Si vous êtes un particulier et que vos dettes totales ne dépassent pas 250 000 $(sans compter les dettes comme une hypothèque garantie par votre résidence principale), une proposition de consommateur pourrait être le bon choix pour vous.
trouver un syndic autorisé en insolvabilité
Si vous avez une dette ingérable, votre première étape devrait être de rencontrer un syndic autorisé en insolvabilité (Sai)., Le SAI évaluera votre situation financière et discutera de diverses alternatives qui pourraient vous aider à résoudre vos problèmes financiers.
- trouver un syndic autorisé en insolvabilité pour obtenir des conseils financiers
- qu’est-ce qu’un syndic autorisé en insolvabilité?
- discuter de vos options avec un syndic autorisé en insolvabilité (vidéo)
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur?
soumettre une proposition de consommateur à vos créanciers (vidéo)
Une proposition de consommateur est un processus formel et juridiquement contraignant administré par un syndic autorisé en insolvabilité (Sai)., Dans ce processus, le SAI travaillera avec vous pour élaborer une « proposition »—une offre de payer aux créanciers un pourcentage de ce qui leur est dû, ou de prolonger le temps que vous avez pour rembourser les dettes, ou les deux. La durée d’une proposition de consommateur ne peut excéder cinq ans.
Les paiements sont effectués par le SAI, et le SAI utilise cet argent pour payer chacun de vos créanciers.
quand une proposition de consommateur est-elle appropriée?
Pour savoir si une proposition de consommateur (ou une autre option) est le bon choix pour vous, une rencontre, avec un ALLUMÉ pour discuter de votre situation personnelle.,
le SAI évaluera votre situation financière et expliquera les avantages et les inconvénients des différentes options qui pourraient vous aider à résoudre vos problèmes financiers.
Si vous décidez de soumettre une proposition de consommateur, le SAI travaillera avec vous pour élaborer une proposition qui convient à la fois à vous et à vos créanciers.
voici une explication de ce qui se passe lorsque vous déposer une proposition de consommateur.,
vos responsabilités
Si vous déposez une proposition de consommateur, vous devez
- donner au Sai une liste complète de tous vos actifs (biens) et passifs (dettes);
- assister à la première assemblée des créanciers, si une assemblée est demandée (voir ci-dessous);
- assister à deux séances de conseil;
- aviser le SAI par écrit de tout changement d’adresse; et
- généralement aider le SAI à administrer la proposition.
que se passe-t-il lorsque vous déposez une proposition de consommateur?,
- Le Sai déposera la proposition auprès du Bureau du surintendant des faillites (BSF). Une fois votre proposition déposée, vous cessez d’effectuer des paiements directement à vos créanciers chirographaires. De plus, si vos créanciers perçoivent votre salaire (saisie-arrêt de votre salaire) ou ont intenté des poursuites contre vous, ces actions sont arrêtées.
- Le Sai soumettra la proposition à vos créanciers. La proposition comprend un rapport sur votre situation personnelle et les causes de vos difficultés financières.
- Les créanciers ont alors 45 jours pour accepter ou rejeter la proposition., Ils peuvent également le faire avant ou lors de l’assemblée des créanciers, si celle-ci a lieu.
quand se tient une assemblée des créanciers?
une assemblée des créanciers est tenue si un ou plusieurs créanciers en font la demande à condition qu’ils soient redevables d’au moins 25% de la valeur totale des créances prouvées.
Une demande d’assemblée doit être faite par les créanciers dans les 45 jours suivant le dépôt de la proposition. Le BSF peut également ordonner au sai de convoquer une assemblée des créanciers en tout temps au cours de cette même période.
l’assemblée des créanciers doit se tenir dans les 21 jours suivant sa convocation., Lors de l’assemblée, les créanciers votent pour accepter ou refuser la proposition.
si aucune assemblée des créanciers n’est demandée dans les 45 jours suivant le dépôt de la proposition, celle—ci sera réputée acceptée par les créanciers-indépendamment des objections reçues.
comprendre le vote pour accepter ou refuser la proposition
à l’assemblée des créanciers, l’acceptation ou le refus d’une proposition par un créancier est considéré comme un vote, pourvu qu’il soit reçu à l’assemblée ou avant celle-ci. (S’il n’y a pas de réunion, une objection n’est pas considérée comme un vote sur la proposition.,)
Le nombre de voix correspond à la valeur totale des réclamations prouvées. Le vote est décidé à la majorité simple de cette valeur monétaire (c.-à-d. 50% plus 1). Par exemple, si les réclamations prouvées totalisent 150 000 $et si les créanciers qui votent pour accepter la proposition réclament ensemble au moins 75 000 $1, la proposition sera réputée acceptée et tous les autres créanciers chirographaires devront l’accepter également. (Dans le cas où il n’y a pas de quorum des créanciers à l’assemblée, la proposition sera réputée acceptée.,)
Si votre proposition est acceptée, le BSF (ou toute autre partie intéressée) dispose de 15 jours pour demander au sai de demander au tribunal de faire examiner la proposition. Si cette demande n’est pas présentée, la proposition sera réputée approuvée par le tribunal.
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Comment une proposition de consommateur sur ma cote de crédit?
généralement, une personne qui déclare faillite ou soumet une proposition de consommateur se voit attribuer la cote de crédit la plus basse possible.,
Les renseignements qui influent sur votre pointage de crédit sont généralement supprimés de vos dossiers après un certain temps, selon le type d’information et l’endroit où vous vivez. De même, selon la province dans laquelle vous habitez, la proposition figurera sur votre rapport de crédit pour la durée de la proposition, plus quelques années après.
votre capacité à obtenir et à utiliser du crédit après une proposition de consommateur dépend de convaincre les prêteurs de votre maturité financière personnelle et de votre capacité à rembourser la dette; il n’y a aucune garantie—personne n’est tenu de vous accorder du crédit.,
une Fois que vous avez rempli les conditions de votre proposition de consommateur, vous recevrez un certificat d’exécution intégrale. »Pour vous assurer que votre dossier de crédit est mis à jour, envoyez une copie de ce document aux principales agences d’évaluation du crédit. Assurez-vous de conserver tous les documents relatifs à votre proposition pour référence par les futurs prêteurs.,
en savoir plus sur les rapports de crédit, les notes et les notations
si votre proposition de consommateur est acceptée
Si votre proposition de consommateur est acceptée, vous devrez
- payer une somme forfaitaire ou des paiements périodiques au Sai;
- être tenu de respecter toutes les autres conditions de la proposition;
- conserver vos actifs (à condition être tenu d’assister à deux séances de counseling financier.,
Si votre proposition de consommateur n’est pas acceptée
Si votre proposition de consommateur n’est pas acceptée, vous pouvez
- apporter des modifications à la proposition et de la soumettre de nouveau;
- envisager d’autres solutions pour résoudre vos problèmes financiers; ou
- déclarer faillite.
Si vous remplissez les conditions de votre proposition de projet
Si vous remplissez les conditions dans leur intégralité, vous serez officiellement libéré des dettes incluses dans la proposition.,
toutefois, si vous effectuez des paiements mensuels et manquez trois paiements, ou si votre calendrier de paiement est moins fréquent mais que votre dernier paiement est en retard de plus de trois mois, la proposition sera réputée annulée. Cela signifie que vos créanciers seront en mesure de prendre des mesures pour percevoir l’argent que vous leur DEVEZ, à moins que le tribunal n’en ait ordonné autrement, ou à moins qu’une modification à la proposition de consommateur n’ait été déposée. Une proposition de consommateur réputée annulée peut être relancée sous certaines conditions.
des questions?,
N’hésitez pas à nous contacter si vous avez des questions sur le processus de faillite.
soumettez une plainte si vous rencontrez un problème avec votre Sai.
le BSF tient des registres de toutes les plaintes et peut enquêter sur toute plainte. Si vous avez une plainte contre votre Sai, nous pouvons examiner et enquêter sur votre plainte et tenter de parvenir à une résolution acceptable avec votre Sai.