cumpărarea unei a doua case ar putea fi cea mai inteligentă mișcare
hotelurile sunt minunate, dar cu siguranță nu sunt o investiție bună pentru vizitatori.
Second homes, pe de altă parte, poate potențiallyield o întoarcere oferind în același timp un loc de vacanta peste care aveți 100 procentcontrol.dacă te-ai săturat să-ți petreci vacanța în hoteluri și închirieri de vacanță, ia în considerare să te alături miilor de americani care cumpără case secundare în fiecare an., ratele ipotecare scăzute fac finanțarea casei de vacanță mai accesibilă ca niciodată. Dar cumpărarea unei a doua case nu este ca achiziționarea unei reședințe primare.
Iată ce trebuie să știți înainte de a sări.
Verifica a doua ta casa opțiuni (Feb 6, 2021)
În acest articol (Skip to…)
- Ce trebuie sa stim despre doua credite ipotecare acasă
- în al Doilea rând ipoteca cerințele
- a Doua casă ratele ipotecare
- Alte cheltuieli pentru a planifica pentru
- Pot utiliza venituri din chirii să plătească ipoteca?,
- 3 moduri de a finanța o a doua casă
ce să știți despre a doua casă Ipoteci
este comun pentru a obține un credit ipotecar pentru oa doua casă. Peste jumătate din toți cumpărătorii de case secundare folosesc un credit ipotecar, mai degrabă decât să plătească în numerar.dar finanțarea unei a doua case sau a unei case de vacanță vine cu differentrules decât o reședință primară., Înainte de a solicita un împrumut pentru o casă de vacanță, ar trebui să știți că:
- atunci când cumpărați o proprietate de vacanță, este probabil să aveți nevoie de cel puțin două luni derezerve
- cerințele scorului de Credit pentru o a doua casă sunt mai mari decât pentru o primă casă
- opțiunile de împrumut pentru a doua casă vin cu rate mai mici decât împrumuturile nu-l folosesc.,S-ar putea califica în continuare ca reședință „de vacanță”
- trebuie să planificați să ocupați proprietatea cel puțin o parte a anului
există trei modalități principale de a finanța o a doua casă sauproprietate de vacanță. ai putea acoperi integral sau parțial achiziția folosind capitalul din casa ta principală. Acest lucru este posibil printr-o refinanțare în numerar sau printr-o linie de credit de capital de origine (HELOC) pe casa dvs. curentă.
sau, ați putea finanța achiziția prin luarea acredit convențional pentru a doua casă în sine., Acest proces ar fi mult mai asemănătorluând un împrumut pentru casa dvs. primară, dar cu cerințe puțin mai dure.
verificați eligibilitatea ipotecii pentru a doua casă (6 februarie 2021)
cerințele ipotecare pentru a doua casă
cerințele ipotecare pentru a doua casă sunt un pic mai stricte decât primele împrumuturi. Fannie Mae și Freddie Mac — cele două agenții care stabilesc conformitateaghiduri de împrumut — stabilesc cerințe atât pentru împrumutat, cât și pentru casa cumpărată. cea mai importantă cerință este că aveți nevoie de cel puțin o plată în avans de 10%., Această regulă nu este negociabilă. dar dincolo de regula de plată în jos, linii directoare pentru a doua homemortgages poate fi flexibil. Debitorii pot fi aprobate cu:
- Un scor de credit de 680 sau mai mare (tipic)
- Un scor de credit de 640-679 (cu un avans de 25% sau mai mult)
- O datorie / venit de până la 45%
Dacă un domeniu de aplicare isweaker, de multe ori puteți compensa prin a fi puternic și în alte domenii.
de exemplu, dacă scorul dvs. de credit este chiar la 640, puteți fi aprobat prin efectuarea unei plăți mai mari., Sau, dacă aveți un raport mare datorie-venit, puteți face pentru el cu un scor de credit excelent și 12 rezerve de numerar luni. datorită acestei flexibilități, este posibil să vă calificați pentru un al doilea credit ipotecar chiar și fără un credit perfect sau o plată uriașă. în plus, proprietateaea însăși trebuie să îndeplinească anumite orientări., Acesta trebuie să fie:
- Ocupate de către proprietar o parte a anului
- O singură unitate de acasă (nu este un duplex, triplex,sau patru-plex)
- Potrivit pentru utilizarea pe tot parcursul anului
- Aparținând exclusiv cumpărătorului
- Nu închiriate full-time, și nu este sub atimeshare aranjament
- Nu operatedby o societate de administrare care hascontrol peste ocupare
prima regula, care trebuie să ocupe acasă part-time, este cea mai importantă.înseamnă că nu aveți voie să finanțați o proprietate folosind o ipotecă Second-Home și să o închiriați cu normă întreagă., Tu trebuie să rămâi acolo pentru o partean. dacă intenționați să închiriați locuința cu normă întreagă, este considerată o proprietate de investiții — nu o a doua casă — și va fi supusă unor rate ale dobânzii mai mari și cerințe diferite de împrumut. în plus, locuința trebuie să fie la o distanță rezonabilă de reședința primară a cumpărătorului. De asemenea, ajută dacăcasa se află într-o comunitate sau zonă de stațiune.
pe scurt, proprietatea trebuie să „se simtă” ca arecreational residence, nu o proprietate de închiriere care prezintă ca unul.,
plata în avans pentru oa doua casă
puteți cumpăra o primă casă cu doar 3% în multe cazuri. Dar takesat puțin 10% în jos pentru a cumpăra avacation acasă — și asta’sif restul de yourapplication este foarte puternică (mare scor de credit, redus datoriile, și așa mai departe). dacă aveți un scor de credit mai mic sau un raport mai mare datorie-venit, creditorul dvs. ipotecar poatesă solicite cel puțin 20% în jospentru o a doua casă. O plată în avans de 25% sau mai mare poate face mai ușoarăcalificați pentru un împrumut convențional. dacă nu aveți mulți bani la îndemână, este posibil să puteți împrumuta plata în avans.,
Asociația Națională a agenților imobiliari® spune despre o cincime din cumpărători robinet în capitaluri proprii din reședința lor principală pentru a face plata în jos pe a doua casă. Acest lucru este posibil folosind o refinanțare cash-out sau o linie de credit de capital de origine.
atunci când ratele sunt scăzute, o refinanțare în numerar ar putea avea doublebenefit de a acoperi al doilea acasă în jos de plată și scăderea interestrate pe împrumut acasă primar.
cum rămâne cu împrumuturile FHA sau VA?
S. U. A., guvernul nu sponsorizează împrumuturi pentru nimic, dar reședințe primare, deoarece aceste împrumuturi sunt menite să încurajeze proprietatea primară. Cu toate acestea, dacă vânzătorul dvs. are un împrumut susținut de guvern împotriva proprietății, este posibil să vă puteți asuma împrumutul vânzătorului.
împrumutul dvs. la alegere va fi probabil un împrumut convențional (non-guvernamental), cum ar fi cele subscrise de standardele stabilite de Fannie Mae și Freddie Mac.
active necesarepentru o casă de vacanță cumpărare
când cumpărați o proprietate de vacanță, veți avea probabil nevoie de rezerve., Rezervele sunt fonduri disponibile pentru a vă plăti ipoteca dacăaveți o întrerupere a veniturilor.
de O lună de rezervă este egal cu suma de bani se wouldtake pentru a face o plată lunară onboth ședere dvs. principal și viitoare a doua casă.
veți avea nevoie de cel puțin două luni de rezerve dacă sunteți un salariat bine calificat și de cel puțin șase luni dacă sunteți liber profesionist sau aveți puncte slabe în dosar.,dacă aveți rezerve de numerar de cel puțin 12 luni, este posibil să fiți capabil să obțineți un scor de credit ușor mai mic sau un raport mai mare datorie-venit la cererea dvs. de credit ipotecar pentru a doua casă.
scor de Credit ca sa simt normal o a doua casă
scor de Credit cerințe sunt slightlyhigher pentru doua case decât pentru resedinte primare.de exemplu, Fannie Mae își stabilește minimumFICO la 620 pentru împrumuturile de achiziție de locuințe primare. Dar un al doilea împrumut acasă susținut de FannieMae necesită un scor minim de credit de 640 — și asta cu o plată de 25% și DTI sub 36%., dacă efectuați o plată în avans mai mică de 25%, de obicei aveți nevoie de un scor de credit de cel puțin 680 și datorii mici sau 720 cu o datorie mai mare.
cerințele scorului de Credit pot varia, de asemenea, în funcție de creditor. Dacă aveți probleme de calificare pentru un împrumut de casă de vacanță atunci când aplicați pentru prima dată, încercați shoppingaround pentru un creditor cu cerințe mai indulgente.
venitul necesarpentru o a doua casă
cerințele de datorie la venit depind de mărimea plății dvs. și de scorul dvs. de credit.Fannie Mae permite o DTI până la 45% cu un 660 FICO și cel puțin 25% în jos.,
un DTI de 45% înseamnă pur și simplu totalul dvs. plățile lunare însumează până la 45% din venitul brut.
de exemplu, dacă faceți 10.000 USD permonth înainte de impozite, plățile totale lunare ale datoriilor ar putea fi de maximum 4.500 USD. Aceasta include plățile ipotecare primare, plățile ipotecare secundare, împrumuturile auto și alte datorii în curs de desfășurare. spre deosebire de proprietățile investiționale, casele de vacanță nu au venituri din chirii pentru a compensa plata ipotecii. Trebuie să vă calificați cu venituri din alte surse decât proprietatea pe care o achiziționați., dacă cumpărați o casă de vacanță cu mai multe unități, majoritatea creditorilor vă vor trata achiziția ca pe o proprietate de investiții, indiferent dacă intenționați sau nu să o închiriați.
ratele ipotecare pentru a doua casă
împrumuturile pentru a doua casă au doar rate ale dobânzii ușor mai mari decât împrumuturile ipotecare pentru prima casă.ca și în cazul casei dvs. principale, se plătește pentru a cumpăraagresiv pentru cea mai bună rată ipotecară. Comparați ofertele de la cel puțin 3-5 creditori ipotecari diferiți și amintiți-vă să vă uitați la taxele și rata procentuală anuală (APR), precum și ratele ipotecare cotate.,
pentru a vă asigura că vă calificați în primul rând, aruncați o privire la activele, creditul și veniturile dvs. — așa cum va face un subscriitor.
veți avea cea mai bună șansă la o rată scăzută a creditelor ipotecare dacă plătiți datoriile restante și obțineți scorul dvs. de credit cât mai mare posibilînainte de timp. O plată mai mare în jos de 25% sau mai mult vă poate ajuta să obțineți un lowerrate, de asemenea.
Verificați azi e a doua casă ratele ipotecare (Feb 6, 2021)
Alte expensesto plan pentru
Deține un al doilea acasă vine cu un plus de responsabilitate., Veți menține două gospodării și asta ar putea costa mai mult decât vă așteptați. Deci, planificați cu atenție.amintiți-vă, oferind o casă nu este același lucru cu calificarea pentru un credit ipotecar. subscriitorii ipotecari se uită doar la cheltuielile pentru principal, dobândă, impozite pe proprietate, asigurare și, dacă este cazul, Taxe HOA. Dacă aceste cheltuieli se verifică, vă aprobă împrumutul.trebuie să luați în considerare costurile de călătorie, întreținerea regulată, reparațiile, utilitățile, mobilierul și obiectele de uz casnic. Dacă a doua casă este departe, va trebui să plătiți pe cineva să o mențină pentru dvs.?, s-ar putea să puteți compensa unele sau chiar toate aceste costuri dacă vă închiriați casa cu jumătate de normă. Dar a doua ipoteci acasă necesită să ocupe casa cel puțin o partean.
ar trebui să fie clar pe suma de timp esti de fapt permis să închirieze proprietatea — dacă la toate — înainte de bancare pe venituri din chirii pentru a acoperi costurile homeownership.
este o închiriere la fel ca o casă de vacanță?
casele de închiriere și proprietățile de vacanță sunt finanțate diferit.dacă vă puteți califica pentru achiziția dvs. fără ca proprietatea să genereze venituri, cumpărați-o ca casă de vacanță., Veți obține o rată a dobânzii ipotecare mai bună, iar calificarea este mai simplă atunci când venitul din chirii este în afara mesei.
cu toate Acestea, dacă aveți nevoie să închirieze locul tău de a permite, yourpurchase devine o proprietate de investiții, mai degrabă decât un secondhome.în acest caz, creditorul dvs. ipotecar va fidoriți să vedeți o evaluare cu un program de închiriere comparabil. Acest document spunesubscriitorul venitului potențial al proprietății.,creditorul numără 75% din chiria anticipată ca venit pentru dvs., iar ipoteca lunară, impozitele și asigurarea sunt adăugate la cheltuielile dvs. atunci când calculați raportul dintre datorie și venit (DTI).ipotecile imobiliare de investiții necesită adesea cel puțin 20% în jos, deoarece este foarte dificil să obțineți o asigurare ipotecară pentru aceste achiziții. Ratele ipotecare de investiții imobiliare pot fi de 50 de puncte de bază (0,5%) sau mai mari decât ratele pentru reședințele primare.
pot folosi veniturile din chirii pentru a plăti pentru a doua ipotecă a casei mele?
deținerea unei a doua case poate să nu fie la fel de scumpăcum apare prima dată., Motivul: venituri potențiale din chirii.unii proprietari își acoperă cheltuielile lunare prin închirierea casei lor de vacanță atunci când nu o folosesc.creșterea Airbnb și a serviciilor similare face mai ușor pentru cumpărătorii de case de vacanță să primeascăvenituri ocazionale din chirii.această practică este permisă de majoritatecreditori. Fannie Mae, agenția care creează reguli pentru majoritatea creditelor ipotecare ale thenation,și-a actualizat poziția cu privire la această problemă.,deși veniturile din chirii nu pot fi utilizate pentru a se califica pentru împrumut, Fannie Mae spune acum că creditorii pot considera o proprietate o „a doua casă” în loc de o „proprietate de investiții”, chiar dacă este detectat venitul din chirii.
venitul din chirii nu poate fi utilizat pentru a beneficia de o a doua ipotecă pentru locuință. Dar puteți utiliza veniturile din închiriere pentru plățile ipotecare odată ce dețineți casa.
Acest lucru este important. Regula nu poate intra în joc atunci când cumpărați, dar cu siguranță va fi dacă doriți să refinanțați în viitor.,ratele ipotecare pentru a doua casă sunt mai mici decâtcele pentru proprietăți de închiriere și investiții. Și cerințele de plată în avans pentru casele secundare sunt mai multenient. asigurați-vă că proprietatea îndeplinește toate cerințele celei de-a doua case pentru a evita să plătiți rate mai mari ale dobânzii acum și pe o refinanțare mai târziu.de asemenea, rețineți că, chiar dacă veniturile din chirii nu vor afecta loaneligibilitatea, venitul are implicații fiscale. dacă aveți chiriași în casa dvs. de vacanță pentru mai mult de 15 zile din an, va trebui să raportați chiria ca venit către IRS., dar, de asemenea, vă puteți califica pentru economii fiscale, cum ar fi deducerea dobânzii ipotecare și deduceri pentru cheltuielile dvs. de întreținere a casei.
trei moduri de a finanța o a doua achiziție acasă
Dacă vă gândiți să cumpărați o a doua casă în acest an, există câteva moduri diferite în care puteți finanța achiziția.este posibil să nu trebuiască nici măcar să luați un împrumutpe a doua casă.acestea sunt cele mai populare metode defăcând o plată în avans — sau plătind numerar — pentru oa doua casă.
1., Utilizați refinanțarea acash-out pe casa dvs. primară
Valorile casei cresc în întreaga țară, prețurile de vânzare atingând valori record în unele zone.
mulți proprietari au construit capitaluri proprii substanțiale în reședința lor primară sau de închiriere în doar ultimii ani. Aceștia pot accesa acest capital printr-o refinanțare în numerar.
de exemplu, spune un homeownerowes $100,000 pe ipoteca lor, dar casa lor este acumvalored la $200,000 din cauza aprecierii. Ei ar putea retrage o parte din capitaluri proprii prin refinanțare într-un împrumut mai mare și luând diferența în numerar.,
În acest caz, împrumutatul va haveaccess la o plată substanțială în jos pe o a doua casă:
- New suma de împrumut: $160.000 de
- ipotecare Actuale: de 100.000 de dolari
- costurile de Închidere: 3.000 de dolari
- Availablecash: $57,000
Debitori care au de credit bun couldborrow până la 80% de theirhome valoarea curentă cu un împrumut conforme. Alte tipuri de împrumuturi permit o creștere și mai mareprocent.
de exemplu, veteranii pot avea acces la 100 la sută din capitalul lor dacă folosesc un împrumut va cash-out.,ratele ipotecare scăzute de astăzi pot permite debitorilor să renunțerata lor în timp ce iau o refinanțare în numerar. Unii proprietari ar putea chiarcome cu o plată similară pe o sumă mai mare de împrumut datorită o rată mai mică interest.refinanțarea Cash-out poate fi o modalitate bună de a lichida capitalul dvs. de origine și de a-l folosi pentru a vă permite acea casă de vacanță pe care ați avut-o.dar înainte de a face acest pas, asigurați-vă că vă puteți permiteplata lunară mai mare pe Prima Casă.,
de Asemenea, ia în considerare financiare obligationsassociated cu doua casă proprietate, inclusiv impozitele pe proprietate, prime de asigurare și deductibile, și ongoingmaintenance costurile.pentru mulți, a lua un împrumut mai mare pe imobiliare pe care le dețin deja este cel mai economic mod de a cumpăra oa doua casă.
verificați opțiunile pentru o a doua casă (6 februarie 2021)
2. Deschideți un HELOC pe casa dvs. curentă
conform sondajului anual al cumpărătorului de case de vacanță al NAR, o linie de credit de capital de origine (HELOC) pe o reședință primară este o sursă de finanțare preferată pentru cumpărătorii de case secundare.,
Dacă aveți suficient capital în dumneavoastră acasă acum, atunci ai putea simplytake o linie de credit și să cumpere a doua casa ta, pur și simplu oruse fonduri pentru a face o plată în jos.această opțiune ar elimina nevoierefinanța ipoteca curentă. Ați păstra prima ipotecă intactă șiadăugați un alt împrumut cu termeni diferiți.
s-ar putea să doriți un HELOC dacă avețirefinanțat recent într-o rată foarte scăzută. Deschiderea unei linii de credit nuafectează prima ipotecă.,
s-ar putea să doriți un HELOC dacă ați refinanțat recent într-o rată foarte scăzută la prima ipotecă.
De obicei, solicitanții au nevoie de credit bun la excelent pentru un HELOC. Dar aceste două ipoteci vin cuunele avantaje interesante.odată aprobat, numerarul generat din împrumut este al tăutilizați după cum doriți. Puteți utiliza creditul disponibil, plătiți-l înapoi și apoi atingeți-l din nou pe parcursul termenului de împrumut al yourHELOC. în plus, este posibil să puteți eluda costurile de închidere mai mari pe care ar trebui să le plătițiprin luarea unei noi Ipoteci primare.,
de obicei, aveți posibilitatea de a alege un HELOC care are o rată variabilă sau un împrumut de capital de origine care are o rată fixă. opțiunea fixă vine cu o rată ușor mai mare, dar are o stabilitate mai bună a plății încorporată, ceea ce o face o alegere bună pentru unii cumpărători de case secundare.
3. Obțineți un împrumut pentru a doua casă în sine
după cum sa discutat mai sus, o altă opțiune este obținerea unui împrumut prin finanțare convențională.
regulile actuale permit plățile în avans de până la 10%, iar ghidurile de eligibilitate a creditelor pot fi indulgente în funcție de creditor.
nu credeți că vă puteți califica pentru a cumpăra oa doua casă?, S-ar putea să fii surprins.
care sunt ratele ipotecare a doua casă de astăzi?
ratele ipotecare sunt ultra-scăzute peste bord, astfel încât împrumuturile pentru case de vacanță sunt ieftine chiar acum.pentru a face casa de cumpărare chiar mai accesibile, magazin în jurul pentru ratele de apelarea cel puțin trei creditori ipotecare. Cei mai mulți, dacă nu toți, creditorii care oferăîmprumuturile primare de ședere oferă, de asemenea, credite ipotecare pentru a doua casă.
asigurați-vă că ofițerul dvs. de împrumut știe că doriți să vă finanțațicumpărare ca o casă de vacanță și nu o proprietate de investiții.,obțineți o ofertă pentru casa dvs. de vacanțăcumpărare și asigurați-vă că faceți cumpărături pentru a obține cea mai bună rată.
verificați noul tarif (6 februarie 2021)