la locul de Muncă conturile de pensii sunt concepute pentru a fi portabil. Dar mutarea 401 (k) este mai dificilă decât aruncarea fotografiilor și cana de cafea preferată într-o cutie și apucarea tabletei la ieșirea din ușă.

dacă vă schimbați locul de muncă sau ați fost concediat, este posibil ca contul 401(k) să fie ultimul lucru la care vă gândiți., Dar merită să includeți acești bani în planurile dvs. în mișcare — chiar dacă nu vă ocupați imediat.dacă părăsiți un angajator, iată opt lucruri pe care trebuie să le știți despre mutarea celor 401(k).

Ia un 401(k) de împrumut? Se datorează acum

ați împrumutat bani de la 401 (k)? Dacă părăsiți compania, în mod voluntar sau în alt mod, acum este datorată în întregime.,”cred că mulți oameni uită că, dacă au un împrumut restant, acesta trebuie plătit”, spune Wayne Bogosian, președintele grupului PFE și coautor al „The Complete Idiot’ s Guide to 401(k) Plans.”

nu reușiți să o rambursați și suma împrumutului va fi considerată venit, plus că veți plăti o penalizare suplimentară egală cu 10% din suma pe care ați împrumutat-o dacă sunteți mai tânăr decât vârsta 59 1/2, spune el.cu toate acestea, uneori, mai ales în cazul concedierilor, „angajatorii își vor asuma să inițieze o schimbare în plan pentru a pune la dispoziție rambursarea post-angajare”, spune Bogosian.,

Iată cum funcționează. Puteți continua să efectuați plăți regulate ca fost angajat, la fel cum ați făcut ca angajat. Și din moment ce este un împrumut pe care îl rambursați, nu declanșează niciun fel de penalități sau nu contează pentru venituri, spune el.

nu ați auzit despre această caracteristică de la fostul dvs. angajator? „Nu aș fi deloc timid să întreb”, spune Bogosian. „Nu este nimic în neregulă cu întrebarea:” Pot plăti împrumutul după angajare?”Planurile pot fi modificate pentru a face acest lucru.,”

IRA rollover nu e singura ta opțiune

fier de 401(k) de bani într-un IRA nu poate fi cea mai buna alegere, potrivit unor experți. Într-un IRA, este posibil să trebuiască să gestionați singuri banii sau să construiți un portofoliu, iar acest lucru poate fi descurajant pentru angajații care nu sunt familiarizați cu piețele financiare.când părăsiți angajatorul, aveți mai multe opțiuni cu 401(k):

• lăsați contul acolo unde este.
• mutați banii în planul noii companii.,
• rotiți-l într-un IRA tradițional sau Roth.
• luați o distribuție forfetară (încasați-o).
• dacă aveți acțiuni ale companiei, mutați acțiunile într-un cont de brokeraj în timp ce puneți restul într-un alt cont de pensionare.mișcarea cu adevărat inteligentă pentru tine depinde de propriile circumstanțe și obiective individuale., Și angajații trebuie să ia în considerare mai multe opțiuni:
  • soldul contului
  • fie că este un 401 tradițional(k) sau un Roth
  • dacă aveți acțiuni ale companiei (și doriți să le păstrați sau să cumpărați mai multe)
  • dacă vă temeți de acțiuni de colectare, deoarece planurile de la locul de muncă sunt protejate Federal de creditori
  • dacă doriți să planul

  „Faceți-vă propriile teme”, spune Bogosian. „Acesta este un domeniu în care generalizarea vă poate aduce probleme.,”

  de prea multe ori, consilieri „nu știu ce nu știu,” spune Ed Slott, un expert IRA și autor al „the pension Savings time Bomb and How to Defuse It.deci, obține mai multe opinii, împreună cu a face propria cercetare.

  este posibil să puteți lăsa 401(k) singur pentru un pic

  schimbarea locurilor de muncă este stresantă, chiar și în cele mai bune circumstanțe. Dacă ați pierdut un loc de muncă și vă luptați pentru reangajare, probabil că vă concentrați asupra acestui lucru. Dar, în cele din urmă, va trebui să vă dați seama ce să faceți cu 401(k).,

  sunt șanse, probabil că nu trebuie să mutați banii imediat. Dacă soldul dvs. este de 5.000 USD sau mai mult, puteți lăsa banii acolo unde sunt, spune Bogosian. Dar aveți grijă dacă este mai puțin decât atât: compania ar putea să o încaseze și să vă trimită un cec sau să vă rostogolească soldul către un IRA, spune el. Verificați regulile și, acolo unde este posibil, „nu faceți nimic în primele șase luni.în prima zi la noul loc de muncă, înscrieți-vă pentru planul companiei 401(k), chiar dacă noul dvs. angajator are o înscriere automată, spune Bogosian.,

  cu multe planuri ale companiei, înscrierea automată nu funcționează timp de una până la trei luni. Deci, dacă vă bazați pe asta, mai degrabă decât să luați inițiativa, puteți pierde 30 până la 90 de zile de contribuții și fonduri potrivite, spune el.după șase luni, aveți un mâner la locul de muncă, știți că veți rămâne și ați avut experiență cu noul dvs. plan. Așadar, acum sunteți într-o poziție puternică pentru a compara ultimul dvs. plan 401(k) cu acesta nou, inclusiv diversitatea investițiilor și a costurilor.,în trecutul nu atât de îndepărtat, compararea costului pe care îl plătiți pentru investiții printr-un plan al unei companii cu oferte similare în IRA-ul unei firme de brokeraj sau 401(k) al altei companii a fost dificilă.acum, taxele și costurile trebuie să fie dezvăluite, ceea ce înseamnă că puteți compara mere cu mere. Pe măsură ce comparați costurile planului, cereți dezvăluirea taxei de participant pentru fiecare plan, spune el. Acest document va dezvălui toate taxele-atât evidente, cât și obscure — asociate fiecărui plan.,apoi, uita-te la ceea ce ați investit în și ceea ce doriți să investească în, pentru a ajuta la evaluarea costurilor.

  păstrați filele pe vechiul 401 (k)

  Dacă decideți să lăsați un cont la o companie veche, țineți pasul atât cu contul, cât și cu compania.”oamenii își schimbă locul de muncă mult mai mult decât obișnuiau”, spune Peggy Cabaniss, co-fondator al HC Financial Advisors din Lafayette, California și un președinte trecut al Asociației Naționale a consilierilor financiari personali. „Deci este ușor să ai acest șir de conturi acolo în țara niciodată.,Cabaniss reamintește un client care a lăsat un cont în urmă după o schimbare de loc de muncă. Cincisprezece ani mai târziu, compania a dat faliment. În timp ce contul a fost protejat și banii încă intact, obtinerea oficialii companiei necesare și custozi de fond pentru a semna off pe mutarea a fost un coșmar documente prelungite, ea spune.

  „când oamenii lasă aceste lucruri în urmă, cea mai mare problemă este că nu este consolidată sau urmărită”, spune Cabaniss.,dacă lăsați un cont la un fost angajator, continuați să citiți declarațiile dvs., să țineți pasul cu documentele legate de contul dvs. și să fiți atenți la performanța companiei.

  urmați banii

  Dacă decideți să mutați banii, faceți-o cu atenție. În primul rând, dacă nu ați făcut-o deja, stabiliți noile conturi în care doriți să vă mutați banii.apoi, contactați custodele contului curent și completați documentele necesare, spune Cabaniss. După aceea, contactați custodele contului dvs. și completați documentele, spune ea.,apoi, urmăriți procesul și asigurați-vă că banii ajung la noua sa casă și la timp, spune Cabaniss. Aveți 60 de zile pentru a re-depune banii într-un nou cont de pensionare înainte de a fi etichetat ca „cash out” și sunteți lovit cu obligații fiscale și, eventual, penalități.Cabaniss spune că a asistat la o serie de scenarii posibile:

  • cecul ajunge la timp la noul custode. Treaba ta este să te asiguri că este depusă în contul potrivit în perioada de 60 de zile necesară.
  • cecul este trimis la tine-a făcut la tine sau noul custode., Nu — l încasați-duceți-l rapid la noul custode.
  • cecul este trimis la adresa greșită sau la vechea dvs. adresă. Ia-l re-rutate de termenul limită.nu uitați să urmați până când banii dvs. sunt în siguranță în noua sa casă. Apoi obțineți — și salvați-dovada scrisă.

    HR nu funcționează pentru tine

    Departamentul de resurse umane la fostul dvs., în curând-a-fi-ex sau nou angajator nu funcționează pentru tine, spune Slott. „Ei lucrează pentru companie.și trebuie să acopere o mulțime de teren pe o mulțime de probleme diferite pentru o mulțime de alți angajați.,dacă nu te simți confortabil să urmărești singur banii, angajează un expert care să se ocupe de ei pentru tine. Dar atenție, chiar și experții pot greși.”este un domeniu specializat,” Slott spune. Atunci se poate plăti pentru a avea pe cineva care are o mulțime de experiență și de formare în acest aspect particular al planificării de pensionare, Slott recomandă. „Majoritatea banilor se pierd la ieșirea din cont”, ceea ce înseamnă că, dacă transferul nu este gestionat corect, puteți pierde o bucată din acesta.,căutați un consilier cu multă experiență, instruire și referințe în această parte particulară a procesului, spune el.

    încasarea este populară, dar nu atât de inteligentă

    intelectual, consumatorii știu că încasarea conturilor de pensionare nu este o mișcare inteligentă. Dar o mulțime de oameni o fac oricum.în 2017, Pension Clearinghouse a raportat că mai mult de 30 la sută dintre lucrători și-au încasat planurile 401(k) atunci când și-au schimbat locul de muncă. Suma medie lichidată a fost de „aproape 16 000 de dolari”, se arată într-un studiu Fidelity Investments.,

    și cu cât faceți mai puțin, cu atât este mai probabil să vă atacați propriul fond de pensionare, a dezvăluit un alt studiu de fidelitate. Jumătate dintre lucrătorii care au făcut 20.000-30.000 de dolari și-au încasat conturile atunci când și-au schimbat locul de muncă, spre deosebire de 43% dintre cei care au făcut 30.000-40.000 de dolari și 36% dintre cei care au făcut 40.000-50.000 de dolari, potrivit studiului.

    prin comparație, lucrătorii care au făcut $100,000 sau mai mult au încasat 13% din timp.dar dacă acel $16,000 rămâne într-un cont de pensionare câștigând 7% anual, în 40 de ani ar crește la aproape $240,000., Asta poate însemna diferența dintre consumul de legume conservate sau proaspete la pensionare.

    linia de Fund

    în cele din Urmă, dacă vă rola peste 401(k) la un IRA, se trece la noul angajator plan sau lăsați-l să stea cu vechiul angajator, punctul important este de a păstra bani deoparte pentru pensie. Păstrându-l în acele conturi specializate de pensionare, vă veți bucura de un avantaj fiscal și veți obține mai mulți bani pentru pensionare.în plus ,în timp ce soldul contului Dvs. s-ar putea să nu pară mult, timpul își poate face magia pe toate sumele de bani., „Indiferent de sumă, păstrați-o în scopul propus”, spune Bogosian.

    Aflați mai multe:

    • Calcula 401(k) de pensionare câștigurile
    • Aici e media de 401(k) soldul de vârstă și cum să ridice ta
    • 401(k) contribuția limitele în 2019

    — Bankrate lui Jim Regală a contribuit la actualizarea de această poveste.

    Vezi Mai multe