Un nedeductibile IRA este un plan de pensionare ai fondului după impozitare de dolari. Nu puteți deduce contribuțiile din impozitele pe venit așa cum ați face cu un IRA tradițional. Cu toate acestea, contribuțiile dvs. nedeductibile cresc fără taxe. Mulți oameni apelează la aceste opțiuni, deoarece venitul lor este prea mare pentru IRS pentru a le permite să facă contribuții deductibile la un IRA regulat. Acest articol va explica tot ce trebuie să știți despre un IRA nedeductibil și dacă unul este potrivit pentru dvs., De asemenea, vă putem ajuta să găsiți un consilier financiar care să vă ghideze prin luarea deciziilor de planificare a pensionării potrivite pentru dvs.

care sunt beneficiile unui IRA nedeductibil?

majoritatea oamenilor apelează la IRAs nedeductibile, deoarece anumite circumstanțe îi descalifică de la a face contribuții deductibile la IRAs tradiționale, dar totuși doresc acces la un vehicul de economii de pensii de încredere.de exemplu, orice câștiguri de capital și dividende pe care le produc contribuțiile dvs. nu vor fi impozitate în timp ce sunt investite în cont., În unele cazuri, toți sau o parte din banii pe care îi retrageți ar fi scutiți de taxe. Asta pentru că Guvernul nu vă poate impozita economiile de pensionare de două ori. Mai multe despre asta mai târziu, dar mai întâi, să acoperim regulile pentru a vedea dacă sunteți eligibil să faceți contribuții IRA nedeductibile. Acest lucru vă va ajuta, de asemenea, să decideți dacă aceasta este o opțiune bună pentru dvs.eligibilitatea dvs. de a deduce unele sau toate contribuțiile IRA din impozitul federal pe venit depinde de venitul dvs., de starea de depunere a impozitelor și de faptul dacă aveți acces la un plan de pensionare la locul de muncă (chiar dacă nu participați la plan)., Dacă soțul / soția dvs. participă la un plan de pensionare sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401(k), vă poate afecta și eligibilitatea.

se poate complica, deci să începem cu elementele de bază.

reguli IRA nedeductibile și cerințe de eligibilitate

Dacă sunteți singur, eligibilitatea dvs. de a face contribuții deductibile la un IRA tradițional depinde de venitul brut ajustat modificat (MAGI). Odată ce depășește un anumit punct, puteți deduce doar o parte din contribuțiile pe care le faceți până când venitul dvs. atinge un nivel., În acel moment, nu puteți deduce niciuna dintre contribuțiile dvs. din impozitele pe venit. IRS stabilește aceste niveluri în fiecare an. În 2020, când magii tăi încalcă 65.000 de dolari, nu îți poți deduce contribuțiile complete. În plus, nu puteți deduce niciun ban odată ce venitul dvs. depășește $75,000. Pentru 2021, nu vă puteți deduce contribuțiile complete odată ce magii dvs. încalcă $66,000. Nu puteți deduce nimic odată ce venitul dvs. depășește $76,000.,dacă sunteți căsătorit depunerea în comun, eligibilitatea pentru a face contribuții deductibile fiscale depinde de venitul dvs. și dacă unul dintre voi participă la un plan de pensionare la locul de muncă.pentru a simplifica, rezumăm Regulile din 2021 bazate pe cine are un plan de pensionare la locul de muncă de mai jos. Atunci când venitul depășește primul număr, doar o parte din contribuții pot fi deductibile fiscal. Odată ce depășește al doilea număr, nu puteți deduce nimic.,

• Aveți un loc de muncă, planul de pensionare: 105.000 de dolari – $125,000
• nu Aveți unul, dar partenerul tau nu: $198.000 de – $208,000

Nedeductibile IRAs și Backdoor Roth Conversie

de multe ori, un nedeductibile IRA este doar o escală pe zborul din venitul impozabil de la un Roth IRA. Ca iras tradiționale, Roth IRAs au limite de venit.

pentru 2020, nu puteți contribui la un IRA Roth dacă magii dvs. sunt egali sau depășesc $139,000 ca un singur filer sau cel puțin $206,000 ca un cuplu căsătorit care depune în comun., Pentru 2021, Nu puteți contribui dacă venitul dvs. depășește $140,000 ca un singur filer sau $208,000 ca un cuplu căsătorit depunerea în comun.deci, ce trebuie să facă un economizor cu venituri mari? Răspuns: Roth backdoor. Are un nume ușor dubios, dar e perfect legal. Dacă venitul dvs. vă lasă blocat din opțiunea Roth, puteți contribui pur și simplu la un IRA nedeductibil și apoi să convertiți acel IRA într-un IRA Roth. Voila! Ai un Roth.

un avertisment: Roth backdoor nu este neapărat 100% duty-free. Spuneți că ați făcut contribuții deductibile și nedeductibile la IRAs de-a lungul anilor., Dacă acum doriți să convertiți IRA-ul nedeductibil într-un Roth, va trebui să plătiți impozitul pe venit pe o parte din acest lucru.

pentru a afla datoria dvs. fiscală, luați-vă contribuțiile după impozitare și împărțiți-le la valoarea totală a tuturor IRAs.dacă aveți $ 5,000 în valoare de contribuții nedeductibile și $15,000 în valoare de contribuții deductibile din spate atunci când venitul dvs. a permis să contribuie la un IRA deductibilă, doar 25% (5,000/20,000) de conversie Roth backdoor va fi duty-free. Deci 75% din banii pe care îi convertiți sunt impozabili.,după cum puteți vedea, conversia backdoor Roth poate fi la fel de dificilă pe cât este plină de satisfacții. Ar putea fi o idee bună să caute ajutorul unui consilier financiar. În acest fel, vă puteți asigura că respectați toate regulile și evitați capcanele care pot aștepta după colț.

riscurile unui IRA nedeductibil

IRAs nedeductibile care sunt convertite prompt în iras Roth pot fi mari. IRA-urile permanente nedeductibile, pe de altă parte, prezintă unele riscuri.dacă nu păstrați separat contribuțiile deductibile și nedeductibile, puteți ajunge să plătiți mai multe impozite decât ar trebui., Asta pentru că odată ce ați amestecat contribuțiile deductibile și nedeductibile, este greu să păstrați cele două drepte.

este posibil, totuși, atât timp cât țineți evidența contribuțiilor dvs. Apoi, va trebui să împărțiți contribuțiile nedeductibile la contribuțiile totale la toate IRAs în numele dvs. pentru a obține un procent care reprezintă contribuțiile dvs. după impozitare. Nu trebuie să plătiți impozite federale pentru acest procent din creșterea contului atunci când începeți să luați deduceri. Contribuțiile dvs. după impozitare la IRAs sunt cunoscute ca bază.,

puteți (și ar trebui) să depuneți formularul 8606 pentru fiecare an în care faceți contribuții post-fiscale la un IRA nedeductibil. În acest fel, oferiți IRS o înregistrare a contribuțiilor dvs. pe care entitatea guvernamentală le poate utiliza pentru a calcula povara fiscală la pensionare.amintiți-vă că atunci când începeți să luați distribuții la pensionare, va trebui să plătiți impozite pe acei bani în funcție de categoria dvs. de impozit pe venit. Dacă sunteți un salariat mare, că rata va fi ridicată. S-ar putea să fiți mai bine să vă parcați banii într-un cont impozabil care utilizează recoltarea pierderilor fiscale. De ce?, Deoarece rata de impozitare pe câștigurile de capital pe termen lung este de obicei mai mică decât rata impozitului pe venit pentru un economizor cu venituri mari.

Takeaway

spuneți că sunteți un economizor cu venituri mari în căutarea de a maximiza avantajele fiscale. Contribuind la un IRA non-deductibile pe cale de a o conversie Roth backdoor ar putea fi o modalitate foarte bună de a proteja unele sau toate economiile de pensionare de impozitare. Dar dacă vă gândiți să vă parcați banii într-un IRA nedeductibil pe termen lung, este important să cântăriți riscurile.,

Sfaturi pentru pregătirea pensionării

• aflați cât de mult va trebui să economisiți pentru a vă retrage confortabil. O modalitate ușoară de a obține înainte de economisire pentru pensionare este profitând de angajator 401(k) potrivire.
• lucrați cu un consilier financiar. Oamenii care lucrează cu consilieri financiari sunt de două ori mai probabil să fie pe cale de a-și îndeplini obiectivele de pensionare, spun experții din industrie. Puteți utiliza instrumentul nostru de potrivire a consilierului financiar pentru a găsi un profesionist calificat în apropierea dvs., După ce răspundeți la câteva întrebări despre obiectivele dvs. de pensionare, Instrumentul vă va conecta cu până la trei consilieri locali. Mergând mai departe, puteți accesa profilurile lor și revizui calificările lor înainte de a decide să lucreze cu unul.