Las tasas hipotecarias relativamente bajas han renovado el interés en la propiedad de la vivienda, especialmente entre los jóvenes que están cansados de ver que sus costos de alquiler aumentan cada año y les gusta la idea de tener plusvalía—una participación en la propiedad—en el lugar donde viven.
una residencia puede ser un activo valioso y un camino hacia un futuro financiero mayor. Sin embargo, los compradores novatos pueden sorprenderse por la mordida que la propiedad de la vivienda puede sacar de sus billeteras. Además de sus pagos hipotecarios, el verdadero costo de poseer una propiedad implica una multitud de gastos ocultos., Los tres primeros costos ocultos son estrictamente financieros; el resto se suma a los problemas de dinero el estrés adicional del mantenimiento y la reparación del hogar. Veamos los más comunes y cómo lidiar con ellos.
puntos clave
- Aunque ser propietario de vivienda tiene muchas ventajas, hay algunos gastos adicionales e inesperados a tener en cuenta.
- Algunos costos son estrictamente financieros y están fuera de su control en gran medida: impuestos a la propiedad y Cuotas de la Asociación de propietarios (HOA).
- El seguro de vivienda puede costar más de lo esperado si vive en un área propensa a desastres naturales.,
- la parte más costosa de ser propietario de vivienda generalmente se relaciona con el mantenimiento y las reparaciones del techo; el HVAC, la plomería y los sistemas eléctricos.
los Impuestos a la Propiedad
Como propietario, usted tendrá que pagar impuestos sobre la propiedad. No es el banco el que determina el impuesto a la propiedad, es el municipio, ciudad o condado en el que se encuentra la casa. Un pago de impuesto a la propiedad ad valorem-evaluado de acuerdo con el valor de su residencia—puede fácilmente totalizar 5 500 a.1,000 o más al mes.,
el impuesto a la propiedad es básicamente un pago garantizado a perpetuidad realizado a expensas del propietario. Aunque no tienes mucho que decir sobre cuánto es, como con cualquier impuesto, existen estrategias para reducirlo.
HOA y tarifas de condominio
Si compra una residencia dentro de una asociación de propietarios (HOA) o una asociación de condominios, deberá pagar una tarifa mensual o trimestral., Este cargo a menudo incluye los costos de las cosas que benefician a todo el vecindario, como la recolección de basura o el arado de nieve, si su asociación ha contratado con una empresa privada para realizar estos servicios.
las tarifas de HOA pueden aumentar, o su asociación puede necesitar cobrar una evaluación especial para proyectos, como repavimentar El Estacionamiento, instalar un nuevo sistema de seguridad o renovar áreas o edificios comunes.,
seguro de vivienda
El seguro de vivienda no es un gasto inesperado: los bancos y las compañías hipotecarias lo requieren antes de emitirle un préstamo, y las primas probablemente estén incluidas en el pago de su hipoteca. Muy a menudo, las primas de seguro de su propietario, como sus impuestos a la propiedad, se pagan de su cuenta de depósito en garantía.
tenga en cuenta que las primas pueden aumentar anualmente, o si aumenta la cobertura para reflejar el valor creciente de su propiedad o posesiones.
los préstamos Hipotecarios discriminación es ilegal., Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puede tomar. Uno de estos pasos es presentar un informe a la Oficina de protección financiera del consumidor o al Departamento de vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD).
Las cosas que tu política no incluye también pueden venir con una desagradable sorpresa., Por lo general, el seguro de vivienda no cubre «actos de Dios», lo que significa que tendrá que comprar cobertura adicional contra desastres como inundaciones, huracanes y terremotos. Incluso los daños causados por el agua por tormentas rara vez están cubiertos en una póliza básica para Propietarios de viviendas.
desafortunadamente, este seguro adicional puede ser costoso, especialmente si vive en una llanura inundable. Según FEMA, el costo promedio del seguro contra inundaciones es de 7 708.
a veces los gastos como los impuestos sobre la propiedad y el seguro de vivienda se incluyen en los pagos hipotecarios., Esto se conoce comúnmente como PITI: principal, intereses, impuestos y seguros. Los prestamistas prefieren que PITI sea igual o inferior al 28% del ingreso bruto mensual del prestatario.
El Techo
el Agua es su hogar el mayor enemigo, y uno de la cubierta principal del trabajo es mantener el agua fuera. Un techo con fugas puede causar daños cosméticos en el interior de una casa y, dependiendo de la gravedad de la fuga, destruir las pertenencias en el interior y causar problemas de salud o problemas estructurales.,
El daño en el techo generalmente se produce cuando las tejas, los sofitos y la fascia se aflojan, se agrietan, se desprenden o se dañan. Varios tipos de, por ejemplo, un techo con tejas de asfalto tendrá que ser reemplazado cada 15-20 años.
el sistema de calefacción, ventilación y aire acondicionado (HVAC)
debido a su complejidad, el sistema HVAC de su hogar, que controla el calor, la refrigeración y la circulación del aire en toda la residencia, no es algo que pueda inspeccionar, reparar o reemplazar usted mismo., A menos que sea un profesional de HVAC, debe estar preparado para contratar a uno de vez en cuando.
es probable que tenga que comprar nuevas unidades en algún momento, ya que las existentes se desgastan con el tiempo. Reemplazar el horno y los filtros de aire acondicionado con frecuencia ayuda a mantener las máquinas funcionando de manera eficiente.
Los propietarios deben tener sus sistemas de HVAC inspeccionados al menos una vez al año., Muchas compañías ofrecen contratos de servicio o planes de mantenimiento, que pueden reducir el costo de una inspección anual, ofrecer inspecciones semestrales y proporcionar otros beneficios como precios reducidos en las piezas y visitas de emergencia de menor costo.
el sistema eléctrico
Las Fallas de arco, el cableado defectuoso y los cortocircuitos eléctricos causan un buen número de incendios eléctricos que queman las casas. Todos los propietarios deben tener una comprensión básica de cómo funcionan los sistemas eléctricos para mantener seguros los hogares y las familias, pero también deben comprender las limitaciones de sus habilidades.,
siempre que haya un problema sistémico o esté haciendo un trabajo de rehabilitación importante, llame a los profesionales: electricistas de confianza, capacitados y con licencia para asegurarse de que las cosas se instalen correctamente y de acuerdo con los códigos y estándares de seguridad actuales.
plomería
los pequeños problemas de plomería (como los desagües obstruidos) ocurren de vez en cuando sin importar dónde viva, y no son un gran problema para solucionar con conocimientos básicos de plomería.
Sin embargo, algunas casas más antiguas presentan problemas más grandes cuando se trata de plomería., Estas casas a menudo contienen tuberías de agua de hierro galvanizado, que se obstruyen con depósitos minerales con el tiempo y reducen gradualmente la presión del agua en su hogar. Estas tuberías no pueden ser reparadas; tienen que ser reemplazadas.
Además, asegúrese de investigar si su agua podría estar contaminada con plomo relacionado con su plomería. A veces el problema son las tuberías en el hogar y a veces son las tuberías del sistema municipal a su hogar.,
termitas
Las termitas se sienten atraídas por la madera y la humedad, y pueden entrar en su casa incluso a través de las grietas más pequeñas. No quieres que tu casa se convierta en polvo debajo de ti.
para evitar daños estructurales costosos en su hogar, asegúrese de que no haya madera tocando el suelo cerca de su casa (como madera, leña o tocones de árboles). Evite que se acumule humedad alrededor de su base asegurándose de que el suelo se incline lejos de su casa y contrate a un exterminador para que realice regularmente una inspección de plagas.,
molde
El molde puede crecer en áreas húmedas o húmedas y puede causar problemas de salud. Si su sistema de HVAC está contaminado, puede esparcir moho por toda su casa cada vez que el horno esté funcionando.
prevenir problemas de moho es una cuestión de mantener el agua fuera y corregir cualquier fuga para eliminar cualquier entorno propicio para el crecimiento de moho. Si su casa es muy húmeda, un aire acondicionado o deshumidificador le ayudará a prevenir el crecimiento de moho. El moho no siempre es visible; puede ocultarse detrás del papel tapiz, debajo de la alfombra y en una variedad de otros lugares., El moho puede causar reacciones alérgicas o irritantes y ataques de asma.
paisajismo y Cuidado del césped
ya sea que maneje su trabajo en el jardín usted mismo o contrate a un profesional, tendrá que pagar algo para mantener su paisajismo bajo control. El equipo de césped puede ser costoso y, si tiene mucha superficie, también puede necesitar artículos como un quitanieves o un soplador de hojas.
Esto no es sólo estética., Las ramas colgantes de los árboles pueden caerse y dañar techos y ventanas, y una gran cantidad de hojas o plantas demasiado crecidas pueden obstruir los canalones, lo que afecta el drenaje, la plomería y los sistemas de unidades de HVAC al aire libre. Muchas HOAs requieren que los miembros mantengan los terrenos de sus hogares por estas razones.
the Bottom Line
Cuando la mayoría de la gente piensa en los costos de ser propietario de vivienda, solo piensan en los pagos mensuales de la hipoteca de sus residencias. No solo deben considerarse los impuestos sobre la propiedad y el seguro, sino también los costos de mantenimiento y reparación.,
de hecho, las reparaciones inesperadas-piense en reemplazar o reparar el techo, fijar tejas sueltas en la ducha, quitar un árbol cubierto o muerto, o pagar por la mitigación del moho en un sótano húmedo—generalmente conducen a las facturas más altas. La lista de posibilidades es interminable, por lo que lo mejor que los propietarios pueden hacer es reservar ahorros para una emergencia. Algunos expertos financieros sugieren presupuestar el 1% o el 2% del saldo de su hipoteca como un fondo anual de mantenimiento y reparación, pero la cantidad que debe ahorrar depende de la edad, condición y tamaño de su casa.,
los prestamistas hipotecarios no tendrán en cuenta esto en sus ecuaciones al determinar el monto del préstamo, pero usted debe hacerlo. Es bueno ser propietario de su propia casa, pero antes de comprar, asegúrese de estar preparado para el verdadero costo.