planificarea pensionării este un proces în mai multe etape care evoluează în timp. Pentru a avea o pensionare confortabilă, sigură și distractivă, trebuie să construiți perna financiară care va finanța totul. Partea distractivă este motivul pentru care este logic să acordați atenție părții serioase și poate plictisitoare: planificarea modului în care veți ajunge acolo.Planificarea pentru pensionare începe cu gândirea la obiectivele dvs. de pensionare și cât timp trebuie să le îndepliniți., Apoi, trebuie să te uiți la tipurile de conturi de pensionare care te pot ajuta să strângi banii pentru a-ți finanța viitorul. Pe măsură ce economisiți acești bani, trebuie să îi investiți pentru a-i permite să crească. Ultima parte surpriză este impozitele: dacă ați primit deduceri fiscale de-a lungul anilor pentru banii pe care i-ați contribuit la conturile dvs. de pensionare, o factură fiscală semnificativă așteaptă atunci când începeți să retrageți aceste economii. Există modalități de a minimiza impozitul de pensionare lovit în timp ce salvați pentru viitor—și să continue procesul atunci când acea zi sosește și tu de fapt se pensioneze.,

vom intra în toate aceste probleme aici. Dar mai întâi, începeți prin a învăța cei cinci pași pe care toată lumea ar trebui să-i facă, indiferent de vârsta lor, pentru a construi un plan solid de pensionare.

1. Înțelegeți orizontul de timp

vârsta curentă și vârsta de pensionare preconizată creează bazele inițiale ale unei strategii eficiente de pensionare. Cu cât timpul este mai lung între ziua de azi și pensionare, cu atât este mai mare nivelul de risc pe care îl poate suporta portofoliul dvs., Dacă sunteți tânăr și aveți peste 30 de ani până la pensionare, ar trebui să aveți majoritatea activelor dvs. în investiții mai riscante, cum ar fi stocurile. Deși va exista volatilitate, stocurile au depășit istoric alte valori mobiliare, cum ar fi obligațiunile, pe perioade lungi de timp. Cuvântul principal aici este „lung”, adică cel puțin mai mult de 10 ani.în plus, aveți nevoie de returnări care depășesc inflația, astfel încât să vă puteți menține puterea de cumpărare în timpul pensionării. „Inflația este ca o ghindă. Începe mic, dar având suficient timp, se poate transforma într-un stejar puternic., Cu toții am auzit—și vrem-o creștere compusă pe banii noștri. Ei bine, inflația este ca „anti-creștere compusă”, deoarece erodează valoarea banilor tăi. O rată a inflației aparent mică de 3% va eroda valoarea economiilor dvs. cu 50% pe parcursul a aproximativ 24 de ani. Nu pare prea mult în fiecare an, dar având suficient timp, are un impact imens”, spune Chris Hammond, un Savannah, Tenn., consilier financiar și fondator al RetirementPlanningMadeEasy.com.,s-ar putea să nu credeți că economisirea câtorva dolari aici și acolo în anii 20 înseamnă mult, dar puterea de compoundare va face să merite mult mai mult până când aveți nevoie.în general, cu cât sunteți mai în vârstă, cu atât portofoliul dvs. ar trebui să se concentreze mai mult pe venituri și conservarea capitalului. Aceasta înseamnă o alocare mai mare a valorilor mobiliare, cum ar fi obligațiunile, care nu vă vor oferi rentabilitatea acțiunilor, dar vor fi mai puțin volatile și vor oferi venituri pe care le puteți utiliza pentru a trăi. De asemenea, veți avea mai puțină îngrijorare cu privire la inflație., Un tânăr de 64 de ani care intenționează să se pensioneze anul viitor nu are aceleași probleme cu privire la creșterea costului vieții ca un profesionist mult mai tânăr care tocmai a intrat în forța de muncă.

ar trebui să vă împărțiți planul de pensionare în mai multe componente. Să presupunem că un părinte vrea să se pensioneze în doi ani, să plătească pentru educația unui copil când împlinește 18 ani și să se mute în Florida., Din perspectiva formării unui plan de pensionare, strategia de investiții ar fi împărțită în trei perioade: doi ani până la pensionare (contribuțiile sunt încă făcute în plan), economisirea și plata pentru colegiu și trăirea în Florida (retrageri regulate pentru a acoperi cheltuielile de trai). Un plan de pensionare în mai multe etape trebuie să integreze diferite orizonturi de timp, împreună cu nevoile de lichiditate corespunzătoare, pentru a determina strategia optimă de alocare. De asemenea, ar trebui să vă reechilibrați portofoliul în timp, pe măsură ce orizontul dvs. de timp se schimbă.

2., Determina nevoile de cheltuieli de pensionare

având așteptări realiste cu privire la obiceiurile de cheltuieli post-pensionare va ajuta să definiți dimensiunea necesară a unui portofoliu de pensionare. Majoritatea oamenilor cred că, după pensionare, cheltuielile lor anuale se vor ridica la doar 70% până la 80% din ceea ce au cheltuit anterior. O astfel de ipoteză este adesea dovedită a fi nerealistă, mai ales dacă ipoteca nu a fost plătită sau dacă apar cheltuieli medicale neprevăzute. De asemenea, pensionarii își petrec uneori primii ani în călătorii sau în alte obiective ale listei de găleți.,

„pentru ca pensionarii să aibă suficiente economii pentru pensionare, cred că raportul ar trebui să fie mai aproape de 100%”, spune David G. Niggel, PCP, ChFC, FIA, fondator, președinte și CEO al-Cheie Avere Partners, LLC, în Litiz, Pa. „Costul vieții crește în fiecare an-în special cheltuielile de îngrijire a sănătății. Oamenii trăiesc mai mult și doresc să prospere la pensionare. Pensionarii au nevoie de mai multe venituri pentru o perioadă mai lungă de timp, așa că vor trebui să economisească și să investească în consecință.,deoarece, prin definiție, pensionarii nu mai lucrează timp de opt sau mai multe ore pe zi, au mai mult timp să călătorească, să viziteze obiectivele turistice, să facă cumpărături și să se angajeze în alte activități costisitoare. Obiectivele exacte de cheltuieli de pensionare ajută în procesul de planificare, deoarece mai multe cheltuieli în viitor necesită economii suplimentare astăzi. „Unul dintre factorii—dacă nu cel mai mare—în longevitatea portofoliului dvs. de pensionare este rata de retragere., Având o estimare exactă a ceea ce cheltuielile vor fi în pensionare este atât de important, deoarece aceasta va afecta cât de mult vă retrageți în fiecare an și modul în care vă investiți contul. Dacă te subestimeze cheltuielile, cu ușurință trăi mai mult decât portofoliul dumneavoastră, sau dacă nu cumva exagerați cu cheltuielile, puteți risca să nu trăiesc tip de stil de viață vă doresc la pensie”, spune Kevin Michels, PCP, EA, planificator financiar, și președinte al Medicus Avere de Planificare în Draper, Utah. Longevitatea dvs. trebuie, de asemenea, să fie luată în considerare atunci când planificați pensionarea, astfel încât să nu depășiți economiile., Durata medie de viață a indivizilor este în creștere.tabelele de viață actuariale sunt disponibile pentru a estima ratele de longevitate ale indivizilor și cuplurilor (acest lucru este denumit risc de longevitate).în plus, este posibil să aveți nevoie de mai mulți bani decât credeți dacă doriți să cumpărați o casă sau să finanțați educația copiilor dvs. după pensionare. Aceste cheltuieli trebuie să fie luate în considerare în planul general de pensionare. Nu uitați să vă actualizați planul o dată pe an pentru a vă asigura că vă mențineți economiile., „Precizia de planificare a pensionării poate fi îmbunătățită prin specificarea și estimarea activităților de pensionare anticipată, contabilizarea cheltuielilor neașteptate în pensionarea mijlocie și prognozarea costurilor medicale de pensionare târzie”, explică Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, președinte și CEO, Whitehouse Wealth Management, în Vancouver, Wash.

3., Calculați rata post-impozitare a rentabilității investițiilor

odată ce orizonturile de timp preconizate și cerințele de cheltuieli sunt determinate, rata reală de rentabilitate după impozitare trebuie calculată pentru a evalua fezabilitatea portofoliului care produce veniturile necesare. O rată necesară de rentabilitate mai mare de 10% (înainte de impozitare) este în mod normal o așteptare nerealistă, chiar și pentru investițiile pe termen lung. Pe măsură ce îmbătrâniți, acest prag de rentabilitate scade, deoarece portofoliile de pensii cu risc scăzut sunt compuse în mare parte din titluri cu venit fix cu randament scăzut.,dacă, de exemplu, o persoană are un portofoliu de pensionare în valoare de $400,000 și nevoi de venit de $50,000, presupunând că nu există impozite și păstrarea soldului portofoliului, el sau ea se bazează pe un randament excesiv de 12,5% pentru a obține. Un avantaj principal al planificării pentru pensionare la o vârstă fragedă este că portofoliul poate fi crescut pentru a proteja o rată realistă de rentabilitate. Folosind un cont brut de investiții de pensionare de $1 milion, randamentul așteptat ar fi mult mai rezonabil 5%.,

în funcție de tipul de cont de pensionare pe care îl dețineți, randamentele de investiții sunt de obicei impozitate. Prin urmare, rata reală de rentabilitate trebuie calculată pe bază post-impozitare. Cu toate acestea, determinarea statutului dvs. fiscal atunci când începeți să retrageți fonduri este o componentă crucială a procesului de planificare a pensionării.

4. Evaluarea toleranței la risc vs., Obiective de investiții

indiferent dacă sunteți dvs. sau un manager profesionist de bani care se ocupă de deciziile de investiții, o alocare adecvată a portofoliului care echilibrează preocupările legate de aversiunea la risc și obiectivele de returnare este, fără îndoială, cel mai important pas în planificarea pensionării. Cât risc sunteți dispus să vă asumați pentru a vă îndeplini obiectivele? Ar trebui ca unele venituri să fie rezervate în obligațiuni de trezorerie fără risc pentru cheltuielile necesare?trebuie să vă asigurați că sunteți confortabil cu riscurile asumate în portofoliul dvs. și știți ce este necesar și ce este un lux., Acesta este un lucru despre care ar trebui să se vorbească serios nu numai cu consilierul dvs. financiar, ci și cu membrii familiei. „Nu fiți un” micro-manager „care reacționează la zgomotul zilnic al pieței”, sfătuiește Craig L. Israelsen, Ph.D., designer al portofoliului 7Twelve din Springville, Utah. „Investitorii” elicopter ” tind să supra-gestiona portofoliile lor. Când diferitele fonduri mutuale din portofoliul dvs. au un an rău, adăugați mai mulți bani pentru ei. Este un fel de parenting: copilul care are nevoie de dragostea ta cel mai adesea merită cel mai puțin. Portofoliile sunt similare., Fondul mutual cu care nu sunteți mulțumit anul acesta poate fi cel mai bun performant al anului viitor—așa că nu-l salvați.”

„Piețele vor trece prin cicluri lungi de sus în jos și, dacă se investesc bani tu nu va trebui să atingeți de 40 de ani, vă puteți permite pentru a vedea portofoliul valoare se ridică și cad cu aceste cicluri,” spune John R. Frye, CFA, director de investitii si co-fondator, Macara Asset Management, LLC, în Beverly Hills, California. „Când piața scade, cumpărați-nu vindeți. Refuză să renunți la panică. Dacă Tricouri a mers la vânzare, 20% off, v-ar dori să cumpere, nu?, De ce nu stocurile în cazul în care au mers la vânzare 20% off?”

5. Rămâneți la curent cu planificarea imobiliară

planificarea imobiliară este un alt pas cheie într-un plan de pensionare bine rotunjit și fiecare aspect necesită expertiza diferiților profesioniști, cum ar fi avocații și contabilii, în acel domeniu specific. Asigurarea de viață este, de asemenea, o parte importantă a unui plan imobiliar și a procesului de planificare a pensionării., Având atât un plan de proprietate corespunzătoare și de asigurare de viață de acoperire asigură că activele dvs. sunt distribuite într-un mod de alegerea ta și că cei dragi nu vor experimenta dificultăți financiare după moartea ta. Un plan atent conturat ajută, de asemenea, la evitarea unui proces de succesiune scump și adesea îndelungat.planificarea fiscală este o altă parte crucială a procesului de planificare imobiliară. În cazul în care o persoană dorește să lase active pentru membrii familiei sau o organizație de caritate, implicațiile fiscale fie gifting beneficiile sau trecerea lor prin procesul de estate trebuie să fie comparate.,

o abordare comună de investiții în planul de pensionare se bazează pe producerea de randamente care îndeplinesc cheltuielile anuale de viață ajustate la inflație, păstrând în același timp valoarea portofoliului. Portofoliul este apoi transferat beneficiarilor decedatului. Ar trebui să consultați un consilier fiscal pentru a determina planul corect pentru individ.

„planificarea imobiliară va varia de-a lungul vieții unui investitor. La început, sunt necesare chestiuni precum procuri și testamente. Odată ce începeți o familie, o încredere poate fi ceva care devine o componentă importantă a planului dvs. financiar., Mai târziu în viață, modul în care doriți să vă plătiți banii va fi de cea mai mare importanță în ceea ce privește costurile și impozitele”, spune Mark T. Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California., și autor al „fondurilor Index: programul de recuperare în 12 pași pentru investitorii activi.””Lucrul cu un avocat de planificare imobiliară numai pentru taxe poate ajuta la pregătirea și menținerea acestui aspect al planului dvs. financiar general.”

linia de Jos

sarcina planificării pensionării cade pe indivizi acum mai mult ca niciodată., Puțini angajați pot conta pe o pensie cu beneficii definite oferită de angajator, în special în sectorul privat. Comutatorul a definit-planuri de contribuții, precum 401(k)s, înseamnă, de asemenea, că gestionarea investițiilor devine responsabilitatea ta, nu a angajatorului dumneavoastră.

Una dintre cele mai dificile aspecte ale crea un amplu plan de pensionare este un echilibru între retur realist așteptările și dorită de trai., Cea mai bună soluție este să vă concentrați pe crearea unui portofoliu flexibil care poate fi actualizat periodic pentru a reflecta condițiile de piață în schimbare și obiectivele de pensionare.div>