Les meilleurs investissements Roth IRA sont ceux qui peuvent profiter de la façon dont les véhicules de retraite sont imposés. Il n’y a pas de déductions initiales sur les cotisations, mais vos investissements augmentent en franchise d’impôt à l’intérieur du compte. Et les retraits à la retraite? Ils sont libres d’impôt, aussi-même sur les gains.

Pour tirer pleinement parti des propriétés fiscales de L’IRA Roth, il est préférable de détenir des investissements qui déclencheraient autrement des impôts substantiels., Les investissements à fort potentiel de croissance, les dividendes importants ou les niveaux élevés de chiffre d’affaires sont des candidats de choix.

Roth IRA options D’investissement

un Roth IRA peut détenir n’importe quel actif financier qu’un IRA traditionnel détient. En fait, mis à part l’assurance-vie et les objets de collection, Roth IRA peut détenir à peu près n’importe quel actif financier, période. Cependant, quand il s’agit d’investir dans Roth IRA, tous les actifs ne sont pas créés égaux.,

bien qu’ils partagent la même structure avantageuse sur le plan fiscal, les IRA Roth diffèrent de la variété traditionnelle de plusieurs façons importantes. La plus grande différence: Roth IRA contributions sont faites avec après impôt, pas avant impôt, dollars. Donc, vous n’obtiendrez pas de déduction d’impôt sur le revenu l’année où vous les faites. Mais vous obtenez des retraits libres d’impôt à la retraite.

de plus, contrairement aux IRA traditionnels, vous n’êtes pas obligé de prendre des distributions à un certain âge d’un IRA Roth. Sans distributions minimales requises (RMD), votre compte continue de croître si vous n’avez pas besoin de l’argent., Et le moment venu, vous pouvez le transmettre à vos bénéficiaires.

Les caractéristiques uniques de Roth IRA dire que certains investissements conviennent mieux que d’autres. Voici une ventilation des types d’actifs les plus courants—et quels types sont les meilleurs à détenir.

Source: Société d’Investissement de l’Institut.,

les meilleurs fonds communs de placement pour les IRA Roth

Les fonds communs de placement offrent simplicité, diversification, faibles dépenses (dans de nombreux cas) et gestion professionnelle. Ils sont les chouchous des comptes de placement de retraite en général, et des Roth IRA en particulier. On estime que 18% des IRA Roth sont détenus dans des sociétés de fonds communs de placement.

lorsque vous optez pour des fonds communs de placement, la clé est d’aller avec des fonds gérés activement, par opposition à ceux qui ne font que suivre un indice (aka fonds gérés passivement)., La justification: parce que ces fonds font des transactions fréquentes, ils sont susceptibles de générer des gains en capital à court terme.

ceux-ci sont imposés à un taux plus élevé que les gains en capital à long terme. Les garder dans un Roth IRA Les abrite efficacement, puisque les revenus augmentent en franchise d’impôt.

les meilleurs Stocks pour Roth IRA

Les stocks individuels sont un autre type d’actif couramment détenu par les comptes Roth IRA. En fait, les investisseurs Roth IRA sont plus exposés aux actions que leurs homologues IRA traditionnels. Bien sûr, l’univers des actions est énorme., Mais les types d’actions (et de fonds communs de placement d’actions) les mieux adaptés à un Roth se divisent en deux catégories de base: les actions axées sur le revenu et les actions de croissance.

actions axées sur le revenu

Il s’agit D’actions axées sur le revenu-des actions ordinaires qui versent des dividendes élevés ou des actions privilégiées qui versent régulièrement un montant élevé. En règle générale, lorsque vous détenez des actions dans un compte autre que la retraite, vous payez des impôts sur les dividendes que vous gagnez. Selon qu’ils sont qualifiés ou non qualifiés, le taux pourrait être aussi élevé que votre taux de revenu régulier.,

Mais, comme pour les fonds communs de placement gérés activement mentionnés ci-dessus, les détenir dans un Roth les protège de cette morsure fiscale annuelle. En fait, tant que vous obéissez aux règles de retrait Roth, vous ne paierez jamais d’impôt sur ces dividendes ou sur tout autre revenu.

actions de croissance

Les actions de croissance sont des sociétés à petite et moyenne capitalisation qui semblent mûres pour une appréciation à l’avenir. Normalement, leur croissance sérieuse déclencherait une morsure fiscale, bien qu’à des taux de gains en capital à long terme plus faibles (généralement 15%).,

Mais peu importe que ces actions valent beaucoup plus lorsque vous les encaissez après la retraite. Si vous êtes détenu dans un Roth, vous ne devrez aucune taxe sur eux du tout.

rappelez-vous, toute la stratégie de L’IRA Roth tourne autour de l’hypothèse que votre tranche d’imposition sera plus élevée plus tard dans la vie. En outre, les actions de croissance peuvent être volatiles, donc les garder dans un compte de retraite à long terme qui peut résister aux hauts et aux bas du marché boursier sur le long terme atténue le risque.,

les investisseurs qui négocient fréquemment des actions devraient également envisager de le faire depuis leur Roth IRA. Cela peut protéger les bénéfices à court terme et les gains en capital de l’impôt.

les meilleures obligations pour Roth IRAs

quand ils pensent à des actifs axés sur le revenu, de nombreux investisseurs pensent obligations. Les titres de créance à intérêts sont depuis longtemps la référence pour un flux axé sur le revenu. Environ 7% des soldes Roth IRA sont alloués aux obligations et aux fonds obligataires.

Les obligations D’entreprise et autres dettes à haut rendement sont idéales pour un Roth IRA., C’est le même principe qu’avec les actions à dividende élevé-protéger le revenu—mais plus encore. Vous ne pouvez pas réinvestir les paiements d’intérêts dans une obligation de la même manière que vous pouvez réinvestir un dividende en actions (une stratégie pour éviter les impôts dans les comptes ordinaires). La protection fiscale du Roth est donc encore plus précieuse ici.

les meilleurs FNB pour les IRA Roth

qu’en est-il des fonds négociés en bourse (FNB), qui montent rapidement en concurrence avec les fonds communs de placement? Certes, ces paniers d’actifs mis en commun qui se négocient comme des actions individuelles peuvent être des investissements sains., Ils offrent une diversification et de bons rendements à des ratios de dépenses beaucoup plus faibles que les fonds communs de placement.

la seule mise en garde est que, parce que la plupart sont conçus pour suivre un indice de marché particulier, les FNB ont tendance à être gérés passivement (c’est ainsi qu’ils maintiennent les coûts bas). En conséquence, ils investissent rarement, de sorte que vous n’avez pas vraiment besoin de la coquille D’abri fiscal de Roth autant.

pourtant, cela ne ferait pas de mal de les avoir dans votre compte. Des frais et dépenses annuels faibles—nous parlons de 0,25% à 0,5% – ne sont pas la pire idée au monde, en ce qui concerne votre taux de rendement.,

de nombreux FNB sont des fonds indiciels, qui visent à égaler la performance d’une collection de titres de référence, comme le s&P 500. Il existe des indices—et des fonds indiciels—pour presque tous les marchés, classes d’actifs et stratégies d’investissement.

comme pour investir dans des actions individuelles, les FNB à rechercher seraient ceux qui investissent dans des actions à forte croissance ou à revenu élevé.,

Le Meilleur immobilier pour Roth IRAs

Les particuliers ont deux façons d’investir dans l’immobilier:

• indirectement, en possédant des titres qui possèdent des biens
• directement, en possédant eux-mêmes des biens

investissements immobiliers indirects

fiducies de placement immobilier (FPI), les portefeuilles de propriétés cotées en bourse sont de grands producteurs de revenus, bien Qu’ils offrent également une plus-value du capital., Les REIT investissent dans la plupart des types de biens immobiliers, y compris:

• Immeubles D’Appartements
• tours cellulaires
• Hôtels
• Infrastructure
• installations médicales
• Immeubles de bureaux/parcs de bureaux
• centres commerciaux et centres commerciaux
• entrepôts

alors que la plupart des Reit se concentrent de la propriété, certains détiennent une variété dans leurs portefeuilles.

Les FPI sont tenues de verser chaque année au moins 90% de leurs revenus—habituellement tirés des loyers—sous forme de dividendes à leurs actionnaires., Normalement, ces dividendes sont totalement soumis à l’impôt, au taux du revenu ordinaire. Mais pas s’ils sont détenus dans un Roth à l’abri de l’impôt.

investissements immobiliers directs

Vous pouvez investir dans l’immobilier à l’aide de FPI, ou vous pouvez aller directement à la source. Il est possible de posséder des maisons unifamiliales, des maisons multiplexes, des appartements, des condos, des coopératives et même des terrains pour un Roth IRA. Mais vous aurez besoin D’un IRA autogéré pour le faire.

Il y a des règles très précises concernant l’immobilier dans une IRA. Par exemple:

• Vous ne pouvez pas demander de déductions personnelles pour les impôts fonciers, les intérêts hypothécaires, l’amortissement et d’autres dépenses liées à la propriété.
• L’IRA (pas vous) est propriétaire de l’immobilier. Toutes les dépenses et réparations doivent être payées avec des fonds IRA. Et vous devez acheter la propriété en utilisant les fonds du compte.
• Vous ne pouvez pas entretenir la propriété vous-même (pas d’équité de sueur)., Vous devez payer quelqu’un d’autre, en utilisant des fonds IRA.
• vous et votre famille ne pouvez pas bénéficier directement de la propriété—comme l’utiliser comme résidence, bureau ou maison de vacances.

assurez-vous de faire vos devoirs (ou de travailler avec un conseiller financier) pour s’assurer que vous êtes en conformité. Sinon, vous pourriez perdre tous les avantages fiscaux associés à la détention de biens immobiliers dans un IRA.

quoi ne pas investir dans un Roth IRA

étant donné que les Roth ir offrent un abri fiscal, il est inutile de mettre des actifs exonérés d’impôt dans un. Exemple: obligations municipales ou fonds d’obligations municipales.,

Les fonds du marché monétaire, les CDs et d’autres placements à faible risque et équivalents de trésorerie sont également mal adaptés à un Roth, mais pour une raison différente. Qu’y a-t-il à s’abriter dans un actif qui ne suscite pas beaucoup d’intérêt, pour commencer? Et la liquidité qu’ils offrent est gaspillée dans un compte que vous n’allez pas toucher pendant des années.

Les rentes sont des cas plus compliqués. Cela dépend du moment où vous prévoyez prendre des distributions du Roth., Placer une rente différée d’impôt à l’intérieur D’un IRA à l’abri de l’impôt sur son visage n’a pas beaucoup de sens si vous avez des décennies à aller avant de prendre les paiements.

cependant, l’avantage d’un flux de revenu stable et garanti libre d’impôt à la retraite pourrait justifier cette stratégie-si, par exemple, vous êtes dans les cinq ans suivant la fermeture de cette porte de bureau.

Roth IRA allocation D’actifs

en termes de la façon dont vous devez allouer des actifs, cela dépend d’une série de facteurs, y compris votre âge. En général, les jeunes investisseurs ont un horizon d’investissement à long terme., Ils attribueraient généralement plus d’actifs de retraite à des actions individuelles ou à des fonds d’actions axés sur la croissance et la plus – value.

inversement, les personnes à la retraite ou sur le point de prendre leur retraite auraient généralement une allocation plus élevée de leurs placements en obligations ou en actifs axés sur le revenu, comme les FPI ou les actions à dividende élevé.

Obtenir De l’Aide des Pros

Si vous n’avez pas le temps, d’intérêt ou d’expertise à acheter et à sélectionner les investissements pour votre IRA, vous avez plusieurs autres options.,

L’une consiste à mettre tout votre argent IRA dans un seul fonds à date cible. Ceux-ci sont conçus pour travailler vers l’année où vous prévoyez de prendre votre retraite, rééquilibrant automatiquement en cours de route. Ils sont nommés d’ici l’année où vous prévoyez prendre votre retraite. Si c’est 2040, par exemple, vous choisirez un fonds à date cible 2040, tel que le fonds Vanguard Target Retirement 2040 (VFORX).

une Autre option est d’utiliser un robo-conseiller. Il s’agit d’une plate-forme numérique qui construit et gère un portefeuille ou des FNB à l’aide de modèles basés sur des algorithmes. Dans la plupart des cas, vous paierez des frais de gestion d’environ 0,25%., Cependant, certains courtiers tels que Charles Schwab fournissent ce service gratuitement.

Enfin, vous pouvez travailler avec un professionnel de l’investissement qui peut gérer votre IRA pour vous. De nombreuses maisons de courtage offrent des comptes gérés. Les frais de conseil annuels couvrent généralement la gestion continue de votre argent, y compris la sélection des investissements, le rééquilibrage, le service personnalisé et le soutien.

peu importe l’itinéraire que vous choisissez, découvrez à l’avance les frais que vous devrez payer—y compris les ratios de dépenses, les frais de commission et les frais de Compte—et ce qu’ils vous coûteront chaque année., Sans contrôle, ces frais pourraient rapidement éroder vos revenus, laissant votre pécule beaucoup plus léger à la retraite.

the Bottom Line

dans L’ensemble, les investissements les mieux adaptés aux IRA Roth sont ceux qui:

• génèrent un revenu imposable élevé, que ce soit des dividendes ou des intérêts
• ont un chiffre d’affaires élevé ou fréquent, générant des gains en capital à court terme
• offrent une peut vraiment profiter de la façon dont l’IRS impôts sur le revenu., Et cela signifie plus d’argent dans votre pécule à la retraite.