Manténgase alejado de los baches financieros cuando compre un automóvil.

eso podría ser más fácil decirlo que hacerlo si ya tienes el ojo puesto en un vehículo nuevo y brillante. Pero usted podría pagar un precio si usted no sabe cuánto tiempo un coche debe ser financiado.

el precio promedio de un vehículo nuevo ha subido a más de 3 38,000, un tramo para la mayoría de los compradores, mientras que los SUV y camiones, que atraen gran parte del interés actual de los compradores, generalmente cuestan aún más., Los vehículos usados, también, han subido a un precio promedio de alrededor de $21,000.

Los Compradores piden prestado un promedio de más de 3 32,000 por un vehículo nuevo y alrededor de 1 18,500 por un vehículo usado, según datos de Experian, Edmunds, LendingTree y otras fuentes.

pero si necesita financiar un vehículo durante seis o siete años – de 72 a 84 meses (o más) – es muy probable que realmente no pueda permitírselo, según la investigación de la Oficina de protección financiera del consumidor (CFPB), a pesar de que los vehículos generalmente duran más que nunca.,

Además, la duración media de un contrato de financiación ha llegado a 69 meses para un automóvil nuevo, lo que significa que muchos compradores pueden estar en el mismo barco, pidiendo prestado más dinero del que pueden permitirse.

tres signos de problemas

Aquí hay algunas señales a considerar al calcular cuánto tiempo debe financiarse un automóvil:

• El financiamiento a largo plazo a menudo está relacionado estrechamente con el puntaje de crédito del prestatario, con aquellos menos capaces de cubrir los costos adicionales-prestatarios con puntajes de crédito más bajos – más propensos a pedir prestado durante seis años o más, según la CFPB.,
• El financiamiento a largo plazo también está relacionado con el monto en dólares prestado, lo que nuevamente puede indicar una compra de vehículo que excede la capacidad del prestatario para pagar, informa la CFPB.
• Las tasas de impago para los préstamos a más largo plazo son más altas que las de los contratos a más corto plazo, a pesar de la carga financiera aparentemente menor para hacer los pagos de cada mes.

¿financiación más asequible?

«Si bien los términos más largos del préstamo pueden hacer que los pagos sean más asequibles, no está claro que los consumidores estén mejor off o que sean más propensos a pagar el préstamo», dijo la CFPB., «Los préstamos a más largo plazo se amortizan más lentamente y, como resultado, los costos de financiación serán más altos durante la vida del préstamo.»

mientras que los prestatarios generalmente pueden tener la intención de hacer sus pagos mensuales, el informe de la CFPB muestra que ciertos fundamentos financieros deben proporcionar señales de precaución.

entonces, cuántos años debe financiarse un automóvil implica un poco de aritmética.

la regla 20/4/10, recomendada desde hace mucho tiempo por expertos financieros, todavía es útil para determinar cuánto tiempo debe financiarse un automóvil, aunque algunos Ahora lo consideran anticuado., Requiere un pago inicial del 20 por ciento – 7 7,300 en el auto nuevo promedio y 4 4,200 en el vehículo usado promedio-con financiamiento por cuatro años y pagos de no más del 10 por ciento de su ingreso bruto anual.

cómo funciona la regla

aplicando la regla 20/4/10 al ingreso anual promedio de los Estados Unidos de aproximadamente 6 60,000, un hogar podría pagar alrededor de 6 6,000 al año, aproximadamente 5 500 por mes, durante cuatro años, lo suficiente para comprar un vehículo de 2 26,000 asumiendo el pago inicial recomendado (aproximadamente 5 5,200)., Aplicando una tasa de interés del 7 por ciento, por ejemplo, el prestatario pagaría al prestamista alrededor de 2 24,000, incluyendo casi 3 3,000 en interés, en un poco por encima del promedio de borrowed 21,000 prestados para comprar el vehículo.

Por supuesto, las matemáticas cambian Si su situación es diferente del ejemplo, como:

• El ingreso familiar es más o menos que el ingreso anual medio de los EE.
• El prestatario puede pagar más o menos de $5,200 pago inicial.
• El precio del vehículo es más o menos de los $26.000 en el ejemplo.,
• El plazo del préstamo es más largo o más corto que los cuatro años para los que la fórmula 20/4/10 proporciona.
• La tasa de interés es mayor o menor que el porcentaje que utilizamos.

cumplir estrictamente con la regla 20/4/10 podría marcar la diferencia entre comprar la edición 2019 de un crossover popular, que cuesta alrededor de 2 28,000 en promedio, según iSeeCars.com, y la compra de un crossover 2017 O 2018 menos costoso de la misma marca y modelo.,

financiamiento a más largo plazo

«El uso de un préstamo a más largo plazo para financiar un automóvil reduce el tamaño del pago mensual, al tiempo que aumenta los costos de financiamiento durante la vida del préstamo», advierte la CFPB.

por ejemplo, usando una fórmula de 20/5/10, el mismo hogar con un ingreso anual de 6 60,000 todavía puede pagar payments 6,000 en pagos anuales o alrededor de 5 500 por mes, pero ahora durante 60 meses con down 5,000 de descuento. Bajo estas circunstancias, un vehículo de 3 30,000 con financing 25,000 en financiamiento a un interés del 7 por ciento requeriría que usted pague al prestamista alrededor de 2 29,700, incluidos 4 4,700 en intereses.,

O podría ser frugal y aun a los $25,000 vehículo del primer ejemplo y disminuir su pago mensual de menos de $400, basado en una calculadora en línea, pero usted tendría que pagar más intereses – casi $800 – durante el plazo de cinco años del vehículo-contrato de financiación.

estirar su plazo a seis o siete años o más y su pago en el mismo vehículo podría bajar, por lo que parece más asequible, pero la cantidad pagada en interés aumentaría más de 5 5,000, más de 2 2,000 más que el plazo de cuatro años en el primer ejemplo.,

entonces, cuántos años debe financiarse un automóvil depende de varios factores, pero a menudo tiene más sentido financieramente atenerse a las pautas anteriores para asegurarse de que su próximo vehículo sea asequible.

es genial tener un auto nuevo y brillante, pero aún mejor no luchar para hacer los pagos de tu auto, mientras sigues teniendo un transporte que se adapte a tu estilo de vida.

estas declaraciones son solo sugerencias informativas y no deben interpretarse como asesoramiento legal, contable o profesional, ni pretenden sustituir la orientación legal o profesional.,

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