L’acquisto di una seconda casa potrebbe essere la mossa più intelligente
Gli hotel sono grandi, ma sono certamente nota buon investimento per i visitatori.
Seconde case, d’altra parte, può potentiallyyield un ritorno, fornendo un luogo di vacanza su cui si dispone di 100 percentcontrol.
Se sei stanco di trascorrere le tue vacanze in hotel e case vacanza, considera di unirti a migliaia di americani che acquistano seconde case ogni anno.,
I bassi tassi ipotecari rendono il finanziamento delle case vacanze più conveniente che mai. Ma l’acquisto di una seconda casa non è come l’acquisto di una residenza primaria.
Ecco cosa devi sapere prima di saltare.
Verifica le tue opzioni di seconda casa (Feb 6th, 2021)
In questo articolo (Vai a…)
- Cosa sapere sui mutui per la seconda casa
- Requisiti ipotecari per la seconda casa
- Tassi ipotecari per la seconda casa
- Altre spese da pianificare per
- Posso utilizzare il reddito da locazione per pagare il mio mutuo?,
- 3 modi per finanziare una seconda casa
Cosa sapere sui mutui casa seconda
E ‘ comune per ottenere un mutuo per una seconda casa. Oltre la metà di tutti gli acquirenti di seconda casa utilizzano un mutuo piuttosto che pagare in contanti.
Ma il finanziamento di una seconda casa o di una casa di vacanza ha regole diverse rispetto a una residenza primaria., Prima di applicare per una casa di vacanza di prestito, youshould sapere che:
- Quando si acquista una proprietà per le vacanze, si’lllikely bisogno di almeno due mesi ofreserves
- punteggio di Credito requisiti per un secondhome sono più alti per la prima casa
- Seconda casa opzioni di prestito venire withlower tariffe di noleggio o di proprietà di investimento crediti, ma più alti tassi di abitazione principale
- Si può essere in grado di coprire il vostro monthlymortgage delle spese di affitto di vacanza a casa quando non lo si utilizza.,Si potrebbe ancora qualificarsi come una residenza ‘vacanza’
- È necessario pianificare di occupare la proprietà almeno una parte dell’anno
Ci sono tre modi principali per finanziare una seconda casa orvacation proprietà.
Si potrebbe coprire tutto o parte dell’acquisto utilizzando il patrimonio netto nella vostra casa primaria. Questo è possibile tramite un rifinanziamento cash-out o una linea di equità domestica di credito (HELOC) sulla vostra casa attuale.
Oppure, si potrebbe finanziare l’acquisto prendendo aconventional prestito sulla seconda casa stessa., Questo processo sarebbe molto liketaking fuori un prestito sulla Sua casa primaria, ma con requisiti leggermente più duri.
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Seconda casa mutuo requisiti
Seconda casa mutuo requisiti sono un po ‘ più severe di prima homeloans.
Fannie Mae e Freddie Mac — le due agenzie che hanno fissato le linee guida conformingloan — requisiti stabiliti sia per il mutuatario e la casa beingpurchased.
Secondhome mutuo mutuatario requisiti
Il requisito più importante è che è necessario almeno un acconto del 10%., Questa regola non è negoziabile.
Ma al di là della regola di acconto, le linee guida per la seconda homemortgages possono essere flessibili. I mutuatari possono essere approvati con:
- Un punteggio di credito di 680 o superiore (tipico)
- Un punteggio di credito di 640-679 (con un acconto del 25% o più)
- Un debito-to-income ratio fino al 45%
Se una zona della vostra applicazione isweaker, spesso è possibile compensare essendo forte in altre aree.
Per esempio, se il tuo punteggio di credito è giusto a 640, si può ottenere approvato facendo un acconto più grande., Oppure, se si dispone di un elevato rapporto debito-reddito, si può fare per esso con un punteggio di credito eccellente e 12 riserve di cassa mesi.
Grazie a questa flessibilità, è possibile beneficiare di un mutuo di seconda casa anche senza credito perfetto o un acconto enorme.
Requisiti di proprietà ipotecaria Secondhome
Inoltre, la proprietà stessa deve soddisfare determinate linee guida., Esso deve essere:
- Occupato dal proprietario della porzione di theyear
- Una sola unità di casa (non è un duplex, triplex,o quattro plex)
- Adatto per l’uso tutto l’anno
- Appartenendo esclusivamente per l’acquirente
- Non sono affittati a tempo pieno, e non è sotto atimeshare accordo
- Non operatedby una società di gestione che hascontrol oltre economy
Che la prima regola, affermando che si deve occupare la casa, part-time, è più importante.
Significa che non sei autorizzato a finanziare una proprietà utilizzando un mutuo secondhome e affittarlo a tempo pieno., Tu stesso devi rimanere lì per una partedell’anno.
Se si prevede di affittare la casa a tempo pieno, è considerato un investimento immobiliare — non una seconda casa — e sarà soggetto a tassi di interesse più elevati e diversi requisiti di prestito.
Inoltre, la casa deve essere areasonable distanza dalla residenza principale del compratore. Aiuta anche ifthe casa è in una comunità resort o zona.
In breve, la proprietà deve “sentirsi” come arecreational residence, non una proprietà in affitto in posa come uno.,
Acconto per una seconda casa
È possibile acquistare una prima casa con solo il 3% in meno in manycases. Ma takesat almeno 10% giù per comprare casa di avacation – e that’sif il resto di yourapplication è molto forte (il punteggio di credito alto, debiti bassi, e così via).
Se si dispone di un punteggio di credito inferiore o superiore rapporto debito-reddito, il creditore ipotecario mayrequire almeno il 20% downfor una seconda casa. Un acconto del 25% o superiore può rendere più facile toqualify per un prestito convenzionale.
Se non si dispone di un sacco di soldi a portata di mano,si può essere in grado di prendere in prestito il vostro acconto.,
La National Association of REALTORS® dice circa un quinto degli acquirenti attingere equità dalla loro residenza primaria per effettuare l’acconto sulla seconda casa. Questo è possibile utilizzando un rifinanziamento cash-out o una linea di equità domestica di credito.
Quando i tassi sono bassi, un rifinanziamento cash-out potrebbe avere il doublebenefit di coprire la seconda casa acconto e abbassando l’interestrate sul vostro mutuo per la casa primaria.
Che dire di prestiti FHA o VA?
Gli Stati Uniti., governo non sponsorizza prestiti per nulla butprimary residenze, dal momento che tali prestiti sono destinati a incoraggiare primaryhomeownership. Tuttavia, se il Suo venditore ha un prestito di governo-backed contro theproperty, Lei può essere capace di assumere il prestito di theseller.
Il tuo prestito di scelta sarà probabilmente un prestito convenzionale (non governativo), come quelli sottoscritti dagli standard stabiliti da Fannie Mae e Freddie Mac.
Beni neededfor un acquisto di casa di vacanza
Quando si acquista una proprietà di vacanza, you’llprobably bisogno di riserve., Le riserve sono fondi disponibili per pagare il mutuo se si verifica un’interruzione del reddito.
Un mese di riserve è pari alla quantità di denaro che avrebbe preso per effettuare un pagamento mensile onboth vostra residenza primaria e futura seconda casa.
Avrai bisogno di almeno due mesi di riserve se sei un salariato ben qualificato e almeno sei mesi se sei un lavoratore autonomo o hai qualche debolezza nel tuo file.,
Se Lei ha riserve di contanti di almeno 12 mesi, Lei può essere toget capace via con un punteggio di credito leggermente più basso o più alto debito-a-reddito ratio onyour seconda domanda di ipoteca di casa.
Punteggio di credito per acquistare una seconda casa
I requisiti del punteggio di credito sono leggermente più elevati per le seconde case che per le residenze primarie.
Ad esempio, Fannie Mae imposta il suo minimumFICO a 620 per i prestiti acquisto casa primaria. Ma un secondo mutuo per la casa sostenuta da FannieMae richiede un punteggio minimo di credito di 640 — e questo è con un 25% verso il basso paymentand DTI sotto il 36%.,
Se si effettua un acconto inferiore al 25%, in genere è necessario acredit punteggio di almeno 680 e debiti bassi, o 720 con un più alto debito-to-incomeratio.
Requisiti punteggio di credito possono anche variare da creditore. Se lei sta havingtrouble che qualifica per un prestito di casa di vacanza quando Lei prima applica, provi shoppingaround per un prestatore con requisiti più indulgenti.
Reddito requiredfor una seconda casa
Debito-a-reddito requisiti dipendono dalle dimensioni del pagamento yourdown e il tuo punteggio di credito.Fannie Mae permette un DTI fino a 45% con un 660 FICO e almeno 25% giù.,
Un DTI 45% significa semplicemente il tuo totalepagamenti mensili aggiungere fino al 45% del reddito lordo.
Ad esempio, se si fanno perm 10.000 permonth prima delle imposte, il totale dei pagamenti mensili del debito potrebbe essere un massimo di $4.500. Thatincludes i Suoi pagamenti di ipoteca primari, secondo pagamenti di ipoteca, prestiti auto, andother debiti in corso.
A differenza degli investimenti immobiliari, vacationhomes non hanno reddito da locazione per compensare il pagamento del mutuo. Lei deve qualifywith reddito da fonti diverse thathe proprietà Lei sta acquistando.,
Se stai acquistando una casa multi-unitvacation, la maggior parte dei finanziatori tratterà il vostro acquisto come un investimento immobiliare, se o notyou piano di affittarlo.
Tassi ipotecari di seconda casa
I mutui per la seconda casa hanno solo tassi di interesse leggermente superiori rispetto ai mutui ipotecari per la prima casa.
Come con la vostra casa principale, si paga per shopaggressively per il vostro miglior tasso ipotecario.
Confrontare offerte da almeno 3-5 diversi istituti di credito ipotecario, andremember a guardare le loro tasse e tasso annuo effettivo globale (APR) così come i tassi ipotecari thequoted.,
Per assicurarsi che si qualificano in primo luogo, dare un’occhiata al vostro patrimonio, credito, e reddito — come un sottoscrittore sarà.
Avrai le migliori possibilità ad un basso tasso ipotecario seconda casa ifyou pagare i debiti in sospeso e ottenere il tuo punteggio di credito più in alto possibleahead di tempo. Un acconto più grande del 25% o più può aiutarti a ottenere anche un tasso più basso.
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Altre speseper pianificare
Possedere una seconda casa ha una responsabilità extra., Sarete mantenere due famiglie, e che potrebbe costare più di quanto ci si aspetta. Quindi pianifica attentamente.
Ricordate, offrendo una casa non è la stessa di qualificazione per un mutuo ipotecario.
I sottoscrittori di mutui ipotecari guardano solo le spese per capitale, interessi, tasse di proprietà, assicurazioni e, se applicabile, quote HOA. Se queste spese check-out, approvano il vostro prestito.
È necessario considerare i costi di viaggio, manutenzione regolare, riparazioni, utenze, arredi e articoli per la casa. Se la seconda casa è lontana, dovrai pagare qualcuno per mantenerla per te?,
Si potrebbe essere in grado di compensare someor anche tutti questi costi se yourent la vostra casa part-time. Ma i mutui per la seconda casa richiedono di occupare la casa almeno una partedell’anno.
Dovresti essere chiaro sulla quantità di tempo in cui ti è effettivamente permesso affittare la proprietà — se non del tutto — prima di fare affidamento sul reddito da locazione per coprire i costi della tua proprietà.
Un affitto è lo stesso di una casa vacanza?
Le case in affitto e le proprietà per le vacanze sono finanziate in modo diverso.
Se puoi qualificarti per il tuo acquisto senza che la proprietà generi alcun reddito, comprala come casa per le vacanze., Otterrai un tasso di interesse ipotecario migliore e la qualificazione è più semplice quando il reddito da locazione è fuori dal tavolo.
Tuttavia, se avete bisogno di affittare yourplace per permetterselo, yourpurchase diventa un investimento immobiliare piuttosto che un secondhome.
In questo caso, il tuo creditore ipotecario willwant per vedere una valutazione con un programma di noleggio comparabile. Questo documento diceil sottoscrittore reddito potenziale della proprietà.,
Il creditore conta il 75% dell’affitto anticipato come reddito toyou, e il mutuo mensile, le tasse e l’assicurazione vengono aggiunti alle vostre spese whencalculating il vostro rapporto debito-reddito (DTI).
Mutui immobiliari di investimento spesso richiedono almeno il 20% verso il basso, perché è molto difficile ottenere l’assicurazione ipotecaria per questi acquisti. I tassi ipotecari sugli investimenti immobiliari possono essere di 50 punti base (0,5%) o superiori ai tassi per le residenze primarie.
Posso utilizzare il reddito da locazione per pagare il mutuo della mia seconda casa?
Possedere una seconda casa potrebbe non essere così costoso come appare per la prima volta., Il motivo: reddito da locazione potenziale.
Alcuni proprietari di abitazione sostenere la loro spesa monthlymortgage affittando la loro casa di vacanza quando non lo stanno usando.
L’ascesa di Airbnb e servizi simili rende più facile per gli acquirenti di case vacanza a receiveoccasional reddito da locazione.
Questa pratica è consentita dalla maggior parteallenatori. Fannie Mae,l’agenzia che crea regole per la maggior parte dei prestiti ipotecari di thenation, ha aggiornato la sua posizione su questo problema.,
Mentre reddito da locazione non può essere utilizzato per qualificarsi per il prestito, Fannie Mae ora dice istituti di credito possono considerare una proprietà una “seconda casa” invece di un “investimento immobiliare”, anche se viene rilevato reddito da locazione.
Il reddito da locazione non può essere utilizzato per beneficiare di un mutuo per la seconda casa. Ma è possibile utilizzare reddito da locazione verso i pagamenti del mutuo una volta che si possiede la casa.
Questo è importante. La regola può notcome in gioco quando Lei compra, ma certamente sarà se Lei vuole rifinanziare in thefuture.,
I tassi ipotecari sulla seconda casa sono inferiori a quelli per il noleggio e gli investimenti immobiliari. E i requisiti di acconto per le seconde case sono piùeleniente.
Assicurarsi che la proprietà soddisfa tutti i requisiti di seconda casa per evitare di pagare tassi di interesse più elevati ora e su un rifinanziare più tardi.
Si noti inoltre che, anche se il reddito da locazione non influirà sull’ammissibilità del prestito, il reddito ha implicazioni fiscali.
Se avete inquilini nella vostra casa di vacanza per più di 15 giorni outof l’anno, dovrete segnalare l’affitto come reddito per l’IRS.,
Ma si può anche beneficiare di risparmi fiscali come la detrazione interessi ipotecari e deduzioni per le spese di mantenimento della casa.
Tre modi per finanziare un acquisto di seconda casa
Se stai pensando di acquistare un secondhome quest’anno, ci sono alcuni modi diversi per finanziare l’acquisto.
Potresti anche non dover prendere un prestitosulla seconda casa.
Questi sono i metodi più popolari ofmaking un acconto — o pagare in contanti — per una seconda casa.
1., Usa acash-out refinance sulla tua casa primaria
I valori delle case sono in aumento in tutto il paese, con i prezzi di vendita che raggiungono livelli record in alcune aree.
Molti proprietari di abitazione hanno costruito sostanziale equità nella loro residenza primaria o in affitto solo negli ultimi anni. Possono attingere a questa equità tramite un rifinanziamento cash-out.
Per esempio, dire un homeownerowes $100.000 sul loro mutuo,ma la loro casa è nowvalued a $200.000 a causa di apprezzamento. Potrebbero ritirare parte del capitale di rifinanziamento in un prestito più grande e prendendo la differenza in contanti.,
In questo caso, il mutuatario avrebbe haveaccess di un cospicuo acconto su una seconda casa:
- Nuovo importo del prestito: 160.000 dollari
- mutuo Attuale: 100.000 dollari
- i costi di Chiusura: $3,000
- Availablecash: $57,000
i Mutuatari che hanno un buon credito, couldborrow fino al 80% di theirhome valore corrente con un conforme prestito. Altri tipi di prestito consentono un ancora più altopercentuale.
Ad esempio, i veterani possono avere accesso al 100% del loro capitale se utilizzano un prestito VA cash-out.,
Tassi ipotecari bassi di oggi possono consentire ai mutuatari di droptheir tasso durante l’assunzione di un rifinanziamento cash-out. Alcuni proprietari di abitazione potrebbero evencome fuori con un simile pagamento su un più grande ammontare di prestito grazie ad un tasso di lowerinterest.
Cash-out rifinanziamento può essere un buon modo toliquidate vostra equità domestica e usarlo per permettersi quella casa di vacanza che hai avuto il tuo eyeon.
Ma prima di fare questo passo, essere sicuri che si può permettere thelarger pagamento mensile sulla vostra prima casa.,
Considerare anche gli obbligazionifinanziari associati alla proprietà della seconda casa, comprese le imposte sulla proprietà, i premi assicurativi e le franchigie e i costi di manutenzione in corso.
Per molti, prendendo un prestito più grande sul settore immobiliare che già possiedono è il modo più economico per acquistare una seconda casa.
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2. Aprire un HELOC sulla vostra casa attuale
Secondo annual vacation home buyer survey di NAR, una linea di equità domestica di credito (HELOC) su una residenza primaria è una fonte di finanziamento preferito per gli acquirenti di seconda casa.,
Se Lei ha abbastanza equità nella Sua homeright ora, allora Lei potrebbe simplytake fuori una linea di credito e comprare la Sua seconda casa outright oruse i fondi per fare un acconto.
Questa opzione eliminerebbe la necessità di rifinanziare il mutuo corrente. Lei terrebbe il suo primo mutuo intatto andadd un altro prestito con condizioni diverse.
Si potrebbe desiderare un HELOC se haverecently rifinanziato in un tasso molto basso. L’apertura di una linea di credito non lo fainfluenzare il tuo primo mutuo.,
Si potrebbe desiderare un HELOC se avete recentemente rifinanziato in un tasso molto basso sul vostro primo mutuo.
In genere, i candidati hanno bisogno di credito da buono a eccellente per un HELOC. Ma questi mutui secondo venire withsome vantaggi interessanti.
Una volta approvato, il denaro generato dal prestito è tuo touse come si desidera. Lei canuse il credito disponibile, lo ripaga, e poi lo tocca di nuovo durante termine di prestito di yourHELOC.
Più, Lei può essere capace di aggirare il più alto costsyou di chiusura dovrebbe pagare prendendo fuori un nuovo mutuo primario.,
Di solito avete la scelta di un HELOC che ha un tasso variabile, o un prestito di equità domestica che ha un tasso fisso.
L’opzione fissa viene fornito con un tasso leggermente più alto, ma ha una migliore stabilità di pagamento built-in, che lo rende una buona scelta per alcuni acquirenti di seconda casa.
3. Ottenere un prestito sulla seconda casa stessa
Come discusso sopra, un’altra opzione è quella di ottenere un prestito tramite finanziamento convenzionale.
Le regole attuali consentono pagamenti in anticipo fino al 10% e le linee guida sull’ammissibilità del creditopuò essere indulgente a seconda del creditore.
Non pensate di poter beneficiare di acquistare una seconda casa?, Potresti essere sorpreso.
Quali sono i tassi ipotecari della seconda casa di oggi?
I tassi ipotecari sono ultra-bassi su tutta la linea, quindi i prestiti per la casa vacanza sono economici in questo momento.
Per rendere l’acquisto di casa ancora più conveniente, guardarsi intorno per i tassi bycalling almeno tre istituti di credito ipotecario. La maggior parte, se non tutti, istituti di credito che offerprimary residence prestiti offrono anche mutui seconda casa.
Assicurati che il tuo ufficiale di prestito sappia che vorresti finanziare il tuo acquisto come una casa per le vacanze e non un investimento immobiliare.,
Ottieni un preventivo per la tua vacanza homepurchase ed essere sicuri di guardarsi intorno per ottenere la tariffa migliore.
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