Las mejores inversiones Roth IRA son las que pueden aprovechar la forma en que se gravan los vehículos de jubilación. No hay deducciones por adelantado en las contribuciones, pero sus inversiones crecen libres de impuestos dentro de la cuenta. ¿Y retiros en la jubilación? También están libres de impuestos, incluso sobre las ganancias.
para aprovechar al máximo las propiedades que protegen los impuestos de la Roth IRA, es mejor mantener inversiones que de otro modo generarían impuestos sustanciales., Las inversiones con alto potencial de crecimiento, grandes dividendos o altos niveles de rotación son los principales candidatos.
conclusiones clave
- algunas inversiones aprovechan mejor las características únicas de una cuenta IRA Roth.
- En general, las mejores inversiones para Roth IRA son aquellas que generan ingresos altamente gravables, ya sean dividendos o intereses, o ganancias de capital a corto plazo.
- Las inversiones que ofrecen una apreciación significativa a largo plazo, como las acciones de crecimiento, también son ideales para las cuentas IRA Roth.,
- Las características de protección fiscal de la Roth son útiles para las inversiones en bienes raíces, pero necesitará una cuenta IRA Roth autodirigida para eso.
- Los activos exentos de impuestos y los equivalentes de efectivo de bajo riesgo se desperdician en una cuenta IRA Roth.
Roth IRA Opciones de Inversión
Una cuenta Roth IRA puede contener cualquier activo financiero que una IRA tradicional se mantiene. De hecho, aparte de los seguros de vida y coleccionables, Roth IRA puede tener casi cualquier activo financiero, punto. Sin embargo, cuando se trata de invertir en cuentas IRA Roth, no todos los activos son iguales.,
aunque comparten la misma estructura con ventajas fiscales, las cuentas IRA Roth difieren de la variedad tradicional en varias formas importantes. La mayor diferencia: las contribuciones Roth IRA se hacen con dólares después de impuestos, no antes de impuestos. Así que no obtendrás una deducción del impuesto sobre la renta el año que las hagas. Pero usted obtiene retiros libres de impuestos en la jubilación.
además, a diferencia de las IRA tradicionales, no está obligado a tomar distribuciones a cierta edad de una IRA Roth. Sin distribuciones mínimas requeridas (RMD), su cuenta sigue creciendo si no necesita el dinero., Y cuando llegue el momento, puede pasárselo a sus beneficiarios.
las características únicas de la Roth IRA significan que algunas inversiones se adaptan mejor que otras. A continuación se muestra un desglose de los tipos más comunes de activos, y qué tipos son los mejores para mantener.
$810 mil millones
El tamaño de los activos mantenidos en cuentas IRA Roth en 2017, de un total de accounts 9.2 billones en cuentas IRA.
Fuente: Investment Company Institute.,
los mejores fondos mutuos para Roth IRA
Los fondos mutuos ofrecen simplicidad, diversificación, bajos gastos (en muchos casos) y gestión profesional. Son los favoritos de las cuentas de inversión de jubilación en general, y de Roth IRA en particular. Se estima que el 18% de las cuentas IRA Roth se mantienen en compañías de fondos mutuos.
al optar por fondos mutuos, la clave es ir con fondos administrados activamente, en lugar de aquellos que solo rastrean un índice (también conocidos como fondos administrados pasivamente)., La razón: debido a que estos fondos hacen operaciones frecuentes, son propensos a generar ganancias de capital a corto plazo.
estos se gravan a un tipo más alto que las ganancias de capital a largo plazo. Mantenerlos en una cuenta IRA Roth los protege efectivamente, ya que las ganancias crecen libres de impuestos.
las mejores acciones para Roth IRA
Las acciones individuales son otro tipo de activo comúnmente mantenido por las cuentas Roth IRA. De hecho, los inversores Roth IRA están más expuestos a acciones que sus contrapartes IRA tradicionales. Por supuesto, el universo de la equidad es enorme., Pero los tipos de acciones (y fondos mutuos de acciones) más adecuados para una Roth se dividen en dos categorías básicas: acciones orientadas a los ingresos y acciones de crecimiento.
acciones orientadas a los ingresos
Una es acciones orientadas a los ingresos: acciones comunes que pagan altos dividendos o acciones preferentes que pagan una cantidad abundante regularmente. Por lo general, cuando tiene acciones en una cuenta sin retiro, paga impuestos sobre cualquier dividendo que gane. Dependiendo de si están calificados o no, la tasa podría ser tan alta como su tasa de ingresos regular.,
pero, al igual que con los fondos mutuos administrados activamente mencionados anteriormente, mantenerlos dentro de un Roth los protege de esa mordida fiscal anual. De hecho, siempre y cuando obedezca las reglas de retiro Roth, nunca pagará impuestos sobre esos dividendos o cualquier otra ganancia.
Growth Stocks
Growth stocks son empresas de pequeña y mediana capitalización que parecen maduras para la apreciación en el futuro. Normalmente, su crecimiento serio desencadenaría una mordida fiscal, aunque a tasas más bajas de ganancias de capital a largo plazo (generalmente del 15%).,
Pero no importa que estas poblaciones se valga mucho más cuando canjearlos después de la jubilación. Si se mantiene en un Roth, no deberá ningún impuesto sobre ellos en absoluto.
recuerde, toda la estrategia de la IRA Roth gira en torno a la suposición de que su nivel de impuestos será más alto más adelante en la vida. Además, las acciones en crecimiento pueden ser volátiles, por lo que mantenerlas en una cuenta de jubilación a largo plazo que pueda soportar los altibajos del mercado de valores a largo plazo mitiga el riesgo.,
los inversores que negocian acciones con frecuencia también deben considerar hacerlo desde su cuenta Roth IRA. Hacerlo puede proteger cualquier beneficio a corto plazo y ganancias de capital de los impuestos.
los mejores bonos para Roth IRAs
cuando piensan en activos orientados a los ingresos, muchos inversores piensan en Bonos. Los instrumentos de deuda que pagan intereses han sido durante mucho tiempo el recurso a una corriente orientada a los ingresos. Alrededor del 7% de los saldos de Roth IRA se asignan a bonos y fondos de bonos.
Los bonos corporativos y otras deudas de alto rendimiento son ideales para una cuenta IRA Roth., Es el mismo principio que con las acciones de alto dividendo: proteger los ingresos, pero más. No puede invertir los pagos de intereses en un bono de la misma manera que puede reinvertir un dividendo en acciones (una estrategia para evitar impuestos en cuentas regulares). Por lo tanto, la protección fiscal de la Roth es aún más valiosa aquí.
los mejores ETFs para Roth IRA
¿Qué pasa con los fondos cotizados en bolsa (ETFs), que rivalizan rápidamente con los fondos mutuos? Ciertamente, estas cestas de activos agrupados que comercian como acciones individuales pueden ser inversiones sólidas., Ofrecen diversificación y buenos rendimientos a ratios de gastos mucho más bajos que los fondos mutuos.
la única advertencia es que, debido a que la mayoría están diseñados para rastrear un índice de mercado en particular, los ETF tienden a ser administrados pasivamente (así es como mantienen los costos bajos). Como resultado, invierten con poca frecuencia, por lo que realmente no necesita la cáscara de protección de impuestos de la Roth tanto.
aún así, no estaría de más tenerlos en tu cuenta. Tarifas y gastos anuales Bajos-estamos hablando de 0.25% a 0.5% – no es la peor idea en el mundo, cuando se trata de su tasa de rendimiento.,
muchos ETF son fondos indexados, cuyo objetivo es igualar el rendimiento de una colección de valores de referencia, como el s&P 500. Existen índices—y fondos indexados-para casi todos los mercados, clases de activos y estrategias de inversión.
al igual que con la inversión en acciones individuales, los ETF a buscar serían aquellos que invierten en acciones de alto crecimiento o de altos ingresos.,
the Best Real Estate for Roth IRAs
Las personas tienen dos formas de invertir en bienes raíces:
- indirectamente, al poseer valores que poseen propiedades
- directamente, al poseer propiedades
inversiones inmobiliarias indirectas
fideicomisos de inversión inmobiliaria (Reit), las carteras de propiedades que cotizan en bolsa son grandes productores de ingresos, aunque también ofrecen una apreciación del capital., Los REIT invierten en la mayoría de los tipos de bienes raíces, incluidos:
- edificios de apartamentos
- torres celulares
- Hoteles
- infraestructura
- instalaciones médicas
- edificios de oficinas/parques de oficinas
- centros comerciales y centros comerciales
- almacenes
los REIT están obligados a pagar al menos el 90% de sus ingresos—generalmente derivados de alquileres—cada año como dividendos a sus accionistas., Normalmente, estos dividendos están totalmente sujetos a impuestos, a la tasa de ingresos ordinarios. Pero no si están retenidos en un Roth protegido de impuestos.
inversiones inmobiliarias directas
puede invertir en bienes raíces utilizando REITs, o puede ir directamente a la fuente. Es posible poseer casas unifamiliares, casas multiplex, apartamentos, condominios, cooperativas e incluso Terrenos para una Roth IRA. Pero necesitarás una IRA autodirigida para hacerlo.
invertir en real de la propiedad, su Roth debe ser un auto dirigido IRA., Necesitará un custodio de IRA que se especialice en este tipo de cuentas.
Hay reglas muy específicas relativas a bienes inmuebles en una cuenta IRA. Por ejemplo:
- no puede reclamar deducciones personales por impuestos a la propiedad, intereses hipotecarios, depreciación y otros gastos relacionados con la propiedad.
- LA IRA (no usted) es propietaria de los bienes raíces. Todos los gastos y reparaciones deben pagarse con fondos de IRA. Y usted tiene que comprar la propiedad con fondos de la cuenta.
- Usted no puede mantener la propiedad usted mismo (No sweat equity)., Tienes que pagarle a otra persona, usando fondos de IRA.
- Usted y su familia no pueden beneficiarse directamente de la propiedad, como usarla como residencia, oficina o casa de vacaciones.
asegúrese de hacer su tarea (o trabajar con un asesor financiero) para asegurarse de que está en cumplimiento. De lo contrario, podría perder cualquier ventaja fiscal asociada con la tenencia de bienes raíces en una IRA.
qué no invertir en una cuenta IRA Roth
dado que las cuentas IRA Roth ofrecen un refugio fiscal, no tiene sentido poner activos exentos de impuestos en uno. Ejemplo: bonos municipales o fondos de bonos municipales.,
Los fondos del mercado monetario, los CDs y otras inversiones de bajo riesgo con equivalentes de efectivo también son inadecuados para un Roth, pero por una razón diferente. ¿Qué es refugiarse en un activo que no está generando mucho interés, para empezar? Y la liquidez que ofrecen se desperdicia en una cuenta que no vas a tocar durante años.
las anualidades son casos más complicados. Depende de qué tan pronto anticipe tomar distribuciones de la Roth., Colocar una anualidad con impuestos diferidos dentro de una IRA protegida por impuestos en su cara no tiene mucho sentido si tiene décadas para pasar antes de tomar los pagos.
la ventaja de un flujo de ingresos estable y garantizado libre de impuestos al momento de la jubilación, sin embargo, podría justificar esta estrategia, si, por ejemplo, está dentro de los cinco años posteriores al cierre de la puerta de la oficina.
Roth IRA Asset Allocation
en términos de cómo debe asignar los activos, eso depende de una serie de factores, incluida su edad. En general, los inversores más jóvenes tienen un horizonte de inversión a largo plazo., Por lo general, asignarían más activos de jubilación a acciones individuales o fondos de renta variable orientados al crecimiento y la apreciación.
por el contrario, aquellos que están jubilados o cerca de la jubilación normalmente tendrían una mayor asignación de sus inversiones en bonos o activos orientados a los ingresos, como REIT o acciones de alto dividendo.
Obtenga ayuda de los profesionales
si no tiene el tiempo, el interés o la experiencia para buscar y seleccionar inversiones para su cuenta IRA, tiene varias otras opciones.,
Una es poner todo su dinero IRA en un solo fondo de fecha objetivo. Estos están diseñados para trabajar hacia el año en que planea jubilarse, reequilibrando automáticamente en el camino. Son nombrados por el año que esperas jubilarte. Si eso es 2040, por ejemplo, seleccionaría un fondo de fecha objetivo de 2040, como el fondo Vanguard Target Retirement 2040 (Vforx).
otra opción es utilizar un robo-advisor. Es una plataforma digital que crea y gestiona una cartera o ETF utilizando modelos basados en algoritmos. En la mayoría de los casos, pagará una tarifa de gestión de aproximadamente 0.25%., Sin embargo, algunos corredores como Charles Schwab ofrecen este servicio de forma gratuita.
finalmente, puede trabajar con un profesional de inversiones que pueda administrar su cuenta IRA por usted. Muchos corredores ofrecen cuentas administradas. Una tarifa anual de asesoramiento generalmente cubre la administración continua de su dinero, incluida la selección de inversiones, el reequilibrio, el servicio personal y el soporte.
No importa la ruta que elija, averigüe con anticipación qué tarifas tendrá que pagar, incluidos los coeficientes de gastos, las comisiones y las tarifas de la cuenta, y lo que le costarán cada año., Si no se controlan, estas tarifas podrían erosionar rápidamente sus ganancias, dejando sus ahorros mucho más livianos cuando se jubile.
the Bottom Line
En general, las mejores inversiones adecuadas para Roth IRA son aquellas que:
- generan altos ingresos imponibles, ya sean dividendos o intereses
- Tienen una facturación alta o frecuente, generando ganancias de capital a corto plazo
- ofrecen un crecimiento sustancial/apreciación del capital