a lei consolidada de reconciliação orçamental Omnibus (COBRA) é um programa de seguro de saúde que permite aos funcionários elegíveis e seus dependentes os benefícios continuados da cobertura de seguro de saúde quando um empregado perde o seu emprego ou experimenta uma redução das horas de trabalho. Abaixo, vamos explorar os detalhes básicos do COBRA, como ele funciona, seus critérios de elegibilidade, prós e contras, e outras características.,

o que é a cobertura da continuação COBRA? grandes empregadores na U.,S., aqueles com 50 ou mais trabalhadores a tempo inteiro, são obrigados a fornecer seguro de saúde aos seus empregados qualificados, pagando uma parte dos prémios de seguro. Se um empregado se torna inelegível para receber os benefícios de seguro de saúde de um empregador—o que pode acontecer por uma variedade de razões (tais como ser demitido ou cair abaixo de um número mínimo de horas trabalhadas por semana)—o empregador pode parar de pagar a sua parte dos prémios de seguro de saúde do empregado., Nesse caso, a COBRA permite que um funcionário e seus dependentes para manter a mesma cobertura de seguro de saúde por um período limitado de tempo, desde que eles estão dispostos a pagar por conta própria.

sob COBRA, ex-empregados, cônjuges, ex-cônjuges e filhos a cargo devem ser oferecidos a opção de continuar a cobertura de seguro de saúde a taxas de grupo, que de outra forma seria encerrado., Enquanto estes indivíduos são susceptíveis de pagar mais pela cobertura do seguro de saúde através COBRA do que eles fizeram como empregados (porque o empregador não vai mais pagar uma parte dos custos premium), cobertura COBRA pode ser menos caro do que um plano de seguro de saúde individual seria.

é importante notar que o COBRA é um programa de cobertura de seguro de saúde e os planos podem cobrir custos para medicamentos sujeitos a receita médica, tratamentos dentários e cuidados de visão. Não inclui seguro de vida e seguro de invalidez.,

qualificação para o seguro de saúde COBRA

Existem diferentes conjuntos de critérios para diferentes funcionários e outras pessoas que podem ser elegíveis para a cobertura COBRA. Além de cumprir estes critérios, os funcionários elegíveis só podem tipicamente receber cobertura COBRA após eventos específicos de qualificação, como discutido abaixo.empregadores com 20 ou mais empregados equivalentes a tempo inteiro são geralmente mandatados para oferecer cobertura COBRA., As horas de trabalho dos funcionários a tempo parcial podem ser agrupadas para criar um empregado a tempo inteiro equivalente, que decide a aplicabilidade COBRA global para o empregador. COBRA aplica-se a planos oferecidos por empregadores do setor privado e aqueles patrocinados pela maioria dos governos locais e estaduais. Os funcionários federais estão cobertos por uma lei semelhante à COBRA.

adicionalmente, muitos estados têm leis locais semelhantes ao COBRA. Estes normalmente se aplicam a Seguradoras de saúde de empregadores com menos de 20 funcionários e são muitas vezes chamados de planos mini-COBRA.,

a COBRA-eligible employee must be registrated in a company-sponsored group health insurance plan on the day before the qualification event occurs. O plano de seguro deve ser eficaz em mais de 50% dos dias úteis típicos da entidade patronal no ano civil anterior. O empregador deve continuar a oferecer aos seus empregados existentes um plano de saúde para que o empregado que sai se qualifique para COBRA., No caso de o empregador sair do negócio ou o empregador já não oferecer seguro de saúde para os empregados existentes (por exemplo, se o número de funcionários cair abaixo de 20), o empregado que sai pode não ser mais elegível para a cobertura COBRA.

o evento qualificativo deve resultar na perda do seguro de saúde do trabalhador. O tipo de Evento qualificativo determina a lista de beneficiários qualificados e as condições variam para cada tipo de beneficiário.,sulting na perda do empregador cobertura de seguro

Cônjuges

além de dois eventos de qualificação para funcionários (acima), seus cônjuges podem qualificar-se para a COBRA de cobertura na sua própria, se as seguintes condições são atendidas:

• Coberto empregado passa a ter o direito ao Medicare
• o Divórcio ou a separação judicial de coberto do funcionário
• a Morte de coberto do funcionário

filhos Dependentes

eventos de Qualificação para filhos dependentes, geralmente, são as mesmas que para o cônjuge com uma adição:

• Perda de criança dependente de estado, conforme as regras do plano

O empregador deve notificar o plano no prazo de 30 dias do evento de qualificação, que é aplicável para o empregado. O empregado ou beneficiários devem notificar o plano se o evento qualificativo for divórcio, separação de pessoas e bens, ou perda do status de dependência de uma criança.,benefícios COBRA e cobertura disponível

para candidatos qualificados, regras COBRA prevêem a oferta de cobertura que é idêntica à que o empregador oferece aos seus empregados atuais. Qualquer alteração dos benefícios do plano para os empregados ativos também se aplicará a beneficiários qualificados. Todos os beneficiários qualificados COBRA devem ser autorizados a fazer as mesmas escolhas que os beneficiários não COBRA. Essencialmente, a cobertura dos seguros para os actuais Empregados/beneficiários continua a ser exactamente a mesma para os ex-empregados/beneficiários no âmbito do COBRA., Deve ser-lhe dado pelo menos 60 dias para escolher se deve ou não optar pela continuação da cobertura. Mesmo que você renuncia à cobertura, você pode mudar de idéia se estiver dentro do período eleitoral de 60 dias.

a partir da data do evento de qualificação, a cobertura COBRA se estende por um período limitado de 18 ou 36 meses, dependendo dos cenários aplicáveis., Pode-se qualificar para estender a 18 meses, do prazo máximo de continuação da cobertura, caso qualquer um dos qualificado beneficiários na família é desativado e atende a determinados requisitos, ou se um segundo evento de qualificação ocorre, potencialmente, incluindo a morte de um coberto empregado, a separação da cobertura do empregado e o cônjuge, uma coberta empregado ter direito ao Medicare, ou uma perda de criança dependente de status de acordo com o plano.,

custo do seguro de saúde COBRA

o termo “taxa de grupo” pode ser incorretamente percebido como uma oferta de desconto, mas na realidade, pode vir a ser comparativamente caro. Durante o período de emprego, o empregador paga frequentemente uma parte significativa do prémio real do seguro de doença (por exemplo, um empregador pode pagar 80% dos custos do prémio), enquanto o empregado paga o restante. Após o emprego, o indivíduo é obrigado a pagar a totalidade do prémio, e às vezes pode ser complementado com um adicional de 2% para encargos administrativos., Os custos não podem exceder 102% do custo do plano para os funcionários que não tenham experimentado um evento de qualificação.portanto, apesar das taxas de grupo estarem disponíveis para o plano continuado COBRA no período pós-emprego, o custo para o ex-empregado pode aumentar significativamente quando comparado com os custos de seguro anteriores. No essencial, o custo continua a ser o mesmo, mas tem de ser totalmente suportado pelo indivíduo sem qualquer contribuição da entidade patronal. COBRA ainda pode ser menos caro do que outros planos de cobertura de saúde individuais., É importante compará-lo com a cobertura que o ex-empregado pode ser elegível ao abrigo da Lei de Cuidados Acessíveis, especialmente se eles se qualificar para um subsídio. O departamento de Recursos Humanos do empregador pode fornecer detalhes precisos do custo.se você perdeu seu seguro de saúde devido à perda de emprego durante a pandemia de coronavírus 2020, você se qualifica para um período de” inscrição especial ” nas bolsas federais, o que lhe dá 60 dias para se inscrever. Esta pode ser uma maneira de encontrar uma opção de seguro de saúde mais barato do que COBRA.,SUTIÃ Cobertura

COBRA cobertura pode terminar prematuramente, nos seguintes casos:

• a falta de pagamento de prémios do tempo
• o Empregador deixar de manter qualquer plano de saúde de grupo
• Um qualificado beneficiário obtenção de cobertura no âmbito de outro plano de saúde de grupo (por exemplo, com um novo empregador), tornando-se elegíveis para o Medicare benefícios, ou de envolvimento em desvios de conduta, tais como fraude)

Prós e Contras de COBRA Cobertura

Um indivíduo que opta pela COBRA cobertura é capaz de continuar com o mesmo médico, plano de saúde, médicos e de provedores de rede., Os beneficiários COBRA também mantêm a cobertura existente para as condições pré-existentes e quaisquer medicamentos sujeitos a receita regular. O custo do plano pode ser inferior a outros planos padrão, e é melhor do que permanecer sem seguro, uma vez que oferece proteção contra altas contas médicas a serem pagas em caso de qualquer doença.

No entanto, é importante ter em mente as desvantagens da COBRA. Alguns dos mais proeminentes destes incluem o alto custo do seguro quando é suportado inteiramente pelo indivíduo, o período limitado de cobertura sob COBRA, e a dependência contínua do empregador., Se o empregador optar por interromper a cobertura, um ex-funcionário ou beneficiário relacionado não terá mais acesso ao COBRA.se o empregador alterar o plano de seguro de saúde, um beneficiário COBRA terá de aceitar as alterações, mesmo que o plano alterado não ofereça o melhor adequado para as necessidades do indivíduo. Um novo plano pode alterar o período de cobertura e o número de serviços disponíveis, por exemplo, e pode aumentar ou diminuir franquias e co-pagamentos.,

por estas razões, os indivíduos elegíveis para a cobertura COBRA devem pesar os prós e contras do COBRA contra outros planos individuais disponíveis para selecionar o melhor ajuste possível.

um potencial beneficiário COBRA também pode explorar, por exemplo, se eles podem se qualificar para um programa de assistência pública, tais como Medicaid ou outros programas estaduais ou locais. No entanto, tais planos podem ser limitados a grupos de baixa renda e não podem oferecer os melhores cuidados e serviços em comparação com outros planos.,

indivíduos saudáveis podem explorar a opção de um plano de desconto de cuidados de saúde de baixo custo. Mas esses planos não contam como cobertura de seguro, o que pode tornar difícil obter seguro de saúde no futuro, uma vez que a inscrição para um desses planos significa que a cobertura de seguro é considerado ter sido interrompido.,

Gerir uma Alta COBRA Premium

Se você está considerando COBRA cobertura, mas você está preocupado sobre as diferenças entre o custo de cobertura de seguro através deste programa e o custo do seguro, com o apoio de um empregador, há uma série de considerações importantes para manter em mente.

quando perde o seu emprego, geralmente perde a sua conta de despesas flexível (FSA). Em caso de ameaça de perda de emprego, é-lhe permitido gastar todo o ano da sua contribuição para a FSA antes de ficar desempregado., Se você fosse contribuir com 1.200 dólares para o ano, mas é apenas Janeiro, por exemplo, e você só teve 100 dólares retidos do seu salário para o seu FSA, você ainda pode gastar todos os 1.200 dólares que você estava planejando contribuir—digamos, vendo todos os seus médicos e preenchendo todas as suas receitas imediatamente.

ao escolher o COBRA, você pode alterar o seu plano durante o período anual de inscrição aberta do empregador e optar por um plano menos caro, como uma organização de provedor preferida (PPO) ou organização de manutenção da saúde (HMO).,

se disponível, um crédito de imposto reembolsável chamado de crédito de imposto de cobertura de saúde (HCTC) pode ser utilizado por indivíduos qualificados para pagar até 72,5% dos prémios de seguro de saúde qualificados, incluindo cobertura de continuação COBRA. O programa HCTC deveria expirar no Dec. 31, 2020 mas o IRS estendeu o programa até dezembro. 31, 2021. Além disso, por causa da COVID-19, o centro de processamento HCTC em Austin, Texas foi fechado até novo aviso; siga atualizações aqui.as deduções fiscais podem também ajudar a reduzir a carga dos prémios mais elevados., Ao preencher as declarações de impostos anuais, você está autorizado a deduzir prémios COBRA e outras despesas médicas superiores a 7,5% do seu rendimento bruto ajustado (AGI) em sua declaração de imposto federal 2019 (mas você deve discriminar suas deduções no cronograma a). Note-se que o montante limiar deve aumentar para 10% dos impostos AGI para 2020.

pode obter poupanças adicionais reduzindo outras despesas de saúde, tais como a mudança para medicamentos genéricos ou a compra de fornecimentos maiores com desconto e a visita a uma comunidade de baixo custo ou a uma clínica de retalho para serviços básicos de saúde.,

finalmente, você pode utilizar os fundos da sua conta de poupança de saúde (HSA) para pagar prémios COBRA, bem como despesas médicas, o que poderia reduzir significativamente a picada de perder seus benefícios de seguro de saúde.

é importante notar que fazer pagamentos atempados sobre os prémios COBRA é essencial para manter a cobertura durante a duração da sua elegibilidade. O pagamento inicial do prémio é devido dentro de 45 dias a partir da data da sua eleição COBRA, e não fazer esse pagamento poderia levar à perda de seus direitos COBRA., O pagamento é tipicamente projetado para cobrir um período que é retroativo, indo para trás à data da perda da cobertura e do evento qualificatório que estabeleceu a elegibilidade.

Se você não fizer o seu pagamento COBRA a tempo, mas você faz dentro do período de graça para esse período de cobertura, há a possibilidade de que a sua cobertura será cancelada até que o pagamento seja recebido, em que a cobertura ponto será reintegrado.,