évitez les nids de poule financiers lorsque vous achetez une voiture.

cela pourrait être plus facile à dire qu’à faire si vous avez déjà un œil sur un nouveau véhicule brillant. Mais vous pourriez payer un prix si vous ne savez pas combien de temps une voiture doit être financé.

le prix moyen d’un véhicule neuf a grimpé à plus de 38 000$, ce qui constitue un avantage pour la plupart des acheteurs, tandis que les Vus et les camions – qui attirent une grande partie de l’intérêt des acheteurs actuels – coûtent généralement encore plus cher., Les véhicules d’occasion ont également grimpé à un prix moyen d’environ 21 000$.

Les Acheteurs empruntent en moyenne plus de 32 000 $pour un véhicule neuf et environ 18 500 for pour un véhicule d’occasion, selon les données D’Experian, Edmunds, LendingTree et d’autres sources.

Mais si vous avez besoin de financer un véhicule pour six ou sept ans – 72 à 84 mois (ou plus) – il y a de fortes chances que vous ne puissiez vraiment pas vous le permettre, selon une recherche du Bureau de la protection financière des consommateurs (DPFC), même si les véhicules durent généralement plus longtemps que jamais.,

de plus, la durée moyenne d’un contrat de financement a atteint 69 mois pour une nouvelle voiture, ce qui signifie un grand nombre d’acheteurs peut être dans le même bateau, emprunter plus d’argent qu’ils peuvent se permettre.

trois signes de problèmes

Voici quelques signaux à prendre en compte pour déterminer la durée du financement d’une voiture:

• Le financement à long terme est souvent étroitement lié à la cote de crédit de l’emprunteur, les moins en mesure de couvrir les coûts supplémentaires-les emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures – étant plus susceptibles d’emprunter pendant six ans ou plus, selon le DPFC.,
• Le financement à long terme est également lié au montant emprunté, ce qui, encore une fois, peut indiquer un achat de véhicule qui dépasse la capacité de remboursement de l’emprunteur, rapporte la DGPFC.
• Les taux de défaut pour les emprunts à long terme sont plus élevés que ceux pour les contrats à court terme, malgré la charge financière apparemment moindre pour effectuer les paiements mensuels.

financement plus abordable?

” bien que des durées de prêt plus longues puissent rendre les paiements plus abordables, il n’est pas clair que les consommateurs sont mieux lotis or ou qu’ils seront plus susceptibles de rembourser le prêt », a déclaré la DGPFC., « Les prêts à long terme s’amortissent plus lentement et, par conséquent, les coûts de financement seront plus élevés pendant la durée du prêt. »

bien que les emprunteurs aient généralement l’intention d’effectuer leurs paiements mensuels, le rapport de la DGPFC montre que certaines bases financières devraient fournir des signaux de mise en garde.

donc, combien d’années une voiture devrait être financée implique un peu d’arithmétique.

La Règle du 20/4/10, longtemps recommandée par les experts financiers, est toujours utile pour déterminer combien de temps une voiture devrait être financée, bien que certains la considèrent maintenant datée., Il exige un acompte de 20% – 7 300 $sur la voiture neuve moyenne et 4 200 on sur le véhicule d’occasion moyen – avec un financement pour quatre ans et des paiements ne dépassant pas 10% de votre revenu brut annuel.

comment fonctionne la règle

en appliquant la règle 20/4/10 au revenu annuel médian américain d’environ 60 000$, un ménage pourrait se permettre environ 6 000 a par an – environ 500 per par mois – sur quatre ans, assez pour acheter un véhicule de 26 000 assuming en supposant l’acompte recommandé (environ 5 200$)., En appliquant un taux d’intérêt de 7%, par exemple, l’emprunteur rembourserait au prêteur environ 24 000$, dont près de 3 000 interest en intérêts, sur un montant légèrement supérieur à la moyenne de 21 000 borrowed emprunté pour acheter le véhicule.

bien sûr, les mathématiques changent si votre situation est différente de l’exemple, par exemple:

• Le revenu du ménage est plus ou moins que le revenu annuel médian des États-Unis.
• L’emprunteur peut se permettre plus ou moins d’un acompte de 5 200$.
• Le prix du véhicule est plus ou moins que les 26 000 in dans l’exemple.,
• la durée du prêt est plus longue ou plus courte que les quatre ans prévus par la formule 20/4/10.
• Le taux d’intérêt est supérieur ou inférieur au pourcentage que nous avons utilisées.

S’en tenir strictement à la règle 20/4/10 pourrait faire la différence entre l’achat de l’édition 2019 d’un crossover populaire, qui coûte environ 28 000 $en moyenne, selon iSeeCars.com, et l’achat d’un crossover 2017 ou 2018 moins cher de la même marque et du même modèle.,

financement à long terme

« L’utilisation d’un prêt à long terme pour financer une automobile réduit le montant du paiement mensuel, tout en augmentant les coûts de financement sur la durée du prêt”, prévient la DGPFC.

par exemple, en utilisant une formule 20/5/10, le même ménage avec un revenu annuel de 60 000 $peut toujours se permettre des paiements annuels de 6 000 $ou environ 500 per par mois, mais maintenant pour 60 mois avec une baisse de 5 000$. Dans ces circonstances, un véhicule de 30 000 with avec un financement de 25 000 $à 7% d’intérêt exigerait que vous remboursiez au prêteur environ 29 700 including, y compris 4 700 interest en intérêts.,

ou vous pourriez être frugal et toujours aller pour le véhicule de 25 000 from du premier exemple et réduire votre paiement mensuel à un peu moins de 400$, basé sur une calculatrice en ligne, mais vous paieriez plus d’intérêt – près de 800 $ – sur la durée de cinq ans du contrat de financement de véhicule.

allongez votre durée à six ou sept ans ou plus et votre paiement sur le même véhicule pourrait diminuer, ce qui le rendrait plus abordable, mais le montant payé en intérêts augmenterait de plus de 5 000$, soit plus de 2 000 higher de plus que la durée de quatre ans dans le premier exemple.,

Le nombre d’années de financement d’une voiture dépend donc de plusieurs facteurs, mais il est souvent plus logique financièrement de respecter les directives ci-dessus pour être sûr que votre prochain véhicule est abordable.

c’est génial d’avoir une nouvelle voiture brillante, mais encore mieux de ne pas lutter pour effectuer vos paiements de voiture, tout en ayant un transport qui correspond à votre style de vie.

Ces déclarations ne sont que des suggestions d’information et ne doivent pas être interprétées comme des conseils juridiques, comptables ou professionnels, et ne doivent pas non plus se substituer à des conseils juridiques ou professionnels.,

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