La amenaza de las devoluciones de ayuda a los comerciantes estancia transparente. No se puede esperar que los clientes paguen por algo que nunca se entregó, cargos que no deberían haberse realizado en primer lugar o reembolsos que nunca se emitieron.

las Devoluciones de ayudar a proteger a los titulares de los efectos del delito de fraude., En un mundo donde incluso jugadores como Equifax sufren violaciones de Datos, muchos titulares de tarjetas ni siquiera se sorprenden cuando se enteran de que se han realizado transacciones no autorizadas en su cuenta. La capacidad de presentar devoluciones de cargo en transacciones fraudulentas de tarjetas de crédito ayuda a las víctimas inocentes a recuperar su dinero.

¿cómo se originó el sistema de devolución de cargo?

primero, vamos a profundizar un poco en la historia de las devoluciones de cargo.,

la invención de theChargeback

a principios de la década de 1970, las tarjetas de crédito bancarias aún no habían ganado una aceptación generalizada en los EE. Esto se debió en parte al miedo de los consumidores: a la gente le preocupaba que la tarjeta pudiera perderse o robarse, y luego usarse para transacciones no autorizadas … con el dueño original atascado con la factura.

también hubo quejas de comerciantes inescrupulosos que se aprovechaban del consumidor for por ejemplo, utilizando el número de tarjeta de crédito para agregar cargos fraudulentos., La Ley de facturación de crédito justo de 1974 intentó abordar el segundo problema creando lo que se llama una devolución de cargo.

como se concibió originalmente, las devoluciones de cargo eran una forma de protección del titular de la tarjeta, una especie de «red de seguridad» que significaba que el dinero del titular de la tarjeta estaba seguro, sin importar qué. Una discusión con un comerciante, por ejemplo, podría llegar fácilmente a un punto muerto: «Yo digo que me debes el dinero, y no hay nada que puedas hacer al respecto porque el banco ya me ha pagado!»

pero Utilizando una devolución de cargo, el titular de la tarjeta podría efectivamente pasar por encima de la cabeza del comerciante y obtener un reembolso del propio banco. El banco, a su vez, podría anular una transacción con tarjeta de crédito, luego retirar fondos que se depositaron previamente en la cuenta bancaria del comerciante y abofetear al comerciante con una tarifa considerable (o en casos extremos, revocar los permisos de procesamiento de tarjetas del comerciante).,

las nuevas regulaciones fueron un esfuerzo para aliviar el miedo del consumidor, y funcionó: el uso de tarjetas de crédito bancarias explotó en la década de 1970 … y hasta hace relativamente poco, las devoluciones de cargo sirvieron bien al sistema.

¿cuándo pueden los consumidores utilizar legalmente Las devoluciones de cargo?

hoy en día, las tarjetas de crédito son una parte tan ubicua de la vida que muchos usuarios ni siquiera se dan cuenta de que tienen protección de devolución de cargo. Aquellos que saben a menudo malinterpretan cómo se supone que funciona la devolución de cargo. No comprenden lo que no es a y lo que es a una situación de devolución de cargo.,

por ejemplo, los consumidores que son víctimas de robo de identidad tienen todo el derecho a presentar una devolución de cargo si se realizan compras fraudulentas. Los titulares de tarjetas deben ponerse en contacto con el banco inmediatamente, tanto para recuperar el dinero robado como para evitar pérdidas adicionales.

es importante tener en cuenta, sin embargo, que esta es la única situación en la que el consumidor debe llamar primero al banco; en cualquier otra circunstancia, el titular de la tarjeta debe comunicarse directamente con el comerciante.

Y, por supuesto, el objetivo es resolver el problema sin que los bancos participar en todos., A veces, el fraude percibido puede ser un accidente. Tal vez el consumidor se ha olvidado de la compra o el comerciante cometió un error inocente. La situación podría resolverse rápida y fácilmente a satisfacción de todos. Además, si bien muchos consumidores no se dan cuenta, un reembolso generalmente devuelve el dinero a la cuenta del consumidor mucho más rápido que una devolución de cargo.

si el comerciante no puede, o no está dispuesto, a trabajar hacia una solución mutuamente aceptable, puede ser necesario un contracargo., Pero incluso si un cliente no está satisfecho con una compra, simplemente presentar una devolución de cargo sin buscar primero un reembolso tradicional es el equivalente de hurto cibernético.

Esta es la razón: con una devolución de cargo, el titular de la tarjeta mantiene el artículo comprado y obtiene el costo del artículo reembolsado; esencialmente, el comerciante tiene que pagar dos veces por el mismo artículo o servicio. Legítimamente, los consumidores están «obligados» a solicitar una devolución/reembolso tradicional del comerciante primero … y solo deben presentar una devolución de cargo en situaciones extremas., De lo contrario, el consumidor está tomando algo gratis, la definición misma de robo.

¿cómo se convirtieron Las devoluciones de cargo en»fraude amistoso»?

si usted está haciendo la pregunta, «¿Qué es una devolución de cargo?»será mejor que le preguntes a otro:» ¿qué es el fraude amistoso?»Fraude amistoso-a menudo llamado fraude de devolución de cargo porque los consumidores están abusando del proceso de devolución de cargo-se refiere a los clientes que roban deliberadamente a los comerciantes alegando que las compras legítimas son fraudulentas.

como hemos visto, los contracargos fueron diseñados como una forma de protección del consumidor., Pero las regulaciones de la industria no han seguido el ritmo de los rápidos cambios en la tecnología y las opciones de pago, y esto ha permitido que las devoluciones de cargo se conviertan en armas que los consumidores pueden usar contra los comerciantes.

Los titulares de tarjetas pueden presentar una devolución de cargo por cualquiera de una serie de razones incorrectas:

• El consumidor utiliza una devolución de cargo para evitar una tarifa de reposición o manejo.
• El consumidor tiene «remordimiento del comprador.»
• El proceso de devolución parece demasiado engorroso.
• El consumidor no fue lo suficientemente paciente para esperar (o no entendió) el calendario de entrega.,
• El consumidor no actuó con prontitud y el plazo de devolución ha expirado.
• Un familiar realizó la compra pero el titular de la tarjeta no quiere pagar la factura.
• El titular de la tarjeta olvidó o no reconoció la transacción.
• el titular de La tarjeta quiere hacer algo de dinero extra y/o quiere algo gratis.

de acuerdo con las reclamaciones de los consumidores en el momento de la presentación, casi la mitad de todas las devoluciones de cargo son supuestamente en respuesta a transacciones no autorizadas., Una encuesta reciente, sin embargo, encontró que más del 80% de los titulares de tarjetas presentaron una devolución de cargo simplemente porque no tuvieron tiempo de solicitar un reembolso del comerciante.

el consumidor podría pensar que un solo incidente de fraude de devolución de cargo no es gran cosa, pero esa mentalidad está creando claramente un problema muy sustancial. Las pérdidas financieras por fraude de tarjetas de crédito superaron los fees 100 mil millones en tarifas, falsos positivos y mercancías perdidas e ingresos para los comerciantes de comercio electrónico solo en 2013. De eso, los expertos estiman que al menos 4 4 mil millones son causados por fraude amistoso … pero en realidad, los costos son mucho más altos.,

para comprender completamente las repercusiones de sus acciones, los consumidores deben ser conscientes del efecto que las devoluciones de cargo tienen en los comerciantes. Al mismo tiempo, es absolutamente esencial que los propios comerciantes entiendan cómo una devolución de cargo afecta sus resultados.

costos de devolución de cargo & consecuencias: Comerciantes

los costos de aChargeback

Las devoluciones de cargo tienen ramificaciones a corto y largo plazo para los comerciantes.,

cada vez que un consumidor presenta una devolución de cargo, el comerciante recibe una tarifa (esto puede variar de $20 a $100 por transacción). Incluso si el consumidor cancela más tarde la devolución de cargo (por ejemplo, si se presentó debido a la falta de entrega, pero el artículo aparece unos días más tarde), el comerciante aún tendrá que pagar tarifas y costos administrativos asociados con el proceso.,

Si el consumidor archivos de una devolución de cargo y simplemente se mantiene la mercancía, el comerciante pierde ingresos y cualquier futuro potencial de ganancias.

Si mensual de devolución de las tasas superan un determinado umbral, multas excesivas (en el estadio de béisbol de $10,000) serán impuestas en contra de la empresa.,

Si las tasas de devolución de cargo se mantienen por encima del umbral aceptable, el banco adquirente podría simplemente cancelar la cuenta de comerciante. Esto significa una cuenta comercial congelada, con la capacidad de procesar pagos con tarjeta de crédito revocada. Los comerciantes no pueden aceptar tarjetas siempre y cuando tengan una cuenta de comerciante cerrada.

Si la cuenta del comerciante se termina, que el negocio va a ser colocado en la lista de coincidencias., Esto significa que la empresa ha sido Black-balled y no puede asegurar una nueva cuenta con un procesador diferente durante al menos cinco años.

incluso si el banco no cierra la cuenta, las empresas que experimentan devoluciones de cargo significativas podrían verse obligadas a obtener cuentas comerciales de alto riesgo. Estas cuentas vienen con altas tarifas de procesamiento y reservas móviles que roban ingresos.,

Los compradores a menudo crean una reserva de cuenta de comerciante para empresas que reciben devoluciones de cargo regularmente. Esta cuenta bancaria sin intereses se utiliza para proteger los activos del banco en caso de que la empresa sufra demasiadas pérdidas de beneficios. El acceso restringido a los ingresos generalmente crea problemas de flujo de efectivo que el comerciante que lucha no puede superar.,

Mientras que los comerciantes tienen el derecho a disputar los contracargos ilegítimos, la elaboración de una de controversias eficaz necesita una cantidad significativa de recursos valiosos recursos para el comerciante debe utilizar para hacer crecer el negocio. Además, sin ayuda profesional, estas disputas de devolución de cargo rara vez terminan con una victoria para el comerciante.,

ganar una disputa de devolución de cargo no mejora la relación de devolución de cargo a transacción del comerciante; el comerciante puede recuperar ganancias, pero no reducirá el riesgo de una cuenta de comerciante cancelada.

¿Qué es un ciclo de devolución de cargo?

como puede ver, las devoluciones de cargo representan un grave peligro para la longevidad y la sostenibilidad de una empresa. La prevención y la gestión de riesgos deben ser altas prioridades, pero detener el flujo de devoluciones de cargo es un desafío debido al número de jugadores involucrados y el número de piezas móviles.,

como ejemplo, veamos el ciclo de vida básico de una devolución de cargo:

1. El titular de la tarjeta presenta una devolución de cargo. Un cliente insatisfecho se pone en contacto con el banco (emisor) y pide un reembolso.
2. el emisor revisa / asigna un código de denegación al caso. Estos códigos de motivo ofrecen una explicación de por qué el consumidor está disputando la transacción (por ejemplo, «bienes o servicios no como se describen»). Cada código tiene su propio conjunto de reglas (plazos de presentación, documentación necesaria, etc.).).
3. El emisor investiga y toma acción., En este punto, el emisor debe investigar completamente la reclamación de devolución de cargo del titular de la tarjeta, asegurándose de que se hayan abordado todas las regulaciones y que la queja tenga mérito. Si el titular de la tarjeta tiene un reclamo válido, los fondos se eliminarán de la cuenta bancaria del comerciante y se acreditarán en la del titular de la tarjeta. (Si el titular de la tarjeta no tiene una reclamación válida, la devolución de cargo simplemente se anulará.)
4. el adquirente revisa la devolución de cargo y toma medidas., Las redes de tarjetas de crédito (Visa, Mastercard) han creado varios derechos del comerciante, incluido el derecho a disputar una devolución de cargo ilegítima. Si se hacen afirmaciones inexactas, el comerciante puede tratar de recuperar los beneficios que se eliminaron de forma fraudulenta.

si el banco adquirente tiene acceso a pruebas convincentes que invalidarían la devolución de cargo, actuará en nombre del comerciante. De lo contrario, el adquirente pasará la devolución de cargo al comerciante.

1. El comerciante revisa la devolución de cargo y toma medidas. Si la devolución de cargo está justificada, el comerciante debe aceptar las pérdidas., Sin embargo, si la empresa tiene suficiente evidencia convincente, como documentación para demostrar que la devolución de cargo no es válida, el comerciante puede volver a presentar la devolución de cargo para la revisión del emisor.
2. el adquirente vuelve a presentar la devolución de cargo. El adquirente toma evidencia proporcionada por el comerciante y disputa la devolución de cargo, un proceso llamado representación, en nombre del comerciante.
3. el emisor revisa la evidencia y toma una decisión final., Si la evidencia del comerciante es lo suficientemente convincente para refutar la reclamación del titular de la tarjeta, la transacción se publicará en la cuenta del titular de la tarjeta por segunda vez. Los fondos que se depositaron originalmente en la cuenta del comerciante, luego eliminados a través de la devolución de cargo, se depositarán una vez más. Sin embargo, las tarifas de devolución de cargo o los costos administrativos no se reembolsarán al comerciante.

si, por otro lado, la evidencia del comerciante no refuta la reclamación del titular de la tarjeta, la devolución de cargo se mantiene., El monto de la transacción se elimina permanentemente de la cuenta bancaria del comerciante y se aplica al estado de cuenta de la tarjeta de crédito del consumidor.

como puedes ver, hay mucho en juego para el comerciante. Pero no son los únicos que resultan heridos a través del proceso.

costes de devolución de cargo & consecuencias: consumidores

Teniendo en cuenta La definición misma de contracargos claramente los Etiqueta como una forma de Protección al consumidor, podría parecer que los comerciantes son los únicos individuos que pueden ser víctimas de contracargos ilegítimos y fraudes Amistosos., Al final, sin embargo, los consumidores también sufren:

presentar una devolución de cargo significa que el titular de la tarjeta no recibirá un reembolso durante varios meses (un reembolso tradicional, en comparación, generalmente devuelve dinero a la cuenta del consumidor en unos pocos días).

Si un consumidor presenta una devolución de cargo y el banco descubre que es un caso de fraude amistoso, la cuenta de la tarjeta de crédito se puede cerrar. Perder una cuenta de tarjeta de crédito puede afectar negativamente el puntaje de crédito de un consumidor.,

Si un comerciante con éxito las disputas ilegítimo contracargo, el consumidor podría tener que pagar el acompañamiento de la devolución de los honorarios.

los Tarjetahabientes que «cry wolf» demasiado a menudo no reciben la ayuda que necesitan en casos de legítima fraude.

por último, en un esfuerzo para compensar la previsible contracargo fraude, los comerciantes suben sus precios.,

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aceptando la responsabilidad de ambas partes

para el cambio a largo plazo, tanto los comerciantes como los consumidores deben poder responder a la pregunta: ¿Qué es una devolución de cargo?, Y ambas partes deben aceptar la responsabilidad de sus acciones en el proceso.

responsabilidades de los comerciantes

Los comerciantes deben trabajar para reducir el riesgo de devoluciones de cargo, tanto legítimas como ilegítimas. Si los comerciantes se aseguran de ofrecer un servicio al cliente rápido y atento, proporcionar productos y servicios de alta calidad y atender los detalles de la transacción, los consumidores no tendrán una razón válida para presentar una devolución de cargo contra el establecimiento. El fraude amistoso disminuirá.,

al tomar las medidas necesarias para detectar el fraude, los comerciantes pueden identificar más transacciones que podrían conducir a devoluciones de cargo. Evitar que estos estafadores realicen compras reduce el riesgo de una devolución de cargo resultante.

luchar contra los contracargos es la última gran responsabilidad que los comerciantes deben enfrentar en este campo. Los bancos permiten que se presenten menos devoluciones de cargo contra los comerciantes que regularmente disputan estas reclamaciones., La representación de devolución de cargo no solo garantiza que el negocio retenga más ganancias, sino que también ayuda a educar a los consumidores sobre lo que no es, y lo que es, una devolución de cargo, y cuándo debe usarse correctamente.

responsabilidades de los titulares de tarjetas

los titulares de tarjetas deben recordar que poseer una tarjeta de crédito es un privilegio, no un derecho. Ciertas responsabilidades vienen con ese privilegio; uno está entendiendo qué son las devoluciones de cargo y cuándo se pueden usar ética y legalmente.,

Las devoluciones de cargo solo se deben presentar en situaciones extremas; son el último recurso, no la primera acción a tomar cuando se busca un reembolso. Las devoluciones de cargo no deben usarse frívolamente, ya que las ramificaciones para el comerciante son bastante severas.

Con suerte, con una educación adecuada sobre las devoluciones de cargo, tanto los comerciantes como los consumidores pueden ver una disminución en el número de reclamaciones de devolución de cargo fraudulentas.

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