a Compra de uma segunda casa, pode ser o mais inteligente mover
Hotéis são ótimos, mas eles certamente nota bom investimento para os visitantes.as segundas casas, por outro lado, podem potenti-ZAR-se um regresso, proporcionando um local de férias sobre o qual tem 100% de controlo.se estiver cansado de passar férias em hotéis e aluguéis de férias, considere juntar-se a milhares de americanos que compram segundas casas todos os anos., as baixas taxas hipotecárias tornam o financiamento das férias mais acessível do que nunca. Mas comprar uma segunda casa não é como comprar uma residência primária. aqui está o que você precisa saber antes de entrar.
Verificar a sua segunda casa (Fevereiro 6th, 2021)
neste artigo (passe…)
- o Que saber sobre a segunda hipotecas home
- Segunda hipoteca da casa requisitos
- Segunda casa taxas de hipoteca
- Outras despesas planejar
- Posso usar a renda para pagar minha hipoteca?,
- 3 maneiras de financiar uma segunda casa
O que saber sobre hipotecas de segunda casa
é comum obter uma hipoteca para uma segunda casa. Mais de metade de todos os compradores de segunda casa usam uma hipoteca em vez de pagar em dinheiro.mas o financiamento de uma segunda casa ou casa de férias tem regras diferentes das de uma residência primária., Antes de aplicar para uma casa de férias de empréstimo, você deve saber que:
- Quando se compra um imóvel, você’lllikely precisa de pelo menos dois meses ofreserves
- requisitos de pontuação de Crédito para um secondhome são maiores do que para um primeiro home
- Segundo empréstimo opções de vir withlower taxas de aluguer ou de propriedade de investimento empréstimos, mas a taxas mais elevadas do que o principal residências
- Você pode ser capaz de custear suas monthlymortgage despesas alugando sua casa de férias quando você não estiver usando ele.,Ele ainda pode ser considerado como uma residência de “férias”
- você deve planejar para ocupar a propriedade pelo menos parte do ano
Existem três maneiras principais de financiar uma segunda casa ou propriedade de habitação.
Você pode cobrir toda ou parte da compra usando o capital próprio em sua casa primária. Isto é possível através de um refinanciamento de caixa ou uma linha de crédito de capital próprio (HELOC) na sua casa atual.ou, pode financiar a compra mediante a concessão de um empréstimo convencional na própria segunda casa., Este processo seria muito parecido com a obtenção de um empréstimo em sua casa principal, mas com requisitos ligeiramente mais difíceis.os requisitos da segunda hipoteca da casa são um pouco mais rigorosos do que os dos primeiros homeloanos. Fannie Mae e Freddie Mac — as duas agências que definiam as orientações em matéria de empréstimos-estabelecem requisitos tanto para o MUTUÁRIO como para a compra em casa.
requisitos do mutuário hipotecário de segunda mão
o requisito mais importante é que você precisa de pelo menos 10% de desconto., Esta regra não é negociável. mas para além da Regra do pagamento inicial, as orientações para as segundas fases de morte podem ser flexíveis. Os mutuários poderão ser aprovados com:
- Uma pontuação de crédito de 680 ou superior (típico)
- Uma pontuação de crédito de 640-679 (com o pagamento de um depósito de 25% ou mais)
- Uma dívida-to-income ratio até 45%
Se uma área de sua aplicação isweaker, muitas vezes você pode compensá-lo por ser forte em outras áreas.
Por exemplo, se a sua pontuação de crédito estiver certa em 640, você pode ser aprovado fazendo um pagamento de entrada maior., Ou, se você tem um alto rácio dívida / rendimento, você pode compensá-lo com uma excelente Pontuação de crédito e reservas de dinheiro de 12 meses. graças a esta flexibilidade, é possível qualificar-se para uma segunda hipoteca de casa, mesmo sem crédito perfeito ou um enorme adiantamento. além disso, a própria propriedade tem de cumprir determinadas orientações., Ele deve ser:
- Ocupada pelo proprietário de parte de theyear
- Uma unidade de casa (não é um duplex, triplex,ou quatro-plex)
- Adequado para todo o ano de uso
- Pertencentes exclusivamente ao comprador
- Não alugados em tempo integral, e não está sob atimeshare arranjo
- Não operatedby uma empresa de gestão que hascontrol sobre ocupação
Que a primeira regra, indicando que deve ocupar a casa a tempo parcial, é themost importante.significa que você não está autorizado a financiar uma propriedade usando uma hipoteca de segunda casa e alugá-la a tempo inteiro., Você mesmo precisa ficar lá por parte do ano.
Se você planeja alugar a casa a tempo inteiro, é considerado uma propriedade de investimento — Não uma segunda casa — e será sujeito a taxas de juros mais elevadas e diferentes requisitos de empréstimo. além disso, a casa deve estar a uma distância razoável da residência principal do comprador. Também ajuda se a casa está em uma comunidade de resort ou área.em suma, a propriedade deve “sentir-se” como uma residência Recreativa, não como uma propriedade de aluguer que se faça passar por uma.,
Pagamento inicial para uma segunda casa
você pode comprar uma primeira casa com apenas 3% abaixo em manycases. Mas leva pelo menos 10% para baixo para comprar uma casa de férias — e isso é se o resto da sua candidatura é muito forte (pontuação de crédito elevada, dívidas baixas, e assim por diante). se tiver uma pontuação de crédito mais baixa ou um rácio dívida / rendimento mais elevado, o seu mutuante hipotecário poderá requerer pelo menos uma redução de 20% para uma segunda casa. Um adiantamento de 25% ou mais pode facilitar a obtenção de um empréstimo convencional.
Se você não tem um monte de dinheiro na mão,você pode ser capaz de pedir o seu pagamento inicial.,
A Associação Nacional de REALTORS® diz que cerca de um quinto dos compradores entram no capital próprio de sua residência primária para fazer o pagamento inicial na segunda casa. Isto é possível utilizando uma refinanciação de caixa ou uma linha de crédito de capital próprio. quando as taxas são baixas, um refinanciamento de caixa pode ter o duplo benefício de cobrir o seu segundo pagamento inicial e reduzir a taxa de juro do seu empréstimo inicial. e os empréstimos FHA ou VA?
= = ligações externas = = , o governo não patrocina empréstimos para nada além de residências primárias, uma vez que esses empréstimos são destinados a encorajar a propriedade primária. No entanto, se o seu vendedor tem um empréstimo apoiado pelo governo contra a propriedade, você pode ser capaz de assumir o empréstimo do cliente. o seu empréstimo à escolha será provavelmente um empréstimo convencional( não governamental), como os subscritos pelos padrões estabelecidos por Fannie Mae e Freddie Mac.Quando comprar uma propriedade de férias, precisará provavelmente de reservas., Reservas são fundos disponíveis para pagar sua hipoteca se você experimentar uma interrupção na renda.um mês de reservas é igual ao montante de dinheiro que seria necessário para fazer um pagamento mensal sobre a sua residência principal e futura segunda residência.se é um trabalhador assalariado bem qualificado, precisará de pelo menos dois meses de reservas e de pelo menos seis meses se for Trabalhador por conta própria ou se tiver quaisquer fraquezas no seu processo.,se tiver pelo menos 12 meses de reservas em numerário, poderá optar por uma pontuação de crédito ligeiramente inferior ou por um rácio dívida / rendimento mais elevado no seu segundo pedido de crédito hipotecário. os requisitos de pontuação de crédito são ligeiramente mais elevados para as residências secundárias do que para as residências primárias.por exemplo, a Fannie Mae fixa o seu minimumFICO em 620 para os empréstimos à habitação primária. Mas um segundo empréstimo à habitação apoiado pela FannieMae requer uma pontuação mínima de crédito de 640 — e isso é com um pagamento 25% abaixo e DTI abaixo de 36%., se efectuar um pagamento inicial inferior a 25%, normalmente necessita de uma pontuação de crédito de, pelo menos, 680 e dívidas baixas, ou 720 com uma taxa de débito-a-incomeratio mais elevada. os requisitos de pontuação de crédito também podem variar de acordo com o mutuante. Se você está tendo a qualificação para um empréstimo em casa de férias quando você se candidatar pela primeira vez, tente comprar para um emprestador com requisitos mais brandos.
os requisitos de rendimento para uma segunda casa
os requisitos de dívida para rendimento dependem do tamanho do seu pagamento inicial e da sua pontuação de crédito.Fannie Mae permite um DTI até 45% com um FICO 660 e pelo menos 25% para baixo.,uma DTI de 45% significa simplesmente que os seus pagamentos mensais totais somam até 45% do seu rendimento bruto.
Por exemplo, se você fizer US $ 10.000 por mês antes de impostos, o seu total de pagamentos de dívida mensal pode ser um máximo de US $4.500. Isso inclui os seus pagamentos de hipoteca primária, pagamentos de segunda hipoteca, empréstimos de Automóveis e outras dívidas em curso. ao contrário das propriedades de investimento, as férias não têm renda para compensar o pagamento da hipoteca. Tem de se qualificar com rendimentos provenientes de outras fontes que não a propriedade que está a comprar., se estiver a comprar uma casa de multi-unidade, a maioria dos credores tratará a sua compra como uma propriedade de investimento, quer tencione ou não alugá-la.as taxas de juro dos empréstimos hipotecários de segunda habitação (Second home mortgage rates) dos empréstimos de segunda habitação têm apenas taxas de juro ligeiramente mais elevadas do que as dos empréstimos hipotecários de primeira habitação.tal como acontece com a sua casa principal, compensa comprar de forma agressiva a sua melhor taxa de hipoteca. Compare as ofertas de pelo menos 3-5 diferentes mutuantes de hipotecas, e lembre-se de olhar para suas taxas e taxa percentual anual (APR), bem como as taxas hipotecárias cotadas.,
para se certificar de que se qualifica, em primeiro lugar, dê uma olhada em seus ativos, crédito e renda — como um subscritor irá.
Você terá a melhor chance de uma baixa segunda hipoteca casa taxa se você pagar dívidas pendentes e obter a sua pontuação de crédito tão alta quanto possível prazo. Uma entrada maior de 25% ou mais pode ajudá-lo a obter uma taxa mais baixa, também.
verifique as taxas de hipoteca da segunda casa de hoje (6 de Fevereiro de 2021)
outras despesas para planejar
possuir uma segunda casa vem com responsabilidade extra., Vais manter duas casas, e isso pode custar mais do que esperas. Então planeie com cuidado.lembre-se que a concessão de uma casa não é a mesma que a concessão de um empréstimo hipotecário.
subscritores de hipotecas só olhar para as despesas de capital, juros, impostos sobre a propriedade, seguro e, se aplicável, Hoa taxas. Se estas despesas se confirmarem, aprovam o teu empréstimo.
Você deve considerar as despesas de viagem, manutenção regular, reparos, utilitários, mobiliário e itens domésticos. Se a segunda casa estiver longe, terá de pagar a alguém para mantê-la por si?,
pode ser capaz de compensar alguns ou mesmo todos estes custos se não tiver a sua casa a tempo parcial. Mas as hipotecas da segunda casa exigem que ocupe a casa pelo menos parte do ano.
Você deve ser claro sobre a quantidade de tempo que você está realmente autorizado a alugar a propriedade — se em tudo — antes de Bancário sobre renda de aluguel para cobrir os custos de sua casa.
aluguer é o mesmo que uma casa de férias?
casas de aluguer e propriedades de férias são financiadas de forma diferente.
Se você pode se qualificar para a sua compra sem a propriedade gerar qualquer renda, comprá-lo como uma casa de férias., Você vai ter uma melhor taxa de juros de hipoteca, e qualificação é mais simples quando renda renda está fora da mesa.no entanto, se precisar de alugar o seu lugar para o comprar, a sua compra torna-se uma propriedade de investimento em vez de uma segunda casa.neste caso, o seu credor hipotecário quer ver uma avaliação com um calendário de aluguer comparável. Este documento dizao subscritor o rendimento potencial da propriedade.,o mutuante conta 75% da renda prevista como renda para você, e a hipoteca mensal, impostos e seguros são adicionados às suas despesas ao calcular o seu rácio dívida / rendimento (DTI).hipotecas de propriedade de investimento muitas vezes exigem pelo menos 20% para baixo, porque é muito difícil obter seguro hipotecário para estas compras. As taxas das hipotecas sobre imóveis de investimento podem ser de 50 pontos base (0.5%) ou superiores às taxas das residências primárias.posso usar Renda para pagar a minha segunda hipoteca?possuir uma segunda casa pode não ser tão expensiva como parece pela primeira vez., A razão: renda potencial.alguns proprietários pagam as suas despesas de alojamento ao alugarem a sua casa de férias quando não A estão a usar.a ascensão da Airbnb e de serviços semelhantes facilita aos compradores de casas de férias o recebimento de renda ocasional.
esta prática é permitida por mostlenders. Fannie Mae,a agência que cria regras para a maioria dos empréstimos hipotecários da thenation, atualizou a sua posição sobre esta questão.,embora a renda não possa ser usada para se qualificar para o empréstimo, Fannie Mae agora diz que os credores podem considerar uma propriedade uma “segunda casa” em vez de uma “propriedade de investimento”, mesmo se a renda é detectada.
renda renda não pode ser usado para se qualificar para uma segunda hipoteca de casa. Mas você pode usar renda de aluguel para seus pagamentos de hipoteca uma vez que você possui a casa.
isto é importante. A regra pode não entrar em jogo quando você compra, mas certamente vai, se você quiser refinanciar no futuro.,as taxas dos empréstimos hipotecários de segunda habitação são mais baixas do que as dos bens de arrendamento e de investimento. E os requisitos de pagamento para as segundas casas são mais rígidos. certifique-se de que a propriedade cumpre todos os requisitos do segundo domicílio para evitar pagar taxas de juro mais elevadas agora e em uma refinanciação mais tarde.
também note que, apesar de renda não afetar a elegibilidade, o rendimento tem implicações fiscais. se tiver inquilinos na sua casa de férias durante mais de 15 dias por ano, terá de reportar o aluguer como rendimento ao IRS.,
mas você também pode se qualificar para economias de impostos, como a dedução de juros hipotecários e deduções para as suas despesas de manutenção da casa.
três maneiras de financiar uma segunda compra doméstica
Se você está pensando em comprar uma segunda casa este ano, existem algumas maneiras diferentes que você pode financiar a compra.pode nem ter de pedir um empréstimo na segunda casa.
estes são os métodos mais populares de fazer um pagamento inicial – ou pagar em dinheiro-para uma segunda casa.
1., Use o refinance de acash-out em sua casa principal
os valores de casa estão subindo em todo o país, com os preços de venda atingindo recordes Altos em algumas áreas. muitos proprietários construíram fundos próprios substanciais na sua residência primária ou de aluguer nos últimos anos. Podem recorrer a este capital próprio através de um refinanciamento de tesouraria.
por exemplo, digamos que um homeownerowes $100.000 na sua hipoteca, mas a sua casa é agora avaliada em $ 200.000 devido à apreciação. Poderiam retirar parte do capital próprio através de um refinanciamento para um empréstimo maior e tendo em conta a diferença em dinheiro.,neste caso, o mutuário teria acesso a uma entrada substancial numa segunda casa:
- novo montante do empréstimo: $160,000
- custos de encerramento: $3,000
- disponível: $57,000
hipoteca actual: $100,000
mutuários que têm um bom crédito podem contrair até 80% do seu valor actual com um empréstimo conforme. Outros tipos de empréstimos permitem uma percentagem ainda mais elevada.por exemplo, os veteranos podem ter acesso a 100% do seu capital próprio se utilizarem um empréstimo de tesouraria da VA.,as baixas taxas hipotecárias de hoje podem permitir que os mutuários baixem a sua taxa enquanto retiram fundos. Alguns proprietários podiam até obter um pagamento semelhante num montante de empréstimo maior, graças a uma taxa de juro mais baixa.o refinanciamento de caixa pode ser uma boa maneira de descontar o seu capital próprio e usá-lo para pagar a casa de férias que você teve o seu olho.
mas antes de dar este passo, certifique-se de que pode pagar o pagamento mensal mais elevado na sua primeira casa., considera também as obrigações financeiras associadas à segunda propriedade, incluindo os impostos prediais, os prémios de seguro e os dedutíveis, bem como os custos de manutenção.para muitos, obter um empréstimo maior sobre imóveis que já possuem é a forma mais econômica de comprar uma segunda casa.verifique as suas opções numa segunda casa (6 de Fevereiro de 2021)
2. Abrir um HELOC na sua casa atual
de acordo com o inquérito anual do comprador da casa de férias da NAR, uma linha de crédito de capital próprio (HELOC) em uma residência primária é uma fonte de financiamento favorita para os compradores de segunda casa.,se já tem capital suficiente na sua casa, então pode simplesmente adquirir uma linha de crédito e comprar a sua segunda casa ou utilizar os fundos para efectuar um pagamento inicial.esta opção eliminaria a necessidade de refinanciar a sua hipoteca actual. Você manteria sua primeira hipoteca intacta e add outro empréstimo com condições diferentes.
pode querer um HELOC se tiver refinanciado de forma recente para uma taxa muito baixa. Abrir uma linha de crédito não afecta a sua primeira hipoteca.,
você pode querer um HELOC se você recentemente refinanciou em uma taxa muito baixa na sua primeira hipoteca.
tipicamente, os candidatos precisam de um crédito excelente para um HELOC. Mas estas segundas hipotecas têm algumas vantagens interessantes.uma vez aprovado, o dinheiro gerado pelo empréstimo é Teu como quiseres. Você pode usar o crédito disponível, pagá-lo de volta, e, em seguida, toque-lo novamente durante o prazo de empréstimo do seu HELOC. além disso, poderá ser capaz de contornar os custos de encerramento mais elevados que teria de pagar através de uma nova hipoteca primária.,
Você geralmente tem a escolha de um HELOC que tem uma taxa variável, ou um empréstimo de capital próprio de casa que tem uma taxa fixa.
a opção fixa vem com uma taxa ligeiramente mais elevada, mas tem melhor estabilidade de pagamento embutida, tornando-se uma boa escolha para alguns segundos compradores de casa.
3. Obter um empréstimo na segunda casa em si
como discutido acima, outra opção é obter um empréstimo através de financiamento convencional. as regras actuais permitem pagamentos em baixa até 10% e as orientações relativas à elegibilidade para o crédito podem ser brandas em função do mutuante.não acha que se pode qualificar para comprar uma segunda casa?, Podes ficar surpreendido.quais são as taxas de hipoteca da casa?
As taxas de hipoteca são ultra-baixas em todo o quadro, por isso os empréstimos para casa de férias são baratos agora também.
para tornar a compra em casa ainda mais acessível, comprar em torno de taxas que atingem pelo menos três credores hipotecários. A maioria, se não todos, mutuantes que oferecem empréstimos de residência primária também oferecem hipotecas de segunda casa.certifique-se que o seu loan officer sabe que gostaria de financiar a sua compra como uma casa de férias e não como uma propriedade de investimento.,
obtenha um orçamento para a sua compra em casa de férias e certifique-se de fazer compras para obter o seu melhor preço.
Verifique a sua nova taxa (6 de Fevereiro de 2021)