lorsque vous avez un bon crédit, il sera généralement assez facile d’être approuvé pour les meilleures cartes de crédit. Mais pour les personnes qui ont eu de graves problèmes de crédit dans le passé, ou n’ont pas de crédit et tentent de l’établir pour la première fois, se qualifier pour une carte de crédit peut être un défi.

Vous avez encore plusieurs options si vous êtes dans cette position, et l’une d’entre elles consiste à obtenir un cosignataire. Cosigner vous permet de bénéficier potentiellement des bons antécédents de crédit de quelqu’un d’autre., Si le cosignataire serait admissible à une carte ou un prêt particulier sur son propre, il peut ajouter son nom à votre demande de carte de crédit et potentiellement vous aider à obtenir approuvé. Ensuite, vous pouvez utiliser ce compte pour améliorer votre propre crédit, si vous le gérez de manière responsable, et peut éventuellement être admissible à des cartes par vous-même sans cosignataire.

cependant, cosigner n’est pas sans risques pour les deux emprunteurs. Pour commencer, les cosignataires sont légalement tenus de rembourser toutes les dettes associées à leurs comptes., Lorsque vous cosignez pour quelqu’un d’autre, vous mettez également la santé de votre crédit personnel entre les mains d’une autre personne.

cosigner n’est pas rare, mais cela ne signifie pas que c’est une bonne idée. De nombreux jeunes obtiennent des prêts étudiants en cosignant avec leurs parents, par exemple. Ils ne peuvent pas être approuvés pour un prêt de 60 000 on par eux — mêmes — ce serait trop risqué pour la banque-alors leurs parents cosignent pour soutenir la demande avec leurs propres profils de revenu et de crédit.

en général, cosigner n’est pas la meilleure tactique en matière de cartes de crédit pour diverses raisons., Et la plupart des émetteurs de cartes n’autorisent même pas les cosignataires, vous laissant seulement quelques choix si vous décidez d’emprunter cette voie.

Il n’y a actuellement aucun grand émetteur de cartes qui autorise les cosignataires, sauf Bank of America, U. S. Bank et USAA. (Remarque: quelques émetteurs de cartes autorisent les titulaires de comptes conjoints après l’approbation d’un titulaire de compte principal.)

que signifie Cosign?,

lorsque vous cosignez un prêt ou une carte de crédit, vous acceptez formellement de rembourser la dette si le titulaire principal du compte ne le fait pas. Un cosignataire devient cotitulaire et se porte garant du remboursement de la dette.

Si votre crédit n’est pas assez solide pour être admissible à un financement par vous-même, vous pouvez obtenir un cosignataire pour vous aider à assumer la responsabilité du compte., Il y a plusieurs raisons pour lesquelles une personne peut se voir refuser une carte de crédit (ou un prêt), y compris:

• Les antécédents de crédit sont trop nouveaux
• Les antécédents de crédit sont trop minces (pas assez de comptes)
• Les Cotes de crédit sont trop faibles
• Les revenus sont trop faibles

un cosignataire ajoute son propre profil de crédit et ses revenus à une demande ainsi que les informations du titulaire principal du compte.Ensemble, s’ils répondent aux exigences d’approbation de la carte, les deux emprunteurs deviennent conjointement responsables de la dette.,

Les cosignataires acceptent d’être légalement responsables de toutes les dettes associées au compte, mais ils n’obtiennent généralement pas leur propre carte, leurs relevés mensuels ou leur accès au compte. Ils sont juste légalement responsables de la dette, et c’est tout. Étant donné que les cosignataires ne peuvent généralement pas vérifier l’état du compte, ils peuvent ne pas être au courant de problèmes tant que leurs propres rapports de crédit ne sont pas affectés.

dans la plupart des cas, un cosignataire est à bord pendant toute la durée de vie du compte. Vous ne pouvez pas révoquer votre statut de cosignataire plus tard simplement parce que vous avez des doutes.,

certains prêts peuvent inclure une clause de libération du cosignataire. Ceux-ci sont quelque peu communs avec les prêts étudiants. Selon les termes de votre contrat, le cosignataire pourrait être admissible à une exonération de la responsabilité du prêt une fois que le titulaire principal du compte démontre une responsabilité suffisante et la rapidité des paiements.

les cosignataires sont légalement responsables

Il peut sembler que nous insistons beaucoup sur ce point, mais la responsabilité est l’aspect le plus mal compris de la cosignalisation. La responsabilité que vous acceptez lorsque vous cosignez peut être différente des autres types de comptes jumelés.,

lorsque vous signez la ligne pointillée pour devenir cosignataire, vous mettez votre propre nom — ce qui signifie vos antécédents de crédit, vos cotes de crédit et votre argent — en danger. Si le titulaire principal du compte ne paie pas la facture comme convenu, vous, en tant que cosignataire, serez tenu responsable et légalement responsable de toutes les dettes contractées sur le compte.

lorsque vous cosignez pour quelqu’un qui ne paie pas sa facture, le compte peut entrer en défaut et être vendu à une agence de recouvrement de créances. Si cela se produit, le collecteur de dettes viendra presque certainement après le titulaire du compte principal et vous pour le paiement., Le collecteur peut même venir après vous avant l’utilisateur principal, s’il décide qu’il a une meilleure chance d’être remboursé par vous.

et si, par un hasard malheureux, la personne pour laquelle vous cosignez finit par faire faillite et inclut la dette dans les dépôts, elle n’est plus responsable du paiement — mais vous l’êtes toujours!

comment cosigner peut endommager votre crédit

Un autre risque de cosigner est la façon dont il peut affecter votre crédit.

les comptes cosignés sont généralement déclarés dans les rapports de crédit du cosignataire ainsi que dans les rapports du titulaire principal du compte., Cela signifie que vous pouvez tous les deux bénéficier si le compte est géré de manière responsable. D’autre part, vos deux rapports de crédit et les scores souffriront probablement si le titulaire du compte principal est irresponsable avec la dette.

dans le cas de cartes de crédit cosignées, le compte affectera également votre propre utilisation du crédit. Ainsi, si le titulaire du compte principal utilise un pourcentage élevé de la limite de crédit de la carte (augmentant ainsi le taux d’utilisation du crédit sur la carte), ses scores de crédit et le vôtre pourraient en prendre un coup.,

le plus grand danger du point de vue du pointage de crédit est la façon dont le compte pourrait affecter votre historique de paiement global. Tous les paiements tardifs que l’emprunteur principal effectue sur le compte apparaîtront généralement sur vos rapports de crédit comme si vous aviez payé vous-même en retard.

enfin, un compte cosigné peut également affecter votre historique de crédit. Lorsque vous cosignez un nouveau compte, vous pouvez réduire votre âge moyen de crédit et, par extension, vos cotes de crédit ainsi.

cosigner signifie que vous mettez votre crédit entre les mains de la personne pour laquelle vous cosignez., S’il manque un paiement, paie en retard ou affiche un ratio solde / limite élevé sur le compte, toutes ces actions peuvent affecter votre crédit autant qu’elles affecteront l’emprunteur principal.

certaines actions, comme les retards de paiement ou l’envoi d’un compte à des recouvrements, ont généralement des effets négatifs durables sur votre crédit qui peuvent être assez difficiles à surmonter. D’autres, comme avoir une utilisation élevée de la carte de crédit, peuvent être résolus relativement rapidement et facilement simplement en remboursant le solde du compte.,

rappelez-vous que si une personne ne peut pas être admissible à une carte de crédit ou à un prêt, c’est parce que la banque l’a jugée trop risquée pour prêter. Et si la banque a décidé que cette personne est trop risquée, êtes-vous sûr de vouloir conclure un contrat légal contraignant qui mettra votre crédit et votre compte bancaire en jeu?

Il est préférable d’éviter de cosigner complètement. Si vous décidez de cosigner malgré le risque, demandez-vous si vous faites confiance à la personne pour ne pas vous laisser suspendu. Et si la personne est digne de confiance, pensez-vous qu’elle sera financièrement capable de gérer la dette?, Les bonnes intentions peuvent aller un long chemin, mais pas quand il s’agit de remboursement de la dette. Les banques ne se soucient pas de la façon dont le titulaire du compte principal pinky a juré de rembourser la dette. Ils attendent de vous, le cosignataire, de prendre soin de la dette dans le cas où l’emprunteur principal ne paie pas comme convenu.

histoires D’horreur sur les cartes de crédit: cosigner avec le diable

quels émetteurs de cartes de crédit autorisent les cosignataires?

la plupart des principaux émetteurs de cartes de crédit n’autorisent actuellement pas les cosignataires, bien que certains d’entre eux l’aient fait dans le passé. Mais ce n’est pas vraiment un problème puisque nous vous recommandons d’éviter de cosigner pour les cartes de crédit de toute façon.

actuellement, les seuls grands émetteurs qui autorisent les cosignataires sont Bank of America, U. S. Bank et USAA. Cependant, certaines restrictions sont impliquées.,

Avec Bank of America, un cosignataire peut être demandé pour certaines demandes de carte de crédit pour étudiants si le candidat principal ne peut pas se qualifier seul. Vous ne pouvez pas postuler avec un cosignataire dès le début. Au contraire, vous devez être refusé et obtenir une demande. Encore une fois, Bank of America n’offre cette option qu’avec les cartes d’étudiant.

USAA est un autre émetteur de carte qui permet aux cosignataires dans certaines situations. L’adhésion à L’USAA est limitée aux membres de l’armée et à leurs familles., Selon le support client de L’USAA , » si un candidat a moins de 21 ans, il aura la possibilité de postuler avec un co-candidat si sa demande initiale est refusée pour certaines raisons. »Vous pouvez également trouver de plus petites banques et coopératives de crédit qui permettent cosignataires.

Vous pouvez également trouver des banques plus petites et des coopératives de crédit qui autorisent les cosignataires.

meilleures Alternatives à cosigner

Il peut arriver un moment où un membre de la famille, un autre proche ou un ami vous demande de cosigner. Ou peut-être que vous êtes l’ami ou un parent à la recherche d’un cosignataire. Dans les deux cas, vous devriez essayer de dissuader les gens de la stratégie de cosignation.

Au Lieu de cela, nous vous donnerons quelques autres options à explorer., Les deux premières options fourniront un accès par carte de crédit en plus d’établir ou de construire un crédit. La troisième méthode est juste pour la construction de crédit.

1. les utilisateurs Autorisés
2. cartes de crédit avec garantie
3. de Crédit générateur de prêts

les Utilisateurs Autorisés

Si vous voulez aider quelqu’un à construire ou reconstruire son crédit, un meilleur choix que cosigning serait pour ajouter cette personne comme un utilisateur autorisé sur une de vos cartes de crédit. Ou, si vous êtes celui qui cherche de l’aide, demandez autour de vous pour voir si un ami ou un membre de la famille vous permettra de devenir un utilisateur autorisé.,

Lorsque vous ajoutez un utilisateur autorisé de votre compte de carte de crédit, l’émetteur de votre carte par la poste une carte de crédit au nom de cette personne. La carte de crédit est jointe à votre compte. C’est à vous de décider si vous conservez la carte ou si vous la remettez à votre proche et lui donnez des privilèges de charge.

la beauté des comptes d’utilisateurs autorisés est qu’ils apparaîtront souvent sur les rapports de crédit, comme toute autre carte de crédit. Si un compte d’utilisateur autorisé apparaît sur votre rapport de crédit, il a le potentiel d’aider (ou de nuire) votre pointage de crédit, selon la façon dont il est géré.,

une activité positive du compte peut aider à renforcer les cotes de crédit du titulaire principal du compte et de l’utilisateur autorisé. L’activité négative du compte peut plutôt faire baisser les scores des deux parties. Au fil du temps, avec suffisamment d’activité positive et toutes les autres choses étant égales par ailleurs, l’utilisateur autorisé peut être en mesure de construire suffisamment de crédit pour se qualifier pour les cartes de crédit sur son propre.

Si vous donnez à votre utilisateur autorisé des privilèges de facturation, les dépenses supplémentaires rapporteront généralement des récompenses comme lorsque vous effectuez des frais sur le compte (en supposant que la carte fournit des récompenses de dépenses)., La plupart des avantages seront généralement partagés, à l’exception de certains avantages comme les crédits de voyage. Les utilisateurs autorisés peuvent ou non avoir accès au compte, selon la Politique de l’émetteur de la carte.

les utilisateurs autorisés ne sont pas légalement responsables de la dette de carte de crédit. Ils peuvent facturer des achats à la carte de crédit tout comme le titulaire du compte principal, mais seul l’utilisateur principal est légalement responsable de la dette. Vous devriez être à l’aise avec cet arrangement avant d’étendre les privilèges de charge à un utilisateur autorisé.,

tout comme avec cosigning, vous voulez faire attention à qui vous autorisez à être un utilisateur autorisé sur vos comptes. En général, vous ne devez autoriser les personnes à être des utilisateurs autorisés que si vous croyez qu’elles rembourseront les frais qu’elles font (sauf si vous avez accepté de payer leurs achats). Puisque les utilisateurs autorisés ne sont pas responsables de la dette, s’ils vont sur une frénésie de dépenses et refusent ou sont incapables de payer pour cela, vous serez coincé avec la facture.

ou, si vous êtes celui qui demande à être un utilisateur autorisé, cela aidera probablement votre cas si vous promettez de payer les frais que vous faites avec la carte., Vous pouvez également demander à votre proche de garder la possession de la carte à votre nom lorsqu’elle arrive par la poste, afin qu’il se sente plus à l’aise avec l’arrangement.

Avec plusieurs cartes de crédit, vous pouvez définir des limites de dépenses pour les utilisateurs autorisés sur votre compte. Les limites de dépenses peuvent empêcher les utilisateurs autorisés de facturer plus sur le compte que ce qui vous met à l’aise. Cela peut être particulièrement utile si vous souhaitez donner à votre adolescent une carte de crédit sans vous soucier qu’il finira par paralyser la dette.,

Vous pouvez également décider de ne pas donner aux utilisateurs autorisés leurs propres cartes ou Demander qu’ils coupent la carte qu’ils ont. Avec cette approche, l’utilisateur autorisé ne sera pas en mesure de faire des achats, mais ses cotes de crédit peuvent toujours bénéficier de votre activité positive sur votre compte.

cartes de crédit sécurisées

Si vos scores de crédit sont médiocres ou si vous commencez tout juste votre parcours d’établissement et de création de crédit, vous devrez peut-être commencer avec une carte de crédit sécurisée au lieu d’une carte non sécurisée.

Les cartes de crédit sécurisées sont conçues pour les personnes ayant un crédit limité ou un mauvais crédit. Ils exigent un dépôt de garantie remboursable pour ouvrir un compte. Le dépôt de garantie sert à financer la ligne de crédit. Avec la plupart des cartes sécurisées, le montant que vous déposez sera égal à votre limite de crédit.,

lorsque vous ouvrez une carte de crédit non garantie, la banque émettrice vous accorde essentiellement un prêt sous forme de ligne de crédit. Mais les cartes sécurisées sont moins risquées pour les banques parce que le titulaire de la carte fournit cet argent à la place.Si le titulaire de la carte ne paie pas ses dettes, la banque ne perd pas d’argent (ou du moins pas beaucoup). C’est pourquoi les personnes sans crédit ou de mauvais crédit sont plus susceptibles d’être approuvées pour les cartes sécurisées que les cartes non sécurisées, bien qu’il soit toujours possible d’être refusé pour une carte sécurisée.,

Les cartes sécurisées offrent une entrée facile dans le monde des cartes de crédit, vous donnant un moyen d’établir un historique de Compte positif. Certaines cartes sécurisées offrent également un chemin de mise à niveau vers une carte non sécurisée. Par exemple, après avoir utilisé votre carte sécurisée pendant un certain temps, amélioré votre crédit et montré que vous êtes un utilisateur de carte de crédit responsable, l’émetteur de la carte pourrait être prêt à vous approuver pour un compte non sécurisé. Certains émetteurs de cartes retourneront votre dépôt et vous permettront de continuer à utiliser cette même carte.,

Credit Builder Loans

Si vous essayez d’établir ou d’améliorer votre crédit mais que vous ne vous souciez pas d’obtenir une nouvelle carte de crédit, envisagez credit builder loans. Le but des prêts de constructeur de crédit est comme son nom l’indique: pour construire le crédit.

Les prêts de constructeur de crédit sont un peu comme des prêts à l’envers., Plutôt que de vous fournir des fonds à l’avance qui doivent être remboursés, comme un prêt normal, credit builder loans vous oblige à rembourser le prêt avant de pouvoir accéder aux fonds.

donc, si vous contractez un prêt de 1 200 credit sur 12 mois, par exemple, vous pourriez être tenu de payer 100 per par mois jusqu’à ce que le prêt soit entièrement payé. Après avoir effectué le paiement final, vous obtiendrez le 1 1,200 moins les intérêts et les frais.

cet arrangement peut sembler étrange, mais il vous permet de prouver que vous pouvez rembourser un prêt de manière responsable., Si le prêteur déclare le compte aux trois agences d’évaluation du crédit-Experian, Equifax et TransUnion — vous aurez la possibilité d’établir un crédit positif tant que vous effectuez tous vos paiements à temps.. Cet historique de paiement positif pourrait être idéal pour vos scores de crédit. Selon votre solvabilité globale, cela pourrait vous permettre de bénéficier de cartes de crédit non garanties.

conclure

cosigner pour une carte de crédit, ou tout autre type de financement d’ailleurs, pourrait être l’une des pires décisions que vous puissiez prendre. Il vous lie à quelqu’un que les banques ont jugé trop risqué et vous met sur le crochet pour les dettes impayées.

Les banques, utilisant tous leurs outils de souscription de crédit de plusieurs millions de dollars pour déterminer sa solvabilité, ont décidé de ne pas faire affaire avec cette personne par ses propres moyens. Alors, pensez-vous qu’il est sage pour vous de faire affaire avec lui?,

Une mauvaise expérience de cosignalisation pourrait ne pas nuire à votre crédit, que vous avez peut-être passé des années d’efforts minutieux à construire. Cosigner peut également avoir un impact négatif sur vos relations personnelles.

bien sûr, vous voulez aider votre meilleur ami ou membre de la famille. Mais que faire si les choses tournent mal? Une grande dette et des cotes de crédit ruinées peuvent causer des ruptures majeures dans les relations amoureuses, amitiés, et même les familles. Dans la plupart des cas, il est préférable de ne pas le risquer.

considérez toutes les autres alternatives avant de cosigner., Si quelqu’un vient vous aider à créer du crédit (ou si vous êtes cette personne), consultez d’abord les utilisateurs autorisés et les cartes de crédit sécurisées. Et n’oubliez pas les prêts de constructeur de crédit, qui peuvent être un autre bon moyen d’établir un historique de crédit afin que vous puissiez être approuvé pour des cartes de crédit plus attrayantes par vous-même à l’avenir.