la planification de la retraite est un processus en plusieurs étapes qui évolue au fil du temps. Pour avoir une retraite confortable, sûre—et amusante—, vous devez construire le coussin financier qui financera tout cela. La partie amusante est pourquoi il est logique de faire attention à la partie sérieuse et peut-être ennuyeuse: planifier comment vous y arriverez.

la planification de la retraite commence par une réflexion sur vos objectifs de retraite et sur le temps que vous avez pour les atteindre., Ensuite, vous devez examiner les types de comptes de retraite qui peuvent vous aider à lever de l’argent pour financer votre avenir. Lorsque vous économisez cet argent, vous devez l’investir pour lui permettre de croître. La dernière partie surprise est les impôts: si vous avez reçu des déductions fiscales au fil des ans pour l’argent que vous avez cotisé à vos comptes de retraite, une facture d’impôt importante vous attend lorsque vous commencez à retirer ces économies. Il existe des moyens de minimiser l’impact de l’impôt de retraite pendant que vous épargnez pour l’avenir—et de poursuivre le processus lorsque ce jour arrive et que vous prenez réellement votre retraite.,

Nous allons entrer dans toutes ces questions ici. Mais d’abord, commencez par apprendre les cinq étapes que tout le monde devrait prendre, peu importe son âge, pour construire un plan de retraite solide.

1. Comprendre votre Horizon temporel

votre âge actuel et l’âge prévu de la retraite constituent les bases initiales d’une stratégie de retraite efficace. Plus le délai entre aujourd’hui et la retraite est long, plus le niveau de risque que votre portefeuille peut supporter est élevé., Si vous êtes jeune et que vous avez plus de 30 ans avant votre retraite, vous devriez avoir la majorité de vos actifs dans des placements plus risqués, tels que des actions. Bien qu’il y ait de la volatilité, les actions ont historiquement surperformé d’autres titres, tels que les obligations, sur de longues périodes. Le mot principal ici est « long », ce qui signifie au moins plus de 10 ans.

de plus, vous avez besoin de rendements supérieurs à l’inflation afin de pouvoir maintenir votre pouvoir d’achat pendant votre retraite. « L’Inflation, c’est comme un gland. Il commence petit, mais avec suffisamment de temps, peut se transformer en un chêne puissant., Nous avons tous entendu—et nous voulons-une croissance composée de notre argent. Eh bien, l’inflation est comme « anti-croissance composée », car elle érode la valeur de votre argent. Un taux d’inflation apparemment faible de 3% érodera la valeur de votre épargne de 50% sur environ 24 ans. Cela ne semble pas beaucoup chaque année, mais avec suffisamment de temps, cela a un impact énorme”, explique Chris Hammond, un habitant de Savannah, dans le Tennessee., conseiller financier et fondateur de RetirementPlanningMadeEasy.com.,

En général, plus vous êtes âgé, plus votre portefeuille devrait être axé sur le revenu et la préservation du capital. Cela signifie une allocation plus élevée en titres, tels que les obligations, qui ne vous donnera pas le rendement des actions, mais sera moins volatile et fournira un revenu que vous pouvez utiliser pour vivre. Vous aurez également moins de préoccupation au sujet de l’inflation., Un professionnel de 64 ans qui prévoit prendre sa retraite l’an prochain n’a pas les mêmes problèmes quant à l’augmentation du coût de la vie qu’un professionnel beaucoup plus jeune qui vient d’entrer sur le marché du travail.

Vous devez casser votre régime de retraite en plusieurs composants. Disons qu’un parent veut prendre sa retraite dans deux ans, payer les études d’un enfant lorsqu’il aura 18 ans et déménager en Floride., Du point de vue de la formation d’un plan de retraite, la stratégie d’investissement serait divisée en trois périodes: deux ans jusqu’à la retraite (les cotisations sont toujours versées dans le plan), épargner et payer pour l’université et vivre en Floride (retraits réguliers pour couvrir les frais de subsistance). Un plan de retraite en plusieurs étapes doit intégrer divers horizons temporels, ainsi que les besoins de liquidité correspondants, afin de déterminer la stratégie d’allocation optimale. Vous devriez également rééquilibrer votre portefeuille au fil du temps à mesure que votre horizon temporel change.

2., Déterminer les besoins de dépenses de retraite

avoir des attentes réalistes sur les habitudes de dépenses après la retraite vous aidera à définir la taille requise d’un portefeuille de retraite. La plupart des gens croient qu’après la retraite, leurs dépenses annuelles ne représenteront que 70% à 80% de ce qu’ils ont dépensé auparavant. Une telle hypothèse s’avère souvent irréaliste, surtout si l’hypothèque n’a pas été remboursée ou si des frais médicaux imprévus surviennent. Les retraités passent parfois leurs premières années à faire des folies sur les voyages ou d’autres objectifs.,

« pour que les retraités aient suffisamment d’épargne pour la retraite, je pense que le ratio devrait être plus proche de 100%”, explique David G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, fondateur, président et chef de la direction de Key Wealth Partners, LLC, à Litiz, Pennsylvanie. « Le coût de la vie augmente chaque année—en particulier les dépenses de santé. Les gens vivent plus longtemps et veulent s’épanouir à la retraite. Les retraités ont besoin de plus de revenus pendant plus longtemps, ils devront donc épargner et investir en conséquence., »

comme, par définition, les retraités ne travaillent plus huit heures ou plus par jour, ils ont plus de temps pour voyager, faire du tourisme, faire du shopping et se livrer à d’autres activités coûteuses. Des objectifs précis de dépenses de retraite aident au processus de planification, car plus de dépenses à l’avenir nécessitent des économies supplémentaires aujourd’hui. « L’un des facteurs—sinon le plus important—de la longévité de votre portefeuille de retraite est votre taux de retrait., Avoir une estimation précise de ce que vos dépenses seront à la retraite est si important parce que cela aura une incidence sur le montant que vous retirez chaque année et la façon dont vous investissez votre compte. Si vous sous-estimez vos dépenses, vous survivez facilement à votre portefeuille, ou si vous surestimez vos dépenses, vous pouvez risquer de ne pas vivre le type de style de vie que vous souhaitez à la retraite”, explique Kevin Michels, CFP, EA, planificateur financier et président de Medicus Wealth Planning à Draper, Utah. Votre longévité doit également être prise en compte lors de la planification de la retraite, de sorte que vous ne dépassez pas vos économies., La durée de vie moyenne des individus augmente.

de plus, vous pourriez avoir besoin de plus d’argent que vous ne le pensez si vous voulez acheter une maison ou financer les études de vos enfants après la retraite. Ces dépenses doivent être prises en compte dans le plan de retraite global. N’oubliez pas de mettre à jour votre régime une fois par année pour vous assurer que vous gardez la bonne voie avec vos économies., ” La précision de la planification de la retraite peut être améliorée en spécifiant et en estimant les activités de retraite anticipée, en tenant compte des dépenses imprévues à la retraite intermédiaire et en prévoyant les coûts médicaux en cas de retraite tardive », explique Alex Whitehouse, FIA, CRPC, SCF, président et chef de la direction, Whitehouse Wealth Management, à Vancouver, Wash.

3., Calculer le taux de rendement des placements après impôt

Une fois que les horizons temporels prévus et les exigences en matière de dépenses sont déterminés, le taux de rendement réel après impôt doit être calculé pour évaluer la faisabilité du portefeuille produisant le revenu nécessaire. Un taux de rendement requis supérieur à 10% (avant impôts) est normalement une attente irréaliste, même pour les placements à long terme. À mesure que vous vieillissez, ce seuil de rendement diminue, car les portefeuilles de retraite à faible risque sont en grande partie composés de titres à revenu fixe à faible rendement.,

Si, par exemple, un particulier a un portefeuille de retraite d’une valeur de 400 000 $et des besoins de revenu de 50 000$, en supposant l’absence d’impôt et la préservation du solde du portefeuille, il compte sur un rendement excessif de 12,5% pour s’en sortir. L’un des principaux avantages de la planification de la retraite à un âge précoce est que le portefeuille peut être développé pour garantir un taux de rendement réaliste. En utilisant un compte de placement brut de retraite de 1 million de dollars, le rendement attendu serait beaucoup plus raisonnable de 5%.,

Selon le type de compte de retraite que vous détenez, les rendements des placements sont généralement imposables. Par conséquent, le taux de rendement réel doit être calculé après impôt. Cependant, déterminer votre statut fiscal lorsque vous commencez à retirer des fonds est un élément crucial du processus de planification de la retraite.

4. Évaluer la tolérance au risque par rapport à, Objectifs de placement

que ce soit vous ou un gestionnaire de fonds professionnel qui est responsable des décisions de placement, une allocation de portefeuille appropriée qui équilibre les préoccupations d’aversion au risque et les objectifs de rendement est sans doute l’étape la plus importante dans la planification de la retraite. Quel risque êtes-vous prêt à prendre pour atteindre vos objectifs? Une partie des revenus devrait-elle être mise de côté en Obligations du Trésor sans risque pour les dépenses requises?

Vous devez vous assurer que vous êtes à l’aise avec les risques pris dans votre portefeuille et de savoir ce qui est nécessaire et ce qui est un luxe., C’est quelque chose qui devrait être sérieusement parlé non seulement avec votre conseiller financier, mais aussi avec les membres de votre famille. ” Ne soyez pas un « micro-gestionnaire » qui réagit au bruit quotidien du marché », conseille Craig L. Israelsen, pH.d., concepteur du portefeuille 7Twelve à Springville, Utah. « Les investisseurs » hélicoptères  » ont tendance à sur-Gérer leurs portefeuilles. Lorsque les différents fonds communs de placement de votre portefeuille ont une mauvaise année, ajoutez-y plus d’argent. C’est un peu comme la parentalité: L’enfant qui a le plus besoin de votre amour le mérite le moins souvent. Les portefeuilles sont similaires., Le fonds commun de placement que vous n’êtes pas satisfait de cette année peut être le meilleur rendement de l’année prochaine—alors ne renflouez pas dessus. »

” Les marchés passeront par de longs cycles de hausse et de baisse et, si vous investissez de l’argent que vous n’aurez pas besoin de toucher pendant 40 ans, vous pouvez vous permettre de voir la valeur de votre portefeuille augmenter et baisser avec ces cycles », explique John R. Frye, CFA, directeur des investissements et co-fondateur, Crane Asset Management, LLC, « Lorsque le marché baisse, achetez – ne vendez pas. Refuser de céder à la panique. Si les chemises étaient en vente, 20% de réduction, vous voudriez acheter, non?, Pourquoi pas les stocks s’ils sont allés en vente 20% off?”

5. Rester à la pointe de la planification successorale

la planification successorale est une autre étape clé d’un régime de retraite bien équilibré, et chaque aspect nécessite l’expertise de différents professionnels, tels que des avocats et des comptables, dans ce domaine spécifique. L’assurance – vie est également un élément important d’un plan successoral et du processus de planification de la retraite., Avoir à la fois un régime successoral approprié et une couverture d’assurance-vie garantit que vos actifs sont distribués de la manière de votre choix et que vos proches ne connaîtront pas de difficultés financières après votre décès. Un plan soigneusement défini aide également à éviter un processus d’homologation coûteux et souvent long.

la planification fiscale est un autre élément crucial du processus de planification successorale. Si un particulier souhaite laisser des biens à des membres de sa famille ou à un organisme de bienfaisance, il faut comparer les répercussions fiscales du don des prestations ou de leur transmission dans le processus successoral.,

Une approche commune de placement dans un régime de retraite est basée sur la production de rendements qui répondent aux frais de subsistance annuels corrigés de l’inflation tout en préservant la valeur du portefeuille. Le portefeuille est ensuite transféré aux bénéficiaires du défunt. Vous devriez consulter un conseiller fiscal pour déterminer le régime approprié pour le particulier.

« la planification successorale varie au cours de la vie d’un investisseur. Dès le début, des questions telles que les procurations et les testaments sont nécessaires. Une fois que vous commencez une famille, une fiducie peut être quelque chose qui devient une composante importante de votre plan financier., Plus tard dans la vie, la façon dont vous souhaitez que votre argent soit déboursé sera de la plus haute importance en termes de coût et d’impôts”, explique Mark T. Hebner, fondateur et président, indiciel Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie., et auteur de  » fonds indiciels: le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs. »Travailler avec un avocat spécialisé en planification successorale peut vous aider à préparer et à maintenir cet aspect de votre plan financier global.”

L’essentiel

le fardeau de la planification de la retraite pèse plus que jamais sur les individus., Peu d’employés peuvent compter sur une pension à prestations déterminées fournie par l’employeur, surtout dans le secteur privé. Le passage aux régimes à cotisations déterminées, comme 401(k)s, signifie également que la gestion des placements devient votre responsabilité, et non celle de votre employeur.

l’un des aspects les plus difficiles de la création d’un régime de retraite complet est de trouver un équilibre entre les attentes de rendement réalistes et le niveau de vie souhaité., La meilleure solution consiste à se concentrer sur la création d’un portefeuille flexible qui peut être mis à jour régulièrement pour refléter les conditions changeantes du marché et les objectifs de retraite.