Evita le buche finanziarie quando acquisti un’auto.

Che potrebbe essere più facile a dirsi che a farsi se avete già il vostro occhio su un nuovo veicolo lucido. Ma potresti pagare un prezzo se non sai per quanto tempo un’auto dovrebbe essere finanziata.

Il prezzo medio di un nuovo veicolo è salito a più di $38.000, un tratto per la maggior parte degli acquirenti, mentre SUV e camion – che stanno attirando gran parte dell’attuale interesse del compratore – in genere costano ancora di più., Anche i veicoli usati hanno raggiunto un prezzo medio di circa $21.000.

Gli acquirenti stanno prendendo in prestito una media di più di $32,000 per un nuovo veicolo e circa $18,500 per un veicolo preowned, sulla base dei dati provenienti da Experian, Edmunds, LendingTree e altre fonti.

Ma se avete bisogno di finanziare un veicolo per sei o sette anni – 72 a 84 mesi (o più) – c’è una buona probabilità che davvero non può permetterselo, sulla base di una ricerca da parte del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), anche se i veicoli in genere durano più a lungo che mai.,

Inoltre, la durata media di un contratto finanziario ha raggiunto i 69 mesi per una nuova auto, il che significa che molti acquirenti potrebbero trovarsi nella stessa barca, prendendo in prestito più denaro di quanto possano permettersi.

Tre segni di difficoltà

Qui ci sono alcuni segnali da considerare quando cercando di capire come lungo un auto dovrebbe essere finanziata con:

• a Più lungo termine, il finanziamento è spesso strettamente connesse con il punteggio di credito del mutuatario, con chi è meno in grado di coprire i costi supplementari – soggetti con bassi punteggi di credito più probabile per prendere in prestito per sei anni o più, secondo il CFPB.,
• Il finanziamento a più lungo termine è anche legato all’importo in dollari preso in prestito, che ancora una volta può segnalare un acquisto di veicoli che supera la capacità del mutuatario di rimborsare, riferisce il CFPB.
• I tassi di default per i prestiti a più lungo termine sono più alti di quelli per i contratti a più breve termine, nonostante l’onere finanziario apparentemente inferiore per effettuare i pagamenti di ogni mese.

Più-finanziamento a prezzi accessibili?

“Mentre i termini di prestito più lunghi possono rendere i pagamenti più accessibili, non è chiaro che i consumatori stiano meglio off o che saranno più propensi a rimborsare il prestito”, ha affermato il CFPB., “I prestiti a lungo termine ammortizzano più lentamente e, di conseguenza, i costi di finanziamento saranno più elevati per tutta la durata del prestito.”

Mentre i mutuatari in genere possono avere intenzione di effettuare i loro pagamenti mensili, il rapporto del CFPB mostra che alcune basi finanziarie dovrebbero fornire segnali cautelativi.

Quindi quanti anni un’auto dovrebbe essere finanziata comporta un po ‘ di aritmetica.

La regola del 20/4/10, a lungo raccomandata dagli esperti finanziari, è ancora utile per capire per quanto tempo un’auto dovrebbe essere finanziata, anche se alcuni ora la considerano datata., Si richiede un acconto del 20 per cento – $7.300 sulla macchina nuova media e vehicle 4.200 sul veicolo usato media – con finanziamenti per quattro anni e pagamenti di non più del 10 per cento del vostro reddito lordo annuo.

Come funziona la regola

Applicando la regola 20/4/10 al reddito medio annuo degli Stati Uniti di circa $60.000, una famiglia potrebbe permettersi circa 6 6.000 all’anno-circa $500 al mese – in quattro anni, abbastanza per acquistare un veicolo di vehicle 26.000 assumendo l’acconto raccomandato (circa 5 5.200)., Applicando un tasso di interesse del 7 per cento, per esempio, il mutuatario sarebbe rimborsare il creditore circa $24.000, tra cui quasi interest 3.000 in interesse, su un leggermente superiore alla media borrowed 21.000 preso in prestito per l’acquisto del veicolo.

Naturalmente, la matematica cambia se la tua situazione è diversa dall’esempio, come ad esempio:

• Il reddito delle famiglie è più o meno del reddito medio annuo degli Stati Uniti.
• Il mutuatario può permettersi più o meno di un acconto di $5.200.
• Il prezzo del veicolo è più o meno di $26.000 nell’esempio.,
• La durata del prestito è più o meno lunga dei quattro anni previsti dalla formula 20/4/10.
• Il tasso di interesse è superiore o inferiore alla percentuale che abbiamo usato.

Attenersi rigorosamente alla regola 20/4/10 potrebbe fare la differenza tra l’acquisto dell’edizione 2019 di un crossover popolare, che costa in media circa $28.000, secondo iSeeCars.com, e acquistando un crossover 2017 o 2018 meno costoso della stessa marca e modello.,

Finanziamento a più lungo termine

“L’utilizzo di un prestito a più lungo termine per finanziare un’automobile riduce le dimensioni del pagamento mensile, aumentando al contempo i costi di finanziamento per tutta la durata del prestito”, avverte il CFPB.

Ad esempio, utilizzando una formula 20/5/10, la stessa famiglia con income 60.000 reddito annuo ancora può permettersi payments 6.000 in pagamenti annuali o circa 5 500 al mese, ma ora per 60 mesi con down 5.000 giù. In queste circostanze un veicolo di vehicle 30.000 con financing 25.000 di finanziamento al 7 per cento di interesse richiederebbe che si ripaga il creditore circa $29.700, tra cui interest 4.700 di interesse.,

Oppure si potrebbe essere frugale e ancora andare per il veicolo $25.000 dal primo esempio e abbassare il pagamento mensile a poco meno di $400, sulla base di un calcolatore online, ma si pagherebbe più interessi – quasi $800 – nel corso dei cinque anni termine del contratto veicolo-finanza.

Allunga il tuo termine a sei o sette anni o più e il tuo pagamento sullo stesso veicolo potrebbe scendere, facendolo sembrare più conveniente, ma l’importo pagato in interessi salirebbe oltre $5.000, più di $2.000 in più rispetto al termine di quattro anni nel primo esempio.,

Quindi quanti anni un’auto dovrebbe essere finanziata dipende da diversi fattori, ma spesso ha più senso finanziariamente attenersi alle linee guida di cui sopra per essere sicuri che il tuo prossimo veicolo sia conveniente.

È bello avere una nuova auto lucida, ma ancora meglio non lottare per effettuare i pagamenti dell’auto, pur avendo un trasporto che si adatta al tuo stile di vita.

Queste dichiarazioni sono solo suggerimenti informativi e non devono essere interpretati come consulenza legale, contabile o professionale, né sono intesi come un sostituto per la guida legale o professionale.,

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