em geral, quanto mais velho for, mais a sua carteira deverá concentrar-se no rendimento e na preservação do capital. Isto significa uma maior alocação em títulos, tais como títulos, que não lhe dará o retorno de ações, mas será menos volátil e fornecer renda que você pode usar para viver. Terá também menos preocupação com a inflação., Um jovem de 64 anos que planeia reformar-se no próximo ano não tem as mesmas questões sobre um aumento do custo de vida que um profissional muito mais jovem que acaba de entrar no mercado de trabalho.

deve dividir o seu plano de reforma em vários componentes. Digamos que um pai quer reformar-se daqui a dois anos, pagar a educação de uma criança quando fizer 18 anos, e mudar-se para a Florida., A partir da perspectiva de formar um plano de aposentadoria, a estratégia de investimento seria dividido em três períodos: dois anos até a aposentadoria (contribuições ainda são feitas no plano), poupança e pagamento para a faculdade, e viver na Flórida (retiradas regulares para cobrir as despesas de vida). Um plano de reformas em várias fases deve integrar vários horizontes temporais, juntamente com as necessidades de liquidez correspondentes, para determinar a estratégia de afectação óptima. Você também deve reequilibrar o seu portfólio ao longo do tempo à medida que o seu horizonte de tempo muda.

2., Determinar as necessidades de despesas com a reforma

ter expectativas realistas sobre os hábitos de despesas pós-reforma ajudá-lo-á a definir o tamanho necessário de uma carteira de reformas. A maioria das pessoas acredita que, após a reforma, os seus gastos anuais ascenderão a apenas 70% a 80% do que gastaram anteriormente. Tal suposição é muitas vezes provado ser irrealista, especialmente se a hipoteca não foi paga ou se despesas médicas imprevistas ocorrem. Os aposentados também, às vezes, passam seus primeiros anos se dividindo em viagens ou outros objetivos de Lista de desejos.,

“para que os aposentados tenham economias suficientes para a aposentadoria, eu acredito que o rácio deve estar mais perto de 100%”, diz David G. Niggel, PFR, ChFC, AIF, fundador, presidente e CEO da Key Wealth Partners, LLC, in Litiz, Pa. “O custo de vida aumenta a cada ano—especialmente as despesas de saúde. As pessoas vivem mais tempo e querem prosperar na reforma. Os aposentados precisam de mais renda por um tempo mais longo, então eles precisam economizar e investir em conformidade.,”

como, por definição, os aposentados não estão mais no trabalho por oito ou mais horas por dia, eles têm mais tempo para viajar, ir passear, fazer compras, e se envolver em outras atividades caras. Objetivos precisos de gastos com aposentadoria ajudar no processo de Planejamento, uma vez que mais gastos no futuro requer economias adicionais hoje. “Um dos fatores—se não o maior—na longevidade de seu portfólio de aposentadoria é sua taxa de retirada., Ter uma estimativa precisa do que suas despesas serão na aposentadoria é tão importante porque afetará quanto você retira a cada ano e como você investir sua conta. Se você subestimar as suas despesas, você facilmente sobrevive ao seu portfólio, ou se você exagerar as suas despesas, você pode arriscar não viver o tipo de estilo de vida que você quer na aposentadoria”, diz Kevin Michels, PFR, EA, planejador financeiro, e presidente do Medicus planejamento de riqueza em Draper, Utah. Sua longevidade também precisa ser considerada quando planeja a aposentadoria, para que você não dure mais do que suas economias., A esperança média de vida dos indivíduos está a aumentar.estão disponíveis tabelas de vida Actuarial para estimar as taxas de longevidade de indivíduos e casais (isto é referido como risco de longevidade).além disso, pode precisar de mais dinheiro do que pensa se quiser comprar uma casa ou financiar a educação dos seus filhos após a reforma. Essas despesas têm de ser tidas em conta no plano geral de reforma. Lembre-se de atualizar seu plano uma vez por ano para se certificar de que você está mantendo o controle com suas economias., “A precisão do planejamento de aposentadoria pode ser melhorada especificando e estimando atividades de aposentadoria antecipada, contabilizando despesas inesperadas na aposentadoria média, e prevendo o que-se os custos médicos de aposentadoria tardia”, explica Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, Presidente e CEO, Whitehouse Wealth Management, em Vancouver, Wash.

3., Calcular a taxa líquida de impostos das declarações de investimento

Uma vez determinados os horizontes temporais esperados e os requisitos de despesa, deve calcular-se a taxa real líquida de impostos de forma a avaliar a viabilidade da carteira que produz os rendimentos necessários. Uma taxa de rendibilidade exigida superior a 10% (antes de impostos) é normalmente uma expectativa irrealista, mesmo para investimentos a longo prazo. À medida que envelhecem, este limiar de rendibilidade diminui, uma vez que as carteiras de pensões de baixo risco são, em grande parte, compostas por títulos de rendimento fixo de baixo rendimento.,se, por exemplo, um indivíduo tem uma carteira de aposentadoria no valor de US $400.000 e necessidades de renda de US $50.000, assumindo que não há impostos e a preservação do saldo da carteira, ele ou ela está contando com um retorno excessivo de 12,5% para sobreviver. A principal vantagem do planejamento para a aposentadoria em uma idade precoce é que a carteira pode ser cultivada para salvaguardar uma taxa realista de retorno. Usando uma conta bruta de investimento de aposentadoria de US $ 1 milhão, o retorno esperado seria um muito mais razoável 5%.,

dependendo do tipo de conta de reforma que detém, os rendimentos dos investimentos são normalmente tributados. Por conseguinte, a taxa de rendibilidade efectiva deve ser calculada numa base líquida de impostos. No entanto, determinar o seu estatuto fiscal quando você começa a retirar fundos é uma componente crucial do processo de planejamento de aposentadoria.

4. Avaliar a tolerância ao risco vs., Metas de investimento

Se é você ou um gestor monetário profissional que é responsável pelas decisões de investimento, uma alocação de carteira adequada que equilibra as preocupações de aversão ao risco e objetivos de retorno é indiscutivelmente o passo mais importante no planejamento de aposentadoria. Quanto risco está disposto a correr para cumprir os seus objectivos? Dever-se-á reservar algum rendimento em obrigações do tesouro sem risco para as despesas necessárias?

você precisa se certificar de que você está confortável com os riscos que estão sendo levados em sua carteira e saber o que é necessário e o que é um luxo., Isto é algo que deve ser seriamente falado não só com o seu consultor financeiro, mas também com os membros da sua família. “Don’t be a ‘micro-manager’ who reacts to daily market noise, ” advises Craig L. Israelsen, Ph. D., designer of 7Twelve Portfolio in Springville, Utah. “Os investidores de’ helicóptero ‘ tendem a gerir excessivamente as suas carteiras. Quando os vários fundos de investimento em seu portfólio têm um ano ruim, adicione mais dinheiro para eles. É como ser pai: a criança que precisa do seu amor mais frequentemente merece-o menos. As carteiras são semelhantes., O fundo mútuo com o qual está descontente este ano pode ser o Melhor Artista do próximo ano—por isso, não desista.”

“os Mercados vão passar por longos ciclos de para cima e para baixo e, se você está investindo dinheiro você não precisa tocar para 40 anos, você pode se dar ao luxo de ver o valor da carteira de ascensão e queda, com os ciclos”, diz John R. Frye, CFA, diretor de investimentos e co-fundador, Guindaste de Asset Management, LLC, em Beverly Hills, Califórnia. “Quando o mercado declina, não venda. Recusa-te a ceder ao pânico. Se as camisas fossem à venda, com 20% de desconto, ias querer comprar, certo?, Porque não as acções, se foram vendidas com 20% de desconto?”

5. Manter-se em cima do planejamento imobiliário é outro passo fundamental em um plano de aposentadoria bem arredondado, e cada aspecto requer a experiência de diferentes profissionais, como advogados e contadores, nesse campo específico. O seguro de vida é também uma parte importante de um plano imobiliário e do processo de planeamento da reforma., Ter um plano de propriedade e cobertura de seguro de vida adequados garante que os seus bens são distribuídos de uma maneira de sua escolha e que seus entes queridos não vão experimentar dificuldades financeiras após a sua morte. Um plano cuidadosamente delineado também ajuda a evitar um processo de probate caro e muitas vezes longo.

o Planeamento Fiscal é outra parte crucial do processo de planeamento imobiliário. Se um indivíduo deseja deixar bens para os membros da família ou para uma instituição de caridade, as implicações fiscais de presentear os benefícios ou passá-los através do processo imobiliário devem ser comparados.,

uma abordagem comum de investimento em planos de pensões baseia-se na produção de retornos que satisfaçam as despesas de vida anuais ajustadas à inflação, preservando simultaneamente o valor da carteira. A carteira é então transferida para os beneficiários do falecido. Você deve consultar um consultor fiscal para determinar o plano correto para o indivíduo.

“o planeamento imobiliário irá variar ao longo da vida de um investidor. Logo no início, questões como a procuração e testamentos são necessárias. Uma vez que você começa uma família, uma confiança pode ser algo que se torna um componente importante de seu plano financeiro., Mais tarde na vida, como você gostaria de seu dinheiro desembolsado será da maior importância em termos de custo e impostos”, diz Mark T. Hebner, fundador e presidente, Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Calif., e autor de ” Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.””Trabalhar com um advogado de planejamento imobiliário apenas com taxas pode ajudar na preparação e manutenção deste aspecto do seu plano financeiro global.”

a linha de fundo

o fardo do planeamento da reforma recai agora mais do que nunca sobre os indivíduos., São poucos os trabalhadores que podem contar com uma pensão de prestações definidas, concedida pelo empregador, especialmente no sector privado. A mudança para planos de contribuições definidas, tais como 401(k)S, também significa que a gestão dos investimentos passa a ser da sua responsabilidade, não da sua entidade patronal.

um dos aspectos mais desafiadores da criação de um plano de reforma abrangente é encontrar um equilíbrio entre expectativas realistas de retorno e um padrão de vida desejado., A melhor solução é concentrar-se na criação de um portfólio flexível que possa ser atualizado regularmente para refletir a mudança das condições de mercado e objetivos de aposentadoria.