les comptes de retraite en milieu de travail sont conçus pour être portables. Mais déplacer votre 401 (k) est plus difficile que de jeter vos photos et votre tasse de café préférée dans une boîte et de saisir votre tablette à la sortie.

Si vous changez d’emploi ou avez été licencié, il est probable que votre compte 401(k) soit la dernière chose qui vous préoccupe., Mais il est payant d’inclure cet argent dans vos plans de déménagement — même si vous ne le traitez pas tout de suite.

Si vous quittez un employeur, voici huit choses que vous devez savoir sur le déménagement de votre 401(k).

Prendre un 401(k) prêt? Il est dû maintenant

avez-vous emprunté de l’argent à votre 401(k)? Si vous quittez l’entreprise, volontairement ou non, il est maintenant dû en totalité.,

« je pense que beaucoup de gens oublient que s’ils ont un prêt en cours, il doit être payé”, explique Wayne Bogosian, président du groupe PFE et co-auteur de « The Complete Idiot’s Guide to 401(k) Plans. »

Ne pas le rembourser et le montant du prêt comptera comme un revenu, plus vous paierez une pénalité supplémentaire égale à 10 pour cent de la somme que vous avez empruntée si vous êtes plus jeune que l’âge 59 1/2, dit-il.

cependant, parfois, surtout dans le cas de mises à pied, « les employeurs prendront sur eux d’initier un changement dans le plan pour rendre disponible le remboursement après l’emploi”, dit Bogosian.,

Voici comment cela fonctionne. Vous pouvez continuer à faire des paiements réguliers en tant qu’ex-employé, tout comme vous le faisiez en tant qu’employé. Et comme il s’agit d’un prêt que vous remboursez, il ne déclenche aucune pénalité ni ne compte pour le revenu, dit-il.

Vous n’avez pas entendu parler de cette fonctionnalité par votre ancien employeur? ” Je ne serais pas du tout timide de demander », dit Bogosian. « Il n’y a rien de mal à demander: » Puis-je rembourser le prêt après l’emploi? Les Plans peuvent être modifiés pour ce faire.,”

IRA rollover n’est pas votre seule option

Rouler 401(k) de l’argent dans une IRA peut ne pas être votre meilleur choix, selon certains experts. Dans un IRA, vous devrez peut-être Gérer l’argent vous-même ou construire un portefeuille, et cela peut être intimidant pour les employés qui ne sont pas familiers avec les marchés financiers.

Lorsque vous quittez votre employeur, vous avez plusieurs options à votre 401(k):

• Laissez le compte où il est.
• transférez l’argent dans le plan de votre nouvelle entreprise.,
• roulez-le dans un IRA traditionnel ou Roth.
• prenez une distribution forfaitaire (encaissez-la).
• Si vous avez des actions de la société, déplacez les actions vers un compte de courtage tout en plaçant le reste dans un autre compte de retraite.

vraiment intelligent pour vous dépend de vos propres circonstances et les objectifs., Et les employés doivent envisager de nombreuses options:

• Le solde du compte
• Qu’il s’agisse d’un 401(k) traditionnel ou D’un Roth
• que vous ayez des actions de l’entreprise (et que vous souhaitiez les conserver ou en acheter plus)
• que vous craigniez des actions de recouvrement, car les régimes d’emploi sont protégés par le gouvernement fédéral contre les créanciers
• que vous souhaitiez effectuer un retrait sans pénalité entre 55 et 59 ans ½
• qualité de la retraite de votre nouvelle entreprise plan

« faites vos propres devoirs”, dit Bogosian. « C’est un domaine où la généralisation peut vous causer des ennuis., »

trop de fois, les conseillers” ne savent pas ce qu’ils ne savent pas », explique Ed Slott, expert de L’IRA et auteur de  » la bombe à retardement de l’épargne-retraite et comment la désamorcer. »

alors obtenez plusieurs opinions tout en faisant vos propres recherches.

vous pourrez peut-être laisser votre 401(k) seul pendant un peu

changer d’emploi est stressant, même dans le meilleur des cas. Si vous avez perdu un emploi et que vous vous battez pour un réemploi, vous êtes probablement concentré sur cela. Mais finalement, vous aurez besoin de comprendre quoi faire avec votre 401(k).,

Il y a de fortes Chances que vous n’ayez probablement pas à déplacer cet argent tout de suite. Si votre solde est de 5 000 $ou plus, vous pouvez laisser l’argent là où il se trouve, dit Bogosian. Mais attention si c’est moins que ça: la société pourrait encaisser et vous envoyer un chèque ou rouler votre solde à un IRA, dit-il. Vérifiez les règles et, si possible,  » ne faites rien pendant les six premiers mois. »

le premier jour de votre nouvel emploi, inscrivez-vous au plan company 401(k), même si votre nouvel employeur a un opt-in automatique, explique Bogosian.,

avec de nombreux plans d’entreprise, l’opt-in automatique ne démarre pas avant un à trois mois. Donc, si vous comptez sur cela, plutôt que de prendre l’initiative, vous pouvez manquer 30 à 90 jours de contributions et de Fonds de contrepartie, dit-il.

après six mois, vous avez une bonne idée du travail, savez que vous allez rester et que vous avez de l’expérience avec votre nouveau plan. Vous êtes donc maintenant en position de force pour comparer votre dernier plan 401(k) avec ce nouveau plan, y compris la diversité des investissements et des coûts.,

comparer les coûts du plan

dans un passé pas si lointain, comparer le coût que vous payez pour les investissements par le biais du plan d’une entreprise avec des offres similaires dans L’IRA D’une société de courtage ou 401(k) d’une autre entreprise était difficile.

Maintenant, les frais et les coûts doivent être divulgués, ce qui signifie que vous pouvez comparer des pommes avec des pommes. Lorsque vous comparez les coûts du régime, demandez la divulgation des frais de participation pour chaque régime, dit-il. Ce document révélera tous les frais — évidents et obscurs — associés à chaque plan.,

Ensuite, regardez ce que vous avez investi dans ce que vous voulez investir, pour aider à évaluer les coûts.

gardez un œil sur l’ancien 401(k)

Si vous décidez de quitter un compte avec une ancienne entreprise, suivez à la fois le compte et la société.

« Les gens changent beaucoup plus d’emploi qu’avant”, déclare Peggy Cabaniss, cofondatrice de HC Financial Advisors à Lafayette, en Californie, et ancienne présidente de la National Association of Personal Financial Advisors. « Il est donc facile d’avoir cette chaîne de comptes dans les pays imaginaire., »

Cabaniss se souvient d’un client qui a laissé un compte après un changement d’emploi. Quinze ans plus tard, l’entreprise avait fait faillite. Alors que le compte était protégé et que l’argent était toujours intact, obtenir les responsables de l’entreprise et les dépositaires de fonds requis pour signer le déménagement était un cauchemar de paperasse prolongé, dit-elle.

« quand les gens laissent ces choses derrière eux, le plus gros problème est qu’elles ne sont pas consolidées ou surveillées”, explique Cabaniss.,

Si vous quittez un compte chez un ancien employeur, continuez à lire vos relevés, suivez les documents liés à votre compte et gardez un œil sur les performances de l’entreprise.

Suivez l’argent

Si vous décidez de déplacer l’argent, le faire avec soin. Tout d’abord, si vous ne l’avez pas déjà fait, établissez les nouveaux comptes sur lesquels vous souhaitez transférer votre argent.

ensuite, contactez le dépositaire du compte courant et remplissez les documents requis, dit Cabaniss. Après cela, contactez le futur dépositaire de votre compte et remplissez leurs documents, dit-elle.,

ensuite, gardez un œil sur le processus et assurez-vous que l’argent se retrouve à sa nouvelle maison, et à temps, dit Cabaniss. Vous avez 60 jours pour re-déposer l’argent dans un nouveau compte de retraite avant qu’il ne soit étiqueté « cash out” et vous êtes frappé avec des obligations fiscales et éventuellement des pénalités.

Cabaniss dit avoir été témoin d’un certain nombre de scénarios possibles:

• Le chèque arrive à temps au nouveau gardien. Votre travail consiste à vous assurer qu’il est déposé dans le bon compte dans la période de 60 jours requise.
• Le chèque vous est envoyé — fait à vous ou au nouveau dépositaire., Ne l’encaissez pas — Obtenez-le rapidement au nouveau dépositaire.
• Le chèque est envoyé à la mauvaise adresse ou votre ancienne adresse. Faites-le réacheminer avant la date limite.

N’oubliez pas de faire un suivi jusqu’à ce que votre argent soit en sécurité dans sa nouvelle maison. Puis obtenir — et enregistrez — la preuve écrite.

les RH ne fonctionnent pas pour vous

le service des ressources humaines de votre ancien, futur employeur ou nouvel employeur ne fonctionne pas pour vous, dit Slott. « Ils travaillent pour la compagnie.”

Et ils ont à couvrir beaucoup de terrain sur beaucoup de questions différentes pour beaucoup d’autres employés.,

Si vous n’êtes pas à l’aise avec le suivi de l’argent vous-même, engagez un expert pour le gérer pour vous. Mais attention, même les experts peuvent se tromper.

« C’est un domaine spécialisé,” Slott dit. C’est quand il peut payer d’avoir quelqu’un qui a beaucoup d’expérience et de formation dans cet aspect particulier de la planification de la retraite, Slott recommande. « La plupart de l’argent est perdu à la sortie du compte”, ce qui signifie que si le transfert n’est pas géré correctement, vous pourriez en perdre une partie.,

Regarde pour un conseiller avec beaucoup d’expérience, de formation et de références dans cette partie du processus, dit-il.

L’encaissement est populaire, mais pas si intelligent

intellectuellement, les consommateurs savent que l’encaissement des comptes de retraite n’est pas une décision intelligente. Mais beaucoup de gens le faire de toute façon.

en 2017, Retirement Clearinghouse a rapporté que plus de 30% des travailleurs ont encaissé leur régime 401(k) lorsqu’ils ont changé d’emploi. Le montant moyen liquidé était « près de 16 000$”, indique un sondage Fidelity Investments.,

et moins vous gagnez, plus vous risquez de piller votre propre fonds de retraite, a révélé une autre étude de Fidelity. La moitié des travailleurs qui ont fait $de 20 000 $à 30 000 $ encaissé leur compte lorsqu’ils ont changé d’emploi, par opposition à 43 pour cent de ceux qui font $de 30 000 $à 40 000 $ et 36% de ceux qui font de 40 000 $à 50 000$, selon l’étude.

en comparaison, les travailleurs qui ont gagné 100 000 $ou plus ont encaissé 13% du temps.

Mais si ces 16 000 stays restent dans un compte de retraite gagnant 7 pour cent par an, dans 40 ans, il augmenterait à près de 240 000$., Cela peut faire la différence entre manger des légumes en conserve ou frais à la retraite.

Bottom line

enfin, si vous roulez sur votre 401(k) à un IRA, déplacez-le vers le régime de votre nouvel employeur ou laissez-le rester avec votre ancien employeur, le point important est de garder cet argent mis de côté pour la retraite. En le conservant dans ces comptes de retraite spécialisés, vous bénéficierez d’un avantage fiscal et accumulerez plus d’argent pour la retraite.

en outre, alors que le solde de votre compte peut ne pas sembler beaucoup, le temps peut faire sa magie sur toutes les sommes d’argent., ” Quel que soit le montant, gardez-le à sa destination », explique Bogosian.

en savoir plus:

• calculez vos gains de retraite de 401(k)
• voici le solde moyen de 401(k) par âge et comment augmenter le vôtre
• plafonds de cotisation de 401(k) en 2019

— Jim Royal de Bankrate a contribué à la mise à jour de cette histoire.