local de Trabalho contas de aposentadoria são projetados para ser portátil. Mas mover o seu 401 (k) é mais desafiador do que atirar suas fotos e caneca de café favorito em uma caixa e agarrar o seu tablet na saída da porta.se está a mudar de emprego ou foi despedido, é provável que a sua conta 401(k) seja a última coisa em que pensa., Mas vale a pena incluir esse dinheiro nos teus planos de mudança – mesmo que não lides com isso imediatamente.se está a deixar um empregador, Aqui estão oito coisas que precisa de saber sobre a mudança do seu 401(k).

Tirar um 401(k) empréstimo? Já devia ter pedido dinheiro emprestado ao seu 401 (k)? Se você está deixando a empresa, voluntariamente ou não, agora é devido na totalidade.,”eu acho que muitas pessoas esquecem que se eles têm um empréstimo pendente, ele tem que ser pago”, diz Wayne Bogosian, presidente do grupo PFE e co-autor de “The Complete Idiot’s Guide to 401(k) Plans.”

falha em reembolsá-lo e o montante do empréstimo irá contar como renda, mais você vai pagar uma penalidade adicional igual a 10 por cento da soma que você pediu emprestado se você for menor de 59 anos e meio, diz ele.no entanto, às vezes, especialmente no caso de demissões, “os empregadores irão assumir a responsabilidade de iniciar uma mudança no plano para disponibilizar o reembolso pós-emprego”, diz Bogosian.,é assim que funciona. Pode continuar a fazer pagamentos regulares como ex-empregado, tal como estava a fazer como empregado. E como é um empréstimo que estás a pagar, não despoleta nenhuma penalidade ou conta para o rendimento, diz ele.não ouviu falar desta característica do seu antigo empregador? “Eu não teria vergonha de perguntar”, diz Bogosian. “Não há nada de errado em perguntar,’ Posso pagar o empréstimo pós-emprego?”Os planos podem ser alterados para o efeito.,”

IRA rollover não é sua única opção

Rolando 401(k) dinheiro em um IRA não pode ser a sua melhor escolha, de acordo com alguns especialistas. Em um IRA, você pode ter que gerenciar o dinheiro sozinho ou construir um portfólio, e isso pode ser assustador para os funcionários que não estão familiarizados com os mercados financeiros.quando deixar o seu empregador, tem várias opções com a sua 401(k):

• deixe a conta onde está.transfira o dinheiro para o plano da sua nova empresa.,
  = = ligações externas = = receber uma distribuição de montante fixo (descontar).
• Se você tem ações da empresa, mova o estoque para uma conta de corretagem enquanto coloca o resto em outra conta de aposentadoria.

a jogada verdadeiramente inteligente para si depende das suas próprias circunstâncias e objectivos individuais., E os funcionários precisam considerar muitas opções:

• O saldo da conta
• Se é uma tradicional 401(k) ou uma Roth
• Se você tem ações da empresa (e quer mantê-lo ou comprar mais)
• Se você tem medo de ações de cobrança, porque no local de trabalho, os planos estão federal protegidos contra credores
• Se você deseja ter uma pena de retirada grátis com idades entre os 55 e os 59 anos de ½
• Qualidade de seu novo plano de aposentadoria da empresa

“Faça a sua própria lição de casa”, diz Bogosian. “Esta é uma área onde a generalização pode colocá-lo em problemas.,”

muitas vezes, conselheiros “não sabem o que não sabem”, diz Ed Slott, um especialista do IRA e autor de “The Retirement Savings Time Bomb and How to disuse It.”

assim obter várias opiniões, juntamente com fazer sua própria pesquisa.

pode ser capaz de deixar o seu 401(k) em paz por um pouco

mudar de emprego é stressante, mesmo nas melhores circunstâncias. Se perdeu um emprego e está à procura de emprego, deve estar concentrado nisso. Mas eventualmente você vai precisar descobrir o que fazer com o seu 401(k).,o mais provável é que não tenhas de transferir o dinheiro imediatamente. Se o seu saldo for de 5.000 dólares ou mais, pode deixar o dinheiro onde está, diz Bogosian. Mas tenha cuidado se for menos do que isso: a empresa pode descontá-lo e enviar-lhe um cheque ou entregar o seu saldo para um IRA, diz ele. Verifique as regras e, sempre que possível, “não faça nada nos primeiros seis meses.”

no seu primeiro dia no novo emprego, Inscreva-se no plano 401(k) da empresa, mesmo que o seu novo empregador tenha um opt-in automático, diz Bogosian.,

com muitos planos da empresa, o opt-in automático não entra em vigor por um a três meses. Então, se você confiar nisso, ao invés de tomar a iniciativa, você pode perder 30 a 90 dias de contribuições e fundos complementares, diz ele.após seis meses, você tem um controle sobre o trabalho, sabe que vai ficar e tem experiência com o seu novo plano. Então você está agora em uma posição forte para comparar seu último plano 401(k) com este novo, incluindo a diversidade dos investimentos e dos custos.,Compare os custos do plano no passado não tão distante, comparando o custo que você paga pelos investimentos através do plano de uma empresa com ofertas semelhantes no IRA de uma empresa de corretagem ou na alínea k) de outra empresa foi difícil.

agora as taxas e os custos têm que ser divulgados, o que significa que você pode comparar maçãs-maçãs. Ao comparar os custos do plano, peça a divulgação da taxa do participante para cada plano, diz ele. Esse documento revelará todas as taxas-óbvias e obscuras — associadas a cada plano.,

em seguida, olhe para o que você investiu e no que você quer investir, para ajudar a avaliar os custos.

mantenha o controle sobre o antigo 401(k)

Se você decidir deixar uma conta com uma antiga empresa, mantenha-se com a conta e a empresa.

“As pessoas mudam de emprego muito mais do que costumavam”, diz Peggy Cabaniss, co-fundadora da HC Financial Advisors em Lafayette, Califórnia, e uma antiga presidente da Associação Nacional de conselheiros financeiros pessoais. “Por isso, é fácil ter esta série de contas na terra do nunca.,”

Cabaniss recorda um cliente que deixou uma conta depois de uma mudança de emprego. Quinze anos depois, a empresa faliu. Enquanto a conta estava protegida e o dinheiro ainda intacto, conseguir que os funcionários da empresa e os custódios do fundo assinassem a mudança, foi um pesadelo de papelada demorado, diz ela.”quando as pessoas deixam isso para trás, o maior problema é que não está consolidado ou vigiado”, diz Cabaniss.,se deixar uma conta com um antigo empregador, continue a ler as suas declarações, a acompanhar a documentação relacionada com a sua conta e a vigiar o desempenho da empresa.se decidir mover o dinheiro, faça-o com cuidado. Primeiro, se você ainda não tiver, estabelecer as novas contas onde você quer mover o seu dinheiro.em seguida, entre em contato com o banco de custódia da conta corrente e preencha a papelada necessária, diz Cabaniss. Depois disso, contate o zelador da sua conta e preencha a papelada, diz ela.,

em seguida, mantenha um olho no processo e certifique-se de que o dinheiro acaba em sua nova casa, e a tempo, diz Cabaniss. Você tem 60 dias para re-depositar o dinheiro em uma nova conta de aposentadoria antes que seja rotulado de “dinheiro para fora” e você é atingido com dívidas fiscais e possivelmente penalidades.Cabaniss diz ter testemunhado uma série de cenários possíveis:

• o cheque chega a tempo ao novo guarda. O seu trabalho é certificar-se de que é depositado na conta certa dentro do período de 60 dias requerido.o cheque é enviado para si-enviado para si ou para o novo zelador., Não o descontes, entrega-o rapidamente ao novo guarda.
• a verificação é enviada para o endereço errado ou para o seu antigo endereço. Redirecciona-o dentro do prazo.

lembre-se de seguir até que o seu dinheiro esteja em segurança na sua nova casa. Então pega-e salva-a-prova escrita.

HR não trabalha para si

o departamento de Recursos Humanos do seu antigo, em breve ex ou novo empregador não trabalha para si, diz Slott. “Eles trabalham para a empresa.”

E eles têm que cobrir um monte de terreno em muitas questões diferentes para um monte de outros funcionários.,se não se sentir confortável em seguir o dinheiro, contrate um perito para o tratar por si. Mas cuidado, até os especialistas podem errar.”é um campo especializado”, diz Slott. Isso é quando ele pode pagar para ter alguém que tem muita experiência e treinamento neste aspecto particular do planejamento da aposentadoria, Slott recomenda. “A maior parte do dinheiro é perdido na saída da conta”, o que significa que se a transferência não for feita corretamente, você pode perder um pedaço dela.,

procure um conselheiro com muita experiência, treinamento e referências nesta parte particular do processo, diz ele.

levantar dinheiro é popular, mas não tão inteligente

intelectualmente, os consumidores sabem que levantar contas de aposentadoria não é uma jogada inteligente. Mas há muita gente que o faz.

em 2017, A Comissão de aposentadoria relatou que mais de 30 por cento dos trabalhadores descontaram seus planos 401(k) quando eles mudaram de emprego. A quantia média liquidada foi de “quase US $16.000”, diz uma pesquisa de investimentos de fidelidade.,

E quanto menos você faz, mais provável você pode ser para raid seu próprio fundo de aposentadoria, outro estudo de fidelidade revelado. Metade dos trabalhadores que ganharam $20.000 a $30.000 descontaram suas contas quando mudaram de emprego, ao contrário de 43 por cento dos que ganham $30.000 a $40.000 e 36 por cento dos que ganham $40.000 a $50.000, de acordo com o estudo.em comparação, os trabalhadores que ganharam 100 mil dólares ou mais descontaram 13 por cento do tempo.

mas se esse $ 16.000 permanece em uma conta de aposentadoria ganhando 7 por cento anualmente, em 40 anos, aumentaria para quase $240.000., Isso pode significar a diferença entre comer enlatados ou vegetais frescos na aposentadoria.por último, independentemente de entregar o seu 401(k) a um IRA, transferi-lo para o plano do seu novo empregador ou deixá-lo ficar com o seu antigo empregador, o importante é manter esse dinheiro reservado para a reforma. Ao mantê-lo nessas contas especializadas de aposentadoria, você vai desfrutar de uma vantagem fiscal e enrolar mais dinheiro para a aposentadoria.

além disso, enquanto o seu saldo da conta pode não parecer muito, o tempo pode trabalhar a sua magia em todas as quantidades de dinheiro., “Independentemente da quantidade, mantenha – o em seu propósito pretendido”, diz Bogosiano.

Saiba mais:

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— Bankrate Jim Real contribuiu para a atualização desta história.