luoghi di Lavoro le pensioni sono progettati per essere portatile. Ma spostare il tuo 401 (k) è più impegnativo che gettare le tue foto e la tua tazza di caffè preferita in una scatola e afferrare il tuo tablet mentre esci dalla porta.

Se stai cambiando lavoro o sei stato licenziato, è probabile che il tuo account 401(k) sia l’ultima cosa che hai in mente., Ma vale la pena di includere quei soldi nei vostri piani in movimento – anche se non trattare con esso subito.

Se stai lasciando un datore di lavoro, qui ci sono otto cose che dovete sapere su come spostare il vostro 401(k).

Prendi un prestito 401(k)? È dovuto ora

Hai preso in prestito denaro dal tuo 401 (k)? Se si sta lasciando la società, volontariamente o in altro modo, è ora dovuto in pieno.,

“Penso che molte persone dimentichino che se hanno un prestito in sospeso, deve essere pagato”, afferma Wayne Bogosian, presidente del gruppo PFE e coautore di “The Complete Idiot’s Guide to 401(k) Plans.”

Non riescono a rimborsarlo e l’importo del prestito conterà come reddito, più si paga una penalità aggiuntiva pari al 10 per cento della somma che hai preso in prestito se sei più giovane di età 59 1/2, dice.

Tuttavia, a volte, specialmente nel caso dei licenziamenti, “i datori di lavoro si assumeranno la responsabilità di avviare un cambiamento nel piano per rendere disponibile il rimborso post-occupazione”, afferma Bogosian.,

Ecco come funziona. Puoi continuare a effettuare pagamenti regolari come ex dipendente, proprio come stavi facendo come dipendente. E dal momento che è un prestito che stai rimborsando, non innesca alcuna penalità o conta per il reddito, dice.

Non hai sentito parlare di questa funzione dal tuo ex datore di lavoro? ” Non sarei affatto timido a chiedere”, dice Bogosian. “Non c’è niente di sbagliato nel chiedere: ‘Posso rimborsare il prestito dopo l’occupazione?”I piani possono essere modificati per fare questo.,”

Il rollover dell’IRA non è la tua unica opzione

Portare 401(k) soldi in un IRA potrebbe non essere la scelta migliore, secondo alcuni esperti. In un IRA, potrebbe essere necessario gestire i soldi da soli o costruire un portafoglio, e che può essere scoraggiante per i dipendenti che non hanno familiarità con i mercati finanziari.

Quando lasci il tuo datore di lavoro, hai diverse opzioni con il tuo 401(k):

• Lascia l’account dove si trova.
• Sposta i soldi sul piano della tua nuova azienda.,
• Rotolare in un tradizionale o Roth IRA.
• Prendi una distribuzione forfettaria (incassala).
• Se si dispone di azioni aziendali, spostare il titolo in un conto di intermediazione, mentre mettendo il resto in un altro conto di pensionamento.

La mossa veramente intelligente per te dipende dalle tue circostanze e dai tuoi obiettivi individuali., E i dipendenti hanno bisogno di prendere in considerazione molte opzioni:

• Il saldo del conto
• Se si tratta di un tradizionale 401(k) o un Roth
• Se si dispone di società di serie (e voglio tenere o comprare di più)
• Se hai paura di azioni di recupero, perché sul posto di lavoro i piani sono federalmente protetta dai creditori
• Se si vuole prendere una penalità-ritiro gratuito di età compresa tra i 55 e i 59 ½
• la Qualità del vostro nuovo piano di pensionamento

“Fai i compiti a casa”, dice Bogosian. “Questa è un’area in cui la generalizzazione può metterti nei guai.,”

Troppe volte, i consiglieri” non sanno quello che non sanno”, dice Ed Slott, esperto dell’IRA e autore di ” The Retirement Savings Time Bomb and How to Disinnescarlo.”

Quindi ottieni diverse opinioni insieme a fare la tua ricerca.

Potresti essere in grado di lasciare il tuo 401(k) da solo per un po ‘

Cambiare lavoro è stressante, anche nelle migliori circostanze. Se hai perso un lavoro e sono rimescolando per ri-occupazione, è probabile che si è concentrato su questo. Ma alla fine dovrai capire cosa fare con il tuo 401 (k).,

Le probabilità sono, probabilmente non c’è bisogno di spostare quei soldi subito. Se il saldo è di 5 5.000 o più, è possibile lasciare il denaro proprio dove si trova, Bogosian dice. Ma attenzione se si tratta di meno di questo: La società potrebbe incassare e inviare un assegno o rotolare il saldo verso un IRA, dice. Controlla le regole e, dove possibile, ” non fare nulla per i primi sei mesi.”

Il tuo primo giorno al nuovo lavoro, iscriviti alla società 401(k) piano, anche se il vostro nuovo datore di lavoro ha un opt-in automatico, dice Bogosian.,

Con molti piani aziendali, l’opt-in automatico non entra in gioco per uno o tre mesi. Quindi, se ci si basa su che, piuttosto che prendere l’iniziativa, si può perdere 30 a 90 giorni di contributi e fondi corrispondenti, dice.

Dopo sei mesi, hai una maniglia sul posto di lavoro, sai che stai andando a rimanere e hanno avuto esperienza con il tuo nuovo piano. Quindi ora sei in una posizione di forza per confrontare il tuo ultimo piano 401(k) con questo nuovo, inclusa la diversità degli investimenti e dei costi.,

Confronta i costi del piano

In un passato non così lontano, confrontare il costo che si paga per gli investimenti attraverso il piano di una società con offerte simili in IRA di una società di brokeraggio o 401(k) di un’altra società era difficile.

Ora le tasse e i costi devono essere divulgati, il che significa che puoi confrontare le mele con le mele. Come si confrontano i costi del piano, chiedere la divulgazione quota partecipante per ogni piano, dice. Quel documento rivelerà tutte le tasse — sia ovvie che oscure — associate a ciascun piano.,

Quindi guarda su cosa hai investito e su cosa vuoi investire, per aiutarti a valutare i costi.

Tenere sotto controllo il vecchio 401(k)

Se si decide di lasciare un account con una vecchia società, tenere il passo sia con l’account e la società.

“Le persone cambiano lavoro molto più di prima”, afferma Peggy Cabaniss, co-fondatrice di HC Financial Advisors a Lafayette, in California, e già presidente della National Association of Personal Financial Advisors. “Quindi è facile avere questa serie di account là fuori in never-never land.,”

Cabaniss ricorda un cliente che ha lasciato un account dopo un cambio di lavoro. Quindici anni dopo, la società era fallita. Mentre il conto è stato protetto e il denaro ancora intatto, ottenere i funzionari della società richiesti e custodi del fondo di firmare fuori in movimento è stato un incubo lavoro di ufficio prolungato, lei dice.

“Quando le persone lasciano questa roba alle spalle, il problema più grande è che non è consolidato o guardato”, dice Cabaniss.,

Se lasci un account con un ex datore di lavoro, continua a leggere le tue dichiarazioni, tieni il passo con i documenti relativi al tuo account e tieni d’occhio le prestazioni dell’azienda.

Segui il denaro

Se decidi di spostare il denaro, fallo con attenzione. In primo luogo, se non l’hai già fatto, stabilire i nuovi account in cui si desidera spostare i vostri soldi.

Quindi, contattare il custode del conto corrente e compilare i documenti richiesti, dice Cabaniss. Dopo di che, contattare il custode-to-be del tuo account e compilare i loro documenti, lei dice.,

Quindi tieni d’occhio il processo e assicurati che il denaro finisca nella sua nuova casa, e in tempo, dice Cabaniss. Hai 60 giorni per ri-depositare il denaro in un nuovo conto pensionistico prima che sia etichettato come “cash out” e sei colpito da passività fiscali e possibilmente sanzioni.

Cabaniss dice di aver assistito a una serie di possibili scenari:

• L’assegno arriva in tempo al nuovo custode. Il vostro compito è quello di assicurarsi che sia depositato sul conto giusto entro il periodo richiesto di 60 giorni.
• L’assegno viene inviato a te — fatto a te o al nuovo custode., Non incassarlo, portalo rapidamente al nuovo custode.
• Il controllo viene inviato all’indirizzo sbagliato o al tuo vecchio indirizzo. Ottenere ri-instradato entro la scadenza.

Ricordatevi di seguire fino a quando il vostro denaro è al sicuro nella sua nuova casa. Quindi ottieni — e salva-la prova scritta.

HR non funziona per voi

Il reparto risorse umane presso il vostro ex, soon-to-be-ex o nuovo datore di lavoro non funziona per voi, dice Slott. “Lavorano per l’azienda.”

E devono coprire un sacco di terreno su un sacco di problemi diversi per un sacco di altri dipendenti.,

Se non ti senti a tuo agio nel seguire i soldi da solo, assumi un esperto per gestirlo per te. Ma attenzione, anche gli esperti possono sbagliare.

“È un campo specializzato”, dice Slott. Questo è quando si può pagare per avere qualcuno che ha un sacco di esperienza e formazione in questo particolare aspetto della pianificazione pensionistica, Slott raccomanda. “La maggior parte del denaro viene perso sulla via d’uscita del conto,” il che significa che se il trasferimento non viene gestito correttamente, si potrebbe perdere un pezzo di esso.,

Cerca un consulente con molta esperienza, formazione e riferimenti in questa particolare parte del processo, dice.

Incassare è popolare, ma non così intelligente

Intellettualmente, i consumatori sanno che incassare conti pensionistici non è una mossa intelligente. Ma molte persone lo fanno comunque.

Nel 2017, Retirement Clearinghouse ha riferito che oltre il 30% dei lavoratori ha incassato i loro piani 401(k) quando hanno cambiato lavoro. L’importo medio liquidato è stato di “quasi $16.000”, dice un sondaggio Fidelity Investments.,

E meno fai, più è probabile che tu possa razziare il tuo fondo pensione, ha rivelato un altro studio di Fidelity. La metà dei lavoratori che ha fatto da $20.000 a $30.000 incassati i loro conti quando hanno cambiato i posti di lavoro, contro il 43% di coloro che guadagnano più di $30.000 a $40.000 e il 36% di coloro che guadagnano più di $40.000 a $50.000 abitanti, secondo lo studio.

In confronto, i lavoratori che hanno fatto $100.000 o più incassato il 13 per cento del tempo.

Ma se quel stays 16.000 rimane in un conto pensionistico guadagnando il 7 per cento all’anno, in 40 anni aumenterebbe a quasi $240.000., Ciò può significare la differenza tra mangiare verdure in scatola o fresche in pensione.

Linea di fondo

Infine, se si tira sopra il vostro 401(k) ad un IRA, spostarlo al piano del nuovo datore di lavoro o lasciarlo stare con il vostro vecchio datore di lavoro, il punto importante è quello di mantenere quel denaro messo da parte per la pensione. Mantenendolo in quei conti pensionistici specializzati, potrai godere di un vantaggio fiscale e arrotolare più soldi per la pensione.

Inoltre, mentre il saldo del conto potrebbe non sembrare molto, il tempo può funzionare la sua magia su tutte le somme di denaro., “Indipendentemente dall’importo, mantenerlo allo scopo previsto”, dice Bogosian.

Per saperne di più:

• Calcola i tuoi 401(k) guadagni pensionistici
• Ecco il saldo medio di 401(k) per età e come aumentare i tuoi
• 401(k) limiti di contribuzione nel 2019

— Jim Royal di Bankrate ha contribuito all’aggiornamento di questa storia.