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Rabais Expliqué – qu’est Ce qu’un rejet de débit et Pourquoi il est important de

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qu’est-Ce que aChargeback?

Rétrofacturation

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Rabais sont une contrainte d’annulation de transaction initiée par le titulaire de la carte bancaire. Ils sont conçus comme un mécanisme de protection des consommateurs, mais sont souvent surutilisés.

que sont les rétrofacturations? Que signifient-ils pour votre entreprise?

Qu’est-ce qu’une rétrofacturation?, En termes simples, c’est l’inversion d’un paiement par carte de crédit qui vient directement de la banque.

Si vous êtes un marchand, les rétrofacturations peuvent être une Menace frustrante pour votre gagne-pain. Si vous êtes un consommateur, les rétrofacturations représentent un bouclier entre vous et les marchands malhonnêtes. Si ces deux choses semblent en désaccord, Eh bien, ce n’était jamais la façon dont il était prévu.

pour comprendre comment fonctionnent les rétrofacturations (et comment elles ne fonctionnent pas), il est utile d’avoir un aperçu de la raison d’être des rétrofacturations et de l’impact qu’elles ont sur les personnes impliquées.,

le but des rétrofacturations

à l’extérieur, les rétrofacturations peuvent sembler très similaires aux remboursements traditionnels, mais il y a une différence très pertinente: plutôt que de contacter l’entreprise pour un remboursement, le consommateur demande à la Banque de prendre de force de l’argent sur le compte de l’entreprise. Une enquête suit, et si la banque estime que la demande du titulaire de la carte est valide, les fonds sont retirés du compte du commerçant et retournés au consommateur; le consommateur, en revanche, n’est en aucun cas obligé de retourner tout ce qui a été acheté.

Le Marchand n’a pas son mot à dire., En fait, les marchands ne sauront probablement même pas que c’est arrivé avant le fait. En tant que protection du consommateur, le processus de rétrofacturation est naturellement biaisé pour la sécurité du titulaire de la carte, de plusieurs façons:

les rétrofacturations sont conçues pour que les clients se sentent en sécurité. Le risque d’un renversement forcé des fonds maintient les commerçants concentrés sur la fourniture d’un service à la clientèle exceptionnel.

les Rétrofacturations aussi servir comme un moyen de dissuasion pour les commerçants qui pourraient être tentés de vendre des sous-normale des produits ou des services., Les titulaires de carte affirmeront que les produits ou services n’étaient pas conformes à la description, Ce qui préparera le terrain pour une situation de rétrofacturation.

La menace de rabais aide les commerçants à rester transparent. On ne peut pas s’attendre à ce que les clients paient pour quelque chose qui n’a jamais été livré, des frais qui n’auraient pas dû être effectués en premier lieu ou des remboursements qui n’ont jamais été émis.

Rabais d’aider à protéger les détenteurs de cartes de les effets de la fraude criminelle., Dans un monde où même des joueurs comme Equifax subissent des violations de données, de nombreux titulaires de carte ne sont même pas surpris lorsqu’ils apprennent que des transactions non autorisées ont été effectuées sur leur compte. La possibilité de déposer des rétrofacturations sur des transactions frauduleuses par carte de crédit aide les victimes innocentes à récupérer leur argent.

comment le système de rétrofacturation a-t-il été créé?

tout d’abord, plongeons un peu dans l’histoire des rétrofacturations.,

L’Invention de lechargeback

Au début des années 1970, les cartes de crédit bancaires n’avaient pas encore été largement acceptées aux États-Unis. Cela était en partie dû à la peur des consommateurs: les gens craignaient que la carte ne soit perdue ou volée, puis utilisée pour des transactions non autorisées … avec le propriétaire d’origine coincé avec la facture.

Il y avait aussi des plaintes de commerçants peu scrupuleux qui profitaient du consommateur–par exemple, en utilisant le numéro de carte de crédit pour ajouter des frais frauduleux., Le Fair Credit Billing Act de 1974 a tenté de résoudre le deuxième problème en créant ce qu’on appelle une rétrofacturation.

tel que conçu à l’origine, les rétrofacturations étaient une forme de protection du titulaire de carte, une sorte de « filet de sécurité » qui signifiait que l’argent du titulaire de carte était en sécurité, quoi qu’il arrive. Une dispute avec un commerçant, par exemple, pourrait facilement aboutir à une impasse: « je dis que vous me devez l’argent, et vous ne pouvez rien y faire parce que la banque m’a déjà payé! »

Qu’est-ce qu’une rétrofacturation? Cela pourrait être une menace sérieuse pour votre entreprise! En savoir plus.,

mais en utilisant une rétrofacturation, le titulaire de la carte pourrait effectivement passer au-dessus de la tête du commerçant et obtenir un remboursement de la banque elle-même. La banque, à son tour, pourrait annuler une transaction par carte de crédit, puis retirer des fonds qui ont déjà été déposés sur le compte bancaire du marchand et gifler le marchand avec des frais élevés (ou dans des cas extrêmes, révoquer les autorisations de traitement de la carte du marchand).,

la nouvelle réglementation visait à atténuer la peur des consommateurs, et elle a fonctionné: l’utilisation des cartes de crédit bancaires a explosé dans les années 1970 … et jusqu’à relativement récemment, les rétrofacturations servaient bien le système.

quand les consommateurs peuvent-ils légalement utiliser les rétrofacturations?

Aujourd’hui, les cartes de crédit sont une partie tellement omniprésente de la vie que de nombreux utilisateurs ne réalisent même pas qu’ils ont une protection contre les rétrofacturations. Ceux qui le savent comprennent souvent mal comment la rétrofacturation est censée fonctionner. Ils ne comprennent pas ce qui n’est pas and et ce qui est situation une situation de rétrofacturation.,

par exemple, les consommateurs victimes de vol d’identité ont le droit de déposer une rétrofacturation si des achats frauduleux sont effectués. Les titulaires de carte doivent contacter immédiatement la banque, à la fois pour récupérer l’argent volé et pour éviter des pertes supplémentaires.

Il est important de noter, cependant, que c’est la seule situation où le consommateur doit appeler la banque; dans tous les autres cas, le titulaire doit communiquer directement avec le marchand.

et bien sûr, l’objectif est de résoudre le problème sans que les banques ne s’impliquent du tout., Parfois, la fraude perçue peut être un accident. Peut-être que le consommateur a oublié l’achat ou que le marchand a commis une erreur innocente. La situation pourrait être rapidement et facilement réglée à la satisfaction de tous. De plus, bien que de nombreux consommateurs ne s’en rendent pas compte, un remboursement remet généralement de l’argent sur le compte du consommateur beaucoup plus rapidement qu’une rétrofacturation.

Si le commerçant n’est pas en mesure-ou disposé-à travailler à une solution mutuellement acceptable, une rétrofacturation peut être en ordre., Mais même si un client n’est pas satisfait d’un achat, le simple dépôt d’une rétrofacturation sans demander au préalable un remboursement traditionnel équivaut à un cyber-vol à l’étalage.

Voici pourquoi: avec une rétrofacturation, le titulaire de la carte conserve l’article acheté et obtient le coût de l’article remboursé; essentiellement, le marchand doit payer deux fois pour le même article ou service. Légitimement, les consommateurs sont « tenus » de demander d’abord un retour/remboursement traditionnel au marchand … et ne devraient déposer une rétrofacturation que dans des situations extrêmes., Sinon, le consommateur prend quelque chose gratuitement—la définition même du vol.

comment les rétrofacturations sont-elles devenues une « fraude amicale »?

Si vous posez la question  » Qu’est-ce qu’une rétrofacturation? »vous feriez mieux de demander à un autre: » Qu’est-ce que la fraude amicale? »La fraude amicale-souvent appelée fraude par rétrofacturation parce que les consommateurs abusent du processus de rétrofacturation-fait référence aux clients qui volent délibérément des commerçants en prétendant que les achats légitimes sont frauduleux.

Comme nous l’avons vu, les rétrofacturations ont été conçues comme une forme de protection des consommateurs., Mais la réglementation de l’industrie n’a pas suivi le rythme des changements rapides dans la technologie et les options de paiement, ce qui a permis aux rétrofacturations de devenir des armes que les consommateurs peuvent utiliser contre les commerçants.

Les titulaires de carte peuvent déposer une rétrofacturation pour l’une des raisons suivantes:

  • Le consommateur utilise une rétrofacturation pour éviter des frais de réapprovisionnement ou de manutention.
  • Le consommateur a  » le remords de l’acheteur.”
  • Le processus de retour semble trop lourd.
  • Le consommateur n’était pas assez patient pour attendre (ou ne comprenait pas) le calendrier de livraison.,
  • Le consommateur n’a pas agi rapidement et le délai de retour a expiré.
  • Un membre de la famille a effectué l’achat mais le titulaire de la carte ne veut pas payer la facture.
  • Le titulaire de la carte a oublié ou n’a pas reconnu la transaction.
  • Le titulaire de la carte veut gagner de l’argent supplémentaire et / ou veut quelque chose gratuitement.

selon les réclamations des consommateurs au moment du dépôt, près de la moitié de tous les rétrofacturations seraient en réponse à des transactions non autorisées., Un sondage récent, cependant, a révélé que plus de 80% des titulaires de carte ont déposé une rétrofacturation simplement parce qu’ils n’avaient pas le temps de demander un remboursement au marchand.

le consommateur pourrait penser qu’un seul incident de fraude par rétrofacturation n’est pas grave, mais cette mentalité crée clairement un problème très important. Les pertes financières dues à la fraude par carte de crédit ont dépassé 100 milliards de dollars en frais, faux positifs et perte de marchandises et de revenus pour les commerçants de commerce électronique en 2013 seulement. De cela, les experts estiment qu’au moins 4 milliards de dollars sont causés par une fraude amicale … mais en réalité, les coûts sont beaucoup plus élevés.,

afin de bien comprendre les répercussions de leurs actions, les consommateurs doivent être conscients de l’effet de rabais sur les marchands. Dans le même temps, il est absolument essentiel pour les commerçants eux-mêmes de comprendre comment une rétrofacturation affecte leurs résultats.

coûts de rétrofacturation& conséquences: marchands

les coûts de rétrofacturation

les rétrofacturations ont des ramifications à court et à long terme pour les marchands.,

chaque fois qu’un consommateur dépose une rétrofacturation, le marchand est touché par des frais (cela peut aller de 20 $à 100 per par transaction). Même si le consommateur annule plus tard la rétrofacturation (par exemple, si elle a été déposée en raison d’une non-livraison, mais que l’article apparaît quelques jours plus tard), le commerçant devra toujours payer les frais et les coûts administratifs associés au processus.,

Si le consommateur fichiers un rejet de débit et conserve simplement la marchandise, le marchand perd des recettes et des éventuels à but lucratif.

Si les taux de rétrofacturation mensuels dépassent un seuil prédéterminé, des amendes excessives (de l’ordre de 10 000$) seront imposées à l’entreprise.,

Si les taux de rétrofacturation restent au-dessus du seuil acceptable, la banque acquéreuse pourrait simplement résilier le compte marchand. Cela signifie un compte marchand gelé, avec la possibilité de traiter les paiements par carte de crédit révoqué. Les marchands ne sont pas en mesure d’accepter les cartes tant qu’ils ont un compte marchand fermé.

Si le marchand qui compte est résilié, que les entreprises sera placé sur la liste des correspondances., Cela signifie que l’entreprise a été black-balled et est incapable de sécuriser un nouveau compte avec un processeur différent pendant au moins cinq ans.

même si la banque ne ferme pas le compte, les entreprises qui subissent des rétrofacturations importantes pourraient être obligées d’obtenir des comptes marchands à haut risque. Ces comptes sont assortis de frais de traitement élevés et de réserves roulantes volantes.,

les Acquéreurs souvent créer un compte marchand de réserve pour les entreprises qui reçoivent régulièrement des rabais. Ce compte bancaire non porteur d’intérêts est utilisé pour protéger les actifs de la banque si l’entreprise subit trop de pertes de bénéfices. L’accès restreint aux revenus crée généralement des problèmes de flux de trésorerie que le commerçant en difficulté est incapable de surmonter.,

Alors que les commerçants ont le droit de contester illégitime rabais, artisanat efficace des différends d’importantes quantités de ressources précieuses ressources que le commerçant doit utiliser pour faire croître l’entreprise. De plus, sans aide professionnelle, ces Litiges de rétrofacturation se terminent rarement par une victoire pour le marchand.,

gagner un litige de rétrofacturation n’améliore pas le ratio de rétrofacturation sur transaction du marchand; le marchand peut regagner des bénéfices mais ne réduira pas le risque d’un compte marchand résilié.

Qu’est-ce qu’un Cycle de rétrofacturation?

comme vous pouvez le constater, les rétrofacturations représentent un grave danger pour la longévité et la durabilité d’une entreprise. La prévention et la gestion des risques devraient être des priorités élevées, mais endiguer le flux de rétrofacturations est difficile en raison du nombre d’acteurs impliqués et du nombre de pièces mobiles.,

à titre d’exemple, examinons le cycle de vie de base d’une rétrofacturation:

  1. Le titulaire de la carte dépose une rétrofacturation. Un client insatisfait contacte la banque (émetteur) et demande un remboursement.
  2. l’émetteur examine /attribue un code de motif à l’affaire. Ces codes de motif expliquent pourquoi le consommateur conteste la transaction (par exemple,”biens ou services non décrits »). Chaque code a son propre ensemble de règles (délais de dépôt, documentation nécessaire, etc.).
  3. l’émetteur enquête et prend des mesures., À ce stade, l’émetteur devrait enquêter pleinement sur la demande de rétrofacturation du titulaire de carte, en s’assurant que tous les règlements ont été traités et que la plainte est fondée. Si le titulaire de la carte a une réclamation valide, les fonds seront retirés du compte bancaire du commerçant et crédités sur celui-ci. la notification de la rétrofacturation sera envoyée à la banque du commerçant. (Si le titulaire de la carte n’a pas de réclamation valide, la rétrofacturation sera simplement annulée.)
  4. l’acquéreur examine la rétrofacturation et prend des mesures., Les réseaux de cartes de crédit (Visa, Mastercard) ont créé divers droits du commerçant, y compris le droit de contester une rétrofacturation illégitime. Si des réclamations inexactes sont faites, le commerçant peut essayer de récupérer les bénéfices qui ont été frauduleusement supprimés.

Si la banque acquéreuse a accès à des preuves convaincantes qui invalideraient la rétrofacturation, elle agira au nom du commerçant. Sinon, l’acquéreur transmettra la rétrofacturation au marchand.

  1. Le Marchand examine la rétrofacturation et prend des mesures. Si la rétrofacturation est justifiée, le marchand doit accepter les pertes., Toutefois, si l’entreprise dispose de preuves convaincantes suffisantes, telles que des documents prouvant que la rétrofacturation est invalide, le commerçant peut présenter à nouveau la rétrofacturation pour examen par l’émetteur.
  2. l’acquéreur présente à nouveau la rétrofacturation. L’acquéreur prend la preuve fournie par le commerçant et conteste la rétrofacturation-un processus appelé représentation-au nom du commerçant.
  3. l’émetteur examine les éléments de preuve et prend une décision finale., Si la preuve du commerçant est suffisamment convaincante pour réfuter la réclamation du titulaire de carte, la transaction sera portée au compte du titulaire de carte une deuxième fois. Les fonds qui ont été initialement déposés sur le compte du marchand-puis retirés par le biais de la rétrofacturation-seront à nouveau déposés. Les frais de rétrofacturation ou les frais administratifs ne seront toutefois pas remboursés au marchand.

si, en revanche, la preuve du commerçant ne réfute pas la réclamation du titulaire de la carte, la rétrofacturation est maintenue., Le montant de la transaction est retiré définitivement du compte bancaire du commerçant et appliqué au relevé de carte de crédit du consommateur.

Comme vous pouvez le voir, il ya beaucoup en jeu pour le commerçant. Mais ils ne sont pas les seuls à se blesser tout au long du processus.

frais de rétrofacturation& conséquences: les consommateurs

compte tenu de la définition même des rétrofacturations les qualifie clairement comme une forme de protection des consommateurs, il peut sembler que les commerçants sont les seules personnes qui peuvent être victimes de rétrofacturations illégitimes et de fraudes amicales., En fin de compte, cependant, les consommateurs souffrent aussi:

Le dépôt d’une rétrofacturation signifie que le titulaire de la carte ne sera pas remboursé avant plusieurs mois (un remboursement traditionnel, par comparaison, renvoie généralement de l’argent sur le compte du consommateur en quelques jours).

Si un consommateur dépose une rétrofacturation et que la banque découvre qu’il s’agit d’une fraude amicale, le compte de carte de crédit peut être fermé. La perte d’un compte de carte de crédit peut avoir un impact négatif sur la cote de crédit d’un consommateur.,

Si un commerçant conteste avec succès une rétrofacturation illégitime, le consommateur pourrait devoir payer les frais de rétrofacturation qui l’accompagnent.

Les titulaires de carte qui « crient au loup » trop souvent ne recevront pas l’aide dont ils ont besoin en cas de fraude légitime.

Enfin, dans un effort pour compenser prévisible de rejet de débit de fraude, les commerçants augmentent leurs prix.,

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acceptation de la responsabilité des deux côtés

pour un changement à long terme, les commerçants et les consommateurs doivent être en mesure de répondre à la question: Qu’est-ce qu’une rétrofacturation?, Et les deux parties doivent accepter la responsabilité de leurs actions dans le processus.

responsabilités des commerçants

Les commerçants doivent s’efforcer de réduire les risques de rétrofacturations, légitimes et illégitimes. Si les commerçants s’assurent d’offrir un service à la clientèle rapide et attentif, de fournir des produits et services de haute qualité et de s’occuper des détails de la transaction, les consommateurs n’auront pas de raison valable de déposer une rétrofacturation contre l’établissement. La fraude amicale diminuera.,

en prenant les mesures nécessaires pour détecter la fraude, les commerçants peuvent identifier davantage de transactions qui pourraient potentiellement entraîner des rétrofacturations. Empêcher ces fraudeurs de faire des achats réduit le risque de rétrofacturation.

la lutte contre les rétrofacturations est la dernière grande responsabilité à laquelle les marchands doivent faire face dans cette arène. Les banques autorisent moins de rétrofacturations à être déposées contre les commerçants qui contestent régulièrement ces réclamations., Non seulement la représentation de la rétrofacturation garantit-elle que l’entreprise conserve plus de profits, mais elle aide également à éduquer les consommateurs sur ce qui n’est pas-et ce qui est-une rétrofacturation-et quand elle doit être correctement utilisée.

responsabilités des titulaires de carte

Les titulaires de carte doivent se rappeler que posséder une carte de crédit est un privilège et non un droit. Certaines responsabilités viennent avec ce privilège; l’une est de comprendre ce que sont les rétrofacturations et quand elles peuvent être utilisées éthiquement et légalement.,

les rétrofacturations ne doivent être déposées que dans des situations extrêmes; elles sont le dernier recours et non la première action à entreprendre pour demander un remboursement. Les rétrofacturations ne doivent pas être utilisées de manière frivole, car les ramifications pour le marchand sont assez graves.

espérons qu’avec une éducation appropriée sur les rétrofacturations, les commerçants et les consommateurs pourront constater une baisse du nombre de demandes de rétrofacturation frauduleuses.

Prévenir les rejets de débit.

récupérer les revenus.

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