o Que é aChargeback?

o que são Chargebacks? O que significam para o seu negócio?o que é um chargeback?, Em termos simples, é a reversão de um pagamento de cartão de crédito que vem diretamente do banco.se você é um comerciante, chargebacks pode ser uma ameaça frustrante para o seu sustento. Se você é um consumidor, carregadores representam um escudo entre você e comerciantes desonestos. Se essas duas coisas parecem estar em desacordo, bem, nunca foi assim que foi planeado.

para entender como as chargebacks funcionam (e como elas não funcionam), ajuda a ter algum fundo sobre a lógica por trás das chargebacks, e o impacto que elas têm sobre os envolvidos.,no exterior, os carregamentos podem parecer muito semelhantes aos reembolsos tradicionais, mas há uma diferença muito relevante: em vez de contactar a empresa para obter um reembolso, o consumidor pede ao banco que retire à força dinheiro da conta da empresa. Segue-se uma investigação e, se o banco considerar que o pedido do titular do cartão é válido, os fundos são retirados da conta do comerciante e devolvidos ao consumidor; o consumidor, por outro lado, não é de forma alguma obrigado a devolver o que foi comprado.o comerciante não tem voto na matéria., Na verdade, os comerciantes provavelmente nem vão saber que aconteceu até depois do facto. Como proteção do consumidor, o processo de chargeback é naturalmente inclinado para a segurança do titular do cartão, de várias maneiras:

Chargebacks são projetados para manter os clientes se sentindo seguros. O risco de uma reversão forçada de fundos mantém os comerciantes focados em fornecer um serviço excepcional ao cliente.

Chargebacks também servem para dissuadir os comerciantes que possam ser tentados a vender produtos ou serviços subparceiros., Os titulares de cartões reclamarão os produtos ou serviços não foram como descrito, definindo o cenário para uma situação de chargeback.

A ameaça de estornos ajuda os comerciantes ficar transparente. Não se pode esperar que os clientes paguem por algo que nunca foi entregue, taxas que não deviam ter sido feitas, ou reembolsos que nunca foram emitidos.

Chargebacks ajudam a proteger os titulares de cartões dos efeitos de fraude criminal., Em um mundo onde até mesmo jogadores como Equifax sofrem violações de dados, muitos titulares de cartões nem sequer são surpreendidos quando eles aprendem transações não autorizadas foram feitas em sua conta. A capacidade de apresentar queixas sobre transacções fraudulentas de cartões de crédito ajuda as vítimas inocentes a recuperar o seu dinheiro.

Como É Que o sistema de Chargeback se originou?

Primeiro, vamos mergulhar em um pouco da história das chargebacks.,

the Invention of theChargeback

In the early 1970s, bank credit cards had not yet gained widespread acceptance in the US. Isto foi parcialmente devido ao medo do Consumidor: as pessoas preocupadas que o cartão poderia ser perdido ou roubado, em seguida, usado para transações não autorizadas … com o dono original a ficar com a conta.houve também queixas de Comerciantes sem escrúpulos que se aproveitavam do consumidor–por exemplo, usando o número do cartão de crédito para adicionar encargos fraudulentos., A Fair Credit Billing Act de 1974 tentou abordar a segunda questão, criando o que é chamado de chargeback.como originalmente concebido, chargebacks eram uma forma de proteção do titular do cartão, uma “rede de segurança” de tipos que significava que o dinheiro do titular do cartão era seguro, não importa o que acontecesse. Uma discussão com um comerciante, por exemplo, poderia facilmente chegar a um impasse: “eu digo que você me deve o dinheiro, e não há nada que você possa fazer sobre isso, porque o banco já me pagou!”

o que é um chargeback? Pode ser uma séria ameaça para o seu negócio! Descubra mais.,

mas usando um chargeback, o titular do cartão poderia efetivamente passar por cima da cabeça do comerciante e garantir um reembolso do próprio banco. O banco, por sua vez, poderia anular uma transação de cartão de crédito, em seguida, retirar fundos que foram anteriormente depositados na conta bancária do comerciante e esbofetear o comerciante com uma taxa elevada (ou, em casos extremos, revogar as permissões de processamento do cartão do comerciante).,os novos regulamentos foram um esforço para aliviar o medo do consumidor, e funcionou: o uso de cartão de crédito bancário explodiu na década de 1970 … e até relativamente recentemente, chargebacks serviu bem o sistema.quando é que os consumidores podem legalmente usar Chargebacks?

hoje, os cartões de crédito são uma parte tão ubíqua da vida que muitos usuários nem sequer percebem que eles têm proteção de chargeback. Aqueles que sabem muitas vezes não entendem como o chargeback é suposto funcionar. Eles não compreendem o que não é–e o que é–uma situação de chargeback.,por exemplo, os consumidores que são vítimas de roubo de identidade têm todo o direito de apresentar um chargeback se forem feitas compras fraudulentas. Os titulares de cartões devem contactar o banco imediatamente, tanto para recuperar dinheiro roubado e para evitar perdas adicionais.

é importante notar, no entanto, que esta é a única situação em que o consumidor deve chamar o banco em primeiro lugar; em todas as outras circunstâncias, o titular do cartão precisa se comunicar diretamente com o comerciante.

E, claro, o objetivo é resolver a questão sem que os bancos se envolvam., Às vezes, a fraude pode ser um acidente. Talvez o consumidor se tenha esquecido da compra ou o comerciante tenha cometido um erro inocente. A situação poderá ser rápida e facilmente resolvida para satisfação de todos. Além disso, enquanto muitos consumidores não percebem isso, um reembolso geralmente coloca o dinheiro de volta na conta do consumidor muito mais rápido do que um chargeback.se o comerciante não é capaz-ou disposto-de trabalhar em direção a uma solução mutuamente agradável, um chargeback pode estar em ordem., Mas mesmo que um cliente esteja insatisfeito com uma compra, simplesmente arquivar um chargeback sem primeiro buscar um reembolso tradicional é o equivalente ao roubo cibernético.

Aqui está o porquê: com um chargeback, o titular do cartão mantém o item comprado e recebe o custo do item reembolsado; essencialmente, o comerciante tem que pagar duas vezes pelo mesmo item ou serviço. Legitimamente, os consumidores são “obrigados” a pedir um retorno/reembolso tradicional do comerciante primeiro … e só deve arquivar um chargeback em situações extremas., Caso contrário, o consumidor toma algo de graça—a própria definição de roubo.como é que as Chargebacks se tornaram “fraude Amigável”?

Se você está fazendo a pergunta, ” O que é um chargeback?”é melhor perguntar a outra:” o que é fraude amigável?”Fraude amigável — muitas vezes chamada fraude de cobrança porque os consumidores estão abusando do processo de cobrança — refere-se a clientes deliberadamente roubando de comerciantes, alegando que as compras legítimas são fraudulentas.como vimos, as chargebacks foram concebidas como uma forma de protecção do consumidor., Mas os regulamentos da indústria não acompanharam as rápidas mudanças na tecnologia e nas opções de pagamento, e isso permitiu que carregamentos se transformassem em armas que os consumidores podem usar contra os comerciantes.

Os Titulares de cartões podem arquivar um chargeback por uma série de razões erradas:

• o consumidor usa um chargeback para evitar uma taxa de repovoamento ou movimentação.o consumidor tem “remorsos do comprador”.”
• o processo de retorno parece muito pesado.o consumidor não foi paciente o suficiente para esperar (ou não entendeu) o horário de entrega.,o consumidor não agiu prontamente e o prazo de devolução expirou.um membro da família fez a compra, mas o titular do cartão não quer pagar a conta.o titular do cartão esqueceu-se ou não reconheceu a transacção.o titular do cartão quer ganhar algum dinheiro extra e / ou quer algo de graça.

de acordo com as reivindicações do consumidor no momento da apresentação, quase metade de todas as carregadoras são supostamente em resposta a transações não autorizadas., Uma pesquisa recente, no entanto, descobriu que mais de 80% dos titulares de cartões preencheram um chargeback simplesmente porque eles não tiveram tempo de solicitar um reembolso do comerciante.

O consumidor pode pensar que um único incidente de fraude de chargeback não é grande coisa, mas essa mentalidade está claramente criando um problema muito substancial. As perdas financeiras da fraude com cartões de crédito excederam US $ 100 bilhões em taxas, falsos positivos, e produtos perdidos e receitas para comerciantes de comércio eletrônico só em 2013. Disso, especialistas estimam que pelo menos US $ 4 bilhões são causados por fraude amigável … mas, na realidade, os custos são muito mais elevados.,a fim de compreender plenamente as repercussões das suas acções, os consumidores devem ser sensibilizados para o efeito que as chargebacks exercem sobre os comerciantes. Ao mesmo tempo, é absolutamente essencial que os próprios comerciantes compreendam como um chargeback afecta a sua linha de fundo.

Custos de Estorno & Consequências: os Comerciantes

Os Custos de aChargeback

Estornos de ter o tanto de curto e longo prazo ramificações para os comerciantes.,

cada vez que um consumidor arquiva um chargeback, o comerciante é atingido com uma taxa (isto pode variar de $20 a $100 por transação). Mesmo que o consumidor cancele mais tarde o chargeback (por exemplo, se foi arquivado por não-entrega, mas o item aparece alguns dias depois), o comerciante ainda terá que pagar taxas e custos administrativos associados ao processo.,

Se o consumidor arquivos de um estorno e simplesmente mantém as mercadorias, o comerciante perde essa receita e qualquer futuro potencial de lucro.

Se mensal, taxas de cobrança retroativa exceder um limiar pré-determinado, excesso de multas (da ordem de us $10.000) serão cobrados contra o negócio.,

Se as taxas de chargeback permanecerem acima do limiar aceitável, o banco adquirente pode simplesmente encerrar a conta comercial. Isto significa uma conta mercante congelada, com a capacidade de processar pagamentos com cartão de crédito revogados. Os comerciantes não podem aceitar cartões desde que tenham uma conta comercial fechada.

Se a conta do comerciante for encerrada, essa empresa será colocada na lista de correspondência., Isto significa que o negócio foi fechado e é incapaz de garantir uma nova conta com um processador diferente por pelo menos cinco anos.

mesmo que o banco não feche a conta, as empresas que experimentem chargebacks significativos podem ser forçadas a obter contas comerciais de alto risco. Estas contas vêm com taxas de processamento íngremes e reservas rolantes que roubam receitas.,

Acquirers muitas vezes criam uma reserva de conta comercial para as empresas que recebem regularmente carregamentos. Esta conta bancária sem juros é utilizada para proteger os activos do banco caso a empresa sofra demasiadas perdas de lucros. Acesso restrito às receitas geralmente cria problemas de fluxo de caixa que o comerciante em dificuldades é incapaz de superar.,

Enquanto os comerciantes têm o direito de contestar ilegítimo estornos, a elaboração de uma efetiva disputa leva quantidades significativas de recursos valiosos recursos que o anunciante deve estar usando para fazer o negócio crescer. Além disso, sem ajuda profissional, estas disputas de chargeback raramente terminam com uma vitória para o comerciante.,

ganhar uma disputa de chargeback não melhora a relação de chargeback para transação do comerciante; o comerciante pode recuperar os lucros, mas não reduzirá o risco de uma conta comercial encerrada.

o que é um ciclo de Chargeback?como você pode ver, carregamentos representam um sério perigo para a longevidade e sustentabilidade de uma empresa. A prevenção e a gestão dos riscos deveriam ser prioridades elevadas, mas travar o fluxo de carregamentos é um desafio devido ao número de intervenientes envolvidos e ao número de peças móveis.,

Como exemplo, vamos olhar para o ciclo básico de vida de um chargeback:

1. O titular do cartão arquiva um chargeback. Um cliente insatisfeito contacta o banco (emitente) e pede um reembolso.
2. o emitente analisa / atribui um código de razão ao caso. Estes códigos de razões oferecem uma explicação para a razão pela qual o consumidor está contestando a transação (por exemplo, “bens ou serviços não como descrito”). Cada código tem seu próprio conjunto de regras (prazos de depósito, documentação necessária, etc.).o emitente investiga e toma medidas., Neste momento, o emitente deve investigar totalmente o pedido de reembolso do titular do cartão, certificando-se de que todos os regulamentos foram tratados e que a queixa tem mérito. Se o titular do cartão tiver um pedido válido, os fundos serão retirados da conta bancária do comerciante e creditados no Titular do cartão. a notificação do chargeback será enviada ao banco do comerciante. (Se o titular do cartão não tiver uma reclamação válida, o chargeback será simplesmente anulado.)
3. a adquirente revê o chargeback e toma medidas., As redes de cartões de Crédito (Visa, Mastercard) criaram vários direitos do comerciante, incluindo o direito de contestar um chargeback ilegítimo. Se forem feitas afirmações imprecisas, o comerciante pode tentar recuperar lucros que foram fraudulentamente removidos.se o banco adquirente tiver acesso a provas irrefutáveis susceptíveis de invalidar o reembolso, actuará em nome do comerciante. Caso contrário, o adquirente passará o chargeback ao mercador.o mercador revê o chargeback e toma medidas. Se o chargeback for justificado, o comerciante deve aceitar as perdas., No entanto, se a EMPRESA tiver provas suficientes, tais como a documentação que prove que o chargeback é inválido, o comerciante pode voltar a apresentar o chargeback para a revisão do emitente.a adquirente re-apresenta o chargeback. O adquirente pega nas provas fornecidas pelo comerciante e contesta a relocação–um processo chamado representação–em nome do comerciante.o emitente analisa os elementos de prova e toma uma decisão final., Se as provas do comerciante forem suficientemente convincentes para refutar a reclamação do titular do cartão, a transacção será colocada na conta do titular do cartão uma segunda vez. Os fundos que foram originalmente depositados na conta do comerciante — depois removidos através do chargeback — serão depositados novamente. Quaisquer taxas de cobrança ou custos administrativos, no entanto, não serão reembolsados ao comerciante.se, por outro lado, as provas do comerciante não refutarem o pedido do titular do cartão, o chargeback mantém-se., O montante da transação é removido permanentemente da conta bancária do comerciante e aplicado ao extrato do cartão de crédito do consumidor.como pode ver, há muito em jogo para o comerciante. Mas não são os únicos que se magoam durante o processo.

   Custos de Estorno & Consequências: os Consumidores

   Considerando a definição de estornos claramente etiquetas neles uma forma de defesa do consumidor, pode parecer que os comerciantes são os únicos indivíduos que podem ser vitimado por ilegítima estornos e amigável fraude., No final, no entanto, os consumidores sofrem também:

   

   a Apresentação de um estorno significa que o titular do cartão não receberá um reembolso por vários meses (uma forma tradicional de reembolso, por comparação, normalmente devolve o dinheiro para o consumidor, conta dentro de alguns dias).

   

   Se um consumidor apresentar um chargeback e o banco descobrir que se trata de um caso de fraude Amigável, a conta do cartão de crédito pode ser fechada. Perder uma conta de cartão de crédito pode afetar negativamente a pontuação de crédito de um consumidor.,

   

   Se um comerciante contestar com êxito ilegítimo ressarcimento, o consumidor pode ter que pagar o acompanhamento de estorno taxas.

   

   Titulares de cartões que “cry wolf” muitas vezes não obterão a ajuda de que necessitam em casos de fraude legítima.

   

   finalmente, num esforço para compensar a previsível fraude de chargeback, os comerciantes aumentam os seus preços.,

   

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   aceitando a responsabilidade de ambos os lados

   para mudanças de longo prazo, tanto comerciantes quanto consumidores precisam ser capazes de responder à pergunta: O que é um chargeback?, E ambas as partes precisam aceitar a responsabilidade por suas ações no processo.

   as responsabilidades dos comerciantes

   os comerciantes devem trabalhar para reduzir o risco de carregamentos, tanto legítimos como ilegítimos. Se os comerciantes garantirem que estão oferecendo atendimento ao cliente rápido e atencioso, fornecendo produtos e serviços de alta qualidade, e atendendo aos detalhes da transação, os consumidores não terão uma razão válida para arquivar um chargeback contra o estabelecimento. A fraude amigável vai diminuir.,ao tomar as medidas necessárias para detectar fraudes, os comerciantes podem identificar mais das transacções que podem potencialmente levar a carregamentos. Impedir que esses infractores façam compras reduz o risco de um chargeback resultante.as cargas de combate são a última grande responsabilidade que os comerciantes têm de enfrentar nesta arena. Os bancos permitem que menos chargebacks sejam depositados contra comerciantes que regularmente contestam esses créditos., Não só a representação de cobrança assegura que o negócio retém mais lucros, como também ajuda a educar os consumidores sobre o que não é–e o que é–uma cobrança … e quando ela deve ser usada corretamente.

   as responsabilidades dos titulares de cartões

   Os Titulares de cartões precisam lembrar que possuir um cartão de crédito é um privilégio, não um direito. Certas responsabilidades vêm com esse privilégio; uma é compreender o que são carregamentos e quando eles podem ética e legalmente ser usados.,as Chargebacks só devem ser arquivadas em situações extremas; elas são o último recurso, não a primeira ação a ser tomada quando se pede um reembolso. Os carregadores não devem ser usados de forma frívola, pois as ramificações para o mercador são muito severas.esperançosamente, com educação adequada sobre chargebacks, tanto comerciantes quanto consumidores podem ver um declínio no número de reivindicações fraudulentas de chargeback.

   prevenir cargas.receitas recuperáveis.