taxas de hipoteca relativamente baixas renovaram o interesse na homeownership, especialmente entre os jovens que estão cansados de ver os seus custos de aluguer aumentar a cada ano e como a ideia de ter capital próprio—uma participação de propriedade—no lugar onde vivem.
uma residência pode, de facto, ser um activo valioso e um caminho para um futuro financeiro maior. No entanto, os compradores novatos podem ficar chocados com a morde homeownership pode tirar de suas carteiras. Além de seus pagamentos de hipoteca, o verdadeiro custo de possuir propriedade envolve uma infinidade de despesas ocultas., Os três primeiros custos ocultos são estritamente financeiros; o resto adiciona ao dinheiro desgasta o stress extra da manutenção e reparação de casas. Vamos olhar para o mais comum, e como lidar com eles.
key Takeaways
- embora a homeownership tenha muitas vantagens, existem algumas despesas extra e inesperadas a ter em conta.alguns custos são estritamente financeiros e estão fora do seu controlo em grande medida: impostos sobre a propriedade e taxas da Associação de proprietários (HOA).o seguro para proprietários de casas pode custar mais do que o esperado se viver numa área propensa a catástrofes naturais.,a parte mais cara da homeownership normalmente se relaciona com a manutenção e reparos do telhado; o HVAC, canalização e sistemas elétricos.como proprietário, terá de pagar impostos sobre a propriedade. Não é o banco que determina o imposto de propriedade, é o município, cidade ou condado em que a casa está localizada. Um pagamento ad valorem de imposto de propriedade-avaliado de acordo com o valor de sua residência—pode facilmente totalizar $500 a $1.000 ou mais por mês.,
o imposto sobre a propriedade é basicamente um pagamento de perpetuidade garantido feito às custas do proprietário. Embora você não tenha muito a dizer sobre quanto é, como com qualquer imposto, existem estratégias para baixá-lo.
HOA e taxas de condomínio
Se comprar uma residência dentro de uma associação de proprietários de casa (HOA) ou de um condomínio, será obrigado a pagar uma taxa mensal ou trimestral., Esta taxa muitas vezes inclui custos para coisas que beneficiam todo o bairro, como coleta de lixo ou arado de neve, se a sua Associação contratou com uma empresa privada para realizar estes serviços.
Hoa taxas podem subir, ou a sua Associação pode precisar de cobrar uma avaliação especial para projetos, tais como a renovação do estacionamento, a instalação de um novo sistema de segurança, ou a renovação de áreas comuns ou edifícios.,
o seguro dos proprietários de habitação
o seguro dos proprietários de habitação não é uma despesa inesperada: os bancos e as empresas hipotecárias exigem-no Antes de lhe conceder um empréstimo, e os prémios estão provavelmente incluídos no seu pagamento de hipoteca. Na maioria das vezes, os prémios de seguro do seu proprietário—como os seus impostos sobre a propriedade—são pagos a partir da sua conta de garantia.
tenha em mente que os prémios podem e muitas vezes aumentam anualmente—ou se aumenta a cobertura para reflectir o valor crescente da sua propriedade ou posses.
a discriminação dos empréstimos hipotecários é ilegal., Se você acha que foi discriminado com base na raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, origem nacional, deficiência ou idade, há passos que você pode tomar. Um desses passos é apresentar um relatório para o Departamento de proteção financeira ao Consumidor ou com o Departamento de habitação e Desenvolvimento Urbano dos Estados Unidos (HUD).
as coisas que a sua política NÃO inclui também podem vir com uma surpresa desagradável., Tipicamente, os proprietários de seguros não cobrem “atos de Deus”, o que significa que você vai precisar de comprar cobertura adicional contra desastres como inundações, furacões e terremotos. Mesmo os danos causados pelas tempestades na água são muito raramente cobertos por uma política básica do proprietário.
infelizmente, este seguro adicional pode ser caro, especialmente se você vive em uma planície de inundação. De acordo com a FEMA, o custo médio do seguro contra inundações é de 708 dólares.
por vezes, as despesas, tais como impostos sobre a propriedade e seguro dos proprietários de casas, são agrupadas em pagamentos de hipotecas., Isto é comumente conhecido como PITI: capital, juros, impostos e seguros. Os mutuantes preferem que o PITI seja igual ou inferior a 28% do rendimento mensal bruto de um mutuário.
o telhado
a água é o maior inimigo da sua casa, e uma das tarefas primárias do telhado é manter a água fora. Um telhado vazado pode causar danos cosméticos no interior de uma casa e, dependendo da gravidade da fuga, destruir os pertences dentro, e causar problemas de saúde ou problemas estruturais.,os danos no tejadilho geralmente resultam quando as telhas, as fissuras e a fáscia ficam soltas, rachadas, arrancadas ou danificadas. Vários tipos de, por exemplo, um telhado com telhados de asfalto terá de ser substituído a cada 15-20 anos.
o sistema de aquecimento, ventilação e ar condicionado (HVAC)
devido à sua complexidade, o sistema HVAC da sua casa—que controla o calor, o arrefecimento e a circulação de ar em toda a residência—não é algo que você será capaz de inspeccionar, reparar ou substituir-se., A menos que seja um profissional de HVAC, deve estar preparado para contratar um de vez em quando.
provavelmente terá de comprar novas unidades em algum momento, uma vez que as existentes se esgotam ao longo do tempo. A substituição dos filtros de forno e ar condicionado frequentemente ajuda a manter as máquinas funcionando de forma eficiente.
os proprietários devem inspeccionar os seus sistemas de AVAC pelo menos uma vez por ano., Muitas empresas oferecem contratos de serviços ou planos de manutenção, que podem reduzir o custo de uma inspeção anual, oferecer inspeções semestrais, e proporcionar outros benefícios, como preços reduzidos em peças e visitas de emergência de menor custo.o sistema eléctrico, falhas de arco, cablagem defeituosa e calções eléctricos causam um número considerável de incêndios eléctricos que queimam casas. Todos os proprietários devem ter uma compreensão básica de como os sistemas elétricos funcionam para manter as casas e as famílias seguras, mas também devem entender as limitações de suas habilidades.,sempre que houver um problema sistêmico, ou você estiver fazendo um trabalho significativo de reabilitação, chame os profissionais confiáveis, treinados e licenciados eletricistas para garantir que as coisas estão instaladas corretamente e de acordo com os códigos atuais e padrões de segurança.pequenos problemas de canalização (como drenos entupidos) acontecem de vez em quando, não importa onde você mora, e eles não são um grande problema para resolver com o conhecimento básico de canalização.algumas casas mais velhas apresentam problemas maiores quando se trata de canalização., Estas casas muitas vezes contêm tubos de água de ferro galvanizado, que se tornam obstruídos com depósitos minerais ao longo do tempo e gradualmente reduzir a pressão da água em sua casa. Estes tubos não podem ser reparados; têm de ser substituídos.além disso, certifique-se de pesquisar se a sua água pode estar contaminada com chumbo relacionado com a sua canalização. Às vezes o problema são os canos em casa e às vezes são os canos do sistema municipal para sua casa.,as térmitas são atraídas pela madeira e pela humidade, e podem entrar na sua casa através das mais pequenas fissuras. Não queres que a tua casa se transforme em pó debaixo de ti.
para evitar danos estruturais dispendiosos para a sua casa, certifique-se de que não há Madeira a tocar no chão perto da sua casa (como madeira, lenha ou troncos de árvores). Evite que qualquer umidade se acumule em torno de sua fundação, certificando-se de que o chão desce para longe de sua casa, e contratar um exterminador para realizar regularmente uma inspeção de pragas.,
mofo
mofo pode crescer em áreas úmidas ou úmidas e pode causar problemas de saúde. Se o seu sistema HVAC estiver contaminado, você pode espalhar bolor em toda a sua casa cada vez que a caldeira está funcionando.
prevenir problemas de molde é uma questão de manter a água fora e fixar quaisquer vazamentos para eliminar quaisquer ambientes conducentes ao crescimento do molde. Se a sua casa é muito úmida, um ar condicionado ou desumidificador ajudará a prevenir o crescimento do molde. Mofo nem sempre é visível; pode ser escondido atrás de papel de parede, sob carpete, e em uma variedade de outros lugares., O mofo pode causar reacções alérgicas ou irritantes e ataques de asma.
Paisagismo e o Cuidado do Gramado
Se você lida com o seu quintal de si mesmo ou contratar um profissional, você terá que pagar algo para manter o seu paisagismo na seleção. O equipamento de relvado pode ser caro e, se você tem uma grande quantidade de área, você pode precisar de itens como um limpa-neve ou um soprador de folhas, também.isto não é só cosmética., Os membros Pendurados das árvores podem cair e danificar telhados e janelas, e uma infinidade de folhas ou plantas overgrown podem entupir calhas, drenagem impactante, canalização e sistemas de unidades de HVAC ao ar livre. Muitos HOAs exigem que os Membros mantenham os motivos de suas casas por estas razões.
a linha de fundo
quando a maioria das pessoas pensa sobre os custos da homeownership, eles pensam apenas sobre os pagamentos mensais de hipoteca em suas residências. Não só devem ser considerados os impostos sobre a propriedade e os seguros, mas também os custos de manutenção e reparação.,
na verdade, reparos inesperados-pense em substituir ou reparar o telhado, fixar azulejos soltos no chuveiro, remover uma árvore overgrown ou morta, ou pagar a mitigação do molde em um porão úmido—normalmente levam às contas mais altas. A lista de possibilidades é interminável, por isso a melhor coisa que os proprietários podem fazer é reservar poupanças para uma emergência. Alguns especialistas financeiros sugerem orçamentação para 1% ou 2% do seu saldo hipotecário como um fundo de manutenção e reparação anual, mas o montante que você deve economizar depende da idade, condição e tamanho de sua casa.,
os mutuantes hipotecários não irão considerar isto nas suas equações ao determinar o montante do empréstimo, mas deverá fazê-lo. É uma coisa boa ter a sua própria casa-mas antes de comprar, certifique-se de que está preparado para o verdadeiro custo.