cuando tiene un gran crédito, por lo general será bastante fácil obtener la aprobación para las mejores tarjetas de crédito. Pero para las personas que han tenido algunos problemas graves de crédito en el pasado, o no tienen crédito y están tratando de establecerlo por primera vez, calificar para una tarjeta de crédito puede ser un desafío.

todavía tienes varias opciones si estás en esa posición, y una de ellas es conseguir un aval. La firma conjunta le permite beneficiarse potencialmente del buen historial de crédito de otra persona., Si el cosignatario calificaría para una tarjeta o préstamo en particular por su cuenta, puede agregar su nombre a su solicitud de tarjeta de crédito y potencialmente ayudarlo a ser aprobado. Luego puede usar esa cuenta para mejorar su propio crédito, si lo administra de manera responsable, y eventualmente puede calificar para tarjetas por su cuenta sin un aval.

sin embargo, la firma conjunta no está exenta de riesgos para ambos prestatarios. Para empezar, los cosignatarios están legalmente obligados a pagar cualquier deuda asociada con sus cuentas., Cuando firma por otra persona, también está poniendo la salud de su crédito personal en manos de otra persona.

la firma conjunta no es infrecuente, pero eso no significa que sea una buena idea. Muchos jóvenes obtienen préstamos estudiantiles firmando conjuntamente con sus padres, por ejemplo. No pueden ser aprobados para un préstamo de 6 60,000 por su cuenta — sería demasiado arriesgado para el banco — por lo que sus padres firman para apoyar la solicitud con sus propios perfiles de ingresos y crédito.

generalmente, la firma conjunta no es la mejor táctica cuando se trata de tarjetas de crédito por una variedad de razones., Y la mayoría de los emisores de tarjetas ni siquiera permiten firmantes, lo que le deja solo unas pocas opciones si decide ir por esta ruta.

actualmente no hay principales emisores de tarjetas que permitan cosignatarios, excepto Bank of America, U. S. Bank y USAA. (Nota: algunos emisores de tarjetas permiten propietarios de cuentas conjuntas después de que se apruebe a un titular de cuenta principal.)

¿Qué significa Cosign?,

cuando firma un préstamo o tarjeta de crédito, Acepta formalmente pagar la deuda si el titular principal de la cuenta no lo hace. El cosignatario se convierte en titular de una cuenta conjunta y actúa como garante del reembolso de la deuda.

si su crédito no es lo suficientemente fuerte como para calificar para el financiamiento por su cuenta, puede obtener un aval Para ayudar a asumir la responsabilidad de la cuenta., Hay muchas razones por las que a una persona se le puede negar una tarjeta de crédito (o préstamo), incluyendo:

• El historial de crédito es demasiado Nuevo
• El historial de crédito es demasiado delgado (no hay suficientes cuentas)
• Las calificaciones de crédito son demasiado bajas
• Los ingresos son demasiado bajos

un cosignatario agrega su propio perfil de crédito e ingresos a una solicitud junto con la información del titular de la cuenta principal.Juntos, si cumplen con los requisitos de aprobación de la tarjeta, ambos prestatarios se convierten en responsables conjuntos de la deuda.,

Los firmantes aceptan ser legalmente responsables de cualquier deuda asociada con la cuenta, pero generalmente no obtienen una tarjeta propia, estados de cuenta mensuales o acceso a la cuenta. Son legalmente responsables de la deuda, y eso es todo. Dado que los cosignatarios generalmente no pueden verificar el estado de la cuenta, es posible que no estén al tanto de ningún problema hasta que sus propios informes de crédito se vean afectados.

en la mayoría de los casos, un cosignatario está a bordo durante toda la vida útil de la cuenta. No puedes revocar tu estatus de cosignatario más tarde solo porque te estés arrepintiendo.,

algunos préstamos pueden incluir una cláusula de liberación de cosignatario. Estos son algo comunes con los préstamos estudiantiles. Dependiendo de los Términos de su contrato, el cosignatario podría ser elegible para una liberación de la responsabilidad del préstamo una vez que el titular de la cuenta principal demuestre suficiente responsabilidad y puntualidad con los pagos.

los firmantes son legalmente responsables

puede parecer que estamos haciendo mucho hincapié en este punto, pero la responsabilidad es el aspecto más mal entendido de la firma conjunta. La responsabilidad que acepta cuando firma como aval puede ser diferente de otros tipos de cuentas emparejadas.,

cuando firma la línea punteada para convertirse en cosignatario, está poniendo su propio nombre, es decir, su historial de crédito, puntajes de crédito y su dinero, en peligro. Si el titular principal de la cuenta no paga la factura según lo acordado, usted, como cosignatario, será responsable y legalmente responsable de cualquier deuda incurrida en la cuenta.

Cuando usted firme para alguien que no paga su factura, la cuenta puede entrar en default y se vende a una agencia de cobro de deudas. Si esto sucede, el cobrador de deudas casi con certeza vendrá después tanto del titular de la cuenta principal como de usted para el pago., El recopilador puede incluso venir después de usted antes que el usuario principal, si decide que tiene una mejor oportunidad de ser reembolsado por usted.

y si por alguna desafortunada casualidad la persona por la que firma termina declarándose en bancarrota e incluye la deuda en las presentaciones, él o ella ya no es responsable del pago, ¡Pero usted todavía lo es!

cómo la firma conjunta puede dañar su crédito

otro riesgo de la firma conjunta es cómo puede afectar su crédito.

Las cuentas Cosignadas generalmente se informan en los informes de crédito del cosignatario, así como en los informes del titular de la cuenta principal., Esto significa que ambos pueden beneficiarse si la cuenta se administra de manera responsable. Por otro lado, sus informes de crédito y calificaciones probablemente sufrirán si el titular de la cuenta principal es irresponsable con la deuda.

en el caso de tarjetas de crédito firmadas conjuntamente, la cuenta también afectará su propia utilización de crédito. Por lo tanto, si el titular de la cuenta principal utiliza un gran porcentaje del límite de crédito de la tarjeta (lo que aumenta la tasa de utilización de crédito en la tarjeta), su puntaje de crédito y el suyo podrían verse afectados.,

el mayor peligro desde la perspectiva del puntaje de crédito es cómo la cuenta podría afectar su historial de pagos general. Cualquier pago tardío que el prestatario principal haga en la cuenta generalmente aparecerá en sus informes de crédito como si usted mismo pagara tarde.

finalmente, una cuenta cosignada también puede afectar la duración de su historial de crédito. Cuando firma una cuenta nueva, puede reducir su edad promedio de crédito y, por extensión, sus puntajes de crédito también.

la firma conjunta significa que está poniendo su crédito en manos de la persona por la que está firmando conjuntamente., Si se pierde un pago, paga tarde, o se ejecuta una alta proporción de saldo a límite en la cuenta, todas estas acciones pueden afectar su crédito tanto como afectará al prestatario primario.

ciertas acciones, como los pagos atrasados o el envío de una cuenta a cobros, generalmente tienen efectos negativos duraderos en su crédito que pueden ser bastante difíciles de superar. Otros, como tener una alta utilización de la tarjeta de crédito, se pueden resolver de forma relativamente rápida y fácil con solo pagar el saldo de la cuenta.,

recuerde que si una persona no puede calificar para una tarjeta de crédito o préstamo, es porque el banco lo ha considerado demasiado arriesgado para prestarle. Y si el banco ha decidido que esa persona es demasiado arriesgada, ¿está seguro de que desea firmar un contrato legal vinculante que pondrá su crédito y su cuenta bancaria en la línea?

Es mejor evitar la firma conjunta. Si decide firmar con aval a pesar del riesgo, pregúntese si confía en que la persona no lo deje colgado. Y si la persona es confiable, ¿cree que será financieramente capaz de manejar la deuda?, Las buenas intenciones pueden recorrer un largo camino, pero no cuando se trata del pago de la deuda. A los bancos no les importa cómo el titular de la cuenta principal, pinky, juró pagar la deuda. Esperarán que usted, el firmante, se encargue de la deuda en caso de que el prestatario primario no pague según lo acordado.

Credit Card Horror Stories: Cosigning With The Devil

¿qué emisores de tarjetas de crédito permiten a los cosignatarios?

La mayoría de los principales emisores de tarjetas de crédito actualmente no permiten cosignatarios, aunque algunos de ellos lo hicieron en el pasado. Pero eso no es realmente un problema, ya que recomendamos evitar la firma conjunta de tarjetas de crédito de todos modos.

actualmente, los únicos emisores principales que permiten cosignatarios son Bank of America, U. S. Bank y USAA. Sin embargo, hay algunas restricciones involucradas.,

con Bank of America, se puede solicitar un cosignatario para ciertas solicitudes de tarjetas de crédito para estudiantes si el solicitante principal no puede calificar por su cuenta. No se puede solicitar con un aval desde el principio. Más bien, usted tiene que ser denegado y obtener una solicitud. Una vez más, Bank of America solo ofrece esta opción con tarjetas de estudiante.

USAA es otro emisor de tarjetas que permite a los cosignatarios en ciertas situaciones. La membresía de la USAA está limitada a miembros de las Fuerzas Armadas y sus familias., De acuerdo con el servicio de atención al cliente de USAA, «si algún solicitante es menor de 21 años, tendrá la capacidad de solicitar con un co-solicitante si su solicitud inicial es rechazada por ciertas razones.»También puede encontrar bancos más pequeños y cooperativas de crédito que permiten a los cosignatarios.

también puede encontrar bancos más pequeños y cooperativas de crédito que permiten cosignatarios.

las Mejores Alternativas para convertirse en el consignatario

puede llegar un momento cuando se le pide que firme por un miembro de la familia, pareja o amigo. O tal vez eres el amigo o pariente que busca un cosignatario. En cualquier caso, debe tratar de disuadir a las personas de la estrategia de firma conjunta.

en su lugar, le daremos algunas otras opciones para explorar., Las dos primeras opciones proporcionarán acceso a la tarjeta de crédito además de establecer o construir crédito. El tercer método es solo para construir crédito.

1. Usuarios Autorizados
2. tarjetas de crédito garantizadas
3. credit builder loans

usuarios autorizados

Si desea ayudar a alguien a construir o reconstruir su crédito, una mejor opción que la firma conjunta sería agregar a esa persona como usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito existentes. O, si usted es el que busca ayuda, pregunte a su alrededor para ver si un amigo o familiar le permitirá convertirse en un usuario autorizado.,

cuando agrega un usuario autorizado a su cuenta de tarjeta de crédito, el emisor de su tarjeta le enviará por correo una tarjeta de crédito a nombre de esa persona. La tarjeta de crédito se adjunta a su cuenta. Depende de usted si se queda con la tarjeta o se la entrega a su ser querido y le da privilegios de carga.

la belleza de las cuentas de usuario autorizadas es que a menudo aparecerán en los informes de crédito al igual que cualquier otra tarjeta de crédito. Si una cuenta de usuario autorizado aparece en su informe de crédito, tiene el potencial de ayudar (o dañar) su puntaje de crédito, dependiendo de cómo se administre.,

la actividad positiva de la cuenta puede ayudar a reforzar los puntajes de crédito tanto del titular de la cuenta principal como del usuario autorizado. La actividad negativa de la cuenta puede hacer que las puntuaciones de ambas partes bajen en su lugar. Con el tiempo, con suficiente actividad positiva y todas las demás cosas iguales, el usuario autorizado puede ser capaz de acumular suficiente crédito para calificar para tarjetas de crédito por su cuenta.

si otorga privilegios de cargo a su usuario autorizado, el gasto adicional generalmente ganará recompensas al igual que cuando realiza cargos en la cuenta (suponiendo que la tarjeta proporcione recompensas de gasto)., La mayoría de los beneficios generalmente se compartirán también, con la excepción de ciertas ventajas como los créditos de viaje. Los usuarios autorizados pueden o no tener acceso a la cuenta, dependiendo de la política del emisor de la tarjeta.

Los Usuarios Autorizados no son legalmente responsables de la deuda de la tarjeta de crédito. Pueden cargar las compras a la tarjeta de crédito al igual que el titular de la cuenta principal, pero solo el usuario principal es legalmente responsable de la deuda. Debe sentirse cómodo con este Acuerdo antes de extender los privilegios de carga a un usuario autorizado.,

al igual que con la firma conjunta, debes tener cuidado con quién permites que sea un usuario autorizado en tus cuentas. En general, solo debes permitir que las personas sean Usuarios Autorizados si confías en que pagarán los cargos que realicen (a menos que hayas aceptado pagar sus compras). Dado que los usuarios autorizados no son responsables de la deuda, si van en una juerga de gastos y se niegan o no pueden pagarla, usted se quedará con la factura.

o, si usted es el que solicita ser un usuario autorizado, probablemente ayudará a su caso si promete pagar los cargos que realice con la tarjeta., También puede pedirle a su ser querido que mantenga la posesión de la tarjeta con su nombre cuando llegue por correo, para que se sienta más cómodo con el arreglo.

con muchas tarjetas de crédito, puede establecer límites de gasto para los usuarios autorizados en su cuenta. Los límites de gasto pueden impedir que los usuarios autorizados cobren más en la cuenta de lo que te hace sentir cómodo. Esto puede ser especialmente útil si desea darle a su adolescente una tarjeta de crédito sin preocuparse de que termine en una deuda agobiante.,

también puede decidir no dar a los usuarios autorizados tarjetas propias o solicitar que corten la tarjeta que tienen. Con este enfoque, el Usuario Autorizado no podrá realizar compras, pero sus calificaciones crediticias aún pueden beneficiarse de la actividad positiva de su cuenta.

tarjetas de crédito garantizadas

Si su puntaje de crédito es bajo o está comenzando su viaje de establecer y construir crédito, es posible que deba comenzar con una tarjeta de crédito asegurada en lugar de una tarjeta no garantizada.

Las tarjetas de crédito garantizadas están diseñadas para personas con crédito limitado o mal crédito. Requieren un depósito de seguridad reembolsable para abrir una cuenta. El depósito de seguridad sirve para financiar la línea de crédito. Con la mayoría de las tarjetas aseguradas, la cantidad que deposite será igual a su límite de crédito.,

Cuando abre una tarjeta de crédito no garantizada, el banco emisor esencialmente le proporciona un préstamo en forma de línea de crédito. Pero las tarjetas aseguradas son menos riesgosas para los bancos porque el titular de la tarjeta proporciona ese dinero en su lugar.Si el titular de la tarjeta no paga sus deudas, el banco no pierde dinero (o al menos no mucho). Es por eso que las personas sin crédito o crédito pobre son más propensas a ser aprobadas para tarjetas aseguradas que para tarjetas no aseguradas, aunque todavía es posible que se les niegue una tarjeta asegurada.,

Las tarjetas aseguradas proporcionan una entrada fácil al mundo de las tarjetas de crédito, lo que le brinda una manera de establecer un historial de cuenta positivo. Algunas tarjetas seguras también ofrecen una ruta de actualización a una tarjeta no segura. Por ejemplo, después de usar su tarjeta asegurada por un tiempo, mejorar su crédito y demostrar que es un usuario responsable de la tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta podría estar dispuesto a aprobarlo para una cuenta no garantizada. Algunos emisores de tarjetas devolverán su depósito y le permitirán continuar usando esa misma tarjeta.,

Credit Builder Loans

Si está tratando de establecer o mejorar su crédito, pero no le importa obtener una nueva tarjeta de crédito, considere credit builder loans. El propósito de los préstamos de construcción de crédito es como su nombre indica: construir crédito.

Los préstamos de Credit builder son un poco como los préstamos a la inversa., En lugar de proporcionarle fondos por adelantado que deben devolverse, como un préstamo normal, los préstamos de Credit builder requieren que pague el préstamo antes de que pueda acceder a los fondos.

por lo tanto, si toma un préstamo de builder 1,200 credit builder durante 12 meses, por ejemplo, es posible que deba pagar 1 100 por mes hasta que el préstamo se pague por completo. Después de hacer el pago final, obtendrá los 1 1,200 menos intereses y tarifas.

este arreglo puede sonar extraño, pero le permite demostrar que puede pagar un préstamo de manera responsable., Si el prestamista reporta la cuenta a las tres agencias de informes de crédito — Experian, Equifax y TransUnion — usted tendrá la oportunidad de establecer crédito positivo siempre y cuando realice todos sus pagos a tiempo.. Este historial de pago positivo podría ser excelente para sus puntajes de crédito. Dependiendo de su solvencia general, podría llevar a que califique para tarjetas de crédito no garantizadas.

envolver

Cosignar una tarjeta de crédito, o cualquier otro tipo de financiación para el caso, podría ser una de las peores decisiones que puede tomar. Lo ata con alguien a quien los bancos han considerado demasiado arriesgado y lo pone en el gancho por cualquier deuda pendiente.

los bancos, utilizando todas sus herramientas multimillonarias de suscripción de crédito para determinar su solvencia, han decidido no hacer negocios con esa persona por su cuenta. Entonces, ¿crees que es prudente que hagas negocios con él?,

una mala experiencia de cosignación podría no solo dañar su crédito, que puede haber pasado años de esfuerzo cuidadoso para construir. La firma conjunta también puede tener un impacto negativo en sus relaciones personales.

Por supuesto que quieres ayudar a tu mejor amigo o familiar. Pero, ¿y si las cosas salen mal? Una gran deuda y las puntuaciones de crédito arruinadas pueden causar grandes divisiones en las relaciones románticas, amistades e incluso familias. En la mayoría de los casos es mejor no arriesgarse.

considere cualquier otra alternativa antes de firmar conjuntamente., Si alguien acude a ti en busca de ayuda para crear crédito (o si eres esa persona), primero busca a los usuarios autorizados y las tarjetas de crédito aseguradas. Y no se olvide de los préstamos de creación de crédito, que pueden ser otra buena manera de establecer un historial de crédito para que pueda ser aprobado para tarjetas de crédito más atractivas por su cuenta en el futuro.