La selezione avversa si riferisce a un acquirente che ha più informazioni del venditore. Nel caso dell’assicurazione, questo si riferisce alle compagnie di assicurazione che non sono a conoscenza di un potenziale rischio di perdita perché non è stato divulgato dalla persona che acquista una polizza assicurativa. Le compagnie di assicurazione devono realizzare un profitto per rimanere in attività e la selezione avversa ostacola questo processo. Perché questo è importante per il consumatore assicurativo?, A causa della selezione avversa, una compagnia di assicurazione potrebbe dover aumentare i suoi tassi, rendendo più difficile ottenere la copertura assicurativa.

Esempi di Selezione Avversa in Assicurazione

Esempi di selezione avversa di assicurazione sulla vita sono situazioni in cui qualcuno con un lavoro ad alto rischio, come un pilota di auto da corsa o qualcuno che lavora con esplosivi, ottenere una polizza di assicurazione vita senza la compagnia di assicurazione sapendo che hanno un mestiere pericoloso., Un altro esempio di assicurazione sulla vita di selezione avversa sarebbe un fumatore che o non rivela il fatto che fuma sulla sua domanda di assicurazione sulla vita o bugie e dice che non è un fumatore. Un fumatore paga di più per l’assicurazione sulla vita a causa dell’aumentato rischio di morte. In entrambi gli esempi, se la compagnia di assicurazione fosse stata a conoscenza dell’aumento del rischio di perdita, avrebbe classificato correttamente il rischio e addebitato un premio assicurativo appropriato in base alla maggiore probabilità di una perdita.,

Con l’assicurazione auto, un esempio di selezione avversa sarebbe se una persona che vive in un’area ad alta criminalità non rivelasse queste informazioni o mentisse sulla sua domanda di assicurazione sul suo indirizzo. Un altro esempio di selezione avversa nell’assicurazione auto è una persona che non è veritiera sul suo record di guida e ha biglietti esistenti e / o incidenti sul suo record di guida. A causa dell’omissione di informazioni alla compagnia di assicurazione, l’assicurato riceve un premio assicurativo inferiore sulla sua assicurazione auto.,

Il Programma nazionale di assicurazione contro le inondazioni (NFIP) è stato creato a causa della selezione avversa. I proprietari di case e gli affittuari che vivevano nelle zone alluvionali non hanno sempre rivelato queste informazioni alla compagnia assicurativa. Nel frattempo, quei proprietari di abitazione che erano a rischio molto poco di inondazioni, rimasto lontano da comprare assicurazione di inondazione del tutto. Questo ha creato un mercato assicurativo flood instabile e il governo ha dovuto prendere in consegna l’assicurazione flood, che è disponibile solo in alcune aree.,

Impatto sui tassi di assicurazione

Idealmente, una compagnia di assicurazioni conosce il tasso appropriato da addebitare per l’assicurazione in base ai fattori di rischio noti. Tuttavia, quando le persone non sono veritiere o trattenere le informazioni dalla loro compagnia di assicurazione, la compagnia di assicurazione addebita meno per il premio perché non conosce il rischio. A causa della selezione avversa, le compagnie di assicurazione potrebbero dover aumentare i tassi di assicurazione per la copertura a causa di questi “fattori sconosciuti” quando si scrive una polizza assicurativa.,

Cosa fanno le compagnie di assicurazione per combattere la selezione avversa

Per combattere la selezione avversa, le compagnie di assicurazione hanno bisogno di modi per identificare i gruppi che sono a maggior rischio di perdita. Un modo per farlo è il questionario assicurativo. Potresti esserti chiesto perché la compagnia di assicurazione ti chiede così tante domande prima di acquistare una polizza assicurativa. Ecco perché la compagnia di assicurazione ti chiede così tante domande-sta cercando di classificare correttamente il rischio e determinare il tasso di assicurazione appropriato per l’esposizione alla perdita., La compagnia di assicurazione utilizza le informazioni fornite sulla vostra domanda di assicurazione per contribuire a sottoscrivere la politica.

Se una compagnia di assicurazioni determina che hai fornito intenzionalmente informazioni false o imprecise sulla tua domanda di assicurazione, può annullare la tua polizza o aumentare il premio assicurativo. Nell’assicurazione medica, ai candidati può essere chiesto di sottoporsi a un esame fisico in modo che la compagnia assicurativa possa identificare individui “ad alto rischio” e addebitare il premio assicurativo appropriato.,

Perché è importante per il consumatore assicurativo

A causa della selezione avversa, le compagnie di assicurazione sono talvolta costrette ad aumentare i tassi di assicurazione per coprire questi “rischi sconosciuti.”È importante essere veritieri in tutte le domande poste dalla compagnia assicurativa al momento dell’acquisto di una polizza. La compagnia di assicurazione utilizza queste informazioni per classificare con precisione il rischio e assegnare la copertura politica corretta e premio., Se non siete veritieri nelle vostre informazioni alla compagnia di assicurazione, questo è chiamato travisamento e potrebbe portare alla vostra politica di essere annullato o un aumento del premio assicurativo. Disonestamente su una domanda di assicurazione può anche significare che la compagnia di assicurazione non deve pagare il vostro reclamo a causa della “massima buona fede” dottrina che dice che il richiedente assicurazione deve rispondere a tutte le domande in modo veritiero e completamente.,