Si se está preparando para comprar una casa, limpiar su informe de crédito, o si está tratando con cobradores de deudas, es posible que encuentre alguna información sobre la carta de validación de deuda. Esta información generalmente implica enviar una solicitud de validación de deuda sobre sus deudas «válidas» antes de comunicarse con el cobrador de deudas que está tratando de cobrarle.,

es muy importante que entienda las reacciones potenciales que se crean al enviar una carta de validación de deuda sobre deudas «válidas».

si usted siente que su deuda no es válida, y esta información no se aplica a usted, entonces usted debe enviar una carta de validación de la deuda.

sin embargo, es posible que desee leer este artículo para que pueda educarse para el futuro.

si está debatiendo el envío de una carta de validación de una deuda válida y de saldo pequeño (generalmente 1 1,000 o menos, aparte de los préstamos de día de pago), los riesgos que describo en este artículo son mínimos., Sin embargo, la psicología relativa a los aspectos de negociación es la misma.

recientemente pasé un poco más de 7 horas viendo los videos producidos por la FTC que cubren su reciente taller de cobro de deudas que tuvo lugar el 6 de junio de 2013. Los participantes del taller incluyeron representantes de la FTC, CFPB, reguladores estatales, abogados de Protección al consumidor, compradores de deuda basura y acreedores originales.

hubo mucha información que se compartió en estos videos. Información que puede beneficiar a nuestra sociedad cuando se trata de entender el proceso de cobro de deudas y cómo se relaciona con nosotros.,

he incluido algunos de los aspectos más destacados (clips cortos) de estos videos que pertenecen a la validación de la deuda en este artículo. Espero que les parezcan informativos y relevantes.

también comparto mis opiniones, cuando se trata de interpretar esta información, tanto desde una perspectiva de liquidación de deudas como de cobro de deudas. En un esfuerzo por ayudarlo a comprender mejor los riesgos de solicitar la validación de una deuda válida.

Carta de validación de deuda – ¿qué sucede cuando envío una?,

la práctica común cuando se disputa una cuenta es validarla. Podría haber una probabilidad de 90/10, 50/50 o 20/80 de que lo hagan. La probabilidad de validación generalmente depende de su capacidad percibida para pagar, el acreedor y la edad de la deuda.

en el clip anterior, Heather Allen, una abogada que trabaja para la FTC, en la División de prácticas financieras, explica que según el informe de la FTC, los compradores de deudas verifican disputas alrededor del 50% del tiempo.,

el video completo se puede ver aquí: Duración 1:35: 35

fuente: Comisión Federal de comercio de los Estados Unidos, ftc.gov

el informe afirma: «la información presentada en el estudio proporciona además una visión de la verificación de los compradores de deuda de las deudas que los consumidores han disputado. Como se muestra en el cuadro 14, el análisis de la Comisión de 713.308 deudas impugnadas en 1.853 carteras reveló que los compradores de deuda informaron de que verificaron el 51,3% de las deudas que los consumidores habían impugnado., Además, los compradores de deuda informaron que era más probable que verificaran las deudas que habían obtenido del acreedor original (55,7%) que las deudas que habían adquirido de otros compradores de deuda (35,9%). El análisis de regresión, presentado en el cuadro 15, indica que los compradores de deuda tenían una probabilidad significativamente menor de notificar la verificación de la deuda médica, de telecomunicaciones y de servicios públicos disputada, en comparación con la verificación de la deuda de tarjetas de crédito. Los compradores de deuda también tenían muchas menos probabilidades de verificar la deuda que tenía más de seis años, en comparación con la deuda que tenía menos de tres años.,»

Fuente: La estructura y las prácticas de la industria de compra de deuda por la Comisión Federal de comercio en enero de 2013 – Página 40

según mi experiencia, la falta de respuesta generalmente está relacionada con una de dos cosas.

primero, si sienten que eres incobrable, es posible que no encuentren personalmente beneficioso molestarse en validar la cuenta.,

las características que definen las cuentas más «cobrables» para un comprador de deuda basura o agencia de cobro son las cuentas donde han confirmado cualquiera de los siguientes: su lugar de empleo, cuenta corriente o de ahorros abierta, propiedad de la vivienda, Cargos pagados o liquidados en informes de crédito y puntajes altos de crédito y cobro.

y dos, es posible que no puedan validarlo.

como Heather Allen señaló en el video, cuanto más antigua es su deuda, y cuanto más ha cambiado de manos, menos probable es que lo hagan.,

si está debatiendo solicitar la validación de una deuda de tarjeta de crédito, asegúrese de tener en cuenta que el informe de la FTC sí declaró: «Los compradores de deuda tenían significativamente menos probabilidades de informar la verificación de la deuda médica, de telecomunicaciones y de servicios públicos disputada, en comparación con la verificación de la deuda de tarjeta de crédito.»

no Hay límite de tiempo para proporcionar la validación.

El tiempo de adquisición generalmente también varía. Según mi experiencia, su rango puede ser desde unos pocos días hasta posiblemente hasta 6 meses, y a veces más.,

lo que me lleva a otra consideración que debe hacer: no hay límite de tiempo sobre el tiempo que una agencia de cobro o comprador de deuda basura tiene para proporcionarle la validación de la deuda.

la agencia de cobro o el comprador de deuda basura puede responder a una solicitud de validación años después, aparte de un par de Estados que tienen leyes específicas para esto. Así que si usted está pensando que si usted disputa la cuenta y no lo validan dentro de 30 días, que, que será el final de la misma, usted está equivocado.,

si bien es cierto que no pueden intentar cobrar de usted antes de proporcionar la validación después de que se haya solicitado la validación dentro de los primeros 30 días, incluidos los informes de crédito, pueden reanudar sus esfuerzos de cobro después de hacerlo.

entonces, si enviar una carta de validación de deuda es parte de su estrategia para limpiar su informe de crédito, SEPA que es posible que su informe de crédito se vea afectado negativamente en el futuro si la cuenta sigue sin resolverse y se valida en el futuro, siempre que todavía esté dentro del período de informe de 7 años.,

entonces, si está buscando una solución a largo plazo para su situación que no deje su crédito vulnerable a la negatividad futura: la validación de la deuda no se alinea con su objetivo.

por qué debe pensarlo dos veces antes de disputar una deuda válida…

me encuentro con él todo el tiempo y usted también puede. Casi todos los sitios web recomiendan enviar una carta de validación de deuda sobre una deuda válida. Creo que esta gente está tratando de ayudarte., Pero, también creo que pueden no ser conscientes de las reacciones potenciales que se pueden crear al enviar una carta de validación de deuda en una deuda válida. A menos que provengan de la industria de cobro de deudas, no tendrían forma de saber cómo piensan y reaccionan los cobradores de deudas a estas cartas.

generalmente, el consejo sobre el envío de una carta de validación de deuda sobre una deuda válida se basa en asegurarse de que la entidad de cobro que está tratando de cobrar de usted es legítima., Hay maneras de lograr esto sin exponerse a los riesgos que se asocian con la solicitud formal de validación de una deuda válida. Los explico en detalle al final de este artículo.

ahora, a POR QUÉ USTED debe pensar dos veces antes de solicitar la validación de una deuda «válida».

en Primer lugar, que te marque…

La mayoría de las agencias de cobro y los compradores de deuda basura prestan servicios de decenas de miles a cientos de miles de cuentas en un momento dado.,

En el clip anterior, Heather Allen explica que los consumidores disputan el 3.2% de las cuentas que están siendo cobradas por compradores de deuda basura.

el video completo se puede ver aquí: Duración 1:35: 35

fuente: Comisión Federal de comercio de los Estados Unidos, ftc.gov

enviar una carta de validación de deuda llama la atención sobre su cuenta.

Esta siguiente información te va a sorprender. La mayoría de la gente asume que los compradores de deuda basura y las agencias de cobro recolectan un alto porcentaje de las cuentas que atienden.,

basado en mi experiencia cuando estaba en la industria de cobranzas, y por información recientemente reportada por la CFPB y la FTC, aproximadamente el 80% de todas las cuentas que entran en cobranzas nunca se pagan. Has leído bien, 4 de cada 5 cuentas quedan sin resolver.

la realidad es que los compradores de deuda basura y las agencias de cobro recaudan un porcentaje muy bajo de las cuentas que atienden. De hecho, solo para poner la cifra del 80% en perspectiva: toma un total de 7 años para recoger el 20%., Lo que significa que, mensualmente, los cobradores de deudas solo recaudan entre menos del uno por ciento y un poco por ciento de la deuda que están pagando. La mayor parte del 20% que se recoge se recoge dentro de los primeros 12 meses del ciclo de 7 años.

cuando considera estas dinámicas, personalmente creo que, si está en una posición en la que no puede permitirse el lujo de pagar nada, que su mejor protección es mezclarse con las decenas de miles a cientos de miles de cuentas que la agencia de cobro o el comprador de deuda basura está sirviendo, y mantener una posición defensiva en lugar de ofensiva.,

a medida que continúe leyendo este artículo, aprenderá que sus posibilidades de necesitar «luchar» son bastante escasas si no se pone en una situación de confrontación para empezar.

Las llamadas telefónicas y las cartas son procedimientos operativos estándar. Son molestos, causan estrés, pero… son mucho mejores que una demanda. La buena noticia es que, gracias a la tecnología, hay formas de administrar las llamadas para reducir el estrés y la molestia que está experimentando, al tiempo que mantiene la protección que le brinda mezclarse con el 96.8% de las personas que no envían una carta de validación de deuda.,

mi punto es que cuando usted está tratando con cobradores de deudas, cartas y llamadas telefónicas no son lo que necesita» formalmente » protegerse de. Son las demandas de las que quieres estar preocupado en última instancia. Así que si estás en una situación en la que estás tratando de ganar tiempo para reunir el dinero para resolver la deuda, lo último que quieres hacer es ayudarles a filtrar a través de su cuenta de una manera más expedita de lo que tendrían normalmente.,

En el clip anterior, Brandon Black, ex CEO de Encore Capital aka Midland Credit Management (uno de los mayores compradores de deuda en el país), explica que 8 de cada 10 cobros que van a las colecciones nunca pagan.

el video completo se puede ver aquí: Longitud 2: 14: 23

fuente: Comisión Federal de comercio de los Estados Unidos, ftc.gov

esta cifra es coherente con toda la industria de cobro de deudas. Léalo usted mismo de la Oficina de protección financiera del consumidor.,

en la parte inferior de la página 42 dice: «una encuesta reciente encontró tasas de liquidación que van desde 12.0 a 28.8 por ciento dependiendo del tipo de deuda que se cobra. ACA International, 2012 Agency Benchmarking Survey, en 21%.»

en la parte inferior de la página 43 dice: «las cinco carteras de compradores de deuda que cotizan en bolsa parecen rendir, en promedio, el 17% de su precio de compra cinco años después de la compra.»

psicológicamente, las cartas de validación de deudas válidas te ponen En desventaja.,

Aquí hay algo más que puede encontrar impactante: basado en mi experiencia, aproximadamente el 40% de las cuentas de cobro se comunican verbalmente. Lo que significa que aproximadamente 6 de cada 10 consumidores que están en colecciones nunca contestan su teléfono.

dado que aproximadamente el 80% de las cuentas de cobro nunca pagan, y aproximadamente el 60% de las cuentas nunca se comunican verbalmente, los cobradores prestan mucha atención a las cuentas que demuestran la preocupación del consumidor.

en muchas circunstancias, las solicitudes de validación se entrelazan con las compras principales., El consumidor que solicita la validación puede estar tratando de comprar una casa o limpiar su informe de crédito. El envío de una carta de validación de deuda demuestra que el remitente desea que el artículo se resuelva en su informe de crédito. Si su objetivo es saldar La deuda, esta es la peor posición de negociación posible para ponerse en.

si los coleccionistas piensan que eres parte del 20%, y no del 80%, toman un enfoque completamente diferente.

si sienten que eres parte del 80%, carecen de confianza en tu intención. Se dan la vuelta y negocian mucho más fácilmente., Casi hasta el punto de desesperación en muchas situaciones.

si sienten que eres parte del 20%, poseen una gran confianza y generalmente serán mucho menos negociables. Creen que se interponen en el camino de algo que quieres. Sienten que tienen influencia.

he estado liquidando deudas Para los consumidores durante más de 17 años. De hecho, soy el único proveedor de liquidación de deudas en el país que limita mis servicios a los consumidores que tienen la capacidad de liquidar todas sus deudas morosas al mismo tiempo., Hago esto revisando la capacidad de mi cliente para saldar sus deudas a través de sus activos en lugar de sus ingresos futuros.

limito mi servicio porque la liquidación de deudas no es confiable con éxito si no puede liquidar sus deudas morosas rápidamente.

la FTC ha informado que menos del 10% de los consumidores que contratan a una empresa tradicional de liquidación de deudas liquidan todas sus deudas. Has leído bien: ¡menos del 10%! Puede hacer referencia a este número en el primer párrafo de la segunda página del enlace.,

en 17 años, nunca, ni una vez, he recomendado a mis clientes enviar una carta de validación de deuda sobre una deuda válida. Mi trabajo es ayudar a mis clientes a evitar situaciones de confrontación que pueden hacer que su situación empeore o sea más costosa de resolver. El envío de cartas de validación de deuda sobre deudas válidas presenta ese riesgo. Y también eliminan la ventaja psicológica que tenías antes de dar a conocer formalmente tus intenciones y deseos.,

enviar una carta de validación de deuda sobre una deuda válida también potencialmente arma al cobrador de deudas con los medios para intensificar sus esfuerzos de cobro en su contra.

cuando a los compradores de deuda o a las agencias de cobro se les asigna deuda, generalmente se hace a través de una hoja de cálculo de Excel. No hay contrato. No hay declaraciones. Por lo tanto, generalmente no tienen los medios para validar su deuda a mano.,

la información generalmente proporcionada a la agencia de cobro o comprador de deudas es la siguiente:

información Personal

• Nombre
• Dirección
• teléfono residencial
• teléfono de trabajo-a veces
• teléfono celular
• Número de Seguro Social
• Fecha de nacimiento

información de Cuenta

• acreedor
• saldo
• Número de Cuenta
• Fecha del último pago – a veces con la cantidad
• tasa de interés

por lo que es suficiente información para comunicarse y recopilar de usted si no tiene una disputa., Pero no es lo que necesitan para perseguirte legalmente. Este sistema ha estado en vigor esencialmente para siempre.

La mayoría de los acuerdos que implican la venta de deuda a un comprador de deuda basura permiten al JDB solicitar documentos en el 10% de las cuentas sin gastos adicionales.

actualización:

el 8-4-2014, la Oficina del Contralor de la moneda (el principal regulador sobre los bancos) publicó nuevas directrices que requieren que los bancos proporcionen, en el momento de la venta, lo siguiente al vender sus deudas morosas a compradores de deuda basura., Las directrices son las siguientes:

• Una copia del contrato firmado u otros documentos que demuestren la responsabilidad del consumidor correspondiente por la deuda en cuestión.
• copias de todos los estados de Cuenta, o de los últimos 12 (lo que sea menor).
• todos los números de cuenta utilizados por el banco (y, en su caso, sus predecesores) para identificar la deuda en cuestión.
• Una cuenta detallada de todas las cantidades reclamadas que se adeudan en relación con la deuda que se va a vender, incluidos el principal del préstamo, los intereses y todas las comisiones.,
• El nombre del banco emisor y, en su caso, el nombre de la tienda o marca.
• La fecha, la fuente y el monto del último pago del deudor y las fechas de incumplimiento y el monto adeudado.
• información sobre todas las disputas no resueltas y reclamaciones de fraude hechas por el deudor. Información sobre los esfuerzos de recopilación (tanto internos como de terceros, por ejemplo, por bufetes de abogados) realizados hasta la fecha de venta.
• nombre, dirección y número de Seguro Social del deudor.,

fuente: Oficina del Contralor de la moneda

en mi opinión, este desarrollo crea aún más razones para no enviar una carta de validación de deuda sobre una deuda Válida relacionada con el banco que se ha vendido después de que se publicó esta guía. Como parece que los compradores de deuda basura serán capaces de producir la documentación.

Ahora volvemos al artículo original…,

En el clip anterior, Thomas Lowery, Fiscal General Adjunto en Maryland, explica que muchos acuerdos de compra de deuda (anteriores al 8-4-2014) permiten obtener un pequeño porcentaje de los documentos sin gastos adicionales.

Brandon Black, explica que su antigua compañía solo demanda 6-8% de las cuentas que compran.

el video completo se puede ver aquí: duración 2: 14: 23

fuente: Comisión Federal de comercio de los Estados Unidos, ftc.,gov

En el clip anterior, Thomas Lowery, Peter Holland: un abogado de Protección al consumidor con la Universidad de Maryland, y Brandon Black discuten los juicios por incumplimiento y la calidad de la documentación que se produce comúnmente.

el video completo se puede ver aquí: duración 2: 14: 23

fuente: Comisión Federal de comercio de los Estados Unidos, ftc.,gov

en mi opinión, solicitar la validación de una deuda válida no solo aumenta el riesgo de una demanda, sino que también los prepara potencialmente para ella.

mi lógica, que se basa en una combinación de 20 años de experiencia en ambos lados de la valla (cobro de deudas y liquidación de deudas), es por qué aumentar su riesgo de demanda solicitando la validación de una deuda válida cuando usted tiene una probabilidad de 6-8% de ser perseguido legalmente si no los invita a obtener los documentos?,

y además, ¿por qué prepararlos para la demanda, pidiéndoles que obtengan los documentos que necesitan para probar su caso antes de emprender cualquier acción legal?

usted reduce efectivamente sus posibilidades de defender con éxito la demanda cuando lo hace. Si no has visto el clip anterior, por favor hazlo. Te ayudará a entender mejor este punto.

claramente, el momento más oportuno para pelear es en el caso de que te demanden. Y si eso sucede, llame a un abogado y pídale ayuda para presentar una respuesta.,

presentar una respuesta evitará que los compradores de deudas y los abogados de cobro ganen por defecto. También los pondrá en una posición en la que tendrán que probar su caso contra usted.

si está buscando resolución, su alternativa más segura y confiable…

tratar con cobradores de deudas es como un juego de ajedrez. Es vital que debatan sus reacciones potenciales a sus acciones.,

cuando disputa una deuda «válida», se arriesga a armar a sus cobradores de deudas con la información que necesitan para ser desagradables, se está identificando formalmente como alguien que desea resolución (un gran no-no cuando intenta negociar), y se está poniendo en una situación de confrontación con el cobrador de deudas que está tratando de cobrar de usted. Inhibiendo así la cooperación potencial que puede recibir cuando se trata de elaborar un acuerdo de liquidación o pago.,

desafortunadamente, la mayoría de los consejos de crédito y deuda que encuentra en Internet lo alienta a evitar a sus cobradores de deudas y a adoptar un enfoque ofensivo/contradictorio. Esto es simplemente un mal consejo.

Su mejor oferta posible estará disponible a través de una conversación con un cobrador de deudas. Y hacer un trato con un cobrador de deudas es increíblemente similar a hacer un trato con un vendedor de autos usados.,

cuando negocias verbalmente, te pones en posición de rechazar inmediatamente cualquier oferta que haga el cobrador de deudas, lo que, a su vez, influye en el cobrador de deudas para ofrecer algo mejor.

Si puedes colocarte emocionalmente de vuelta en ese momento en el que anteriormente trataste con un vendedor de autos usados, probablemente recordarás cómo querían «cerrar» tu trato en ese momento. Así es exactamente como operan los cobradores de deudas.,

y como puede haber experimentado en el pasado con su vendedor de automóviles usados, una de las tácticas del cobrador de deudas para «cerrarlo», es llegar a una oferta que no puede negar.

La mayoría de los cobradores de deudas tienen acceso en tiempo real a los tomadores de decisiones que les permiten negociar mejores acuerdos de inmediato. Los cobradores de deudas trabajan en un entorno muy acelerado. Es para su beneficio aprovechar su entorno y procesos.,

si usted está interesado en resolver las morosidades en su informe de crédito, es muy sabio resolver sus cuentas «válidas» comprometiendo a su cobrador de deudas verbalmente para trabajar hacia fuera un arreglo asequible y para conseguir todo por escrito antes de hacer el pago.

si desea ayuda para hacerlo, no dude en ponerse en contacto conmigo. Soy una pequeña empresa de un solo hombre, así que trabajarás directamente conmigo. No cobro tarifas por adelantado y mi tarifa se basa en un pequeño porcentaje del dinero que te ahorro.,

¿qué pasa si solo quiero asegurarme de que la agencia de cobro o el comprador de deudas es legítimo?

Su objetivo es confirmar su participación sin llamar formalmente la atención sobre sí mismo.

si sospecha que podría ser una deuda que debe, pero no reconoce el nombre o está incómodo con la agencia de cobro de terceros y le gustaría confirmar su participación, es en su mejor interés preguntar sobre la cadena de título.,

esto se puede hacer verbalmente llamando al acreedor original y confirmando la participación de la agencia de cobro o de los compradores de deudas.

si no tiene claro quién es el acreedor original, pídale al cobrador de deudas la información de contacto de sus clientes. Luego llame al cliente de las agencias de cobro y pregunte quién era el acreedor original. Una vez que se le proporcione esa información, llame al acreedor original para hacer su consulta.

¿Qué pasa si las cuentas han superado el estatuto de limitaciones?,

si sus cuentas han excedido su estatuto de limitaciones y no tiene interés o capacidad para resolverlas, simplemente envíe una carta de cese y desistimiento.no veo mucho sentido para enviar una carta de validación de deuda en este escenario. En todo caso, una carta de validación de deuda podría ser contraproducente en esta situación, ya que podría conducir a una comunicación que posiblemente podría renovar el estatuto de limitaciones.

en algunos estados, reconocer la deuda reiniciará su reloj., Por favor, vea mi artículo sobre el reconocimiento de deuda y el estatuto de limitaciones para una lista de enlaces a las leyes estatales específicas con respecto a esto.

si sus cuentas han excedido el estatuto de limitaciones y está tratando de limpiar su informe de crédito, una carta de validación de deuda puede proporcionarle algún valor para intentar lograr su objetivo si la agencia de cobro ha poseído la cuenta por menos de 30-35 días.

la razón de la advertencia de 30-35 días tiene que ver con los requisitos de informes de crédito después de que expire el período de validación de 30 días., Si la entidad que reporta el cobro a su informe de crédito ha tenido la cuenta más allá de esa cantidad de tiempo, solo están obligados a reportar la cuenta como «disputada» en lugar de eliminar el elemento de su informe de crédito.

si se encuentra en esta situación, es posible que desee discutir las cuentas que cuestiona directamente a través de las agencias de crédito.

si sus cuentas válidas no han expirado del Estatuto de limitaciones, personalmente no enviaría una carta de validación de deuda hasta que lo hagan, ya que aún está expuesto a los posibles peligros que describo en este artículo., En mi opinión, no es un riesgo que valga la pena correr.

Si usted está debatiendo para resolver sus deudas, hay una buena cantidad de piezas móviles. Consulte mi serie de 4 partes sobre cómo funciona realmente la liquidación de deudas para obtener más información.

si está pensando en hablar con sus cobradores de deudas, consulte mi artículo sobre cómo hablar con los cobradores de deudas antes de hacerlo. Le proporcionará información adicional sobre cómo abordar su situación y a qué información tienen y no tienen acceso.,

si está pensando en presentar una oferta de liquidación por escrito, consulte mi artículo sobre Cartas de oferta de liquidación de deudas.

espero que esta información relativa a una carta de validación de deuda le ayude a evitar poner un gran blanco en sus cuentas de cobro «válidas». Por favor, no dude en ponerse en contacto conmigo con cualquier pregunta.