Un IRA non deducibile è un piano di pensionamento si fondo con dollari al netto delle imposte. Non è possibile detrarre i contributi dalle imposte sul reddito come si farebbe con un IRA tradizionale. Tuttavia, i contributi non deducibili crescono esentasse. Molte persone si rivolgono a queste opzioni perché il loro reddito è troppo alto per l’IRS per far loro fare contributi deducibili dalle tasse ad un IRA regolare. Questo articolo spiegherà tutto quello che c’è da sapere su un IRA non deducibili e se uno è giusto per te., Possiamo anche aiutarti a trovare un consulente finanziario che ti guidi attraverso le decisioni di pianificazione della pensione che sono giuste per te.

Quali sono i vantaggi di un IRA non deducibile?

La maggior parte delle persone si rivolgono a IRAs non deducibili perché determinate circostanze li squalificano dal fare contributi deducibili dalle tasse a IRAS tradizionali, ma vogliono ancora l’accesso a un veicolo di risparmio pensionistico affidabile.

Ad esempio, eventuali plusvalenze e dividendi prodotti dai tuoi contributi non saranno tassati mentre investiti nel conto., In alcuni casi, tutto o una parte del denaro prelevato sarebbe esentasse. Questo perché il governo non può tassare i tuoi risparmi per la pensione due volte. Ne parleremo più avanti, ma prima, copriamo le regole per vedere se hai diritto a fare contributi IRA non deducibili. Questo ti aiuterà anche a decidere se questa è una buona opzione per te.

La tua idoneità a detrarre alcuni o tutti i tuoi contributi IRA dall’imposta federale sul reddito dipende dal tuo reddito, dallo stato di deposito delle imposte e dal fatto che tu abbia accesso a un piano di pensionamento sul posto di lavoro (anche se non partecipi al piano)., Se il vostro coniuge partecipa a un piano di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401 (k) può influenzare la vostra ammissibilità pure.

Può complicarsi, quindi iniziamo con le basi.

Regole IRA non deducibili e requisiti di ammissibilità

Se sei single, la tua idoneità a dare contributi deducibili dalle tasse a un IRA tradizionale dipende dal tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI). Una volta che supera un certo punto, è possibile detrarre solo una parte dei contributi che si fanno fino a quando il reddito raggiunge un livello., A quel punto, non puoi detrarre nessuno dei tuoi contributi dalle tue imposte sul reddito. L’IRS imposta questi livelli ogni anno. Nel 2020, quando il tuo MAGI viola $65.000, non puoi detrarre i tuoi contributi completi. Inoltre, non è possibile detrarre i soldi una volta che il vostro reddito supera $75.000. Per il 2021, non puoi detrarre i tuoi contributi completi una volta che i tuoi MAGI violano $66.000. Non si può dedurre nulla una volta che il vostro reddito supera $76.000.,

Se sei sposato deposito congiuntamente, la vostra idoneità a fare contributi deducibili dipende dal vostro reddito e se uno di voi partecipa a un piano di pensionamento sul posto di lavoro.

Per semplificare, riassumiamo le regole 2021 in base a chi ha un piano di pensionamento sul posto di lavoro di seguito. Quando il reddito supera il primo numero, solo una parte dei contributi può essere deducibile dalle tasse. Una volta che supera il secondo numero, non puoi dedurre nulla.,

• Hai un posto di lavoro piano di pensionamento: 105.000 dollari – $125,000
• non ne Hai uno, ma il vostro coniuge fa: $198,000 – $208,000

Non Deducibili IRAs e Backdoor Roth Conversione

Spesso, non deducibili IRA è solo una sosta al volo dal reddito imponibile per un Roth IRA. Come IRAs tradizionali, Roth IRAs hanno limiti di reddito.

Per il 2020, non puoi contribuire a un Roth IRA se il tuo MAGI è uguale o superiore a $139.000 come singolo filer o almeno $206.000 come deposito di una coppia sposata congiuntamente., Per il 2021, non si può contribuire se il vostro reddito supera $140.000 come un singolo filer o $208.000 come una coppia sposata deposito congiuntamente.

Quindi, che cosa è un risparmiatore ad alto reddito da fare? Risposta: la backdoor Roth. Ha un nome un po ‘ losco, ma è perfettamente legale. Se il tuo reddito ti lascia bloccato fuori dall’opzione Roth, puoi semplicemente contribuire a un IRA non deducibile e quindi convertire quell’IRA in un IRA Roth. Voilà! Hai un Roth.

Un avvertimento: La backdoor Roth non è necessariamente esentasse al 100%. Diciamo che hai fatto sia contributi deducibili e non deducibili a IRAs nel corso degli anni., Se ora vuoi convertire il tuo IRA non deducibile in un Roth, dovresti pagare l’imposta sul reddito su una parte di questo.

Per capire la tua responsabilità fiscale, prendi i tuoi contributi al netto delle imposte e dividili per il valore totale di tutte le tue IRA.

Se si dispone di contributions 5.000 vale la pena di contributi non deducibili e worth 15.000 vale la pena di contributi deducibili da indietro quando il vostro reddito ha permesso di contribuire a una franchigia IRA, solo il 25% (5.000/20.000) della vostra conversione backdoor Roth sarà esentasse. Quindi il 75% del denaro convertito è tassabile.,

Come puoi vedere, la conversione backdoor Roth può essere tanto complicata quanto gratificante. Potrebbe essere una buona idea cercare l’aiuto di un consulente finanziario. In questo modo, è possibile assicurarsi di seguire tutte le regole ed evitare le insidie che possono essere in attesa dietro l’angolo.

I rischi di un IRA non deducibile

IRA non deducibili che vengono prontamente convertiti in IRA Roth possono essere grandi. L’IRA permanente non deducibile, d’altra parte, presenta alcuni rischi.

Se non tieni separati i contributi deducibili e non deducibili, potresti finire per pagare più tasse di quanto dovresti., Questo perché una volta che hai mescolato contributi deducibili e non deducibili, è difficile mantenere i due dritti.

È possibile, però, a patto che si tiene traccia dei vostri contributi. Dovrai quindi dividere i tuoi contributi non deducibili per i contributi totali a tutte le IRA a tuo nome per ottenere una percentuale che rappresenti i tuoi contributi al netto delle imposte. Non devi pagare le tasse federali su questa percentuale della crescita del conto quando si inizia a prendere deduzioni. I vostri contributi al netto delle imposte a IRAs sono noti come la vostra base.,

È possibile (e dovrebbe) modulo di file 8606 per ogni anno che si effettua contributi al netto delle imposte a un IRA non deducibili. In questo modo, si sta dando l’IRS un record dei vostri contributi che l’ente governativo può utilizzare per calcolare il carico fiscale in pensione.

Ricorda che quando inizi a prendere le distribuzioni in pensione, dovrai pagare le tasse su quei soldi in base alla tua fascia di imposta sul reddito. Se sei un alto percettore, quel tasso sarà elevato. Si potrebbe essere meglio parcheggiare i vostri soldi in un conto imponibile che utilizza fiscale-perdita di raccolta. Perché?, Perché l’aliquota sulle plusvalenze a lungo termine è in genere inferiore al tasso di imposta sul reddito per un risparmiatore ad alto reddito.

L’asporto

Dire che sei un risparmiatore ad alto reddito cercando di massimizzare i vantaggi fiscali. Contribuire a un IRA non deducibili sulla strada per una conversione backdoor Roth potrebbe essere un ottimo modo per proteggere alcuni o tutti i vostri risparmi per la pensione dalla tassazione. Ma se stai pensando di parcheggiare i vostri soldi in un IRA non deducibili per il lungo termine, è importante pesare i rischi.,

Suggerimenti per ottenere la pensione pronto

• Capire quanto è necessario risparmiare per andare in pensione comodamente. Un modo semplice per andare avanti sul risparmio per la pensione è approfittando del datore di lavoro 401 (k) corrispondenza.
• Lavorare con un consulente finanziario. Le persone che lavorano con consulenti finanziari hanno il doppio delle probabilità di essere sulla buona strada per raggiungere i loro obiettivi di pensionamento, dicono gli esperti del settore. È possibile utilizzare il nostro strumento di corrispondenza consulente finanziario per trovare un professionista qualificato vicino a te., Dopo aver risposto ad alcune domande sui tuoi obiettivi di pensionamento, lo strumento ti collegherà con un massimo di tre consulenti locali. Andando avanti, è possibile accedere ai loro profili e rivedere le loro qualifiche prima di decidere di lavorare con uno.