Quando si dispone di grande credito, di solito sarà abbastanza facile da ottenere approvato per le migliori carte di credito. Ma per le persone che hanno avuto alcuni gravi problemi di credito in passato, o non hanno credito e stanno cercando di stabilirlo per la prima volta, qualificazione per una carta di credito può essere una sfida.

Hai ancora diverse opzioni se sei in quella posizione, e una di queste è ottenere un cofirmatario. Cosigning consente di beneficiare potenzialmente di qualcun altro buona storia di credito., Se il cofirmatario si qualificherebbe per una particolare carta o un prestito da solo, può aggiungere il suo nome alla tua domanda di carta di credito e potenzialmente aiutarti a ottenere l’approvazione. Quindi è possibile utilizzare tale account per migliorare il proprio credito, se si gestisce in modo responsabile, e può eventualmente qualificarsi per le carte da soli senza un cofirmatario.

Tuttavia, il cosigning non è privo di rischi per entrambi i mutuatari. Per cominciare, i cofirmatari sono legalmente obbligati a rimborsare eventuali debiti associati ai loro conti., Quando si cosign per qualcun altro, si sta anche mettendo la salute del vostro credito personale nelle mani di un’altra persona.

Il cosigning non è raro, ma ciò non significa che sia una buona idea. Molti giovani ottenere prestiti agli studenti da cosigning con i loro genitori, per esempio. Non possono ottenere approvato per un prestito di $60.000 per conto proprio — sarebbe troppo rischioso per la banca — così i loro genitori cosign per sostenere l’applicazione con il proprio reddito e profili di credito.

Generalmente, cosigning non è la migliore tattica quando si tratta di carte di credito per una serie di motivi., E la maggior parte degli emittenti di carte non consentono nemmeno ai cofirmatari, lasciandoti solo poche scelte se decidi di seguire questa strada.

Attualmente non ci sono grandi emittenti di carte che consentono cofirmatari tranne Bank of America, U. S. Bank e USAA. (Nota: alcuni emittenti di carte consentono ai proprietari di account congiunti dopo l’approvazione di un titolare di account primario.)

Cosa significa Cosign?,

Quando si cosign per un prestito o carta di credito, si accetta formalmente di rimborsare il debito se il titolare del conto primario non riesce a farlo. Un cofirmatario diventa titolare di un conto congiunto e funge da garante che il debito sarà rimborsato.

Se il credito non è abbastanza forte per qualificarsi per il finanziamento da soli, è possibile ottenere un cofirmatario per contribuire ad assumersi la responsabilità per l’account., Ci sono molte ragioni per cui una persona può essere negato una carta di credito (o prestito), tra cui:

• la storia di Credito è troppo nuovo
• la storia di Credito è troppo sottile (non abbastanza conti)
• punteggi di Credito sono troppo bassi
• il Reddito è troppo basso

Un co-firmatario aggiunge il proprio profilo di credito e di reddito di un’applicazione insieme con il primario del titolare del conto di informazioni.Insieme, se soddisfano i requisiti di approvazione per la carta, entrambi i mutuatari diventano corresponsabili del debito.,

I cofirmatari accettano di essere legalmente responsabili per eventuali debiti associati all’account, ma di solito non ricevono una carta propria, estratti conto mensili o accesso all’account. Sono solo legalmente responsabili per il debito, e questo è tutto. Dal momento che i cofirmatari di solito non possono controllare lo stato del conto, essi non possono essere a conoscenza di eventuali problemi fino a quando i propri rapporti di credito sono interessati.

Nella maggior parte dei casi, un cofirmatario è a bordo per l’intera durata dell’account. Non puoi revocare il tuo status di cofirmatario in seguito solo perché stai avendo dei ripensamenti.,

Alcuni prestiti possono includere una clausola di rilascio cofirmatario. Questi sono un po ‘ comuni con prestiti agli studenti. A seconda dei termini del contratto, il cofirmatario potrebbe beneficiare di un rilascio dalla responsabilità del prestito una volta che il titolare del conto primario dimostra sufficiente responsabilità e tempestività con i pagamenti.

I cofirmatari sono legalmente responsabili

Può sembrare che stiamo sottolineando molto questo punto, ma la responsabilità è l’aspetto più frainteso del cosigning. La responsabilità che si accetta quando si cosign può essere diverso da altri tipi di conti associati.,

Quando si firma la linea tratteggiata per diventare un cofirmatario, si sta mettendo il proprio nome — che significa la vostra storia di credito, punteggi di credito, e il vostro denaro — in pericolo. Se il titolare del conto primario non paga il conto come concordato, tu, in qualità di cofirmatario, sarai ritenuto responsabile e legalmente responsabile per eventuali debiti contratti sul conto.

Quando si cosign per qualcuno che non paga il suo conto, l’account può andare in default ed essere venduto a un’agenzia di recupero crediti. Se questo accade l’esattore sarà quasi certamente venire dopo sia il titolare del conto primario e per il pagamento., Il collezionista può anche venire dopo di te prima dell’utente principale, se decide che ha una migliore possibilità di essere rimborsato da te.

E se per qualche sfortunata possibilità la persona che cosign per finisce per archiviare il fallimento e include il debito nella limatura, lui o lei non è più responsabile per il pagamento — ma lo sei ancora!

Come Cosigning può danneggiare il tuo credito

Un altro rischio di cosigning è come può influenzare il tuo credito.

I conti cosigned sono in genere riportati nei rapporti di credito del cofirmatario e nei rapporti del titolare del conto principale., Ciò significa che entrambi possono beneficiare se l’account è gestito in modo responsabile. D’altra parte, entrambi i vostri rapporti di credito e punteggi probabilmente soffrire se il titolare del conto primario è irresponsabile con il debito.

Nel caso di carte di credito firmate, l’account influenzerà anche il tuo utilizzo del credito. Quindi, se il titolare del conto principale utilizza una grande percentuale del limite di credito della carta (aumentando così il rapporto di utilizzo del credito sulla carta), i suoi punteggi di credito e il tuo potrebbe prendere un colpo.,

Il pericolo più grande dal punto di vista del punteggio di credito è come l’account potrebbe influenzare la cronologia dei pagamenti complessiva. Eventuali pagamenti in ritardo il mutuatario primario fa sul conto sarà generalmente presentarsi sui vostri rapporti di credito come se hai pagato in ritardo da soli.

Infine, un account cosigned può anche influenzare la durata della storia di credito. Quando si cosign per un nuovo account, si può abbassare la vostra età media di credito e, per estensione, i punteggi di credito pure.

Cosigning significa che stai mettendo il tuo credito nelle mani della persona per cui stai cosigning., Se gli manca un pagamento, paga in ritardo, o corre su un alto rapporto balance-to-limit sul conto, tutte queste azioni possono influenzare il vostro credito tanto quanto interesserà il mutuatario primario.

Alcune azioni, come i pagamenti in ritardo o l’invio di un account alle raccolte, hanno generalmente effetti negativi di lunga durata sul credito che possono essere piuttosto difficili da superare. Altri, come avere un elevato utilizzo della carta di credito, possono essere risolti in modo relativamente rapido e facilmente semplicemente pagando il saldo del conto.,

Ricorda che se una persona non può beneficiare di una carta di credito o di un prestito, è perché la banca lo ha ritenuto troppo rischioso prestare. E se la banca ha deciso che la persona è troppo rischioso, sei sicuro di voler stipulare un contratto legale vincolante che metterà il vostro credito e il vostro conto in banca sulla linea?

È meglio evitare di cosignare del tutto. Se decidi di firmare nonostante il rischio, chiediti se ti fidi della persona per non lasciarti impiccato. E se la persona è affidabile, pensi che lui o lei sarà finanziariamente in grado di gestire il debito?, Le buone intenzioni possono andare un lungo cammino, ma non quando si tratta di rimborso del debito. Le banche non si preoccupano di come il titolare del conto primario pinky ha giurato di rimborsare il debito. Ti aspettano, il cofirmatario, a prendersi cura del debito nel caso in cui il mutuatario primario non paga come concordato.

Credit Card Horror Stories: Cosigning With the Devil

Quali emittenti di carte di credito consentono Cosigners?

La maggior parte delle principali emittenti di carte di credito attualmente non consentono cofirmatari, anche se alcuni di loro hanno fatto in passato. Ma questo non è davvero un problema dal momento che si consiglia di evitare cosigning per carte di credito in ogni caso.

Attualmente, gli unici principali emittenti che consentono i cofirmatari sono Bank of America, U. S. Bank e USAA. Tuttavia, ci sono alcune restrizioni coinvolte.,

Con Bank of America, un cofirmatario può essere richiesto per alcune applicazioni di carta di credito studente se il richiedente primario non può qualificarsi da solo. Non è possibile applicare con un cofirmatario fin dall’inizio. Piuttosto, devi essere negato e ottenere una richiesta. Ancora una volta, Bank of America offre questa opzione solo con le carte degli studenti.

USAA è un altro emittente di carte che consente ai cofirmatari in determinate situazioni. L’adesione all’USAA è limitata ai membri dell’esercito e alle loro famiglie., Secondo l’assistenza clienti USAA, ” Se un richiedente ha meno di 21 anni, avrà la possibilità di presentare domanda con un co-richiedente se la sua domanda iniziale viene rifiutata per determinati motivi.”Si possono anche trovare banche più piccole e cooperative di credito che consentono cofirmatari.

Si possono anche trovare banche più piccole e cooperative di credito che consentono cofirmatari.

Migliori alternative a Cosigning

Potrebbe venire un momento in cui ti viene chiesto di cosign da un membro della famiglia, altro significativo, o un amico. O forse sei l’amico o parente alla ricerca di un cofirmatario. In entrambi i casi, si dovrebbe cercare di dissuadere le persone dalla strategia di cosigning.

Invece, ti daremo alcune altre opzioni da esplorare., Le prime due opzioni forniranno l’accesso alla carta di credito oltre a stabilire o costruire credito. Il terzo metodo è solo per la costruzione di credito.

1. Utenti autorizzati
2. Carte di credito protette
3. Credit builder loans

Utenti autorizzati

Se vuoi aiutare qualcuno a costruire o ricostruire il suo credito, una scelta migliore di cosigning sarebbe quella di aggiungere quella persona come utente autorizzato su una delle tue carte di credito esistenti. Oppure, se sei quello in cerca di aiuto, chiedere in giro per vedere se un amico o un familiare vi permetterà di diventare un utente autorizzato.,

Quando aggiungi un utente autorizzato al tuo account di carta di credito, l’emittente della carta ti invierà una carta di credito a nome di quella persona. La carta di credito è collegata al tuo account. Spetta a voi se si mantiene la carta o consegnarla alla persona amata e dargli i privilegi di ricarica.

La bellezza degli account utente autorizzati è che spesso si presentano sui rapporti di credito proprio come qualsiasi altra carta di credito. Se un account utente autorizzato fa apparire sul vostro rapporto di credito, ha il potenziale per aiutare (o male) il tuo punteggio di credito, a seconda di come è gestito.,

L’attività positiva dell’account può aiutare a rafforzare i punteggi di credito sia del titolare del conto principale che dell’utente autorizzato. Attività conto negativo può portare i punteggi di entrambe le parti verso il basso, invece. Nel corso del tempo, con abbastanza attività positiva e tutte le altre cose a parità, l’utente autorizzato può essere in grado di costruire abbastanza credito per qualificarsi per le carte di credito sul proprio.

Se dai ai tuoi utenti autorizzati privilegi di ricarica, la spesa extra in genere guadagna ricompense proprio come quando fai addebiti sul conto (supponendo che la carta fornisca ricompense di spesa)., La maggior parte dei vantaggi di solito saranno condivisi pure, con l’eccezione di alcuni vantaggi come crediti di viaggio. Gli utenti autorizzati possono avere o meno accesso all’account, a seconda della politica dell’emittente della carta.

Gli utenti autorizzati non sono legalmente responsabili per il debito della carta di credito. Essi possono addebitare gli acquisti sulla carta di credito, proprio come il titolare del conto primario, ma solo l’utente primario è legalmente responsabile per il debito. Dovresti essere a tuo agio con questa disposizione prima di estendere i privilegi di ricarica a un utente autorizzato.,

Proprio come con cosigning, vuoi stare attento a chi permetti di essere un utente autorizzato sui tuoi account. In generale, dovresti consentire alle persone di essere utenti autorizzati solo se ti fidi che rimborseranno le spese che fanno (a meno che tu non abbia accettato di pagare per i loro acquisti). Dal momento che gli utenti autorizzati non sono responsabili per il debito, se vanno su una baldoria di spesa e si rifiutano o non sono in grado di pagare per questo, sarete bloccati con il disegno di legge.

Oppure, se sei tu a richiedere di essere un utente autorizzato, probabilmente aiuterà il tuo caso se prometti di pagare per qualsiasi addebito effettuato con la carta., Puoi anche chiedere alla persona amata di mantenere il possesso della carta con il tuo nome quando arriva per posta, così lui o lei si sentirà più a suo agio con l’accordo.

Con molte carte di credito, è possibile impostare limiti di spesa per gli utenti autorizzati sul tuo account. I limiti di spesa possono impedire agli utenti autorizzati di addebitare più sul conto di quanto non ti faccia sentire a tuo agio. Questo può essere particolarmente utile se desideri dare al tuo adolescente una carta di credito senza preoccuparti che finirà in debito paralizzante.,

Si può anche decidere di non dare carte utenti autorizzati della propria o richiesta hanno tagliato la carta che hanno. Con questo approccio l’utente autorizzato non sarà in grado di effettuare acquisti, ma i loro punteggi di credito possono ancora beneficiare della vostra attività conto positivo.

Carte di credito garantite

Se i tuoi punteggi di credito sono scadenti o stai appena iniziando il tuo viaggio di creazione e costruzione di credito, potrebbe essere necessario iniziare con una carta di credito protetta invece di una carta non protetta.

Carte di credito garantite sono progettati per le persone con credito limitato o cattivo credito. Essi richiedono un deposito cauzionale rimborsabile per aprire un conto. Il deposito cauzionale serve a finanziare la linea di credito. Con la maggior parte delle carte protette l’importo del deposito sarà pari al limite di credito.,

Quando apri una carta di credito non protetta, la banca emittente ti fornisce essenzialmente un prestito sotto forma di linea di credito. Ma le carte protette sono meno rischiose per le banche perché il titolare della carta fornisce invece quei soldi.Se il titolare della carta non paga i suoi debiti, la banca non perde denaro (o almeno non molto). Ecco perché le persone senza credito o scarso credito sono più probabilità di essere approvato per carte protette di carte non protette, anche se è ancora possibile essere negato per una carta protetta.,

Carte protette forniscono un facile accesso al mondo delle carte di credito, dandovi un modo per stabilire una storia conto positivo. Alcune carte protette offrono anche un percorso di aggiornamento a una carta non protetta. Ad esempio, dopo aver utilizzato la carta protetta per un po’, migliorando il tuo credito e dimostrando che sei un utente responsabile della carta di credito, l’emittente della carta potrebbe essere disposto ad approvarti per un account non garantito. Alcuni emittenti di carte restituiranno il tuo deposito e ti permetteranno di continuare a utilizzare la stessa carta.,

Credit Builder Loans

Se stai cercando di stabilire o migliorare il tuo credito ma non ti interessa ottenere una nuova carta di credito, considera credit builder loans. Lo scopo di credito builder prestiti è come suggerisce il nome: per costruire credito.

Credit builder prestiti sono un po ‘ come prestiti al contrario., Piuttosto che fornire con fondi in anticipo che devono essere rimborsati, come un prestito normale, prestiti costruttore di credito richiedono di rimborsare il prestito prima di poter accedere ai fondi.

Quindi, se si prende un builder 1.200 credit builder prestito oltre 12 mesi, per esempio, potrebbe essere richiesto di pagare $100 al mese fino a quando il prestito è interamente pagato. Dopo aver effettuato il pagamento finale si otterrà il minus 1.200 meno interessi e tasse.

Questa disposizione può sembrare strana, ma ti permette di dimostrare che puoi rimborsare un prestito in modo responsabile., Se il creditore riporta l’account alle tre agenzie di segnalazione di credito — Experian, Equifax e TransUnion — avrai l’opportunità di stabilire un credito positivo finché effettui tutti i tuoi pagamenti in tempo.. Questa storia di pagamento positivo potrebbe essere grande per i punteggi di credito. A seconda del vostro merito di credito complessivo, potrebbe portare a voi qualificazione per carte di credito non garantite.

Avvolgendo

Cosigning per una carta di credito, o qualsiasi altro tipo di finanziamento per quella materia, potrebbe essere una delle peggiori decisioni che si possono fare. Ti lega con qualcuno che le banche hanno ritenuto troppo rischioso e ti mette sul gancio per eventuali debiti non pagati.

Le banche, utilizzando tutti i loro strumenti di sottoscrizione del credito multimilionario per determinare la sua solvibilità, hanno deciso di non fare affari con quella persona da solo. Quindi, pensi che sia saggio per te fare affari con lui?,

Una brutta esperienza di cosigning potrebbe non solo danneggiare il tuo credito, che potresti aver speso anni di attento sforzo per costruire. Cosigning può avere un impatto negativo sulle vostre relazioni personali pure.

Naturalmente si vuole aiutare il tuo migliore amico o familiare. Ma cosa succede se le cose vanno male? Un grande debito e punteggi di credito rovinati possono causare grandi spaccature nelle relazioni sentimentali, amicizie, e anche le famiglie. Nella maggior parte dei casi è meglio non rischiare.

Considera ogni altra alternativa prima di cosignare., Se qualcuno sta venendo a voi per aiutare la costruzione di credito (o se sei quella persona), guardare in utenti autorizzati e carte di credito protette prima. E non dimenticare di credito builder prestiti, che può essere un altro buon modo per stabilire una storia di credito in modo da poter essere approvato per le carte di credito più attraenti sul proprio in futuro.