Las cuentas de jubilación de Workplace están diseñadas para ser portátiles. Pero mover su 401 (k) es más difícil que tirar sus fotos y su taza de café favorita en una caja y agarrar su tableta al salir por la puerta.

si está cambiando de trabajo o ha sido despedido, es probable que su cuenta 401(k) sea lo último en su mente., Pero vale la pena incluir ese dinero en sus planes de mudanza, incluso si no lo maneja de inmediato.

Si va a dejar un empleador, aquí hay ocho cosas que necesita saber sobre la mudanza de su 401(k).

Lleve a cabo un plan 401(k) préstamo? Es debido ahora

¿pidió prestado dinero de su 401(k)? Si usted está dejando la empresa, voluntariamente o de otra manera, ahora es debido en su totalidad.,

«creo que muchas personas olvidan que si tienen un préstamo pendiente, tiene que pagarse», dice Wayne Bogosian, presidente del grupo PFE y coautor de «The Complete Idiot’s Guide to 401(k) Plans.»

Si no lo reembolsa, el monto del préstamo contará como ingreso, además de que pagará una multa adicional igual al 10 por ciento de la suma que pidió prestada si es menor de 59 años 1/2, dice.

sin embargo, a veces, especialmente en el caso de los despidos, «los empleadores se encargarán de iniciar un cambio en el plan para hacer disponible el reembolso después del empleo», dice Bogosian.,

así es como funciona. Puede seguir haciendo pagos regulares como ex empleado, tal como lo hacía como empleado. Y como se trata de un préstamo que está pagando, no genera ninguna penalización ni cuenta para los ingresos, dice.

¿no ha oído hablar de esta característica de su antiguo empleador? «No sería para nada tímido preguntar», dice Bogosian. «No hay nada de malo en preguntar:’ ¿Puedo devolver el préstamo después del empleo?»Los planes pueden modificarse para ello.,»

transferencia de IRA no es tu única opción

Rolling 401(k) dinero en una cuenta IRA no puede ser su mejor opción, según algunos expertos. En una IRA, es posible que tenga que administrar el dinero usted mismo o construir una cartera, y eso puede ser desalentador para los empleados que no están familiarizados con los mercados financieros.

cuando deja su empleador, tiene varias opciones con su 401(k):

• deje la cuenta donde está.
• mueve el dinero al plan de tu nueva compañía.,
• enróllalo en una cuenta IRA tradicional o Roth.
• Tomar una distribución de suma global (cobrarlo).
• Si tiene acciones de la compañía, mueva las acciones a una cuenta de corretaje mientras coloca el resto en otra cuenta de jubilación.

El movimiento realmente inteligente para usted depende de sus propias circunstancias y objetivos individuales., Y los empleados deben considerar muchas opciones:

• El saldo de la cuenta
• Ya sea un 401(k) tradicional o un Roth
• ya sea que tenga acciones de la compañía (y quiera conservarlas o comprar más)
• ya sea que tenga miedo de las acciones de cobro, porque los planes de trabajo están protegidos federalmente de los acreedores
• Ya sea que desee tomar un retiro sin penalización entre las edades de 55 y 59 ½
• Plan

«Haz tu propia tarea», dice Bogosian. «Esta es una área donde generalizar puede meterte en problemas.,»

demasiadas veces, los asesores «no saben lo que no saben», dice Ed Slott, un experto en IRA y autor de «The Retirement Savings Time Bomb and How to Defuse It.»

así que obtenga varias opiniones junto con hacer su propia investigación.

es posible que pueda dejar su 401(k) solo por un poco

cambiar de trabajo es estresante, incluso en las mejores circunstancias. Si ha perdido un trabajo y está luchando por volver a trabajar, es probable que esté enfocado en eso. Pero eventualmente tendrá que averiguar qué hacer con su 401(k).,

Lo más probable es que no tenga que mover ese dinero de inmediato. Si su saldo es de 5 5,000 o más, puede dejar el dinero justo donde está, Dice Bogosian. Pero tenga cuidado si es menos que eso: la compañía podría cobrarlo y enviarle un cheque o transferir su saldo a una cuenta IRA, dice. Revise las reglas y, cuando sea posible, «no haga nada durante los primeros seis meses.»

en su primer día en el nuevo trabajo, regístrese en el plan 401(k) de la compañía, incluso si su nuevo empleador tiene un opt-in automático, dice Bogosian.,

con muchos planes de la compañía, el opt-in automático no se activa durante uno a tres meses. Así que si se confía en eso, en lugar de tomar la iniciativa, se puede perder de 30 a 90 días de contribuciones y fondos de contrapartida, dice.

después de seis meses, ya tienes un control en el trabajo, sabes que te vas a quedar y has tenido experiencia con tu nuevo plan. Así que ahora está en una posición sólida para comparar su último plan 401(k) con este nuevo, incluida la diversidad de las inversiones y los costos.,

Compare los costos del plan

en un pasado no tan lejano, comparar el costo que paga por las inversiones a través del plan de una compañía con ofertas similares en la IRA de una firma de corretaje u 401(k) de otra compañía era difícil.

Ahora las tarifas y los costos deben divulgarse, lo que significa que puede comparar manzanas con manzanas. Al comparar los costos del plan, solicite la divulgación de la tarifa del participante para cada plan, dice. Ese documento revelará todas las tarifas, tanto obvias como oscuras, asociadas con cada plan.,

luego mira en lo que has invertido y en lo que quieres invertir, para ayudar a evaluar los costos.

mantenga un registro del antiguo 401 (k)

Si decide dejar una cuenta con una empresa Antigua, Manténgase al día tanto con la cuenta como con la empresa.

«Las personas cambian de trabajo mucho más de lo que solían hacerlo», dice Peggy Cabaniss, cofundadora de HC Financial Advisors en Lafayette, California, y ex presidenta de la Asociación Nacional de asesores financieros personales. «Así que es fácil tener esta cadena de cuentas en la Tierra Del nunca-nunca.,»

Cabaniss recuerda a un cliente que dejó una cuenta atrás después de un cambio de trabajo. Quince años más tarde, la compañía había quebrado. Si bien la cuenta estaba protegida y el dinero seguía intacto, conseguir que los funcionarios de la compañía y los custodios de fondos necesarios firmaran la mudanza fue una pesadilla de papeleo prolongada, dice.

«Cuando la gente deja estas cosas atrás, el mayor problema es que no están consolidadas o vigiladas», dice Cabaniss.,

si deja una cuenta con un antiguo empleador, siga leyendo sus estados de cuenta, siga con el papeleo relacionado con su cuenta y vigile el desempeño de la compañía.

siga el dinero

si decide mover el dinero, hágalo con cuidado. Primero, si aún no lo ha hecho, establezca las nuevas cuentas a las que desea mover su dinero.

a continuación, póngase en contacto con el custodio de la cuenta corriente y complete la documentación requerida, dice Cabaniss. Después de eso, comuníquese con el futuro custodio de su cuenta y complete su papeleo, dice ella.,

luego, vigile el proceso y asegúrese de que el dinero termine en su nuevo hogar y a tiempo, dice Cabaniss. Tiene 60 días para volver a depositar el dinero en una nueva cuenta de jubilación antes de que se etiquete como «cash out» y se vea afectado por obligaciones tributarias y posiblemente penalidades.

Cabaniss dice que ha sido testigo de una serie de posibles escenarios:

• El cheque llega a tiempo al nuevo custodio. Su trabajo es asegurarse de que se deposite en la cuenta correcta dentro del período requerido de 60 días.
• El cheque se le envía a usted o al nuevo custodio., No efectivo — obtener rápidamente al nuevo custodio.
• El cheque se envía a la dirección incorrecta o a su dirección anterior. Reenviarlo para la fecha límite.

Recuerde hacer un seguimiento hasta que su dinero esté seguro en su nuevo hogar. Luego obtenga – y guarde-la prueba escrita.

recursos humanos no funciona para usted

El Departamento de Recursos Humanos de su antiguo, futuro ex o nuevo empleador no funciona para usted, dice Slott. «Trabajan para la empresa.»

y tienen que cubrir mucho terreno en muchos temas diferentes para muchos otros empleados.,

si no te sientes cómodo con seguir el dinero tú mismo, contrata a un experto para que lo maneje por ti. Pero ten cuidado, incluso los expertos pueden equivocarse.

«es un campo especializado», dice Slott. Es entonces cuando puede valer la pena tener a alguien que tenga mucha experiencia y capacitación en este aspecto particular de la planificación de la jubilación, recomienda Slott. «La mayor parte del dinero se pierde al salir de la cuenta», lo que significa que si la transferencia no se maneja correctamente, podría perder una parte.,

Busque un asesor con mucha experiencia, capacitación y referencias en esta parte particular del proceso, dice.

cobrar es popular, pero no tan inteligente

intelectualmente, los consumidores saben que cobrar cuentas de jubilación no es una decisión inteligente. Pero mucha gente lo hace de todos modos.

en 2017, Retirement Clearinghouse informó que más del 30 por ciento de los trabajadores cobraron sus planes 401(k) cuando cambiaron de trabajo. El monto promedio liquidado fue de «casi 1 16,000», dice una encuesta de Fidelity Investments.,

y cuanto menos ganes, más probable será que saquees tu propio fondo de jubilación, reveló otro estudio de Fidelity. La mitad de los trabajadores que hicieron $20.000 a $30.000 cobrar en efectivo sus cuentas cuando cambió de trabajo, frente a un 43 por ciento de los que ganan $30,000 a $40,000 y el 36 por ciento de los que ganan $40.000 a $50.000, según el estudio.

en comparación, los trabajadores que hicieron $100,000 o más cobrados 13 por ciento del tiempo.

Pero si que $16,000 mantiene en una cuenta de jubilación ganar 7 por ciento anual, en 40 años aumentaría a casi $240,000., Eso puede significar la diferencia entre comer verduras enlatadas o frescas en la jubilación.

línea de fondo

finalmente, ya sea que transfiera su 401(k) a una cuenta IRA, lo traslade al plan de su nuevo empleador o lo deje quedarse con su antiguo empleador, el punto importante es mantener ese dinero reservado para la jubilación. Al mantenerlo en esas cuentas de jubilación especializadas, disfrutará de una ventaja fiscal y acumulará más dinero para la jubilación.

Además, si bien el saldo de su cuenta puede no parecer mucho, el tiempo puede hacer su magia en todas las cantidades de dinero., «Independientemente de la cantidad, manténgala a su propósito previsto», dice Bogosian.

más información:

• Calcule sus ingresos de jubilación 401(k)
• Aquí está el saldo promedio de 401(k) por edad y cómo aumentar el suyo
• límites de contribución 401(k) en 2019

— Jim Royal de Bankrate contribuyó a la actualización de esta historia.