evitați gropile financiare atunci când cumpărați o mașină.

Acest lucru ar putea fi mai ușor de zis decât de făcut dacă aveți deja ochii pe un vehicul nou strălucitor. Dar ai putea plăti un preț dacă nu știi cât timp ar trebui finanțată o mașină.prețul mediu al unui vehicul nou a urcat la peste 38.000 de dolari, o întindere pentru majoritatea cumpărătorilor, în timp ce SUV – urile și camioanele – care atrag o mare parte din interesul curent al cumpărătorului-costă în general și mai mult., De asemenea, vehiculele uzate au urcat la un preț mediu de aproximativ 21.000 de dolari.

Cumpărătorii sunt de împrumut o medie de mai mult de 32.000 de dolari pentru un vehicul nou și despre $18.500 de o preowned vehicul, pe baza datelor de la Experian, Edmunds, LendingTree și alte surse.dar dacă aveți nevoie să finanțați un vehicul timp de șase sau șapte ani – între 72 și 84 de luni (sau mai mult) – există șanse mari să nu vă puteți permite, pe baza cercetărilor efectuate de Biroul de protecție financiară a consumatorilor (CFPB), chiar dacă vehiculele durează în general mai mult decât oricând.,mai mult, durata medie a unui contract de finanțare a ajuns la 69 de luni pentru o mașină nouă, ceea ce înseamnă că mulți cumpărători pot fi în aceeași barcă, împrumutând mai mulți bani decât își pot permite.

Trei semne de probleme

Aici sunt unele semnale să ia în considerare atunci când imaginind cum de mult timp o mașină ar trebui să fie finanțate:

• finanțarea pe termen Mai lung de multe ori este legat strâns la scor de credit a debitorului, cu cei mai puțin capabili să-și acopere costurile suplimentare – debitori cu scoruri mici de credit – mult mai probabil să împrumute de șase ani sau mai mult, potrivit CFPB.,
• finanțarea pe termen lung este, de asemenea, legată de suma în dolari împrumutată, care din nou poate semnala o achiziție de vehicule care depășește capacitatea împrumutatului de a rambursa, rapoartele CFPB.
• ratele de neplată pentru împrumuturile pe termen mai lung sunt mai mari decât cele pentru contractele pe termen mai scurt, în ciuda sarcinii financiare aparent mai mici pentru efectuarea plăților în fiecare lună.

mai mult-finanțare accesibilă?

” deși condițiile de împrumut mai lungi pot face plățile mai accesibile, nu este clar că consumatorii sunt mai buni … sau că vor avea mai multe șanse să ramburseze împrumutul”, a spus CFPB., „Împrumuturile pe termen lung se amortizează mai lent și, ca urmare, costurile de finanțare vor fi mai mari pe durata de viață a împrumutului.în timp ce debitorii, în general, pot intenționa să efectueze plățile lunare, raportul CFPB arată că anumite elemente de bază financiare ar trebui să furnizeze semnale de avertizare.deci, câți ani ar trebui finanțată o mașină implică o mică aritmetică.regula 20/4/10, recomandată de mult timp de experții financiari, este încă utilă pentru a afla cât timp ar trebui finanțată o mașină, deși unii consideră că este datată., Se solicită o plată în avans de 20% – 7,300 USD pe mașina medie nouă și 4,200 USD pe vehiculul mediu folosit – cu finanțare timp de patru ani și plăți de cel mult 10% din venitul brut anual.

Cum regulă funcționează

Aplicarea 20/4/10 regulă pentru SUA medie anuală de venituri de aproximativ 60.000 de dolari, o gospodărie ar putea permite în jur de 6.000 de dolari pe an – aproximativ 500 de dolari pe lună – peste patru ani, suficient pentru a cumpăra o $26,000 vehicul presupunând recomandate în jos de plată (aproximativ de $5.200)., Aplicând o rată a dobânzii de 7%, de exemplu, împrumutatul ar rambursa creditorului aproximativ 24,000 USD, inclusiv aproape 3,000 USD în dobândă, pe o sumă ușor peste medie de 21,000 USD împrumutată pentru achiziționarea vehiculului.desigur, matematica se schimbă dacă situația dvs. este diferită de exemplu, cum ar fi:

• venitul gospodăriei este mai mult sau mai puțin decât venitul mediu anual din SUA.
• Împrumutatul își poate permite mai mult sau mai puțin decât o plată în avans de 5.200 USD.
• prețul vehiculului este mai mult sau mai puțin decât $26,000 în exemplul.,
• termenul de împrumut este mai lung sau mai scurt decât cei patru ani pentru care prevede formula 20/4/10.
• rata dobânzii este mai mare sau mai mică decât procentul pe care l-am utilizat.

Lipirea strict cu 20/4/10 regula ar putea face diferența între achiziționarea 2019-a ediție a popularului crossover, care costă în jur de 28.000 dolari, în medie, potrivit iSeeCars.com și achiziționa o mai puțin costisitoare 2017 sau 2018 crossover de aceeași marcă și model.,”utilizarea unui împrumut pe termen mai lung pentru finanțarea unui automobil reduce dimensiunea plății lunare, crescând în același timp costurile de finanțare pe durata împrumutului”, avertizează CFPB.

de exemplu, folosind o formulă 20/5/10, aceeași gospodărie cu $ 60,000 venit anual încă își pot permite $6,000 în plăți anuale sau aproximativ $500 pe lună, dar acum pentru 60 luni cu $5,000 în jos. În aceste condiții un vehicul de $30,000 cu $25,000 în finanțare la 7 la sută interes ar cere să ramburseze creditor despre $ 29,700, inclusiv $4,700 în interes.,

sau ai putea fi frugal și încă mergi pentru vehiculul de 25.000 de dolari din primul exemplu și reduce plata lunară la puțin sub 400 de dolari, pe baza unui calculator online, dar ai plăti mai mult interes – aproape 800 de dolari – pe durata de cinci ani a contractului de finanțare a vehiculului.întindeți-vă Termenul la șase sau șapte ani sau mai mult și plata dvs. pe același vehicul ar putea scădea, făcându-l să pară mai accesibil, dar suma plătită cu dobândă ar crește cu peste 5.000 USD, cu mai mult de 2.000 USD mai mare decât termenul de patru ani din primul exemplu.,deci, câți ani ar trebui finanțată o mașină depinde de mai mulți factori, dar de multe ori are cel mai mult sens din punct de vedere financiar să respectați liniile directoare de mai sus pentru a vă asigura că următorul dvs. vehicul este accesibil.

este minunat să ai o mașină nouă strălucitoare, dar chiar mai bine să nu te lupți pentru a face plățile cu mașina, în timp ce încă mai ai transport care se potrivește stilului tău de viață.aceste declarații sunt doar sugestii informaționale și nu trebuie interpretate ca sfaturi juridice, contabile sau profesionale și nici nu sunt destinate să înlocuiască îndrumarea juridică sau profesională.,Santander Consumer USA nu este un serviciu de consiliere de credit și nu face nicio declarație cu privire la utilizarea responsabilă sau restabilirea creditului de consum.