La planificación de la jubilación es un proceso de varios pasos que evoluciona con el tiempo. Para tener una jubilación cómoda, segura y divertida, necesita construir el colchón financiero que lo financie todo. La parte divertida es por qué tiene sentido prestar atención a la parte seria y tal vez aburrida: planificar cómo llegar allí.
La planificación para la jubilación comienza pensando en sus metas de jubilación y cuánto tiempo tiene para cumplirlas., Luego, debe analizar los tipos de cuentas de jubilación que pueden ayudarlo a recaudar el dinero para financiar su futuro. A medida que ahorras ese dinero, tienes que invertirlo para que crezca. La última parte sorpresa son los impuestos: si ha recibido deducciones de impuestos a lo largo de los años por el dinero que ha contribuido a sus cuentas de jubilación, una factura tributaria significativa le espera cuando comience a retirar esos ahorros. Hay maneras de minimizar el impacto del impuesto de jubilación mientras ahorra para el futuro, y de continuar el proceso cuando llegue ese día y realmente se jubile.,
vamos a entrar en todos estos temas aquí. Pero primero, comience por aprender los cinco pasos que todos deben tomar, sin importar su edad, para construir un plan de jubilación sólido.
conclusiones clave
- La planificación de la jubilación debe incluir la determinación de los horizontes temporales, la estimación de los gastos, el cálculo de las declaraciones después de impuestos requeridas, la evaluación de la tolerancia al riesgo y la planificación del patrimonio.
- comience a planificar la jubilación tan pronto como pueda para aprovechar el poder de la capitalización.,
- los inversores más jóvenes pueden asumir más riesgos con sus inversiones, mientras que los inversores más cercanos a la jubilación deberían ser más conservadores.
- Los planes de jubilación evolucionan a través de los años, lo que significa que las carteras deben reequilibrarse y los planes de patrimonio actualizarse según sea necesario.
1. Comprender su horizonte de tiempo
Su edad actual y la edad de jubilación esperada crean las bases iniciales de una estrategia de jubilación efectiva. Cuanto mayor sea el tiempo entre hoy y la jubilación, mayor será el nivel de riesgo que su cartera puede soportar., Si es joven y tiene más de 30 años hasta la jubilación, debe tener la mayoría de sus activos en inversiones más riesgosas, como acciones. Aunque habrá volatilidad, las acciones históricamente han superado a otros valores, como los bonos, durante largos períodos de tiempo. La palabra principal aquí es «largo», que significa al menos más de 10 años.
además, necesita rendimientos que superen la inflación para que pueda mantener su poder adquisitivo durante la jubilación. «La inflación es como una bellota. Comienza pequeño, pero con el tiempo suficiente, puede convertirse en un poderoso roble., Todos hemos oído—y queremos-crecimiento compuesto de nuestro dinero. Bueno, la inflación es como ‘compuesto anti-crecimiento’, ya que erosiona el valor de su dinero. Una tasa de inflación aparentemente pequeña del 3% erosionará el valor de sus ahorros en un 50% durante aproximadamente 24 años. No parece mucho cada año, pero con el tiempo suficiente, tiene un gran impacto», dice Chris Hammond, un Savannah, Tenn., asesor financiero y fundador de RetirementPlanningMadeEasy.com.,
Usted no puede pensar ahorrar unos cuantos dólares aquí y allá en su 20s significa mucho, pero el poder de la capitalización hará vale mucho más por el tiempo que usted necesite.
En general, cuanto más viejo, más su cartera debe estar centrado en los ingresos y la preservación de capital. Esto significa una mayor asignación de valores, como los bonos, que no le dará los rendimientos de las acciones, pero será menos volátil y proporcionará ingresos que puede utilizar para vivir. También tendrá menos preocupación por la inflación., Un joven de 64 años que planea jubilarse el próximo año no tiene los mismos problemas sobre un aumento en el costo de vida que un profesional mucho más joven que acaba de ingresar a la fuerza laboral.
debe dividir su plan de jubilación en varios componentes. Digamos que un padre quiere jubilarse en dos años, pagar la educación de su hijo cuando cumpla 18 años y mudarse a Florida., Desde la perspectiva de formar un plan de jubilación, la estrategia de inversión se dividiría en tres períodos: dos años hasta la jubilación (las contribuciones todavía se hacen en el plan), ahorrar y pagar la universidad, y vivir en Florida (retiros regulares para cubrir los gastos de vida). Un plan de jubilación de varias etapas debe integrar varios horizontes temporales, junto con las necesidades de liquidez correspondientes, para determinar la estrategia de asignación óptima. También debe reequilibrar su cartera con el tiempo a medida que cambia su horizonte temporal.
2., Determinar las necesidades de gastos de jubilación
tener expectativas realistas sobre los hábitos de gastos posteriores a la jubilación lo ayudará a definir el tamaño requerido de una cartera de jubilación. La mayoría de las personas creen que después de la jubilación, su gasto anual ascenderá a solo 70% a 80% de lo que gastaron anteriormente. Tal suposición a menudo se demuestra que no es realista, especialmente si la hipoteca no se ha pagado o si se producen gastos médicos imprevistos. Los jubilados también a veces pasan sus primeros años derrochando en viajes u otros objetivos de la lista de deseos.,
«para que los jubilados tengan suficientes ahorros para la jubilación, creo que la proporción debe estar más cerca del 100%», dice David G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, Fundador, Presidente y CEO de Key Wealth Partners, LLC, en Litiz, Pa. «El costo de vida aumenta cada año, especialmente los gastos de atención médica. Las personas viven más tiempo y quieren prosperar en la jubilación. Los jubilados necesitan más ingresos durante más tiempo, por lo que tendrán que ahorrar e invertir en consecuencia.,»
como, por definición, los jubilados ya no están en el trabajo durante ocho o más horas al día, tienen más tiempo para viajar, hacer turismo, comprar y participar en otras actividades costosas. Los objetivos precisos de gastos de jubilación ayudan en el proceso de planificación, ya que más gastos en el futuro requieren ahorros adicionales hoy. «Uno de los factores—si no el más grande—en la longevidad de su cartera de jubilación es su tasa de retiro., Tener una estimación precisa de cuáles serán sus gastos en la jubilación es tan importante porque afectará cuánto retira cada año y cómo invierte su cuenta. Si subestima sus gastos, sobrevive fácilmente a su cartera, o si exagera sus gastos, puede arriesgarse a no vivir el tipo de estilo de vida que desea en la jubilación», dice Kevin Michels, CFP, EA, planificador financiero y presidente de Medicus Wealth Planning en Draper, Utah. Su longevidad también debe tenerse en cuenta al planificar la jubilación, para que no supere sus ahorros., El promedio de vida de los individuos está aumentando.
Las Tablas de vida Actuariales están disponibles para estimar las tasas de longevidad de individuos y parejas (esto se conoce como riesgo de longevidad).
Además, es posible que necesite más dinero del que cree si desea comprar una casa o financiar la educación de sus hijos después de la jubilación. Esos gastos deben tenerse en cuenta en el plan General de jubilación. Recuerde actualizar su plan una vez al año para asegurarse de estar al día con sus ahorros., «La precisión de la planificación de la jubilación se puede mejorar especificando y estimando las actividades de jubilación anticipada, contabilizando los gastos inesperados en la jubilación intermedia y pronosticando los costos médicos de jubilación tardía», explica Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, Presidente y CEO de Whitehouse Wealth Management, en Vancouver, Washington.
3., Calcular la tasa de retorno de la inversión después de impuestos
una vez que se determinan los horizontes temporales esperados y los requisitos de gasto, se debe calcular la tasa real de retorno después de impuestos para evaluar la viabilidad de la cartera que produce los ingresos necesarios. Una tasa de rendimiento requerida superior al 10% (antes de impuestos) es normalmente una expectativa poco realista, incluso para inversiones a largo plazo. A medida que envejece, este umbral de rentabilidad disminuye, ya que las carteras de jubilación de bajo riesgo se componen en gran medida de valores de renta fija de bajo rendimiento.,
si, por ejemplo, un individuo tiene una cartera de jubilación por valor de 4 400,000 y necesidades de ingresos de 5 50,000, asumiendo que no hay impuestos y la preservación del saldo de la cartera, él o ella está confiando en una rentabilidad excesiva del 12.5% para sobrevivir. Una ventaja principal de planificar la jubilación a una edad temprana es que la cartera puede crecer para salvaguardar una tasa de rendimiento realista. Usando una cuenta bruta de inversión de jubilación de $1 millón, El retorno esperado sería un 5% mucho más razonable.,
dependiendo del tipo de cuenta de jubilación que tenga, los rendimientos de la inversión generalmente se gravan. Por lo tanto, la tasa real de rendimiento debe calcularse después de impuestos. Sin embargo, determinar su estado tributario cuando comience a retirar fondos es un componente crucial del proceso de planificación de la jubilación.
4. Evaluar la Tolerancia al Riesgo vs, Objetivos de inversión
ya sea usted o un administrador de dinero profesional que esté a cargo de las decisiones de inversión, una asignación adecuada de la cartera que equilibre las preocupaciones de aversión al riesgo y los objetivos de retorno es posiblemente el paso más importante en la planificación de la jubilación. ¿Cuánto riesgo estás dispuesto a tomar para cumplir tus objetivos? ¿Deberían reservarse algunos ingresos en bonos del tesoro sin riesgo para los gastos necesarios?
debe asegurarse de que se siente cómodo con los riesgos que se asumen en su cartera y saber qué es necesario y qué es un lujo., Esto es algo que se debe hablar seriamente no solo con su asesor financiero, sino también con los miembros de su familia. «No seas un ‘micro-gerente’ que reacciona al ruido diario del mercado», aconseja Craig L. Israelsen, PH.D., diseñador de la cartera 7Twelve en Springville, Utah. «Los inversores de ‘helicópteros’ tienden a administrar en exceso sus carteras. Cuando los diversos fondos mutuos en su cartera tienen un mal año, agregue más dinero a ellos. Es como ser padres: el niño que necesita tu amor más a menudo se lo merece menos. Las carteras son similares., El fondo de inversión con el que no está satisfecho Este año puede ser el mejor desempeño del próximo año, así que no lo abandone.»
«los mercados pasarán por largos ciclos de altibajos y, si está invirtiendo dinero que no necesitará tocar durante 40 años, puede darse el lujo de ver que el valor de su cartera aumenta y disminuye con esos ciclos», dice John R. Frye, CFA, Director de inversiones y cofundador de Crane Asset Management, LLC, en Beverly Hills, California. «Cuando el mercado declina, compre-no venda. Rehúsate a ceder al pánico. Si las camisas salieran a la venta, con un 20% de descuento, querrías comprarlas, ¿verdad?, ¿Por qué no las acciones si salieron a la venta 20% de descuento?»
5. Manténgase al tanto de la planificación patrimonial
La planificación patrimonial es otro paso clave en un plan de jubilación completo, y cada aspecto requiere la experiencia de diferentes profesionales, como abogados y contadores, en ese campo específico. El seguro de vida también es una parte importante de un plan patrimonial y del proceso de planificación de la jubilación., Tener un plan patrimonial adecuado y una cobertura de seguro de vida garantiza que sus activos se distribuyan de la manera que elija y que sus seres queridos no experimentarán dificultades financieras después de su muerte. Un plan cuidadosamente delineado también ayuda a evitar un proceso testamentario costoso y a menudo largo.
la planificación Fiscal es otra parte fundamental del proceso de planificación patrimonial. Si un individuo desea dejar activos a miembros de la familia o a una organización benéfica, se deben comparar las implicaciones fiscales de regalar los beneficios o pasarlos a través del proceso de sucesión.,
un enfoque de inversión de plan de jubilación común se basa en producir rendimientos que satisfagan los gastos de vida anuales ajustados por inflación, preservando al mismo tiempo el valor de la cartera. La cartera se transfiere entonces a los beneficiarios del fallecido. Usted debe consultar a un asesor fiscal para determinar el plan correcto para el individuo.
» la planificación patrimonial variará a lo largo de la vida de un inversor. Desde el principio, asuntos como poderes y testamentos son necesarios. Una vez que usted comienza una familia, un fideicomiso puede ser algo que se convierte en un componente importante de su plan financiero., Más adelante en la vida, cómo le gustaría que se desembolsara su dinero será de suma importancia en términos de costo e impuestos», dice Mark T. Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc. en Irvine, California., y autor de «Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.»»Trabajar con un abogado de planificación patrimonial de solo honorarios puede ayudarlo a preparar y mantener este aspecto de su plan financiero general.»
the Bottom Line
la carga de la planificación de la jubilación está cayendo sobre las personas ahora más que nunca., Pocos empleados pueden contar con una pensión de prestaciones definidas proporcionada por el empleador, especialmente en el sector privado. El cambio a planes de contribuciones definidas, como 401(k)s, también significa que la administración de las inversiones se convierte en su responsabilidad, no de su empleador.
uno de los aspectos más desafiantes de la creación de un plan de jubilación integral es lograr un equilibrio entre las expectativas de rendimiento realistas y un nivel de vida deseado., La mejor solución es centrarse en crear una cartera flexible que pueda actualizarse regularmente para reflejar las condiciones cambiantes del mercado y los objetivos de jubilación.