L’achat d’une résidence secondaire pourrait être votre geste le plus intelligent

les hôtels sont excellents, mais ils ne sont certainement pas un bon investissement pour les visiteurs.

Les résidences secondaires, en revanche, peuvent potentiellement générer un retour tout en fournissant un lieu de vacances sur lequel vous avez un contrôle à 100%.

Si vous êtes fatigué de passer vos vacances dans des hôtels et des locations de vacances, pensez à rejoindre des milliers d’Américains qui achètent des résidences secondaires chaque année.,

Les faibles taux hypothécaires rendent le financement des maisons de vacances plus abordable que jamais. Mais l’achat d’une deuxième maison n’est pas comme l’achat d’une résidence principale.

Voici ce que vous devez savoir avant de sauter dans.

Vérifiez vos options de résidence secondaire (6 février 2021)

dans cet article (passer à…)

• Ce qu’il faut savoir sur les hypothèques de résidence secondaire
• exigences hypothécaires de résidence secondaire
• taux hypothécaires de résidence secondaire
• autres dépenses à prévoir
• puis-je utiliser les revenus locatifs pour payer mon hypothèque?,
• 3 façons de financer une résidence secondaire

ce qu’il faut savoir sur les prêts hypothécaires pour une résidence secondaire

Il est courant d’obtenir une hypothèque pour une résidence secondaire. Plus de la moitié de tous les acheteurs de résidences secondaires utilisent une hypothèque plutôt que de payer en espèces.

mais le financement d’une résidence secondaire ou d’une maison de vacances est assorti de règles différentes d’une résidence principale., Avant de demander un prêt pour une maison de vacances, vous devez savoir que:

• lors de l’achat d’une propriété de vacances, vous aurez besoin d’au moins deux mois de réserves
• Les exigences de pointage de crédit pour une deuxième maison sont plus élevées que pour une première maison
• Les options de prêt ne pas l’utiliser.,Il pourrait toujours être considéré comme une résidence de « vacances »
• Vous devez prévoir d’occuper la propriété au moins une partie de l’année

Il existe trois principaux moyens de financer une résidence secondaire ou une propriété de vacances.

Vous pouvez couvrir tout ou partie de l’achat en utilisant les capitaux propres de votre maison principale. Cela est possible par le biais d’un refinancement de trésorerie ou d’une marge de crédit hypothécaire (HELOC) sur votre maison actuelle.

ou, vous pouvez financer l’achat en souscrivant un prêt conventionnel sur la résidence secondaire elle-même., Ce processus ressemblerait beaucoup àprendre un prêt sur votre maison principale, mais avec des exigences légèrement plus strictes.

Vérifiez votre admissibilité au prêt hypothécaire pour une deuxième maison (6 février 2021)

exigences en matière de prêt hypothécaire pour une deuxième maison

les exigences en matière de prêt hypothécaire pour une deuxième maison sont un peu plus strictes que celles des premières maisons.

Fannie Mae et Freddie Mac — les deux agences qui établissent des lignes directrices de prêt conformes — fixent des exigences à la fois pour l’emprunteur et pour la maison achetée.

exigences de l’emprunteur Hypothécaire Secondhome

l’exigence la plus importante est que vous ayez besoin d’au moins un acompte de 10%., Cette règle est non-négociable.

mais au-delà de la règle de l’acompte, les lignes directrices pour les deuxièmes homemortgages peuvent être flexibles. Les emprunteurs peuvent être approuvés avec:

• une cote de crédit de 680 ou plus (typique)
• une cote de crédit de 640-679 (avec un acompte de 25% ou plus)
• Un ratio dette/revenu allant jusqu’à 45%

Si un domaine de votre demande est faible, vous pouvez souvent compenser en étant fort dans d’autres domaines.

par exemple, si votre pointage de crédit est juste à 640, vous pouvez obtenir approuvé en faisant un plus grand acompte., Ou, si vous avez un ratio dette / revenu élevé, vous pouvez compenser avec un excellent pointage de crédit et des réserves de trésorerie de 12 mois.

grâce à cette flexibilité, il est possible de se qualifier pour une hypothèque de résidence secondaire même sans un crédit parfait ou un acompte énorme.

exigences de propriété hypothécaire de Secondhome

En outre, la propriété elle-même doit répondre à certaines directives., Il doit être:

• occupé par le propriétaire d’une partie de theyear
• Une Maison d’un logement (pas un duplex, triplex,ou quatre plex)
• approprié pour une utilisation toute l’année
• appartenant uniquement à l’acheteur
• Non loué à temps plein, et n’est pas en vertu d’un arrangement de P> cette première règle, qui stipule que vous devez occuper la maison à temps partiel, est la plus importante.

  cela signifie que vous n’êtes pas autorisé à financer une propriété en utilisant une hypothèque de deuxième maison et à la louer à temps plein., Vous devez vous-même y rester pendant une partie de l’année.

  Si vous envisagez de louer la maison à temps plein, elle est considérée comme un bien de placement — pas une résidence secondaire — et sera soumise à des taux d’intérêt plus élevés et à des exigences de prêt différentes.

  de plus, la maison doit être à une distance raisonnable de la résidence principale de l’acheteur. Cela aide également sila maison est dans une communauté ou une zone de villégiature.

  en bref, la propriété doit « se sentir” comme une résidence de loisirs, pas un bien locatif se faisant passer pour un.,

  acompte pour une deuxième maison

  Vous pouvez acheter une première maison avec seulement 3% dans le manycases. Mais il faut au moins 10% pour acheter une maison avacation — et si le reste de votre application est très fort (score de crédit élevé, faibles dettes, etc.).

  Si vous avez un pointage de crédit inférieur ou un ratio dette / revenu plus élevé, votre prêteur hypothécaire peut exiger une réduction d’au moins 20% pour une résidence secondaire. Un acompte de 25% ou plus peut faciliter la qualification pour un prêt conventionnel.

  Si vous n’avez pas beaucoup d’argent en main,vous pourrez peut-être emprunter votre acompte.,

  la National Association of REALTORS® dit qu’environ un cinquième des acheteurs puisent dans les capitaux propres de leur résidence principale pour effectuer l’acompte sur la résidence secondaire. Cela est possible à l’aide d’un refinancement de trésorerie ou d’une marge de crédit immobilier.

  lorsque les taux sont bas, un refinancement cash-out pourrait avoir le double avantage de couvrir votre mise de Fonds de résidence secondaire et de réduire l’intérêt sur votre prêt immobilier principal.

  Qu’en est-il des prêts FHA ou VA?

  Les etats-UNIS, le gouvernement ne parraine pas de prêts pour autre chose que les résidences primaires, car ces prêts sont destinés à encourager la propriété primaire. Cependant, si votre vendeur a un prêt soutenu par le gouvernement contre theproperty, vous pouvez être en mesure d’assumer le prêt du vendeur.

  votre prêt de choix sera probablement un prêt conventionnel (non gouvernemental), comme ceux souscrits selon les normes établies par Fannie Mae et Freddie Mac.

  actifs nécessairespour l’achat d’une maison de vacances

  lorsque vous achetez une propriété de vacances, vous aurez probablement besoin de réserves., Les réserves sont des fonds disponibles pour payer votre hypothèque si vous rencontrez une interruption de revenu.

  un mois de réserves équivaut à la somme d’argent qu’il faudrait faire pour effectuer un paiement mensuel sur votre résidence principale et votre future résidence secondaire.

  vous aurez besoin d’au moins deux mois de réserves si vous êtes un salarié bien qualifié, et d’au moins six mois si vous êtes travailleur autonome ou avez des faiblesses dans votre dossier.,

  Si vous avez des réserves de trésorerie d’au moins 12 mois, vous pourriez être en mesure de repartir avec un pointage de crédit légèrement inférieur ou un ratio dette / revenu plus élevé sur votre demande de prêt hypothécaire pour une résidence secondaire.

  cote de crédit pour acheter une résidence secondaire

  les exigences en matière de cote de crédit sont légèrement plus élevées pour les résidences secondaires que pour les résidences principales.

  Par exemple, Fannie Mae fixe son minimumFICO à 620 pour les prêts à l’achat d’une maison principale. Mais un deuxième prêt immobilier soutenu par FannieMae nécessite un pointage de crédit minimum de 640 — et c’est avec un 25% vers le bas paymentand DTI ci-dessous 36%.,

  Si vous effectuez un acompte de moins de 25%, vous avez généralement besoin d’un score d’acredit d’au moins 680 et de faibles dettes, ou de 720 avec une dette-à-incomeratio plus élevée.

  les exigences de pointage de crédit peuvent également varier selon le prêteur. Si vous êtes havingtrouble qualification pour un prêt de maison de vacances lorsque vous postulez pour la première fois, essayez shoppingaround pour un prêteur avec des exigences plus clémentes.

  revenu requis pour une résidence secondaire

  Les exigences de la dette au revenu dépendent de la taille de votre paiement et de votre pointage de crédit.Fannie Mae permet un DTI jusqu’à 45% avec un FICO 660 et au moins 25% vers le bas.,

  un DTI de 45% signifie simplement que vos paiements mensuels totals ajoutent jusqu’à 45% de votre revenu brut.

  par exemple, si vous faites 10 000 Perm permonth avant impôts, vos paiements de dette mensuels totaux pourraient être d’un maximum de 4 500$. Cela comprend vos paiements hypothécaires primaires, vos paiements hypothécaires secondaires, vos prêts automobiles et vos autres dettes en cours.

  Contrairement aux immeubles de placement, les maisons de vacances n’ont aucun revenu locatif pour compenser le paiement hypothécaire. Vous devez qualifieravec des revenus provenant de sources autres que la propriété que vous achetez.,

  Si vous achetez une maison à logements multiples, la plupart des prêteurs traiteront votre achat comme un immeuble de placement, que vous envisagiez ou non de le louer.

  taux hypothécaires pour résidences secondaires

  Les prêts immobiliers secondaires n’ont que des taux d’intérêt légèrement supérieurs à ceux des prêts hypothécaires pour résidences secondaires.

  comme pour votre maison principale, il est rentable de magasiner de manière agressive pour votre meilleur taux hypothécaire.

  comparez les offres d’au moins 3 à 5 prêteurs hypothécaires différents, et observez leurs frais et leur taux de pourcentage annuel (TAEG) ainsi que les taux hypothécaires cotés.,

  pour vous assurer que vous êtes admissible en premier lieu, jetez un coup d’œil à vos actifs, votre crédit et votre revenu — comme le fera un souscripteur.

  vous aurez la meilleure chance à un faible taux hypothécaire de résidence secondaire ifyou rembourser les dettes impayées et obtenir votre pointage de crédit aussi élevé que possibleahead de temps. Un acompte plus important de 25% ou plus peut également vous aider à obtenir un taux inférieur.

  vérifiez les taux hypothécaires de la résidence secondaire d’aujourd’hui (6 février 2021)

  

  autres dépensespour planifier

  La Possession d’une résidence secondaire s’accompagne d’une responsabilité supplémentaire., Vous allez entretenir deux ménages, et cela pourrait coûter plus cher que prévu. Alors planifiez soigneusement.

  rappelez-vous, offrir une maison n’est pas la même chose que de se qualifier pour un prêt hypothécaire.

  les preneurs hypothécaires examinent uniquement les frais de capital, d’intérêt, d’impôts fonciers, d’assurance et, le cas échéant, de cotisations HOA. Si ces dépenses vérifient, ils approuvent votre prêt.

  Vous devez tenir compte des frais de déplacement, de l’entretien régulier, des réparations, des services publics, de l’ameublement et des articles ménagers. Si la résidence secondaire est loin, devrez-vous payer quelqu’un pour l’entretenir?,

  vous pourriez être en mesure de compenser certains ou même tous ces coûts si votre maison est à temps partiel. Mais les hypothèques de résidence secondaire vous obligent à occuper la maison au moins une partie de l’année.

  Vous devez être clair sur le temps que vous êtes réellement autorisé à louer la propriété — le cas échéant — avant de miser sur les revenus locatifs pour couvrir vos coûts d’accession à la propriété.

  une location est-elle la même qu’une maison de vacances?

  Les maisons de location et les propriétés de vacances sont financées différemment.

  Si vous pouvez être admissible à votre achat sans que la propriété génère un revenu, achetez-la comme une maison de vacances., Vous obtiendrez un meilleur taux d’intérêt hypothécaire, et l’admissibilité est plus simple lorsque le revenu locatif est hors de la table.

  cependant, si vous avez besoin de louer votre place pour vous le permettre, votre achat devient un bien d’investissement plutôt qu’une deuxième maison.

  dans ce cas, votre prêteur hypothécaire veuille voir une évaluation avec un calendrier de location comparable. Ce document indiquele souscripteur du revenu potentiel de la propriété.,

  le prêteur compte 75% du loyer prévu comme revenu pour vous, et l’hypothèque mensuelle, les impôts et les assurances sont ajoutés à vos dépenses lors du calcul de votre ratio dette / revenu (DTI).

  les hypothèques D’Immeubles de placement nécessitent souvent une réduction d’au moins 20%, car il est très difficile d’obtenir une assurance hypothécaire pour ces achats. Les taux hypothécaires des immeubles de placement peuvent être de 50 points de base (0,5%) ou plus élevés que les taux des résidences principales.

  puis-je utiliser le revenu de location pour payer mon hypothèque sur une résidence secondaire?

  posséder une résidence secondaire n’est peut-être pas aussi cher qu’il n’y paraît., La raison: revenus locatifs potentiels.

  certains propriétaires défrayent leurs dépenses mensuelles en louant leur maison de vacances lorsqu’ils ne l’utilisent pas.

  la montée en puissance D’Airbnb et des services similaires permet aux acheteurs de maisons de vacances de recevoir plus facilement des revenus locatifs occasionnels.

  Cette pratique est autorisée par la plupart deslenders. Fannie Mae,l’agence qui crée des règles pour la majorité des prêts hypothécaires de thenation, a mis à jour sa position sur cette question.,

  bien que les revenus locatifs ne puissent pas être utilisés pour bénéficier du prêt, Fannie Mae dit Maintenant que les prêteurs peuvent considérer une propriété comme une « résidence secondaire” au lieu d’un « immeuble de placement” même si un revenu locatif est détecté.

  le revenu locatif ne peut pas être utilisé pour être admissible à une hypothèque sur une résidence secondaire. Mais vous pouvez utiliser le revenu de location pour vos paiements hypothécaires une fois que vous êtes propriétaire de la maison.

  C’est important. La règle peut notcome en jeu lorsque vous achetez, mais il sera très certainement si vous souhaitez refinancer dans thefuture.,

  Les taux hypothécaires des résidences secondaires sont inférieurs à ceux des immeubles locatifs et de placement. Et les exigences de mise de fonds pour les résidences secondaires sont pluslenient.

  assurez-vous que la propriété répond à toutes les exigences de la résidence secondaire pour éviter de payer des taux d’intérêt plus élevés maintenant et sur un refinancement plus tard.

  notez également que, même si le revenu de location n’affecte pas l’admissibilité au prêt, le revenu a des implications fiscales.

  Si vous avez des locataires dans votre maison de vacances pour plus de 15 jours outof l’année, vous devrez déclarer le loyer comme revenu à l’IRS.,

  Mais vous pourriez également être admissible à des économies d’impôt comme la déduction des intérêts hypothécaires et des déductions pour vos dépenses d’entretien de la maison.

  trois façons de financer l’achat d’une résidence secondaire

  Si vous envisagez d’acheter une résidence secondaire cette année, il existe plusieurs façons de financer l’achat.

  Vous n’aurez peut-être même pas à contracter un prêt sur la résidence secondaire.

  Ce sont les méthodes les plus populaires pour faire un acompte — ou payer en espèces — pour une résidence secondaire.

  1., Utilisez acash-out refinance sur votre maison principale

  La valeur des maisons augmente à travers le pays, les prix de vente atteignant des records dans certaines régions.

  Au cours des dernières années, de nombreux propriétaires ont acquis une équité substantielle dans leur résidence principale ou locative. Ils peuvent puiser dans ces capitaux propres via un refinancement cash-out.

  par exemple, disons qu’un propriétaire a 100 000 on sur son hypothèque,mais que sa maison est maintenant évaluée à 200 000 $en raison de l’appréciation. Ils pourraient retirer une partie des capitaux propres en se refinançant dans un prêt plus important et en prenant la différence en espèces.,

  dans ce cas, l’emprunteur aurait accès à un acompte substantiel sur une résidence secondaire:

  • nouveau montant du prêt: 160 000
  • hypothèque actuelle: 100 000
  • frais de clôture: 3 000
  • Disponiblecash: 57 000

  Les emprunteurs qui ont un bon crédit pourraient% de la valeur actuelle de leur maison avec un prêt conforme. D’autres types de prêts permettent un niveau encore plus élevépourcentage.

  Par exemple, les anciens combattants peuvent avoir accès à 100% de leurs actions s’ils utilisent un VA encaisser prêt.,

  Les faibles taux hypothécaires actuels peuvent permettre aux emprunteurs de baisser leur taux tout en prenant un refinancement cash-out. Certains propriétaires pourraient même obtenir un paiement similaire sur un montant de prêt plus important grâce à un taux d’intérêt plus bas.

  le refinancement Cash-out peut être un bon moyen toliquidate votre valeur nette de la maison et l’utiliser pour se permettre cette maison de vacances que vous avez eu votre eyeon.

  Mais avant de franchir cette étape, assurez-vous de pouvoir vous permettre un paiement mensuel plus important sur votre première maison.,

  considérez également les obligations financières associées à la propriété d’une résidence secondaire, y compris les taxes foncières, les primes d’assurance et les franchises, et les frais d’entretien en cours.

  pour beaucoup, contracter un prêt plus important sur des biens immobiliers qu’ils possèdent déjà est le moyen le plus économique d’acheter une résidence secondaire.

  Vérifiez vos options sur une résidence secondaire (6 février 2021)

  2. Ouvrez un HELOC sur votre maison actuelle

  selon le sondage annuel des acheteurs de maisons de vacances de la NAR, une marge de crédit sur la valeur nette de la maison (HELOC) sur une résidence principale est une source de financement préférée pour les acheteurs de résidences secondaires.,

  Si vous avez assez d’équité dans votre homeright maintenant, alors vous pourriez simplementprendre une marge de crédit et acheter votre résidence secondaire ou utiliser les fonds pour effectuer un acompte.

  cette option éliminerait le besoin de déterminer votre hypothèque actuelle. Vous garderiez votre première hypothèque intacte etajouter un autre prêt avec des conditions différentes.

  vous voudrez peut-être un HELOC si vous avez récemment refinancé à un taux très bas. L’ouverture d’une marge de crédit n’affecte pas votre première hypothèque.,

  vous voudrez peut-être un HELOC si vous avez récemment refinancé à un taux très bas sur votre première hypothèque.

  généralement, les candidats ont besoin de bons à excellents crédits pour un HELOC. Mais ces deuxièmes hypothèques viennent avecquelques avantages intéressants.

  Une fois approuvé, l’argent généré par le prêt est à vous d’utiliser comme vous le souhaitez. Vous pouvez utiliser le crédit disponible, le rembourser, puis appuyez à nouveau tout au long de la durée du prêt de yourHELOC.

  de Plus, vous pourriez être en mesure de contourner les coûts de clôture plus élevés que vous auriez à payer en souscrivant une nouvelle hypothèque principale.,

  Vous avez généralement le choix entre un HELOC à taux variable ou un prêt immobilier à taux fixe.

  l’option fixe est livré avec un taux légèrement plus élevé, mais a une meilleure stabilité de paiement intégré, ce qui en fait un bon choix pour certains acheteurs de résidences secondaires.

  3. Obtenir un prêt sur la résidence secondaire elle-même

  comme discuté ci-dessus, une autre option consiste à obtenir un prêt via un financement conventionnel.

  Les règles actuelles permettent des acomptes aussi bas que 10%, et les lignes directrices sur l’admissibilité au Crédit peuvent être clémentes selon le prêteur.

  Vous ne pensez pas pouvoir vous qualifier pour acheter une résidence secondaire?, Vous pourriez être surpris.

  Quels sont les taux hypothécaires actuels?

  Les taux hypothécaires sont très bas dans l’ensemble, donc les prêts immobiliers de vacances sont également bon marché en ce moment.

  pour rendre l’achat d’une maison encore plus abordable, magasinez pour les taux bycalling au moins trois prêteurs hypothécaires. La plupart, sinon tous, les prêteurs qui offrirontdes prêts de résidence primaire offrent également des hypothèques de résidence secondaire.

  assurez-vous que votre agent de crédit sait que vous souhaitez financer votre achat en tant que maison de vacances et non en tant qu’immeuble de placement.,

  obtenez un devis pour votre maison de vacancesachat et assurez-vous de magasiner pour obtenir votre meilleur tarif.

  Vérifiez votre nouveau taux (Février 6, 2021)

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