a dimensão dos activos detidos em Roth IRAs em 2017, de um total de $9,2 biliões nas contas do IRA.Fonte: Instituto da Sociedade de investimento.,os melhores fundos mutualistas para Roth IRAs oferecem simplicidade, diversificação, despesas baixas (em muitos casos) e gestão profissional. Eles são os darlings de contas de investimento da aposentadoria em geral, e de Roth IRAs em particular. Estima-se que 18% de Roth IRAs são detidos em empresas de fundos mútuos.
ao optar por fundos de investimento, a chave é ir com fundos geridos ativamente, em oposição àqueles que apenas rastreiam um índice (também conhecidos como fundos geridos passivamente)., A lógica: uma vez que estes fundos fazem transacções frequentes, estão aptos a gerar ganhos de capital a curto prazo.estas são tributadas a uma taxa mais elevada do que as mais-valias a longo prazo. Mantê-los em um Roth IRA efetivamente os protege, uma vez que os ganhos crescem livres de impostos.
as melhores existências para as Roth IRAs
as existências individuais são outro tipo de activo normalmente detido pelas contas Roth IRA. Na verdade, os investidores do Roth IRA estão mais expostos a acções do que os seus homólogos tradicionais do IRA. Claro que o universo da equidade é enorme., Mas os tipos de ações (e fundos de investimento de ações) mais adequados para uma Roth caem em duas categorias básicas: ações orientadas para o rendimento e ações de crescimento.
acções orientadas para o rendimento
Uma é acções orientadas para o rendimento-acções comuns que pagam dividendos elevados, ou acções preferenciais que pagam um montante Rico regularmente. Normalmente, quando você tem ações em uma conta não-aposentadoria, você paga impostos sobre quaisquer dividendos que você ganha. Dependendo se são qualificados ou não, a taxa pode ser tão alta quanto a sua taxa de renda regular.,mas, tal como acontece com os fundos mutualistas geridos activamente mencionados acima, mantê-los dentro de uma Roth protege-os dessa mordida fiscal anual. Na verdade, desde que obedeça às regras de retirada Roth, nunca irá pagar impostos sobre esses dividendos ou quaisquer outros ganhos.
existências de crescimento
existências de crescimento são pequenas empresas da PAC e médias empresas que parecem maduras para apreciação ao longo do caminho. Normalmente, o seu crescimento sério desencadearia uma pressão fiscal, embora a taxas mais baixas de mais-valias a longo prazo (geralmente 15%).,
mas não importará que estas acções valham substancialmente mais quando as receber após a reforma. Se ficar preso num Roth, não vai pagar impostos sobre eles.
lembre-se, toda a estratégia do IRA Roth gira em torno da suposição de que o seu escalão fiscal será maior mais tarde na vida. Além disso, os stocks de crescimento podem ser voláteis, de modo que mantê-los em uma conta de aposentadoria de longo prazo que pode suportar os altos e baixos do mercado de ações ao longo do longo curso mitigar o risco.,os investidores que frequentemente trocam acções devem também considerar fazê-lo a partir do seu IRA Roth. Ao fazê-lo, pode proteger os lucros a curto prazo e os ganhos de capital dos impostos.quando pensam em activos orientados para o rendimento, muitos investidores pensam em obrigações. Os instrumentos de dívida com Pagamento de juros têm sido, desde há muito, a via para um fluxo orientado para o rendimento. Cerca de 7% dos saldos do Roth IRA são atribuídos a obrigações e fundos de obrigações.as obrigações de empresas e outras dívidas de alto rendimento são ideais para um Roth IRA., É o mesmo princípio que com as ações de alto dividendo—proteger o rendimento—só que mais ainda. Você não pode investir pagamentos de juros de volta em uma obrigação da maneira que você pode reinvestir um dividendo de volta em ações de ações (uma estratégia para evitar impostos em contas regulares). A protecção fiscal do Roth é, portanto, ainda mais valiosa aqui.e os fundos transaccionados em bolsa (ETF), que rapidamente ascendem ao rival dos fundos de investimento? É certo que estes cestos de activos agrupados que comercializam como existências individuais podem ser investimentos sólidos., Oferecem diversificação e bons rendimentos a rácios de despesas muito mais baixos do que os fundos de investimento.
a única ressalva é que, como a maioria é projetada para rastrear um determinado índice de mercado, os ETF tendem a ser geridos passivamente (é assim que eles mantêm os custos baixos). Como resultado, eles investem pouco frequentemente,então você realmente não precisa da cobertura fiscal Roth tanto quanto.ainda assim, não faria mal tê-los na sua conta. Taxas e despesas anuais baixas-estamos falando de 0,25% a 0,5% – não é a pior ideia do mundo, quando se trata de sua taxa de retorno.,
muitos ETF são fundos de índice, que visam igualar o desempenho de uma recolha de títulos de referência, como o S&p 500. Existem índices-e fundos de índice-para quase todos os mercados, classe de ativos e estratégia de investimento.tal como com o investimento em acções individuais, o ETF a procurar seriam aqueles que investem em acções de elevado crescimento ou de elevado rendimento.,
Os Melhores Imóveis para Roth IRAs
as Pessoas têm duas formas de investir em imóveis:
- Indiretamente, por possuir títulos que detêm a propriedade
- Diretamente, por possuir a propriedade de si
Indirectos Investimentos Imobiliários
Real estate investment trusts (REITs), de capital aberto, carteiras de propriedades, são grandes o rendimento dos produtores, embora eles também oferecem a valorização do capital., REITs investir em quase todos os tipos de imóveis, incluindo:
- edifícios de Apartamentos
- torres de Celular
- Hotéis
- Infra-estrutura
- instalações Médicas
- edifícios de Escritório/office parques
- centros Comerciais e shoppings
- Armazéns
Enquanto a maioria dos REITs foco em um tipo de propriedade, alguns possuem uma variedade em suas carteiras.os REITs devem pagar anualmente, como dividendos aos seus accionistas, pelo menos 90% dos seus rendimentos—geralmente provenientes de rendas., Normalmente, estes dividendos estão totalmente sujeitos a impostos, à taxa normal de rendimento. Mas não se estiverem presos num Roth protegido por impostos.
Investimentos Imobiliários directos
pode investir em imóveis utilizando REITs, ou pode ir directamente para a fonte. É possível ter casas monoparentais, multiplex, apartamentos, condomínios, cooperativas e até mesmo terras para um Roth IRA. Mas vais precisar de um IRA auto-dirigido para o fazer.
para investir em propriedade real, a sua Roth deve ser um IRA auto-dirigido., Vais precisar de um guarda do IRA especializado neste tipo de contas.
há regras muito específicas em matéria de imóveis no IRA. Por exemplo:
- Você não pode reivindicar deduções pessoais para impostos de propriedade, juros hipotecários, depreciação, e outras despesas relacionadas com a propriedade.o IRA (não você) é o proprietário dos bens imobiliários. Todas as despesas e reparações devem ser pagas com fundos do IRA. E você tem que comprar a propriedade usando fundos da conta.você mesmo não pode manter a propriedade (sem capital próprio)., Tens de pagar a outra pessoa, usando fundos do IRA.você e sua família não podem beneficiar diretamente da propriedade—como usá-la como residência, escritório ou casa de férias.
certifique-se de fazer o seu trabalho de casa (ou trabalhar com um consultor financeiro) para se certificar de que está de acordo. Caso contrário, pode perder quaisquer benefícios fiscais associados à detenção de bens imobiliários num IRA.o que não investir em um Roth IRA uma vez que Roth IRAs oferecem um abrigo fiscal, não há nenhum ponto em colocar ativos isentos de impostos em um. Caso em apreço: obrigações municipais ou fundos de obrigações municipais.,
fundos do mercado monetário, CDs e outros investimentos de baixo risco, equivalentes de caixa também são inadequados para uma Roth, mas por uma razão diferente. O que há para nos abrigarmos num activo que não está a gerar muito interesse, para começar? E a liquidez que oferecem é desperdiçada numa conta que não vais tocar durante anos.as anuidades são casos mais complicados. Depende de quanto tempo você antecipa tomar distribuições do Roth., Colocar uma anuidade diferida de impostos dentro de um IRA protegido por impostos na cara não faz muito sentido se você tem décadas para ir antes de aceitar os pagamentos.
a vantagem de um fluxo estável e garantido de renda livre de impostos na aposentadoria, no entanto, pode justificar esta estratégia-se, digamos, você está dentro de cinco anos após fechar aquela porta de escritório.
Roth IRA Asset Allocation
em termos de como você deve alocar os ativos, isso depende de uma série de fatores, incluindo a sua idade. Em geral, os investidores mais jovens têm um horizonte de investimento a longo prazo., Normalmente, atribuiriam mais activos de reforma a stocks individuais ou fundos de acções orientados para o crescimento e a apreciação.inversamente, aqueles que estão aposentados ou perto da aposentadoria teriam tipicamente uma maior alocação de seus investimentos em obrigações ou ativos orientados para o rendimento, como REITs ou ações de alto dividendo.
Obtenha ajuda dos profissionais
Se não tiver tempo, interesse ou experiência para comprar e seleccionar investimentos para o seu IRA, tem várias outras opções.,
Uma é colocar todo o seu dinheiro IRA em um único fundo de data-alvo. Estes são projetados para trabalhar para o ano que você planeja se aposentar, reequilibrando automaticamente ao longo do caminho. São nomeados pelo ano em que espera reformar-se. Se for 2040, por exemplo, você escolheria um fundo de 2040 data-alvo, como o Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).
outra opção é usar um robotonsor. É uma plataforma digital que constrói e gere um portfólio ou ETFs usando modelos baseados em algoritmos. Na maioria dos casos, você vai pagar uma taxa de gestão de cerca de 0,25%., No entanto, alguns corretores como Charles Schwab fornecem este serviço gratuitamente.finalmente, pode trabalhar com um profissional de investimento que pode gerir o seu IRA por si. Muitas corretoras oferecem contas geridas. Uma taxa anual de consultoria normalmente cobre a gestão contínua do seu dinheiro, incluindo seleção de investimento, reequilíbrio, serviço pessoal e suporte.
não importa qual rota você escolher, descubra antes do tempo quais taxas você terá que pagar-incluindo rácios de despesas, taxas de comissão e taxas de conta—e o que eles vão custar a cada ano., Se não for controlado, estas taxas podem rapidamente desgastar os seus ganhos, deixando o seu pé-de-meia muito mais leve na reforma.
A Linha de Fundo
em Geral, os melhores investimentos adequados para Roth IRAs são aqueles que:
- Gerar alto rendimento tributável, seja ele de dividendos ou juros
- alta ou freqüente volume de negócios, gerar curto-prazo, ganhos de capital
- Oferecemos substancial crescimento e a valorização do capital
Estes investimentos podem aproveitar a forma como o IRS impostos de renda., E isso significa que mais dinheiro no teu pé-de-meia vem da reforma.