Pianificazione della pensione è un processo multistep che si evolve nel tempo. Per avere una pensione confortevole, sicura e divertente, è necessario costruire il cuscino finanziario che finanzierà tutto. La parte divertente è il motivo per cui ha senso prestare attenzione alla parte seria e forse noiosa: pianificare come arrivarci.
Pianificazione per la pensione inizia con il pensiero circa i vostri obiettivi di pensionamento e per quanto tempo si deve incontrarli., Allora avete bisogno di guardare i tipi di conti pensionistici che possono aiutare a raccogliere i soldi per finanziare il vostro futuro. Come si risparmia quei soldi, si deve investire per consentirgli di crescere. L’ultima parte sorpresa è tasse: Se hai ricevuto detrazioni fiscali nel corso degli anni per i soldi che hai contribuito ai vostri conti pensionistici, un disegno di legge fiscale significativo attende quando si inizia a ritirare quei risparmi. Ci sono modi per ridurre al minimo la tassa di pensionamento colpito mentre si salva per il futuro—e per continuare il processo quando quel giorno arriva e si fa effettivamente andare in pensione.,
Entreremo in tutti questi problemi qui. Ma prima, iniziare imparando i cinque passi che tutti dovrebbero prendere, non importa quale sia la loro età, per costruire un piano di pensionamento solido.
Key Takeaways
- La pianificazione pensionistica dovrebbe includere la determinazione degli orizzonti temporali, la stima delle spese, il calcolo delle dichiarazioni post-fiscali richieste, la valutazione della tolleranza al rischio e la pianificazione immobiliare.
- Iniziare la pianificazione per la pensione, non appena possibile per sfruttare la potenza di compounding.,
- Gli investitori più giovani possono correre più rischi con i loro investimenti, mentre gli investitori più vicini alla pensione dovrebbero essere più conservatori.
- I piani pensionistici evolvono nel corso degli anni, il che significa che i portafogli dovrebbero essere riequilibrati e i piani immobiliari aggiornati secondo necessità.
1. Comprendi il tuo orizzonte temporale
La tua età attuale e l’età pensionabile prevista creano le basi iniziali di una strategia di pensionamento efficace. Più lungo è il tempo tra oggi e il pensionamento, maggiore è il livello di rischio che il tuo portafoglio può sopportare., Se sei giovane e hai oltre 30 anni fino al pensionamento, dovresti avere la maggior parte dei tuoi beni in investimenti più rischiosi, come le scorte. Sebbene ci sarà volatilità, le azioni hanno storicamente sovraperformato altri titoli, come le obbligazioni, per lunghi periodi di tempo. La parola principale qui è “lunga”, che significa almeno più di 10 anni.
Inoltre, hai bisogno di rendimenti che superino l’inflazione in modo da poter mantenere il tuo potere d’acquisto durante il pensionamento. “L’inflazione è come una ghianda. Si inizia piccolo, ma dato abbastanza tempo, può trasformarsi in una quercia possente., Abbiamo tutti sentito—e vogliamo-crescita composta sui nostri soldi. Bene, l’inflazione è come “anti-crescita composta”, poiché erode il valore dei tuoi soldi. Un tasso di inflazione apparentemente piccolo del 3% eroderà il valore dei tuoi risparmi del 50% in circa 24 anni. Non sembra molto ogni anno, ma dato abbastanza tempo, ha un impatto enorme”, dice Chris Hammond, un Savannah, Tenn., consulente finanziario e fondatore di RetirementPlanningMadeEasy.com.,
Potresti non pensare che risparmiare qualche soldo qua e là nei tuoi 20 anni significhi molto, ma il potere di compounding lo renderà molto più utile quando ne avrai bisogno.
In generale, più sei vecchio, più il tuo portafoglio dovrebbe essere focalizzato sul reddito e sulla conservazione del capitale. Ciò significa una maggiore allocazione in titoli, come le obbligazioni, che non ti darà i rendimenti delle azioni, ma sarà meno volatile e fornirà reddito che puoi usare per vivere. Avrete anche meno preoccupazione per l’inflazione., Un 64-year-old che sta progettando di andare in pensione il prossimo anno non ha gli stessi problemi circa un aumento del costo della vita come un professionista molto più giovane che ha appena entrato nella forza lavoro.
Si dovrebbe rompere il vostro piano di pensionamento in più componenti. Diciamo che un genitore vuole andare in pensione in due anni, pagare per l’educazione di un bambino quando lui o lei compie 18 anni e trasferirsi in Florida., Dal punto di vista della formazione di un piano di pensionamento, la strategia di investimento sarebbe suddivisa in tre periodi: due anni fino al pensionamento (i contributi sono ancora inseriti nel piano), risparmiando e pagando per il college e vivendo in Florida (prelievi regolari per coprire le spese di soggiorno). Un piano di pensionamento in più fasi deve integrare vari orizzonti temporali, insieme alle corrispondenti esigenze di liquidità, per determinare la strategia di allocazione ottimale. Dovresti anche riequilibrare il tuo portafoglio nel tempo man mano che l’orizzonte temporale cambia.
2., Determinare le esigenze di spesa pensionistica
Avere aspettative realistiche sulle abitudini di spesa post-pensionamento ti aiuterà a definire le dimensioni richieste di un portafoglio pensionistico. La maggior parte delle persone crede che dopo il pensionamento, la loro spesa annuale sarà pari a solo 70% a 80% di quello che hanno speso in precedenza. Tale ipotesi è spesso dimostrata irrealistica, soprattutto se il mutuo non è stato pagato o se si verificano spese mediche impreviste. I pensionati anche a volte trascorrono i loro primi anni splurging su viaggi o altri obiettivi secchio-list.,
“Affinché i pensionati abbiano abbastanza risparmi per la pensione, credo che il rapporto dovrebbe essere più vicino a 100%”, afferma David G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, fondatore, presidente e CEO di Key Wealth Partners, LLC, a Litiz, Pa. “Il costo della vita aumenta ogni anno, in particolare le spese sanitarie. Le persone vivono più a lungo e vogliono prosperare in pensione. I pensionati hanno bisogno di più reddito per un tempo più lungo, quindi dovranno risparmiare e investire di conseguenza.,”
Poiché, per definizione, i pensionati non sono più al lavoro per otto o più ore al giorno, hanno più tempo per viaggiare, fare visite turistiche, fare acquisti e impegnarsi in altre attività costose. Gli obiettivi di spesa pensionistici accurati aiutano nel processo di pianificazione poiché più spesa in futuro richiede ulteriori risparmi oggi. “Uno dei fattori-se non il più grande-nella longevità del vostro portafoglio di pensionamento è il tasso di prelievo., Avere una stima accurata di ciò che le vostre spese saranno in pensione è così importante perché influenzerà quanto si ritira ogni anno e come si investe il tuo account. Se sottovaluti le tue spese, sopravvivi facilmente al tuo portafoglio, o se esageri le tue spese, puoi rischiare di non vivere il tipo di stile di vita che desideri in pensione”, afferma Kevin Michels, CFP, EA, financial planner e presidente di Medicus Wealth Planning a Draper, Utah. La vostra longevità deve anche essere considerato quando si pianifica per la pensione, in modo da non sopravvivere i vostri risparmi., La durata media della vita degli individui è in aumento.
Sono disponibili tabelle di vita attuariali per stimare i tassi di longevità di individui e coppie (questo è indicato come rischio di longevità).
Inoltre, potresti aver bisogno di più soldi di quanto pensi se vuoi acquistare una casa o finanziare l’educazione dei tuoi figli dopo il pensionamento. Tali esborsi devono essere presi in considerazione nel piano di pensionamento complessivo. Ricordarsi di aggiornare il piano una volta all’anno per assicurarsi che si sta tenendo in pista con i vostri risparmi., “L’accuratezza della pianificazione del pensionamento può essere migliorata specificando e stimando le attività di pensionamento anticipato, contabilizzando le spese impreviste nel pensionamento medio e prevedendo le spese mediche in caso di pensionamento tardivo”, spiega Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, presidente e CEO di Whitehouse Wealth Management, a Vancouver, Wash.
3., Calcolare il tasso al netto delle imposte dei rendimenti degli investimenti
Una volta determinati gli orizzonti temporali previsti e i requisiti di spesa, è necessario calcolare il tasso di rendimento reale al netto delle imposte per valutare la fattibilità del portafoglio che produce il reddito necessario. Un tasso di rendimento richiesto superiore al 10% (prima delle imposte) è normalmente un’aspettativa irrealistica, anche per gli investimenti a lungo termine. Con l’età, questa soglia di rendimento scende, poiché i portafogli pensionistici a basso rischio sono in gran parte composti da titoli a reddito fisso a basso rendimento.,
Se, ad esempio, un individuo ha un portafoglio pensionistico del valore di $400.000 e un fabbisogno di reddito di $50.000, supponendo che non ci siano tasse e la conservazione del saldo del portafoglio, si affida a un rendimento eccessivo del 12,5% per cavarsela. Un vantaggio primario della pianificazione per la pensione in età precoce è che il portafoglio può essere cresciuto per salvaguardare un tasso di rendimento realistico. Utilizzando un conto di investimento pensionistico lordo di million 1 milione, il rendimento atteso sarebbe molto più ragionevole 5%.,
A seconda del tipo di conto pensionistico in possesso, i rendimenti degli investimenti sono in genere tassati. Pertanto, il tasso effettivo di rendimento deve essere calcolato su base al netto delle imposte. Tuttavia, determinare lo stato fiscale quando si inizia a prelevare fondi è una componente cruciale del processo di pianificazione del pensionamento.
4. Valutare la tolleranza al rischio vs., Obiettivi di investimento
Che tu o un gestore di denaro professionale che si occupa delle decisioni di investimento, una corretta allocazione del portafoglio che bilancia le preoccupazioni di avversione al rischio e gli obiettivi di rendimento è probabilmente il passo più importante nella pianificazione della pensione. Quanto rischio siete disposti a prendere per raggiungere i vostri obiettivi? Alcune entrate dovrebbero essere accantonate in buoni del Tesoro privi di rischio per le spese richieste?
Devi assicurarti di avere dimestichezza con i rischi che vengono presi nel tuo portafoglio e sapere cosa è necessario e cosa è un lusso., Questo è qualcosa che dovrebbe essere seriamente parlato non solo con il vostro consulente finanziario, ma anche con i vostri familiari. ” Non essere un ‘micro-manager’ che reagisce al rumore quotidiano del mercato”, consiglia Craig L. Israelsen, Ph. D., designer di 7twelve Portfolio a Springville, Utah. “Gli investitori’ elicotteri’ tendono a gestire eccessivamente i loro portafogli. Quando i vari fondi comuni di investimento nel vostro portafoglio hanno un brutto anno, aggiungere più soldi a loro. È un po ‘ come fare i genitori: il bambino che ha bisogno del tuo amore più spesso lo merita di meno. I portafogli sono simili., Il fondo comune di investimento che non sei soddisfatto di quest’anno potrebbe essere il miglior esecutore del prossimo anno, quindi non farlo.”
” I mercati attraverseranno lunghi cicli di su e giù e, se stai investendo denaro che non dovrai toccare per 40 anni, puoi permetterti di vedere il valore del tuo portafoglio salire e scendere con quei cicli”, afferma John R. Frye, CFA, Chief Investment officer e co-fondatore, Crane Asset Management, LLC, a Beverly Hills, in California. “Quando il mercato declina, compra – non vendere. Rifiuta di cedere al panico. Se le camicie fossero in vendita, con uno sconto del 20%, vorresti comprare, giusto?, Perché non le scorte se sono andati in vendita il 20% di sconto?”
5. Rimanere in cima alla pianificazione immobiliare
Pianificazione immobiliare è un altro passo chiave in un piano di pensionamento a tutto tondo, e ogni aspetto richiede l’esperienza di diversi professionisti, come avvocati e commercialisti, in quel campo specifico. Assicurazione sulla vita è anche una parte importante di un piano immobiliare e il processo di pianificazione della pensione., Avendo sia un piano immobiliare adeguato e copertura assicurativa sulla vita assicura che i vostri beni sono distribuiti in un modo di vostra scelta e che i vostri cari non sperimenteranno difficoltà finanziarie dopo la tua morte. Un piano accuratamente delineato aiuta anche ad evitare un processo di successione costoso e spesso lungo.
La pianificazione fiscale è un’altra parte cruciale del processo di pianificazione immobiliare. Se un individuo desidera lasciare beni ai membri della famiglia o un ente di beneficenza, le implicazioni fiscali di entrambi gifting i benefici o passandoli attraverso il processo immobiliare devono essere confrontati.,
Un approccio comune di investimento del piano pensionistico si basa sulla produzione di rendimenti che soddisfano le spese di soggiorno annuali aggiustate per l’inflazione preservando il valore del portafoglio. Il portafoglio viene quindi trasferito ai beneficiari del defunto. Si consiglia di consultare un consulente fiscale per determinare il piano corretto per l’individuo.
“Pianificazione immobiliare varierà nel corso della vita di un investitore. Nella fase iniziale, questioni come procure e testamenti sono necessari. Una volta che si avvia una famiglia, un trust può essere qualcosa che diventa una componente importante del vostro piano finanziario., Più tardi nella vita, il modo in cui vorresti che i tuoi soldi fossero erogati sarà della massima importanza in termini di costi e tasse”, afferma Mark T. Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, California., e autore di ” Fondi indicizzati: Il programma di recupero di 12 passi per investitori attivi.”Lavorare con un avvocato di pianificazione immobiliare solo a pagamento può aiutare a preparare e mantenere questo aspetto del vostro piano finanziario complessivo.”
La linea di fondo
L’onere della pianificazione pensionistica sta cadendo sulle persone ora più che mai., Pochi dipendenti possono contare su una pensione a prestazioni definite fornita dal datore di lavoro, soprattutto nel settore privato. Il passaggio a piani a contribuzione definita, come 401(k)s, significa anche che la gestione degli investimenti diventa la tua responsabilità, non del tuo datore di lavoro.
Uno degli aspetti più impegnativi della creazione di un piano pensionistico completo è trovare un equilibrio tra aspettative di rendimento realistiche e uno standard di vita desiderato., La soluzione migliore è concentrarsi sulla creazione di un portafoglio flessibile che possa essere aggiornato regolarmente per riflettere le mutevoli condizioni di mercato e gli obiettivi di pensionamento.