La minaccia di chargeback aiuta i commercianti a rimanere trasparenti. Non ci si può aspettare che i clienti paghino qualcosa che non è mai stato consegnato, addebiti che non avrebbero dovuto essere effettuati in primo luogo o rimborsi che non sono mai stati emessi.

I chargeback aiutano a proteggere i titolari di carta dagli effetti delle frodi criminali., In un mondo in cui anche i giocatori come Equifax soffrono di violazioni dei dati, molti titolari di carta non sono nemmeno sorpresi quando apprendono transazioni non autorizzate sono state fatte sul loro conto. La possibilità di archiviare i chargeback sulle transazioni fraudolente con carta di credito aiuta le vittime innocenti a recuperare i loro soldi.

Come è nato il sistema di Chargeback?

Per prima cosa, approfondiamo un po ‘ della storia dei chargeback.,

L’invenzione delChargeback

Nei primi anni 1970, le carte di credito bancarie non avevano ancora ottenuto un’accettazione diffusa negli Stati Uniti. Ciò era in parte dovuto alla paura dei consumatori: la gente si preoccupava che la carta potesse essere persa o rubata, quindi utilizzata per transazioni non autorizzate … con il proprietario originale rimanere bloccati con il disegno di legge.

C’erano anche lamentele di commercianti senza scrupoli che approfittavano del consumatore–ad esempio, usando il numero della carta di credito per aggiungere addebiti fraudolenti., Il Fair Credit Billing Act del 1974 ha tentato di affrontare il secondo problema creando quello che viene chiamato chargeback.

Come originariamente concepito, i chargeback erano una forma di protezione del titolare della carta, una sorta di “rete di sicurezza” che significava che il denaro del titolare della carta era al sicuro, non importa quale. Una discussione con un commerciante, ad esempio, potrebbe facilmente arrivare a una situazione di stallo: “Dico che mi devi i soldi, e non c’è niente che tu possa fare al riguardo perché la banca mi ha già pagato!”

Ma utilizzando un chargeback, il titolare della carta potrebbe effettivamente andare oltre la testa del commerciante e ottenere un rimborso dalla banca stessa. La banca, a sua volta, potrebbe annullare una transazione con carta di credito, quindi prelevare fondi precedentemente depositati sul conto bancario del commerciante e schiaffeggiare il commerciante con una commissione pesante (o, in casi estremi, revocare le autorizzazioni di elaborazione della carta del commerciante).,

I nuovi regolamenti sono stati uno sforzo per alleviare la paura dei consumatori, e ha funzionato: l’uso della carta di credito bancaria è esploso negli 1970 … e fino a poco tempo fa, i chargeback hanno servito bene il sistema.

Quando i consumatori possono utilizzare legalmente i Chargeback?

Oggi, le carte di credito sono una parte così onnipresente della vita che molti utenti non si rendono nemmeno conto di avere una protezione di chargeback. Coloro che lo sanno spesso fraintendono come dovrebbe funzionare il chargeback. Non capiscono cosa non è and e cosa è situation una situazione di chargeback.,

Ad esempio, i consumatori vittime di furto di identità hanno tutto il diritto di presentare un chargeback se vengono effettuati acquisti fraudolenti. I titolari di carta devono contattare immediatamente la banca, sia per recuperare denaro rubato che per prevenire ulteriori perdite.

È importante notare, tuttavia, che questa è l’unica situazione in cui il consumatore deve chiamare prima la banca; in ogni altra circostanza, il titolare della carta deve comunicare direttamente con il commerciante.

E, naturalmente, l’obiettivo è risolvere il problema senza che le banche vengano coinvolte., A volte, la frode percepita potrebbe essere un incidente. Forse il consumatore ha dimenticato l’acquisto o il commerciante ha commesso un errore innocente. La situazione potrebbe essere in grado di essere rapidamente e facilmente risolta con soddisfazione di tutti. Inoltre, mentre molti consumatori non se ne rendono conto, un rimborso di solito mette i soldi indietro nel conto del consumatore molto più veloce di un chargeback.

Se il commerciante non è in grado-o disposto-di lavorare verso una soluzione reciprocamente accettabile, un chargeback può essere in ordine., Ma anche se un cliente non è soddisfatto di un acquisto, semplicemente presentare un chargeback senza prima cercare un rimborso tradizionale è l’equivalente del taccheggio informatico.

Ecco perché: con un chargeback, il titolare della carta mantiene l’articolo acquistato e ottiene il costo dell’articolo rimborsato; in sostanza, il commerciante deve pagare due volte per lo stesso articolo o servizio. Legittimamente, i consumatori sono “tenuti” a richiedere prima un reso/rimborso tradizionale dal commerciante first e dovrebbero presentare un chargeback solo in situazioni estreme., Altrimenti, il consumatore sta prendendo qualcosa gratuitamente-la definizione stessa di furto.

In che modo i chargeback sono diventati “Frodi amichevoli”?

Se stai facendo la domanda, “Cos’è un chargeback?”faresti meglio a chiedere a un altro:” Cos’è la frode amichevole?”La frode amichevole – spesso chiamata frode di chargeback perché i consumatori stanno abusando del processo di chargeback-si riferisce ai clienti che rubano deliberatamente ai commercianti sostenendo che gli acquisti legittimi sono fraudolenti.

Come abbiamo visto, i chargeback sono stati progettati come una forma di protezione del consumatore., Ma le normative del settore non hanno tenuto il passo con i rapidi cambiamenti nella tecnologia e nelle opzioni di pagamento, e questo ha permesso ai chargeback di diventare armi che i consumatori possono usare contro i commercianti.

I titolari di carta potrebbero presentare un chargeback per una serie di motivi errati:

• Il consumatore utilizza un chargeback per evitare una tassa di rifornimento o di gestione.
• Il consumatore ha ” il rimorso dell’acquirente.”
• Il processo di ritorno sembra troppo ingombrante.
• Il consumatore non è stato abbastanza paziente da aspettare (o non ha capito) il programma di consegna.,
• Il consumatore non ha agito tempestivamente e il termine di restituzione è scaduto.
• Un membro della famiglia ha effettuato l’acquisto, ma il titolare della carta non vuole pagare il conto.
• Il titolare della carta ha dimenticato o non ha riconosciuto la transazione.
• Il titolare della carta vuole fare qualche soldo extra e / o vuole qualcosa gratuitamente.

Secondo i reclami dei consumatori al momento del deposito, quasi la metà di tutti i chargeback sono presumibilmente in risposta a transazioni non autorizzate., Un recente sondaggio, tuttavia, ha rilevato che oltre l ‘ 80% dei titolari di carta ha presentato un chargeback semplicemente perché non ha avuto il tempo di richiedere un rimborso al commerciante.

Il consumatore potrebbe pensare che un singolo incidente di frode di chargeback non sia un grosso problema, ma questa mentalità sta chiaramente creando un problema molto sostanziale. Le perdite finanziarie derivanti da frodi con carta di credito hanno superato fees 100 miliardi in commissioni, falsi positivi e perdita di merce e entrate per i commercianti di e-commerce nel solo 2013. Di questo, gli esperti stimano che almeno billion 4 miliardi è causato da frode amichevole … ma in realtà, i costi sono molto più alti.,

Per comprendere appieno le ripercussioni delle loro azioni, i consumatori devono essere informati dell’effetto che i chargeback hanno sui commercianti. Allo stesso tempo, è assolutamente essenziale per i commercianti stessi capire come un chargeback influisce sulla loro linea di fondo.

Costi di chargeback& Conseguenze: Merchants

I costi di aChargeback

I chargeback hanno ramificazioni sia a breve che a lungo termine per i merchants.,

Ogni volta che un consumatore archivia un chargeback, il commerciante viene colpito con una commissione (questo può variare da $20 a $100 per transazione). Anche se il consumatore annulla in seguito il chargeback (ad esempio, se è stato archiviato a causa della mancata consegna, ma l’articolo viene visualizzato pochi giorni dopo), il commerciante dovrà comunque pagare commissioni e costi amministrativi associati al processo.,

Se il consumatore archivia un chargeback e mantiene semplicemente la merce, il commerciante perde tali entrate e qualsiasi potenziale futuro di profitto.

Se i tassi di chargeback mensili superano una soglia predeterminata, verranno applicate multe eccessive (nel campo da baseball di $10.000) nei confronti dell’azienda.,

Se i tassi di chargeback rimangono al di sopra della soglia accettabile, la banca acquirente potrebbe semplicemente chiudere il conto commerciante. Ciò significa un conto commerciante congelato, con la possibilità di elaborare i pagamenti con carta di credito revocata. I commercianti non sono in grado di accettare carte fino a quando hanno un conto commerciante chiuso.

Se l’account del commerciante viene chiuso, tale attività verrà inserita nella lista delle PARTITE., Ciò significa che il business è stato black-balled e non è in grado di garantire un nuovo account con un processore diverso per almeno cinque anni.

Anche se la banca non chiude il conto, le aziende che subiscono significativi chargeback potrebbero essere costrette ad ottenere conti commerciante ad alto rischio. Questi conti sono dotati di tasse di elaborazione ripide e le riserve di rotolamento entrate-furto.,

Gli acquirenti spesso creano una riserva di conto commerciante per le aziende che ricevono regolarmente chargeback. Questo conto bancario non fruttifero viene utilizzato per proteggere le attività della banca nel caso in cui l’azienda sostenga troppe perdite di profitto. L’accesso limitato alle entrate di solito crea problemi di flusso di cassa che il commerciante in difficoltà non è in grado di superare.,

Mentre i commercianti hanno il diritto di contestare i chargeback illegittimi, la creazione di una controversia effettiva richiede una quantità significativa di risorse preziose—risorse che il commerciante dovrebbe utilizzare per far crescere il business. Inoltre, senza un aiuto professionale, queste controversie di chargeback raramente terminano con una vittoria per il commerciante.,

Vincere una controversia di chargeback non migliora il rapporto chargeback-to-transaction del commerciante; il commerciante può recuperare profitti ma non riduce il rischio di un conto commerciante chiuso.

Che cos’è un ciclo di chargeback?

Come puoi vedere, i chargeback rappresentano un serio pericolo per la longevità e la sostenibilità di un’azienda. La prevenzione e la gestione del rischio dovrebbero essere priorità elevate, ma arginare il flusso di chargeback è difficile a causa del numero di attori coinvolti e del numero di parti in movimento.,

Ad esempio, diamo un’occhiata al ciclo di vita di base di un chargeback:

1. Il titolare della carta archivia un chargeback. Un cliente insoddisfatto contatta la banca (emittente) e chiede un rimborso.
2. L’emittente esamina /assegna un codice motivo al caso. Questi codici di motivazione offrono una spiegazione del motivo per cui il consumatore contesta la transazione (ad esempio, “beni o servizi non come descritti”). Ogni codice ha il proprio set di regole (limiti di tempo di archiviazione, documentazione necessaria, ecc.).
3. L’emittente indaga e interviene., A questo punto, l’emittente dovrebbe indagare a fondo sulla richiesta di chargeback del titolare della carta, assicurandosi che tutti i regolamenti siano stati affrontati e che il reclamo abbia valore. Se il titolare della carta ha un reclamo valido, i fondi saranno rimossi dal conto bancario del commerciante e accreditati sul titolare della carta. La notifica del chargeback verrà inviata alla banca del commerciante. (Se il titolare della carta non ha un reclamo valido, il chargeback verrà semplicemente annullato.)
4. L’acquirente rivede il chargeback e interviene., Le reti di carte di credito (Visa, Mastercard) hanno creato vari diritti del commerciante, incluso il diritto di contestare un chargeback illegittimo. Se vengono fatte affermazioni imprecise, il commerciante può provare a recuperare i profitti che sono stati rimossi in modo fraudolento.

Se la banca acquirente ha accesso a prove convincenti che invaliderebbero il chargeback, agirà per conto del commerciante. In caso contrario, l’acquirente passerà il chargeback al commerciante.

1. Il commerciante esamina il chargeback e interviene. Se il chargeback è giustificato, il commerciante deve accettare le perdite., Tuttavia, se l’azienda dispone di prove convincenti sufficienti,come la documentazione per dimostrare che il chargeback non è valido, l’esercente può ripresentare il chargeback per la revisione dell’emittente.
2. L’acquirente presenta nuovamente il chargeback. L’acquirente prende le prove fornite dal commerciante e contesta il chargeback-un processo chiamato rappresentazione-per conto del commerciante.
3. L’emittente esamina le prove e prende una decisione finale., Se le prove del commerciante sono abbastanza convincenti da confutare il reclamo del titolare della carta, la transazione verrà registrata sul conto del titolare della carta una seconda volta. I fondi che sono stati originariamente depositati sul conto del commerciante – poi rimossi attraverso il chargeback – saranno depositati ancora una volta. Eventuali spese di chargeback o costi amministrativi, tuttavia, non saranno rimborsati al commerciante.

Se, d’altra parte, le prove del commerciante non confutano la richiesta del titolare della carta, il chargeback rimane valido., L’importo della transazione viene rimosso definitivamente dal conto bancario del commerciante e applicato all’estratto conto della carta di credito del consumatore.

Come puoi vedere, c’è molto in gioco per il commerciante. Ma non sono gli unici a farsi male attraverso il processo.

Costi di chargeback& Conseguenze: Consumatori

Considerando la definizione stessa di chargeback li etichetta chiaramente una forma di protezione del consumatore, potrebbe sembrare che i commercianti siano gli unici individui che possono essere vittime di chargeback illegittimi e frodi amichevoli., Alla fine, però, soffrono anche i consumatori:

Il deposito di un chargeback significa che il titolare della carta non riceverà un rimborso per diversi mesi (un rimborso tradizionale, al confronto, di solito restituisce denaro sul conto del consumatore entro pochi giorni).

Se un consumatore presenta un chargeback e la banca scopre che si tratta di un caso di frode amichevole, il conto della carta di credito può essere chiuso. Perdere un conto di carta di credito può avere un impatto negativo punteggio di credito di un consumatore.,

Se un commerciante contesta con successo un chargeback illegittimo, il consumatore potrebbe dover pagare le spese di chargeback di accompagnamento.

I titolari di carta che “piangono lupo” troppo spesso non avranno l’aiuto di cui hanno bisogno in caso di frode legittima.

Infine, nel tentativo di compensare le frodi di chargeback prevedibili, i commercianti aumentano i loro prezzi.,

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Accettare la responsabilità da entrambe le parti

Per un cambiamento a lungo termine, sia i commercianti che i consumatori devono essere in grado di rispondere alla domanda: Cos’è un chargeback?, Ed entrambe le parti devono accettare la responsabilità delle loro azioni nel processo.

Responsabilità dei commercianti

I commercianti devono lavorare per ridurre il rischio di chargeback, sia legittimi che illegittimi. Se i commercianti assicurano di offrire un servizio clienti rapido e attento, fornendo prodotti e servizi di alta qualità e curando i dettagli della transazione, i consumatori non avranno un motivo valido per presentare un chargeback contro lo stabilimento. La frode amichevole diminuirà.,

Adottando le misure necessarie per rilevare le frodi, i commercianti possono identificare più transazioni che potrebbero potenzialmente portare a chargeback. Impedire a questi truffatori di effettuare acquisti riduce il rischio di un conseguente chargeback.

Combattere i chargeback è l’ultima grande responsabilità che i commercianti devono affrontare in questa arena. Le banche consentono di archiviare meno chargeback contro i commercianti che contestano regolarmente queste affermazioni., Non solo il chargeback representment garantisce che l’azienda mantenga maggiori profitti, ma aiuta anche a educare i consumatori su ciò che non è and e ciò che è is un chargeback when e quando dovrebbe essere utilizzato correttamente.

Responsabilità dei titolari di carta

I titolari di carta devono ricordare che possedere una carta di credito è un privilegio, non un diritto. Certe responsabilità vengono con quel privilegio; si sta capendo quali sono i chargeback e quando possono essere utilizzati eticamente e legalmente.,

I chargeback devono essere archiviati solo in situazioni estreme; sono l’ultima risorsa, non la prima azione da intraprendere quando si cerca un rimborso. I chargeback non dovrebbero essere usati in modo frivolo, poiché le ramificazioni per il commerciante sono piuttosto gravi.

Si spera che, con un’adeguata istruzione sui chargeback, sia i commercianti che i consumatori possano vedere un calo del numero di richieste di chargeback fraudolente.

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