I migliori investimenti Roth IRA sono quelli che possono usufruire del modo in cui i veicoli di pensionamento sono tassati. Non ci sono detrazioni iniziali sui contributi, ma i tuoi investimenti crescono esentasse all’interno del conto. E ritiri in pensione? Sono esentasse, anche-anche sui guadagni.
Per sfruttare appieno le proprietà di protezione fiscale del Roth IRA, è meglio tenere investimenti che altrimenti innescherebbero tasse sostanziali., Investimenti con alto potenziale di crescita, grandi dividendi o alti livelli di fatturato sono i candidati principali.
Key Takeaways
- Alcuni investimenti sfruttano meglio le caratteristiche uniche di un Roth IRA.
- Nel complesso, i migliori investimenti per Roth IRAs sono quelli che generano reddito altamente imponibile, che si tratti di dividendi o interessi, o guadagni in conto capitale a breve termine.
- Gli investimenti che offrono un significativo apprezzamento a lungo termine, come i titoli in crescita, sono ideali anche per Roth IRAs.,
- Le caratteristiche di protezione fiscale del Roth sono utili per gli investimenti immobiliari, ma avrai bisogno di un Roth IRA auto-diretto per questo.
- Le attività esenti da imposte e le disponibilità liquide a basso rischio sono sprecate in un Roth IRA.
Roth IRA Opzioni di investimento
Un Roth IRA può detenere qualsiasi attività finanziaria che un IRA tradizionale detiene. Infatti, a parte l’assicurazione sulla vita e oggetti da collezione, Roth IRA può contenere quasi qualsiasi attività finanziaria, periodo. Tuttavia, quando si tratta di investire in Roth IRAs, non tutte le attività sono create uguali.,
Sebbene condividano la stessa struttura a vantaggio fiscale, i Roth IRAs differiscono dalla varietà tradizionale in diversi modi importanti. La più grande differenza: Roth IRA contributi sono fatti con al netto delle imposte, non al lordo delle imposte, dollari. Quindi non otterrai una detrazione dell’imposta sul reddito l’anno in cui li fai. Ma si ottiene prelievi esentasse in pensione.
Inoltre, a differenza dell’IRA tradizionale, non sei obbligato a prendere distribuzioni ad una certa età da un Roth IRA. Senza distribuzioni minime richieste (RMDs), il tuo account continua a crescere se non hai bisogno di soldi., E quando arriva il momento, puoi passarlo ai tuoi beneficiari.
Le caratteristiche uniche del Roth IRA significano che alcuni investimenti si adattano meglio di altri. Di seguito è riportata una ripartizione dei tipi più comuni di attività e quali tipi sono i migliori da tenere.
$810 miliardi
La dimensione delle attività detenute in Roth IRAs nel 2017, su total 9.2 trilioni di conti IRA totale.
Fonte: Investment Company Institute.,
I migliori fondi comuni di investimento per Roth IRAs
Fondi comuni di investimento offrono semplicità, diversificazione, bassi costi (in molti casi), e la gestione professionale. Sono i beniamini dei conti di investimento pensionistici in generale, e di Roth IRAs in particolare. Si stima che il 18% di Roth IRAs sia detenuto presso società di fondi comuni.
Quando si opta per i fondi comuni di investimento, la chiave è quella di andare con fondi gestiti attivamente, al contrario di quelli che solo tenere traccia di un indice (aka fondi gestiti passivamente)., La logica: poiché questi fondi fanno scambi frequenti, sono suscettibili di generare guadagni in conto capitale a breve termine.
Questi sono tassati ad un tasso più elevato rispetto alle plusvalenze a lungo termine. Tenerli in un Roth IRA li ripara efficacemente, dal momento che i guadagni crescono esentasse.
Le migliori azioni per Roth IRAs
Le singole azioni sono un altro tipo di attività comunemente detenute dai conti Roth IRA. In effetti, gli investitori Roth IRA sono più esposti alle azioni rispetto alle loro controparti tradizionali IRA. Certo, l’universo azionario è enorme., Ma i tipi di azioni (e fondi comuni di investimento azionari) più adatti a una caduta Roth in due categorie fondamentali: titoli orientati al reddito e titoli di crescita.
Azioni orientate al reddito
Uno è azioni orientate al reddito-azioni ordinarie che pagano dividendi elevati, o azioni privilegiate che pagano una ricca quantità regolarmente. In genere, quando si tiene scorte in un conto non pensionistico, si pagano le tasse su eventuali dividendi si guadagnano. A seconda che siano qualificati o non qualificati, il tasso potrebbe essere alto come il tasso di reddito regolare.,
Ma, come con i fondi comuni di investimento gestiti attivamente di cui sopra, tenendo questi all’interno di un Roth li protegge da quel morso fiscale annuale. Infatti, finché obbedisci alle regole di prelievo Roth, non pagherai mai le tasse su quei dividendi o altri guadagni.
Growth Stocks
Growth stocks sono società a piccola e media capitalizzazione che sembrano mature per l’apprezzamento lungo la strada. Normalmente, la loro crescita seria innescherebbe un morso fiscale, anche se a tassi di plusvalenze a lungo termine più bassi (di solito 15%).,
Ma non importa che questi titoli valgano sostanzialmente di più quando li incasserai dopo il pensionamento. Se tenuto in un Roth, non dovrete alcuna tassa su di loro a tutti.
Ricorda, l’intera strategia del Roth IRA ruota attorno al presupposto che la tua staffa fiscale sarà più alta più tardi nella vita. Inoltre, i titoli di crescita possono essere volatili, quindi tenerli in un conto pensionistico a lungo termine in grado di sopportare gli alti e bassi del mercato azionario nel lungo periodo mitiga il rischio.,
Gli investitori che scambiano frequentemente azioni dovrebbero anche considerare di farlo dal loro Roth IRA. In questo modo può proteggere eventuali profitti a breve termine e plusvalenze da imposte.
Le migliori obbligazioni per Roth IRAs
Quando pensano di attività orientate al reddito, molti investitori pensano obbligazioni. Gli strumenti di debito che pagano gli interessi sono stati a lungo il go-to per un flusso orientato al reddito. Circa il 7% dei saldi Roth IRA sono assegnati a obbligazioni e fondi obbligazionari.
Obbligazioni societarie e altri debiti ad alto rendimento sono ideali per un Roth IRA., È lo stesso principio che con le azioni ad alto dividendo-proteggere il reddito – solo di più. Non è possibile investire i pagamenti di interessi in un’obbligazione nel modo in cui è possibile reinvestire un dividendo in azioni (una strategia per evitare le tasse nei conti regolari). La protezione fiscale del Roth è quindi ancora più preziosa qui.
I migliori ETF per Roth IRAs
Che dire exchange traded funds (ETF), che in rapida ascesa rivale di fondi comuni di investimento? Certamente, questi panieri di asset raggruppati che commerciano come singoli titoli possono essere investimenti solidi., Offrono diversificazione e buoni rendimenti a rapporti di spesa molto più bassi rispetto ai fondi comuni di investimento.
L’unico avvertimento è che, poiché la maggior parte sono progettati per tenere traccia di un particolare indice di mercato, gli ETF tendono ad essere gestiti passivamente (è così che mantengono bassi i costi). Di conseguenza, investono raramente, quindi non hai davvero bisogno del guscio di protezione fiscale del Roth.
Tuttavia, non sarebbe male averli nel tuo account. Basse tasse annuali e le spese-stiamo parlando 0,25% a 0,5— – non è la peggiore idea al mondo, quando si tratta di tasso di rendimento.,
Molti ETF sono fondi indicizzati, che mirano a corrispondere alle prestazioni di una raccolta di titoli benchmark, come S & P 500. Esistono indici e fondi indicizzati per quasi tutti i mercati, le classi di attività e le strategie di investimento.
Come per investire in singoli titoli, gli ETF da cercare sarebbero quelli che investono in azioni ad alta crescita o ad alto reddito.,
La Migliore Immobiliari per Roth IRAs
gli Individui hanno due modi per investire nel settore immobiliare:
- Indirettamente, attraverso il possesso di titoli di proprietà,
- Direttamente, da possedere proprietà di se stessi
gli Investimenti Immobiliari Indiretti
fondi comuni di investimento immobiliare (Reit), quotata in borsa portafogli di proprietà, sono di grande reddito dei produttori, anche se essi offrono anche l’apprezzamento del capitale., Reit investire in quasi tutti i tipi di immobili, tra cui:
- Appartamento edifici
- torri cellulari
- Hotel
- Infrastrutture
- strutture Mediche
- edifici per uffici/ufficio parchi
- centri Commerciali
- Magazzini
Mentre la maggior parte dei Reit attenzione su un tipo di proprietà, di circa contenere una varietà dei loro portafogli.
I REIT sono tenuti a pagare almeno il 90% del loro reddito—di solito derivato dagli affitti—ogni anno come dividendi ai loro azionisti., Normalmente, questi dividendi sono totalmente soggetti a imposte, al tasso di reddito ordinario. Ma non se sono tenuti in un Roth protetto dalle tasse.
Investimenti immobiliari diretti
Puoi investire nel settore immobiliare usando REIT, oppure puoi andare direttamente alla fonte. È possibile possedere case unifamiliari, case multisala, appartamenti, condomini, cooperative e persino terreni per un Roth IRA. Ma avrai bisogno di un IRA auto-diretto per farlo.
Per investire nella proprietà reale, il tuo Roth deve essere un IRA auto-diretto., Avrete bisogno di un custode IRA che si specializza in questi tipi di conti.
Ci sono regole molto specifiche per quanto riguarda il settore immobiliare in un IRA. Ad esempio:
- Non è possibile richiedere detrazioni personali per tasse di proprietà, interessi ipotecari, ammortamenti e altre spese relative alla proprietà.
- L’IRA (non tu) possiede il settore immobiliare. Tutte le spese e le riparazioni devono essere pagate con fondi IRA. E devi comprare la proprietà usando i fondi dal conto.
- Non è possibile mantenere la proprietà da soli (nessuna equità sudore)., Devi pagare qualcun altro, usando i fondi dell’IRA.
- Tu e la tua famiglia non potete beneficiare direttamente della proprietà—come usarlo come residenza, ufficio o casa vacanza.
Assicurati di fare i compiti (o lavorare con un consulente finanziario) per assicurarti di essere conforme. In caso contrario, si potrebbe perdere eventuali vantaggi fiscali associati con lo svolgimento di immobili in un IRA.
Cosa non investire in un Roth IRA
Poiché Roth IRA offrono un riparo fiscale, non ha senso mettere le attività esenti da imposte in uno. Caso in questione: obbligazioni municipali o fondi obbligazionari municipali.,
Fondi del mercato monetario, CDS e altri investimenti a basso rischio, equivalenti di cassa sono anche poco adatti per un Roth, ma per un motivo diverso. Cosa c’è da ripararsi in un bene che non sta generando molto interesse, per cominciare? E la liquidità che offrono viene sprecata in un account che non toccherai per anni.
Le rendite sono casi più complicati. Dipende da quanto tempo prevedi di prendere le distribuzioni dal Roth., Mettere una rendita fiscale differita all’interno di un IRA al riparo dalle tasse sul suo volto non ha molto senso se hai decenni per andare prima di prendere i pagamenti.
Il vantaggio di un flusso di reddito costante e garantito al momento del pensionamento, tuttavia, potrebbe giustificare questa strategia, se, ad esempio, sei entro cinque anni dalla chiusura di quella porta dell’ufficio.
Roth IRA Asset Allocation
In termini di come si dovrebbe allocare le attività, che dipende da una serie di fattori, tra cui la vostra età. In generale, gli investitori più giovani hanno un orizzonte di investimento a lungo termine., In genere assegnerebbero più attività di pensionamento a singoli titoli o fondi azionari orientati alla crescita e all’apprezzamento.
Al contrario, coloro che sono in pensione o vicini al pensionamento avrebbero in genere una maggiore allocazione dei loro investimenti in obbligazioni o attività orientate al reddito, come REIT o azioni ad alto dividendo.
Ottieni aiuto dai professionisti
Se non hai il tempo, l’interesse o l’esperienza per acquistare e selezionare gli investimenti per il tuo IRA, hai diverse altre opzioni.,
Uno è quello di mettere tutti i vostri soldi IRA in un unico fondo target-date. Questi sono progettati per lavorare verso l’anno si prevede di andare in pensione, riequilibrando automaticamente lungo la strada. Sono nominati entro l’anno in cui ti aspetti di andare in pensione. Se questo è il 2040, ad esempio, è necessario selezionare un fondo target-date 2040, come il fondo Vanguard Target Retirement 2040 (VFORX).
Un’altra opzione è quella di utilizzare un robo-advisor. Questa è una piattaforma digitale che costruisce e gestisce un portafoglio o ETF utilizzando modelli basati su algoritmi. Nella maggior parte dei casi, pagherai una commissione di gestione di circa lo 0,25%., Tuttavia, alcuni broker come Charles Schwab forniscono questo servizio gratuitamente.
Infine, puoi lavorare con un professionista degli investimenti che può gestire il tuo IRA per te. Molti broker offrono conti gestiti. Una commissione di consulenza annuale in genere copre la gestione in corso del vostro denaro, tra cui la selezione degli investimenti, riequilibrio, servizio personale, e supporto.
Non importa quale percorso si sceglie, scoprire prima del tempo che le tasse si dovrà pagare—compresi i rapporti di spesa, commissioni, e spese di conto—e quello che ti costerà ogni anno., Lasciato incontrollato, queste tasse potrebbero erodere rapidamente i tuoi guadagni, lasciando il tuo gruzzolo molto più leggero venire pensione.
Bottom Line
nel complesso, migliori investimenti che si adatta a Roth IRAs sono quelli che:
- di Generare un reddito imponibile, sia di dividendi o interessi
- alta o frequenti fatturato, ottenere nel breve termine plusvalenze
- Offerta sostanziale, l’aumento di rivalutazione del capitale
Questi investimenti possono sfruttare veramente il modo in cui l’IRS imposte sul reddito., E questo significa più soldi nel vostro gruzzolo venire pensione.