad o área.

En resumen, la propiedad debe «sentirse» como una residencia de creación, no como una propiedad de alquiler que se hace pasar por una.,

pago inicial para una segunda casa

usted puede comprar una primera casa con solo 3% de Cuota Inicial en muchos casos. Pero se necesita al menos un 10% para comprar una casa de vacaciones, y eso es si el resto de su solicitud es muy fuerte (puntaje de crédito alto, deudas bajas, etc.).

Si tiene un puntaje de crédito más bajo o una relación deuda-ingreso más alta, su prestamista hipotecario puede requerir al menos un 20% de reducción para una segunda casa. Un pago inicial del 25% o superior puede hacer que sea más fácil calificar para un préstamo convencional.

si no tiene mucho dinero en efectivo a mano, es posible que pueda pedir prestado su pago inicial.,

la Asociación Nacional de REALTORS ® dice que aproximadamente una quinta parte de los compradores aprovechan el capital de su residencia principal para hacer el pago inicial de la segunda casa. Esto es posible utilizando un refinanciamiento de efectivo o una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda.

cuando las tasas son bajas, una refinanciación en efectivo podría tener el doble beneficio de cubrir el pago inicial de su segunda casa y reducir el interés de su préstamo principal.

¿Qué pasa con los préstamos FHA o VA?

Los estados UNIDOS, el gobierno no patrocina préstamos para nada más que residencias primarias, ya que esos préstamos están destinados a fomentar la propiedad de la casa primaria. Sin embargo, si su vendedor tiene un préstamo respaldado por el gobierno contra la propiedad, es posible que pueda asumir el préstamo del vendedor.

su préstamo de elección probablemente será un préstamo convencional (no gubernamental), como los suscritos por las normas establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac.

activos necesariospara la compra de una casa de vacaciones

Cuando compra una propiedad de vacaciones, probablemente necesitará reservas., Las reservas son fondos disponibles para pagar su hipoteca si experimenta una interrupción en los ingresos.

un mes de reservas es igual a la cantidad de dinero que tomaría para hacer un pago mensual tanto en su residencia principal como en su futuro segundo hogar.

necesitarás al menos dos meses de reservas si eres un asalariado bien calificado, y al menos seis meses si trabajas por cuenta propia o tienes alguna debilidad en tu expediente.,

Si tiene al menos 12 meses de reservas en efectivo, es posible que pueda obtener un puntaje de crédito ligeramente más bajo o una proporción de deuda a ingresos más alta en su solicitud de hipoteca de segunda casa.

puntaje de crédito para comprar una segunda casa

los requisitos de puntaje de crédito son ligeramente más altos para segundas casas que para residencias primarias.

por ejemplo, Fannie Mae establece su minimumFICO en 620 para préstamos de compra de vivienda primaria. Pero un préstamo para una segunda vivienda respaldado por FannieMae requiere un puntaje de crédito mínimo de 640, y eso es con un pago inicial del 25% y un DTI por debajo del 36%.,

si realiza un pago inicial de menos del 25%, generalmente necesita una puntuación de acreditación de al menos 680 y deudas bajas, o 720 con una relación deuda-ingreso más alta.

los requisitos de puntaje de crédito también pueden variar según el prestamista. Si tiene problemas para calificar para un préstamo para una casa de vacaciones cuando solicita por primera vez, intente comprar alrededor de un prestamista con requisitos más indulgentes.

requisitos de ingresos para una segunda vivienda

los requisitos de deuda a ingresos dependen del tamaño de su pago inicial y su puntaje de crédito.Fannie Mae permite un DTI de hasta un 45% con un FICO de 660 y al menos un 25% de descuento.,

un 45% DTI simplemente significa que sus pagos mensuales totales suman hasta el 45% de sus ingresos brutos.

por ejemplo, si usted hace Perm 10,000 permonth antes de impuestos, sus pagos mensuales totales de la deuda podrían ser un máximo de 4 4,500. Eso incluye los pagos de su hipoteca principal, los pagos de la segunda hipoteca, los préstamos para Automóviles y otras deudas en curso.

a diferencia de las propiedades de inversión, las casas de vacaciones no tienen ingresos por alquiler para compensar el pago de la hipoteca. Usted tiene que calificar con ingresos de fuentes distintas de la propiedad que está comprando.,

si está comprando una casa de vacación de unidades múltiples, la mayoría de los prestamistas tratarán su compra como una propiedad de inversión, ya sea que planee o no alquilarla.

las tasas hipotecarias de la segunda vivienda

los préstamos de la segunda vivienda tienen tasas de interés ligeramente más altas que los préstamos hipotecarios de la primera vivienda.

al igual que con su casa principal, vale la pena comprar agresivamente su mejor tasa hipotecaria.

Compare las ofertas de al menos 3-5 prestamistas hipotecarios diferentes, y recuerde mirar sus tarifas y la tasa porcentual anual (APR), así como las tasas hipotecarias citadas.,

para asegurarse de que califica en primer lugar, eche un vistazo a sus activos, crédito e ingresos, como lo hará un asegurador.

tendrá la mejor oportunidad de obtener una tasa hipotecaria de segunda casa baja si paga las deudas pendientes y obtiene su puntaje de crédito lo más alto posible antes del tiempo. Un pago inicial más grande del 25% o más puede ayudarlo a obtener una tasa más baja también.

Compruebe las tasas hipotecarias de la segunda casa de hoy (6 de febrero de 2021)

otros gastos para el plan para

ser propietario de una segunda casa viene con responsabilidad adicional., Mantendrás dos hogares, y eso podría costar más de lo que esperas. Así que planifica cuidadosamente.

Recuerde, proporcionando una casa no es lo mismo que calificar para un préstamo hipotecario.

Los suscriptores de hipotecas solo consideran los gastos de capital, intereses, impuestos sobre la propiedad, seguros y, si corresponde, cuotas de HOA. Si estos gastos se pagan, aprueban su préstamo.

debe considerar los costos de viaje, mantenimiento regular, Reparaciones, Servicios Públicos, muebles y artículos para el hogar. Si el segundo hogar está lejos, ¿tendrá que pagar a alguien para que lo mantenga por usted?,

es posible que pueda compensar algunos o incluso todos estos costos si envía su casa a tiempo parcial. Pero las hipotecas de segunda vivienda requieren que usted ocupe la casa al menos parte del año.

debe tener claro la cantidad de tiempo que realmente se le permite alquilar la propiedad, si es que lo hace, antes de contar con los ingresos por alquiler para cubrir los costos de su propiedad.

¿es un alquiler lo mismo que una casa de vacaciones?

Las Casas de alquiler y las propiedades de vacaciones se financian de manera diferente.

si puede calificar para su compra sin que la propiedad genere ningún ingreso, cómprela como una casa de vacaciones., Obtendrá una mejor tasa de interés hipotecaria, y calificar es más sencillo cuando los ingresos de alquiler está fuera de la mesa.

sin embargo, si necesita alquilar su lugar para pagarlo, su compra se convierte en una propiedad de inversión en lugar de una segunda casa.

en este caso, su prestamista hipotecario querrá ver una tasación con un horario de alquiler comparable. Este documento informa al asegurador de los ingresos potenciales de la propiedad.,

el prestamista cuenta el 75% del alquiler anticipado como ingreso para usted, y la hipoteca mensual, los impuestos y el seguro se agregan a sus gastos cuando calcula su relación deuda-ingreso (DTI).

Las hipotecas de propiedad de inversión a menudo requieren al menos un 20% de descuento, porque es muy difícil obtener un seguro hipotecario para estas compras. Las tasas hipotecarias de propiedad de inversión pueden ser de 50 puntos básicos (0.5%) o más altas que las tasas para las residencias primarias.

¿puedo usar los ingresos por alquiler para pagar la hipoteca de mi segunda vivienda?

ser propietario de una segunda vivienda puede no ser tan costoso como aparece por primera vez., La razón: ingresos potenciales de alquiler.

algunos propietarios sufragan sus gastos mensuales de compensación alquilando su casa de vacaciones cuando no la están usando.

El aumento de Airbnb y servicios similares hace que sea más fácil para los compradores de casas de vacaciones recibir ingresos de alquiler ocasionales.

esta práctica está permitida por la mayoría de los maestros. Fannie Mae,La Agencia que crea reglas para la mayoría de los préstamos hipotecarios de la nación, actualizó su postura sobre este tema.,

mientras que los ingresos por alquiler no se pueden usar para calificar para el préstamo, Fannie Mae ahora dice que los prestamistas pueden considerar una propiedad como una «segunda casa» en lugar de una «propiedad de inversión», incluso si se detectan ingresos por alquiler.

los ingresos por alquiler no se pueden usar para calificar para una hipoteca de segunda casa. Pero puede usar los ingresos de alquiler para los pagos de su hipoteca Una vez que sea dueño de la casa.

Esto es importante. La regla puede no entrar en juego cuando usted compra, pero sin duda lo hará si desea refinanciar en el futuro.,

Las tasas hipotecarias de segunda vivienda son más bajas que las de las propiedades de alquiler e inversión. Y los requisitos de pago inicial para segundas residencias son másenientes.

asegúrese de que la propiedad cumpla con todos los requisitos de segunda vivienda para evitar pagar tasas de interés más altas ahora y en una refinanciación más tarde.

también tenga en cuenta que, a pesar de que los ingresos de alquiler no afectarán la elegibilidad para préstamos, los ingresos tienen implicaciones fiscales.

Si tiene inquilinos en su casa de vacaciones por más de 15 días al año, tendrá que reportar el alquiler como ingreso al IRS.,

pero también puede calificar para ahorros de impuestos, como la deducción de intereses hipotecarios y deducciones por sus gastos de mantenimiento de la casa.

tres formas de financiar la compra de una segunda casa

si está pensando en comprar una segunda casa este año, hay varias formas diferentes de financiar la compra.

es posible que ni siquiera tenga que tomar un préstamo en la segunda casa.

Estos son los métodos más populares de hacer un pago inicial — o pagar en efectivo-para una segunda casa.

1., El valor de las casas está aumentando en todo el país, y los precios de venta alcanzan máximos históricos en algunas áreas.

muchos propietarios de vivienda han construido una plusvalía sustancial en su residencia principal o de alquiler en los últimos años. Pueden aprovechar este capital a través de una refinanciación de efectivo.

por ejemplo, digamos que un propietario tiene 1 100,000 en su hipoteca,pero su casa ahora está valorada en 2 200,000 debido a la apreciación. Podrían retirar parte del capital refinanciando en un préstamo más grande y tomando la diferencia en efectivo.,

en este caso, el prestatario tendría acceso a un pago inicial sustancial en una segunda casa:

• monto del préstamo Nuevo: 1 160,000
• hipoteca actual:00,000
• costos de cierre: Avail 3,000
• disponible: Avail 57,000

los prestatarios que tienen buen crédito podrían al 80% del valor actual de su casa con un préstamo conforme. Otros tipos de préstamos permiten un porcentaje aún más alto.

por ejemplo, los veteranos pueden tener acceso al 100 por ciento de su capital si usan un préstamo de VA cash-out.,

Las bajas tasas hipotecarias actuales pueden permitir que los prestatarios bajen su tasa mientras toman una refinanciación de efectivo. Algunos propietarios de vivienda podrían incluso salir con un pago similar en un monto de préstamo más grande gracias a una tasa de interés más baja.

la refinanciación en efectivo puede ser una buena manera de reducir el valor de su casa y usarla para pagar esa casa de vacaciones que ha tenido su eyeon.

pero antes de dar este paso, asegúrese de que puede pagar el pago mensual más alto en su primera casa.,

también considere las obligaciones financieras asociadas con la propiedad de una segunda vivienda, incluidos los impuestos sobre la propiedad, las primas de seguros y los deducibles, y los costos de mantenimiento en curso.

para muchos, tomar un préstamo más grande en bienes raíces que ya poseen es la forma más económica de comprar una segunda casa.

verifique sus opciones en una segunda casa (Feb 6th, 2021)

2. Abra un HELOC en su casa actual

de acuerdo con la encuesta anual de compradores de casas de vacaciones de NAR, una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) en una residencia principal es una fuente de financiamiento favorita para los compradores de segunda casa.,

si usted tiene suficiente plusvalía en su casa ahora, entonces usted podría simplemente tomar una línea de crédito y comprar su segunda casa directamente o utilizar los fondos para hacer un pago inicial.

esta opción eliminaría la necesidad de financiar su hipoteca actual. Usted mantendría su primera hipoteca intacta y añadiría otro préstamo con diferentes términos.

es posible que desee un HELOC si ha refinanciado recientemente a una tasa muy baja. Abrir una línea de crédito no afecta su primera hipoteca.,

es posible que desee una HELOC si recientemente ha refinanciado a una tasa muy baja en su primera hipoteca.

normalmente, los solicitantes necesitan un crédito de Bueno A excelente para un HELOC. Pero estas segundas hipotecas vienen con algunas ventajas interesantes.

una vez aprobado, el efectivo generado por el préstamo es suyo para usar como desee. Puedes usar el crédito disponible, devolverlo y luego volver a tocarlo a lo largo del plazo del préstamo de HELOC.

Además, es posible que pueda eludir los costos de cierre más altos que tendría que pagar al contratar una nueva hipoteca primaria.,

Usted generalmente tiene la opción de un HELOC que tiene una tasa variable, o un préstamo con garantía hipotecaria que tiene una tasa fija.

la opción fija viene con una tasa ligeramente más alta, pero tiene una mejor estabilidad de pago incorporada, lo que la convierte en una buena opción para algunos compradores de segunda casa.

3. Obtener un préstamo en la segunda casa en sí

como se discutió anteriormente, otra opción es obtener un préstamo a través de financiamiento convencional.

Las reglas actuales permiten pagos iniciales tan bajos como 10%, y las pautas de elegibilidad de crédito pueden ser indulgentes dependiendo del prestamista.

¿no cree que puede calificar para comprar una segunda casa?, Puede que te sorprendas.

¿cuáles son las tasas hipotecarias de la segunda casa de hoy?

Las tasas hipotecarias son ultra bajas en todos los ámbitos, por lo que los préstamos para casas de vacaciones también son baratos en este momento.

para que la compra de una casa sea aún más asequible, busque tarifas llamando al menos a tres prestamistas hipotecarios. La mayoría, si no todos, los prestamistas que ofrecen préstamos de residencia primaria también ofrecen hipotecas de segunda vivienda.

asegúrese de que su oficial de préstamos sepa que le gustaría financiar su compra como una casa de vacaciones y no como una propiedad de inversión.,

obtenga una cotización para su compra en casa de vacaciones y asegúrese de Comprar para obtener su mejor tarifa.

Comprobar la nueva tasa (Feb 6th, 2021)