Comment annuler ma prime d’assurance hypothécaire FHA (MIP)?
malgré ce que vous avez entendu, la prime d’assurance hypothécaire FHA (MIP) n’est pas permanente. L’assurance hypothécaire conventionnelle n’est pas non plus.
certains propriétaires peuvent simplement laisser tomber leur assurance hypothécaire; d’autres doivent en refinancer.
avec des taux hypothécaires proches des plus bas historiques, et la valeur des maisons à la hausse, beaucoup choisissent de faire ce dernier.,
les propriétaires économisent des centaines par mois en refinançant — surtout quand ils peuvent prendre près de 1% sur leur taux.
se débarrasser de FHA MIP est un gros problème. Prêt à commencer? Vous pouvez vérifier votre admissibilité à un nouveau prêt hypothécaire sans PMI via un refinancement.
Vérifiez votre éligibilité à la suppression du FHA MIP (6 février 2021)
dans cet article (passez à…)
- combien de temps dure le FHA MIP?
- Comment annuler le MIP FHA
- Êtes-vous admissible à l’annulation du MIP?,
- annuler l’assurance hypothécaire conventionnelle (PMI)
- taux FHA MIP
- FHA MIP versus PMI conventionnelle
- refinancer pour se débarrasser de MIP
- FAQ sur l’assurance hypothécaire FHA
combien de temps dure FHA MIP?
Les prêts FHA se divisent en deux catégories: ceux dont le numéro de dossier a été émis avant le 3 juin 2013 et les demandes datées après.
l’annulation du MIP FHA dépend de cette classification car c’est à ce moment que les règles FHA ont changé.,%
comment annuler les primes d’assurance hypothécaire FHA
la plupart des propriétaires de FHA ont aujourd’hui un prêt avec les caractéristiques suivantes
- ouvert après juin 2013
- moins de 10% d’acompte initial
- prêt de 30 ans
un tel prêt n’est pas admissible à l’annulation automatique de l’assurance hypothécaire., Les bonnes nouvelles sont qu’il n’y a pas de restrictions sur le refinancement de FHA dans un prêt conventionnel sans PMI. Il n’y a jamais de pénalités de remboursement anticipé sur les prêts FHA, vous pouvez donc refinancer à tout moment.
la valeur des maisons a augmenté de façon spectaculaire au cours des dernières années. Une maison sur laquelle vous n’avez mis que 3 à 5% Il y a quelques années pourrait avoir suffisamment de fonds propres pour se refinancer sans prendre de nouveaux PMI.
Vous n’avez besoin que d’environ 20% de capitaux propres pour le faire.
suis-je admissible à annuler ma prime d’assurance hypothécaire FHA (MIP)?,
Si vous avez reçu votre prêt FHA avant juin 2013, vous êtes admissible à l’annulation du MIP après cinq ans.
Vous devez avoir 22% d’équité dans la propriété, et vous devez avoir effectué tous les paiements à temps.
pour les propriétaires avec des prêts FHA émis après juin 2013, vous devez refinancer dans un prêt conventionnel et avoir un prêt-à-valeur actuelle de 80% ou plus.,
Cliquez pour voir votre admissibilité à la suppression de la FHA MIP (6 février 2021)
annulation de l’assurance hypothécaire privée conventionnelle (PMI)
Vous avez plus d’options pour annuler l’assurance hypothécaire si vous avez un prêt conventionnel (non gouvernemental) avec PMI.
Vous pouvez simplement attendre qu’il tombe. Selon la loi, les prêteurs doivent annuler PMI conventionnel lorsque vous atteignez 78% prêt-à-valeur.
de nombreux acheteurs optent pour un prêt conventionnel, car le PMI baisse, alors que le FHA MIP ne le fait généralement pas.
gardez à l’esprit que la plupart des prêteurs basent le LTV de 78% sur leur dernière valeur estimative., Si la valeur de votre propriété a considérablement augmenté, contactez le fournisseur de services actuel et vérifiez ses exigences pour annuler tôt.
le réparateur peut avoir besoin d’une nouvelle évaluation ou se fier à ses propres outils d’évaluation internes pour déterminer la valeur à jour de votre maison.
Vous pouvez également annuler les PMI classiques avec un refinancement. L’évaluation de refinancer votre prêt sert de preuve de la valeur actuelle. Si le montant de votre prêt est de 80% ou moins de votre valeur actuelle, vous n’encourez pas de nouvelle PMI.,
Current FHA MIP rates
2018 FHA MIP rates are as follows for 20-, 25- and 30-year FHA loans.,
| Original Loan Amount | Original Down Payment | Annual MIP |
| <$625,500 | <5% | 0.,85% |
| <$625,500 | >5% | 0.80% |
| >$625,500 | <5% | 1.,05% |
| >$625,500 | >5% | 1.00% |
FHA prêts sur 15 ans ou moins se qualifier pour la réduction de la MIP, aussi bas que de 0,45% par an.
en outre, une prime d’assurance hypothécaire initiale (UPMIP) est requise pour les prêts FHA égale à 1,75% du montant du prêt.
FHA Streamline Refinance Program: pourriez-vous payer moins?,
Vous pouvez avoir droit à un remboursement partiel FHA MIP si le refinancement dans un autre prêt FHA dans les 3 ans.
Refinancement en MIP FHA inférieur
Vous pouvez utiliser un refinancement conventionnel pour éliminer complètement votre assurance prêt FHA, ou vous pouvez réduire votre prime d’assurance hypothécaire en refinançant dans un autre prêt FHA.
Vous pouvez avoir un taux de MIP plus élevé que ce qui est disponible aujourd’hui. Voici une histoire de FHA MIP.
Si vous avez reçu un prêt en janvier 2013, par exemple, vous pourriez vous refinancer dans le PIM inférieur d’aujourd’hui et économiser 40 $par mois par tranche de 100 000 borrowed empruntés., De plus, vous pouvez économiser encore plus en obtenant un taux hypothécaire inférieur.
gardez à l’esprit, cependant, que votre FHA MIP deviendra non-annulable, puisque votre nouveau prêt proviendra après juin 2013, lorsque les règles FHA MIP ont changé.
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Reduced upfront and monthly MIP for certain refinancing homeowners
Si vous avez reçu votre prêt FHA avant le 31 mai 2009, vous pouvez recevoir des taux MIP inférieurs via un refinancement FHA streamline.
Les candidats admissibles reçoivent un PIM annuel de 0,55% (la norme est de 0,85%) et un PIM initial réduit de 0.,01% (la norme est de 1,75%).
c’est une économie de 3 480 up d’avance et de 50 per par mois sur un prêt de 200 000..
un mot aux acheteurs de maison: décider entre le MIP FHA et le PMI conventionnel
l’avantage évident du PMI conventionnel est qu’il tombe automatiquement – aucun refinancement n’est nécessaire. Ce n’est pas le cas avec FHA MIP.
pourtant, de nombreux acheteurs choisissent FHA et son assurance hypothécaire parce qu’il est plus rentable. Le graphique suivant montre les coûts FHA et PMI conventionnels en supposant une baisse de 3,5%.
bien que FHA MIP ne soit pas annulable, c’est souvent le choix le moins cher pour les acheteurs de maisons.,
y a-t-il des prêteurs spécialisés dans les refinancements FHA-to-conventional?
tout prêteur qui offre des prêts conventionnels par Fannie Mae et Freddie Mac peut vous aider à annuler votre FHA MIP via un refinancement.
tout prêteur approuvé par la FHA peut vous aider à réduire vos paiements via un prêt FHA streamline.
magasinez pour les meilleurs tarifs. Alors que la plupart des prêteurs aux États-Unis offrent des prêts conventionnels et FHA, chacun offrira des taux différents pour eux.
pouvez-vous retirer de l’argent lorsque vous faites un refi d’élimination d’assurance hypothécaire?,
certains propriétaires avec beaucoup de capitaux propres accumulés peuvent être admissibles à puiser dans ces capitaux propres via un refinancement cash-out.
espèces Classiques de prêts vous permettent de prendre jusqu’à 80% de la valeur de votre maison. Si c’est plus que votre solde existant, vous obtenez de garder l’argent Supplémentaire, plus, éviter PMI.
FHA a également une offre de retrait, considérée comme le refinancement de retrait FHA. Il permet des prêts jusqu’à 80% de la valeur de votre maison. Cependant, vous paierez toujours l’assurance hypothécaire FHA. Il est donc préférable de considérer d’abord la version conventionnelle.,
lorsque la valeur d’une maison augmente, annulez votre MIP FHA
Le Paiement de l’assurance hypothécaire FHA ne doit pas nécessairement être permanent. Vous avez juste assez de capitaux propres pour refinancer dans un prêt conventionnel.
selon la National Association of REALTORS®, la maison médiane mise en vente aux États-Unis était de 269 600 $en juillet 2018. C’est 4,5% de plus qu’un an auparavant.
certains experts prédisent une appréciation continue pour les années à venir.
cela signifie que plus de propriétaires seront en mesure de refinancer sur FHA, et très bientôt.,
Une fois que les propriétaires atteignent 20% d’équité en fonction de la valeur actuelle, ils peuvent se refinancer dans un prêt conventionnel — un qui ne nécessite aucune assurance hypothécaire que ce soit.
comment refinancer un prêt immobilier avec une assurance hypothécaire
le processus pour le faire est simple. Obtenir une estimation de la valeur auprès d’un agent immobilier ou un agent de prêt. Les sites Web d’évaluation de maison en ligne peuvent être inexacts, alors soyez prudent avec ceux-ci.
voyez si vous avez environ 20% d’équité en fonction de la valeur estimée de votre maison., Assurez-vous d’ajouter les frais de clôture sur votre solde du prêt si vous ne souhaitez pas payer de sa poche.
Par exemple, vous avez acheté une maison il y a trois ans.
- prix D’achat initial: 200 000
- montant initial du prêt FHA: 196 375
- paiement avec FHA MIP: 1 186
Après trois ans, vous avez remboursé le principal et la valeur de votre maison a augmenté. Ces deux facteurs vous aident à annuler votre FHA MIP.,
- nouveau montant du prêt conventionnel: 188 000 $
- valeur actuelle: 235 000
- prêt-valeur: 80%
- nouveau paiement (pas de PMI): 898
le refinancement de FHA MIP peut générer des économies substantielles. Les propriétaires qui ont reçu un prêt FHA avant janvier 2015 paient des primes d’assurance hypothécaire FHA assez élevées. En effet, FHA a baissé les primes de 35% en 2015, mais uniquement pour les nouveaux candidats FHA.
Les Acheteurs D’une maison FHA avant 2015 peuvent obtenir un double effet d’épargne: ils profitent des taux bas d’aujourd’hui et annulent une assurance hypothécaire FHA élevée, avec un refinancement.,
Q&A: annuler L’assurance hypothécaire FHA
PMI (l’assurance hypothécaire privée) est obligatoire sur les prêts conventionnels avec moins de 20%. Mais les règles sont différentes pour les prêts FHA. Tous les prêts FHA nécessitent une prime d’assurance hypothécaire (MIP), quelle que soit la taille de l’acompte. Cela signifie que les nouveaux prêts FHA sont assortis d’un paiement initial d’assurance hypothécaire de 1,75% et d’un paiement annuel d’assurance hypothécaire de 0,85%, même avec une baisse de 20%.
C’est pourquoi beaucoup de gens avec un acompte plus important choisissent un prêt conventionnel sans PMI., Mais il existe également des alternatives de prêt sans PMI et moins de 20% en baisse.
l’assurance hypothécaire (PMI) est retirée des prêts hypothécaires conventionnels une fois que le prêt atteint 78% de la valeur du prêt. Mais la suppression de l’assurance hypothécaire FHA est une autre histoire. Selon votre acompte et la date à laquelle vous avez contracté le prêt pour la première fois, la prime d’assurance hypothécaire FHA (MIP) dure généralement 11 ans ou la durée du prêt. MIP ne tombera pas automatiquement. Pour retirer le MIP d’un prêt FHA, vous devrez vous refinancer dans un autre programme hypothécaire une fois que vous aurez atteint 20% d’équité.,
Si votre prêt FHA a été contracté avant juin 2013, vous pourriez être admissible à vous débarrasser de l’assurance hypothécaire. Ces anciens prêts FHA sont admissibles à l’élimination du MIP après 5 ans-bien que le prêt doit être à 78% LTV ou moins. Si votre prêt FHA a été contracté après juin 2013, vous n’êtes pas admissible à l’annulation de L’assurance hypothécaire FHA. Cependant, si vous avez construit au moins 20% d’équité dans la maison, vous pouvez vous débarrasser de MIP en refinançant dans un autre programme de prêt. Cela signifie généralement un refinancement dans un prêt conventionnel sans PMI.,
Si vous payez actuellement une assurance hypothécaire PMI ou MIP, vous pouvez vous en débarrasser en refinançant une fois que votre maison aura atteint 20% de capital. Si vous magasinez pour un nouveau prêt immobilier, recherchez des options qui ne permettent pas PMI même sans 20% vers le bas. Les acheteurs de maisons sans réduction de 20% peuvent éviter l’assurance hypothécaire avec un prêt de ferroutage, une assurance hypothécaire payée par le prêteur ou un programme hypothécaire spécialisé qui ne nécessite pas de PMI.
la FHA ne calcule pas l’assurance hypothécaire individuellement., Au lieu de cela, presque tous les nouveaux emprunteurs FHA paient les mêmes taux d’assurance hypothécaire. Cela comprend une prime d’assurance hypothécaire initiale (UPMIP) égale à 1,75% du montant du prêt, payé à la clôture. Bien que la plupart des gens roulent ce coût dans le solde du prêt. FHA facture également une prime annuelle d’assurance hypothécaire (MIP) égale à 0,85% du montant du prêt, qui est réparti et inclus dans vos paiements hypothécaires mensuels.
Les taux ci-dessus s’appliquent à la plupart des nouveaux prêts FHA. Cependant, vous pourriez payer une prime d’assurance hypothécaire annuelle différente si vous effectuez un acompte plus important ou si vous avez un prêt plus important., Voir la liste complète des primes annuelles d’assurance hypothécaire FHA ci-dessus.
la seule exception à ces taux est pour les emprunteurs FHA avec des prêts antérieurs à 2009, qui ouvrent un nouveau prêt FHA en utilisant le programme de refinancement Streamline.
Les taux d’assurance hypothécaire de la FHA ne baissent pas chaque année. Mais vos paiements de primes le font. C’est parce que FHA facture le MIP annuel égal à 0.85% du montant du prêt. Ainsi, à mesure que le solde de votre prêt diminue chaque année, le montant en dollars que vous payez pour l’assurance hypothécaire est également réduit.,
En outre, FHA modifie occasionnellement les taux d’assurance hypothécaire pour les nouveaux emprunteurs. Donc, si FHA baisse le taux MIP pour les nouveaux prêts, vous pourriez être en mesure de réduire votre assurance hypothécaire. Pour ce faire, utilisez le FHA Streamline pour refinancer un nouveau prêt FHA avec un MIP inférieur.
récemment, FHA a annoncé que les taux d’assurance hypothécaire ne changeront pas en 2020. Cela dit, FHA peut augmenter l’assurance hypothécaire à tout moment. Mais votre propre MIP n’augmentera pas., Tant que vous conservez votre prêt initial FHA (et que vous ne refinancez pas dans un nouveau prêt hypothécaire FHA), vous continuerez à payer votre taux d’assurance hypothécaire initial aussi longtemps que votre MIP est dû.
avoir une assurance hypothécaire en vaut souvent la peine. C’est parce que les prêts conventionnels avec PMI, et les prêts FHA avec MIP, vous permettent d’acheter une maison avec un acompte beaucoup plus petit que vous pourriez autrement. Et les prêts FHA sont plus indulgents sur le crédit.,
donc, si vous n’êtes pas admissible à un prêt hypothécaire sans PMI ou MIP, il pourrait être préférable de mordre la balle et de payer une assurance hypothécaire pendant quelques années. Vous commencerez à créer des fonds propres plus tôt. Et vous pouvez toujours refinancer dans un prêt conventionnel sans PMI une fois que vous avez 20% de capitaux propres.
Comment dois-je commencer?
Contactez un prêteur et obtenir un devis. Les devis hypothécaires sont accompagnés d’une vérification de l’admissibilité et potentiellement d’une estimation de la valeur actuelle de la maison.
obtenez un devis et commencez à annuler votre MIP FHA aujourd’hui.
Cliquez pour voir votre admissibilité à la suppression du MIP FHA (6 février 2021)